互聯網金融時代我國小微企業融資創新模式研究

謝俊啡

（遼寧財貿學院 遼寧 興城125100）

最近這些年，政府越來越重視小微企業對于我國經濟發展的巨大貢獻，也在經濟政策方面給予了一些支持。 在各種政策支持下，小微企業發生了各方面的變化，金融機制不斷健全，融資渠道不斷拓寬，融資難題逐步被破解。 小微企業的經濟較之前發生了較為明顯的改變，整體經濟向好趨勢十分明顯。然而，面對著新的經濟發展態勢， 小微企業不得不面臨建修容所帶來的各種難題，其發展受到了諸多層面的限制。 互聯網背景下，金融時代變革的快速到來，使得小微企業在資金整合，資金籌備的環節中擁有了更多變革與發展的機遇。綜合分析過去一段時間內小微企業的發展變化趨勢，結合融資金額的不斷變化，我們綜合比較這幾年以來所有貸款金額中小微企業所占的比重，可以明顯地發現：小微企業貸款額呈現出明顯的上升趨勢，而且這一趨勢漸趨穩健。 此外，網絡與經濟的交互作用日益明顯，經濟發展受互聯網作用已成為不爭的事實，小微企業面臨著更多的融資選擇，融資機制更加健全。可以說，新的經濟環境對小微企業而言既是機遇，又意味著挑戰。 它是一把雙刃劍，我們要對其加以正確的利用。

一、新時代背景下小微企業的融資模式

（一）商業銀行融資

近些年來，普惠金融被大力宣傳與推廣，這其實是搭建起了各種銀行與小微企業之間的橋梁，為它們的合作提供了保障。在為小微企業提供資金支持方面，四大行積極響應，各商業銀行也參與到融資的環節之中，極大地推進了融資工作的順利開展，在數據建設、平臺搭建、融資服等領域做出了十分有價值的探索。客戶對其更加信任，人民群眾對其有了良好的印象。對于小微企業而言，融資時應該充分地了解清楚銀行產品具有的優劣，確保在融資的過程中對于資金、 數據以及財務運作情況有一個基本的了解，提升管理質量，進而確保自己擁有足夠的融資能力，使融資概率大大提升。合作時還應該注意信息與數據共享，實現共贏的目的。

（二）基于信息技術與平臺的網貸融資

科學的發展日新月異，技術革新頻率明顯加快，整個世界成為了一個整體，信息化成為連接彼此的橋梁。 在這種背景下，需要我們建立起一種新的運作模式以實現對于小微企業的實時監管。這種監管能夠助力小微企業經濟發展水平不斷提升，為其立足于市場奠定扎實的根基。 當前眾多的網絡公司擁有較強的信息技術，能夠助力小微企業的信息平臺建設，更能夠幫助小微企業實現數據技術的整合， 使顧客面對紛繁復雜的信息時能夠快速捕捉到有用的信息， 使客戶能夠掌握切實可信的網貸企業資料，為小微企業的發展保駕護航，確保其健康運行，進而建立起較好的金融保護機制，為未來的健康發展奠定扎實的基礎。

（三）網絡平臺點對點借貸融資

這一模式通常又被稱作是P2P 模式，從其性質上而言，它屬于民間借貸的種類，這種借貸的額度一般不會太高。它是基于互聯網的快速發展而構建的一種金融服務運作體系。 這一模式在某種程度上實現了對于個體資金需求的滿足， 同時還使得一些閑散資金得到了高效利用。 需要注意的是，在借貸之前，它通常需要對借貸方的信用進行審核，審核是基于互聯網而展開的。因此，這種借貸模式就充分顯示出民間借貸與網絡的緊密結合，它是一種嶄新的金融運作機制。

（四）借助游戲項目的融資

游戲平臺與融資的結合是近些年來新興的一種融資模式，它一般是通過眾籌的方式來進行的。 簡言之， 即以互聯網為依托，將某一個項目的資料在網上公布，吸收資金以實現眾籌的目的。 當前，這種模式由于互聯網的參與實施起來更為便捷，也產生了日益深遠的影響。 小微企業可以充分利用這種籌資模式進行眾籌，然而，通過小眾平臺實施的籌資有時候由于種種限制難以取得較好的實施效果，這就需要一些大眾平臺的積極參與。游戲平臺由于其自身擁有較多的人脈資源，實施眾籌時較容易取得良好的效果，加之社會影響廣泛，是小微企業融資時一個較為不錯的選擇。

