鄉村振興背景下金融科技賦能農村金融服務的實踐與創新

楊 涵，趙忻淼，張 磊

（哈爾濱金融學院，黑龍江哈爾濱 150030）

金融科技在改善農村金融服務、健全農村金融體系及實現鄉村振興等方面發揮著重要的作用。但是農村地區的經濟實力和信息基礎比較薄弱，這導致金融科技在農村金融市場的發展面臨許多問題，如農村基礎設施條件落后、數據治理體系不完善及居民金融素養相對較低等問題。隨著鄉村振興戰略的全面推進，未來將會有更多的資源向農村傾斜，農村金融市場的規模必將持續增長，而目前農村地區的科技水平遠還不足以支撐金融市場的快速增長。因此，加快構建金融科技賦能農村金融服務的創新機制是非常必要的。

1 發展現狀

近年來，我國許多農村地區實現了金融科技與傳統金融服務的融合創新，主要在3 個方面實現了良好發展：1）手機銀行、網上銀行等互聯網業務拓展了農村金融服務范圍；2）移動支付、大數據風險監測等創新工具改善農村金融服務能力；3）開放平臺、電子憑證等產品打造了農村金融服務生態圈［1］。但目前金融科技助力農村金融服務仍面臨許多問題，如農村金融發展成本高、數字化程度較低及信息規范透明度不夠等顯而易見的問題。

當前，鄉村振興戰略的實施對金融科技加強農村金融服務提出了更高的要求，要探索新一代信息技術，因地制宜打造惠農金融產品與服務，全面提高農業生產現代化水平和鄉村金融服務可獲得性，切實解決農村金融服務中存在的問題，為鄉村振興戰略的實施提供堅實保障。

2 金融科技助推農村金融發展的具體實踐

以中國農業銀行、中國建設銀行為代表的商業銀行，以阿里和京東為代表的電商巨頭，以神州信息為代表的金融科技公司等都發揮自身優勢，運用金融科技在農村地區推進金融服務，助力鄉村振興。

2.1 商業銀行

依據國家政策，以中國農業銀行、中國建設銀行為代表的商業銀行紛紛展現其社會責任與擔當，旨在滿足農村金融需求。2018年，中國農業銀行提出“金融科技+”戰略，以農村金融領域作為落腳點，以“惠農e 通”平臺為主要工具，大力發展電商服務、結算支付及網絡融資等業務，爭取做到全面滿足農村客戶的互聯網金融需求［2］。2018年，中國建設銀行以“農業大數據+金融科技”的模式在黑龍江省啟動“智慧鄉村”農業金融服務項目，運用大數據平臺精準服務農民群體，構建線上金融風控體系，進一步提高了運用金融科技手段支農惠農的水平［3］。

2.2 電商企業

作為業內頂尖企業，阿里和京東以電子商務、物流運輸和移動支付3 大體系作為支撐，整合原本并不完整的數據鏈，為金融公司提供了評估信用的依據。現在兩大公司形成了以移動支付、信用擔保、消費、保險、理財和眾籌等板塊構成的全產業鏈農村金融服務。同時，以電子商務為標志的數字經濟給農業及相關產業帶來了巨大影響，重組產業結構，升級產業鏈條，提高了產業的能級和效率，為農村金融的發展注入了新的活力。

2.3 金融科技公司

以神州信息為代表的金融科技公司，在農業農村領域進行了20 余年數字化建設，在農業農村金融領域取得了一定的探索經驗。神州信息公司積極探索與銀行及其他金融機構的合作，研發“科技+數據+場景”的金融服務模式，助推金融機構提供多樣化的農村金融產品及服務。如“三農”金融數據服務平臺和農村金融風控產品體系等，實現了提升農民信用、賦能農業發展和助力農村管理的作用，并先后在河南、山東及江蘇等多個省份成功應用。

3 發展農村金融走科技創新之路的必要性

3.1 金融科技是促進農村金融發展的新機遇

金融科技是技術驅動的金融創新，目的在于借助現代科技成果轉換或革新金融產品、經營模式等，促進金融健康、高效及可持續發展。長久以來，我國農村金融市場存在著許多問題，如網點業務、基礎設施等方面有著明顯不足，傳統金融服務和農村金融市場存在巨大的供需差異。金融科技是促進農村金融發展的新機遇。借助金融科技手段不斷縮小數字鴻溝，能夠幫助解決農村金融發展面臨的成本高、收益低及效率和安全難以兼顧等問題，能夠幫助金融機構降低服務門檻和成本，將金融服務更好更適宜地應用到民生真實場景。

