商業銀行推動農村數字普惠金融面臨的困境及其對策分析

翟欣欣

（西安財經大學行知學院，陜西西安 710038）

黨的十九大報告提出鄉村振興戰略之后，2021年中央一號文件《關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》首次提出“發展農村數字普惠金融”，并進一步明確加大對農業農村重點領域和薄弱環節發力。

從農村普惠金融供給來看，既有互聯網企業，又有大型農企，還有不可忽視的以商業銀行為主體的各類金融機構。由于我國獨特的城鄉二元結構，發展農村數字普惠金融有別于城市傳統規律。農村金融的內在邏輯是“互聯網”與“社會網”結合［1］，發展農村數字普惠金融離不開“線下”，離不開商業銀行物理網點。長期以來，商業銀行，特別是農村商業銀行的線下物理網點構成了最貼近農村地區用戶的金融服務系統。截至2020年12月31 日，全國共有省級農信聯社25 家，農村商業銀行1539 家，農村信用社616 家，農村合作銀行27 家［2］，除此之外，還有一些省聯社布局的非金融網點服務站點。

商業銀行助推鄉村振興戰略，發展農村數字普惠金融，有利于提高農村居民收入水平，縮小城鄉貧富差距；有利于緩解農業經營融資困難，促進農村經營快速發展與創新；有利于優化金融資源配置，激活農業農村內在動力；也更有利于商業銀行自身化解傳統經營的飽和競爭，將客群市場和產品服務下沉農村，拓寬市場發展空間；更有利于與互聯網企業學習合作，提升自身數字化和智能化服務能力，加快數字化轉型。

因而，商業銀行推動農村數字普惠金融發展，提升金融服務農業農村高質量發展，是一項非常重要的研究課題。

1 面臨的困境

1.1 網絡基礎設施落后，物理網點覆蓋不足

農村數字普惠金融是農村普惠金融和金融科技的深度融合，它需要依賴完備的網絡基礎設施和智能終端設備。中國互聯網信息中心數據顯示，截至2020年末，農村網民規模達到3.09 億，占網民整體的31.3%，這是農村網民規模占比首次超過30%；農村地區互聯網普及率達到55.9%，也是互聯網普及率占比首次超過50%［3］。但是仍有部分地區光纖網絡和4G 網絡未覆蓋，甚至一些地區智能手機的普及率都非常低，缺乏非現金交易的終端設備，缺乏在線支付的交易環境，嚴重影響商業銀行發展農村數字普惠金融。

與金融產品在線交易相配套的銀行線下物理網點覆蓋不足。農村地區用戶的互聯網利用程度、移動終端的使用情況及對數字普惠金融的認知水平都離不開線下網點的近距離支持。但商業銀行的現有服務網點及配套設施主要設在縣城和城鄉接合區域，農村用戶不能及時接觸到專業人員和金融服務移動終端，需要消耗大量的路途時間，并且物理網點的基礎設施不能及時更新，設備陳舊，功能受限，形同虛設，不利于商業銀行農村數字普惠金融的推動，阻礙農村居民邁入數字普惠金融的門檻。

1.2 農戶受教育程度較低，金融素養缺乏

雖然數字紅利很好地惠及了城市地區，但農村居民由于受教育程度相對較低，對農村數字普惠金融整體接受度不高。多數農村居民除了辦理存、貸、匯等業務外，很少主動接觸線上消費、網絡信貸等金融服務。他們對農村數字普惠金融的認知存在偏差，甚至是抵觸心理，特別是留守老人和留守兒童集中的鄉村，對新的、相對復雜的金融知識了解甚少，這嚴重限制了商業銀行農村數字普惠金融的服務面積。

1.3 信貸服務錯位，信貸管理不到位

商業銀行過去在農村地區的信貸業務主要面對相對成熟的農業農村經營主體，他們有固定的資產、穩定的投資收益、穩定的現金流，但真正面臨融資困難的是普通農戶經營者、返鄉創業的農民工等，這類經營主體融資規模大、期限長、初創期間投資回報低、合格抵押品缺乏。而商業銀行普惠金融產品主要是期限均為1年以內，金額為10 萬元以下金融服務，這樣就會出現明顯的信貸服務錯位現象。此外，由于大部分農村地區的基礎建設、經濟發展水平、政府保障程度、思維意識水平遠不及一線發達城市地區，發展農村數字普惠金融僅僅處于初級推廣階段。在此階段，由于新技術屬性，農村信用信息采集、整理及運用效果還不理想，貸前、貸中、貸后的管理難度較大。

1.4 數字化風險管控難，網絡安全意識缺乏

目前商業銀行的數字化技術水平多數依托于大型互聯網企業。從長遠角度看，數字化核心技術依賴于銀行外部，增加了關鍵業務操作中斷風險，嚴重影響農村用戶對農村數字普惠金融的體驗和信心。用戶也缺乏網絡安全意識和數字金融風險意識，農村消費者使用指紋、刷臉等支付工具，消費者隱私信息可能被過度收集，且手機丟失或被盜也可能導致各種信息被泄露。此外，網絡金融詐騙層出不窮，也給農村數字普惠金融的發展帶來負面影響。

2 具體對策

2.1 加大物理網點建設，打造數字化平臺

1）加大物理網點建設的投入力度。商業銀行應針對農村更深地域范圍，大力增設物理網點及配套設施，并且聯合政府及相關企業，共同推進農村地區的網絡基礎設施建設及維護，讓農村數字普惠金融走近農村居民身邊，增加農村用戶接觸數字普惠金融產品和服務的機會。同時，在金融服務過程中，盡力為老年群體提供學習和使用信息技術的條件，開發適合老年群體的產品，為商業銀行全面發展農村數字普惠金融打好基礎。