二、新時代背景下小微企業融資機遇

（一）互聯網的發展為信息透明化提供了更大的可能

在管理的過程中，難免會出現不夠科學等諸多問題，加之一些企業缺乏較好的信譽， 所以在資金籌集時會因為各種問題而需要類型復雜的程序參與，實際操作起來非常麻煩，運行流程也較為復雜。 新的背景下，互聯網金融聯系緊密，大數據的強大功能使得獲取客戶資金時更加便捷， 他們的信息能夠在第一時間內得到較快的捕捉。 信息不對稱的問題被解決，數據更加透明，這為小微企業贏得了較好的口碑，使得他們的融資渠道拓寬，便捷度大大提升。

（二）互聯網金融創新運作機制使得小微企業融資成本大幅降低

對于眾多的小微企業而言， 他們的融資模式呈現出新的特色，即“快速而又短暫”。在傳統運作機制下，對于銀行而言，他們不僅需要投入較多的資金， 人才以及物資也是必不可少的，此外，還需要一定的管理投資。同時，與大規模企業比較來看，小微企業的收益要遠低于前者，因而，銀行在進行選擇時往往更傾向于與后者建立合作關系， 小微企業的融資就會面臨著更為艱難的挑戰。然而，金融浪潮因為網絡的參與而獲得了更多的發展機遇， 建立在網絡以及信息技術基礎之上的大數據使得融資途徑更為便捷。 例如各個銀行所推出的“經營快貸”“小微融資”等都實現了電子渠道的溝通與交流， 紙質資料退出歷史的舞臺，時間、空間不再是限制性因素。 資金獲得更加簡單，隨用隨借成為巨大的優勢，這使客戶的需求被極大地滿足。融資通過網絡的方式來進行不僅是一種創新， 也實現了融資途徑的優化與成本的降低，辦理起來更為便捷高效。

三、新時代背景下小微企業融資風險

（一）內部運作體系不健全

小微企業是發展過程中的一種新興事物， 由于發展經驗不足，加之缺乏必要的技巧積累，直接造成了小微企業發展過程中的諸多難題。 從管理理念上來看，落后管理的問題比較明顯，建立起來的融資體系不健全，融資模式缺乏科學性。 此外，一些小微企業的工作人員專業素質較低，無法較好地完成融資任務。

（二）網貸公司安全系數較低

小微企業融資面臨的挑戰是多方面的， 除了內部機制不健全以及運作體系不合理，存在較大的風險之外，一些網貸公司的安全系數較低。從我們之前的經驗以及操作現實來看，大多數網貸公司都傾向于以高收益為發展的核心訴求， 因此它們在完成目標制定時一般也會將收入放在綜合思考的第一位。 因此在一些操作環節中，很容易造成資金鏈的斷裂，資金無法正常流轉，貸款流出現各種各樣的問題。此外，大多數小微企業的投資項目都不是直接存放于網貸公司中， 而是存入第三方賬戶之中。 然而，對于具體存入哪一個第三方賬戶沒有具體而明確的要求，管理的權限也不甚明晰， 網貸公司是否安全就被大眾所質疑，同時，也使得小微企業的融資風險變大。

（三）網上融資容易造成信用風險

對于絕大多數小微企業來說， 他們在發展的初級階段都難以避免地需要通過各種互聯網平臺進行融資。然而，網絡一些環節在具體的操作過程中不夠透明， 很容易導致融資環節出現各種各樣難以解決的問題， 加之要想對網絡操作進行監管存在較大的難度，因而很容易造成融資環節中的信用風險產生。

結束語：

總之，市場經濟日新月異，其發展勢頭較盛，這離不開小微企業的大力支撐，也使得我國的經濟循環加快，經濟發展充滿活力。 市場經濟發展的新背景下，小微企業仍然需要不斷變革，應對當前存在的諸多問題。金融互聯網風暴席卷世界，小微企業獲得了更為廣闊的融資途徑。 此外，與之前的融資模式比較而言，小微企業的融資模式更為多樣化。同時，其形式更加新穎。因此，對于眾多的小微企業來說，應該順應經濟發展的潮流，牢牢把握時代需求，以自身的發展為著眼點，把握好時代機遇，使企業的發展與時代相接軌，為下一步發展奠定扎實的根基。小微企業必須充分意識到網絡金融為自身發展所帶來的諸多機遇， 為強大自身實力邁出有力的步伐。