3.2 金融科技在農村金融市場大有可為

國內金融市場逐漸趨于飽和，而在農村金融市場卻有著巨大的市場供給缺口，商業銀行、電商巨頭及小微金融機構，都紛紛瞄準農村金融市場，利用金融科技手段優化服務，搶占市場份額。隨著全面推進鄉村振興戰略的實施，將會有更多資源向農村傾斜，由此將吸引一批新產業、新主體扎根農村。另外，伴隨著城鄉差距的不斷縮小和農民收入的不斷增加，將為金融服務機構在農村地區的貸款業務等帶來巨大的市場機遇。與此同時，不同涉農主體間的合作可以整合銀行、電商巨頭及小微企業的優勢，還可以整合農業生產上下游的資源，掌握整個農業生產鏈的數據信息，為農戶提供精確的金融服務，共同搭建穩健可持續發展的農村金融服務體系［4］。

3.3 金融科技在支持農村金融服務中優勢突出

在農村金融服務中，金融科技既可以幫助解決農村金融信息不對稱問題，又可助推農村金融健康可持續發展。1）以信息化、大數據技術為依托，能夠有效挖掘、收集、整合及處理各個渠道中的有效數據信息，并借助特有的技術手段，分析整理所蘊藏的信息及規律，探尋受眾需求，進而預測市場信息動態，提供匹配需求的金融服務，為解決農村金融信息不對稱等問題提供新路徑［5］。2）通過有效利用區塊鏈技術，同樣能夠緩解農村金融信息不對稱問題，同時，合理利用區塊鏈技術分散化的分布方式，可以有效降低農村金融的信息管理成本，為農村金融后續高效發展提供穩健的續航能力

3.4 時代背景加速農村金融數字化轉型步伐

金融科技是農村金融發展的重要推動力量，自新冠疫情發生以來，“非接觸”式金融服務迅速發展成為新興業務，加快金融機構在提供農村金融服務時向數字化轉型升級的步伐［6］。新冠疫情這一特殊時代背景對金融機構數字化能力提出了更高的要求，為農村金融發展帶來了新的機遇。在不斷深化發展的時代，農村金融應深度融入農業生態，提供規模化的解決方案，金融機構需要合理利用數字化手段，有效幫助小微企業解決融資難題，同時樹立鮮明的農村金融品牌。

4 金融科技應用于農村金融市場存在的問題

4.1 鄉村居民金融素養相對較低

農村地區常住人口年齡結構相對老齡化，大多數農戶受教育水平普遍偏低，無法熟練運用互聯網絡。與此同時，他們的金融知識較為匱乏，往往對現金交易比較習慣，并且對線上金融交易極度不信任，這在很大程度上制約了金融科技在農村地區的發展。農村金融科技的重要舉措便是助農貸款，而在許多農民的觀念中并沒有貸款意識，這導致其辦理助農貸款的意愿較低。并且由于部分地區的金融機構宣傳不到位，很多農民并未了解到自己可以通過助農貸款的形式來緩解資金壓力，這類問題也是金融科技在農村市場發展當中的一塊“攔路石”。

4.2 鄉村信息基礎設施不夠完善

一直以來，我國城鄉地區之間都存在著明顯的“數字鴻溝”。盡管近年來我國不斷倡導改善鄉村基礎設施建設，但農村地區信息基礎設施和應用推廣發展不平衡和不充分的問題依然嚴峻［7］。目前，廣大農村地區信息基礎設施建設遠低于金融科技的發展需求，這種情況對于在農村地區推廣金融科技來說無疑是巨大的障礙。1）部分農村地區尚未實現網絡覆蓋，村民無法享受互聯網絡帶來的便利，根本意識不到可以通過互聯網這一形式來辦理金融服務。2）農村居民通訊設施相對來說較為落后，在部分鄉村，居民尤其是老年人群體中尚實現到智能手機的普及，無法運用智能手機來完成各項金融服務，使得線上金融產品和服務的推廣難度進一步擴大。