2）打造科學的數字化平臺。完善農村數字普惠金融服務功能，優化業務流程。在原有傳統存貸匯基礎上，開展線上快速支付、轉賬、取款等金融快捷服務，開展農村網絡信貸、投資理財、支付結算、消費金融等服務，滿足農村居民多場景下的金融需求。并且優化業務流程，實現線上一鍵式業務辦理，省去線下跑路，激發參與熱情，讓農村居民感受更便捷、更高效安全的服務體驗，提升數字普惠金融在農村地區的普及率。加強對農村用戶經濟基礎信息的收集和整理，應用大數據技術完善農村征信系統［4］。農村數字普惠金融就是要解決過去無法提供合格抵押、合格擔保的融資問題，現在利用數字化技術，分析農村地區用戶大量高頻次的經濟交易（如線上購物、網絡支付等）和社交行為，判斷其經濟能力和信用等級，為低頻次的信貸交易和投資理財提供數據支撐。

2.2 加強人才培育，增強農戶金融素養

農村數字普惠金融的發展不僅僅靠資本、靠技術，真正依靠的是人。因此不僅需要提高農村農戶的金融素養，更需要提高從業人員的金融素養。吸引不了人才的鄉村，也自然很難導入資本和對接技術。歸根結底，從鄉村振興戰略長遠考慮，商業銀行發展農村數字普惠金融，除了解決“物”的問題，更重要的是解決“人”的問題。培育商業銀行農村數字普惠金融人才，不僅要做好人才的數量儲備，更要注重人才的結構性儲備。農村數字普惠金融人才是既懂科技又懂金融，更能融合農業農村的專業化、復合型人才，他們需要具有開放的心態、創新的視野、持續學習的能力和熱愛農村的情懷。

1）針對農村地區金融從業人員進行數字金融化培養和深造，培養過程需要注重3 種特質。①專業性。農村數字普惠金融人才要具有全面的金融專業素質，深入了解金融業務本質和運行規律，特別是金融業務本質認知的廣度和深度。②創新性。面對金融科技創新應用、金融服務場景和服務模式的創新探索，要求商業銀行管理人員、業務人員擺脫慣性思維束縛和傳統路徑依賴，在堅持合規經營的前提下，持續創新理念、創新技術、創新流程、創新模式，才能更好地服務客戶。③融合性。商業銀行需要線上與線下融合、農村與金融融合、金融與非金融融合。這就要求從業人員需要有跨界視野、以客戶為中心、有效整合各類金融產品和服務渠道，實現提質增效的融合服務。此外，商業銀行還要通過完善農村數字金融人才引進的保障制度和獎勵機制，充分激發人才扎根農村、服務農村、建設農村的熱情［5］。

2）針對金融素養較差的農村農戶，商業銀行需要借助和設計各種渠道深入農戶中，大力開展金融知識、數字知識的宣傳、教育活動，引導農村農戶的數字金融風險意識、信用意識，準確評估金融需求，理性實施金融決策，培養一批能夠較好地運用互聯移動網絡、金融、農業知識的新型農業生產經營主體。加強金融教育普及，使金融教育常態化。

2.3 金融產品服務下沉，構建農村金融科技新業態

1）讓農村數字普惠金融產品與服務下沉。商業銀行應利用區塊鏈、大數據等數字技術，創新抵押擔保模式，優化信貸業務的申請和審核機制，增加農村數字普惠金融的產品種類，延伸到金融消費、保險代理等領域，擴大農村市場，提高消費質量。通過大數據分析農村用戶的金融需求，深度挖掘數據，以便商業銀行設計創新更高效、特色化、個性化的金融產品和金融服務。

2）商業銀行有必要與數字金融機構相互協作，參與構建農村金融科技新業態。商業銀行以客戶數據分析為核心，整合開發農村金融業態，將農業保險、農產品期貨、金融產品供應鏈、融資租賃、保險代理、股權融資等多種金融服務整合開發，形成農村數字普惠金融新業態，提升商業銀行的管理體系和金融視野。

2.4 創新智能化風險預警，增強數字風險意識

農村數字普惠金融以運營成本相對較低、信貸動態實時跟蹤等一系列優勢，成為破解資本缺乏對鄉村振興產生抑制的有效手段。

1）創新農村數字金融風險監管技術。AI 智能、大數據等前沿數字技術能夠幫助金融風險監管更加智能化、實時化和精準化。商業銀行需要健全系統化的農村數字普惠金融風險治理體系，通過線上線下結合，實現日常交易數據采集、風險數據智能分析、合規條件綜合利用等功能，創新金融風險監測方式，加強“險前”的監測與預警，“險中”的預判與處置，“險后”的歸總與反饋，規避數字金融創新帶來的風險，為商業銀行發展農村數字普惠金融保駕護航［6］。

2）增強農村用戶的數字風險意識。商業銀行嚴格履行信息披露制度，保障金融素養較低群體的風險知情權。自覺履行經濟主體保護義務，嚴格管控風險，避免個人信息泄露，保護經濟主體的資金安全和信息安全。同時普及網絡安全意識教育，提升農村用戶金融素養，從根本上避免風險事件的發生。

3 結語

有了客觀的基礎網絡設施和數字平臺，有了主觀的數字金融培養和農戶金融素養提升，再加上承載“人物聯動”的鄉村信息大數據庫，商業銀行將資源下沉，創新設計適合農業農村的特色化、個性化的金融產品，促進農村經營快速發展與創新。此外，提供智能化的風險預警與防范，思農所思，為農護航。商業銀行發展農村數字普惠金融，不僅激活了鄉村振興的內在動力，也拓寬了市場發展空間，加快了農村經濟的數字化轉型。