4.3 鄉村金融科技監管能力滯后

金融科技的全面發展是必然的，但它的安全隱患也是不可忽視的。雖然它可以利用技術手段獲取更為準確的農戶信息，有效地提升金融資源利用率。但是，因為目前金融科技的監管能力不足，也導致信息泄露、網絡詐騙等風險大幅度提升。農村地區因為居民金融素養不足、監管能力滯后等原因，往往是金融風險頻發的重災區。金融科技的發展改變了農村金融的服務模式，現有的監管制度無法跟上金融創新的節奏，監管始終是落后于創新的。與此同時，銀行等金融機構為了降低風險，往往會加大其產品的驗證難度，但過于復雜的驗證流程會影響客戶體驗，使顧客產生放棄辦理該項業務的想法，這在客觀上也會提高業務監管難度。

4.4 鄉村居民征信體系不夠健全

健全的征信體系是金融科技應用于農村市場的基礎。1）我國雖相繼出臺多部法律法規及行業標準來應對征信問題，但其是否適宜仍有待考量。2）我國在金融科技方面仍處于初步探索階段，在各金融機構和政府部門之間沒有形成信息共享。部分企業憑借其行業地位形成信息壟斷，政府部門無法從中直接獲取居民個人征信。3）由于農村地區技術落后，農村居民信息采集路徑相對較少，信用數據質量很難保證。這導致金融機構征集到的個人信息不夠完整，在一定程度上限制了金融科技在農村地區的進一步發展。

5 金融科技推動農村金融發展的創新舉措

5.1 提升鄉村居民金融意識，創新金融知識宣傳方式

要想優化農村地區金融環境，提升鄉村居民金融素養，首要條件便是提升鄉村居民金融意識。在金融知識下鄉的同時，要創新金融知識宣傳方式。可以根據不同地區居民特點，輸送該地區居民切實需要的金融知識和服務，提高金融知識宣傳的有效性。金融知識下鄉還需充分利用科技手段，政府部門可以通過線上會議平臺、短視頻平臺及微信公眾號等平臺宣傳普及金融知識，增強金融教育的趣味性、金融知識的可獲性及農戶獲取金融知識的便利性。

5.2 健全鄉村基礎設施建設，打造數字化發展底座

數字基礎設施建設是在農村地區運用金融科技手段的有力支柱。關于健全鄉村基礎信息建設有3點建議。1）推動農村金融機構數字化升級改造，可以針對不同人群打造大字版、語音版、民族（地方）語言版、簡潔版的智慧柜員機及手機銀行等，提供“千人千面”的金融服務。2）加大新型數字基礎設施投入，通過政府部門提供資金補貼的方式來激勵數字設備廠商參與，進而提升互聯網平臺和智能手機在農村地區的普及率。3）積極提供更為便利的線下服務，如推廣隨身WIFI 等無線設備，采取利民政策，與電子廠商進行合作，促進無線終端設備下鄉。

5.3 構建大數據監管平臺，探索鄉村金融“主題沙盒”

發展監管科技是提升金融監管能力的必然要求。針對農村金融科技監管的痛點，打造大數據監管平臺，精準分析消費者信用情況，監測資金流向，及時采取預防措施，推動監管方式向數字化、智能化方向改革。大數據監管平臺可通過整合過往借貸信息、資金流向及日用流水等信息打造數據化服務底座和資金信息的閉環管理。此外，還要設立鄉村金融服務監管試點，探索鄉村金融“主題沙盒”［8］。優先將鄉村金融領域推出的產品或服務納入“沙盒”測試，支持各級金融機構開展對鄉村金融發展有幫助的科技創新活動，探索推出并推廣精準有效的身份識別機制［9］。

5.4 建立鄉村金融信用制度，完善鄉村居民征信體系

建立良好的鄉村金融信用制度是優化農村地區金融環境的有效途徑。對于建立鄉村金融信用制度有3 點建議。1）建立信用模范機制，發揮典型示范作用，讓農民在參與的過程中提升信用意識。2）建立嚴格的“黑白名單”制度，對信用良好的客戶采取優先放款的措施，對失信違約行為加大懲戒力度和曝光力度。3）健全農民信用聯保制度，完善信用擔保體系，推進農村地區信用擔保工作。鄉村居民征信體系也是鄉村金融發展的必要條件，政府部門要打造征信共享平臺，依托數據挖掘、云計算等技術對客戶進行信用評級和風險評估，打破各平臺信息不對稱壁壘，不斷完善農村征信體系。