研究拓展“董責(zé)險(xiǎn)”功能與應(yīng)用為企業(yè)董監(jiān)高履職構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)保障

英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委書記、董事長(zhǎng)吳駿

董事責(zé)任保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱董責(zé)險(xiǎn)）于20世紀(jì)30年代年誕生于美國(guó)股市大崩潰時(shí)期，因其針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障功能受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家企業(yè)董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員（簡(jiǎn)稱董監(jiān)高）的廣泛好評(píng)。2002年，董責(zé)險(xiǎn)引入我國(guó)。截至2020年，董責(zé)險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的年保費(fèi)收入約為15億元，在整個(gè)責(zé)任險(xiǎn)份額中，占比為1.66%。

從國(guó)內(nèi)近20年推廣的情況看，由于董責(zé)險(xiǎn)中國(guó)化的程度不夠，對(duì)中國(guó)企業(yè)的適用性很低，風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)勢(shì)沒有在企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐、治理結(jié)構(gòu)建設(shè)中得到體現(xiàn)。

隨著中國(guó)企業(yè)改革不斷深化，推進(jìn)董責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升，也成為國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)亟待解決的課題。英大財(cái)險(xiǎn)作為涉電保險(xiǎn)專業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，也必然地肩負(fù)起探索符合電力企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需求保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任。

心系電力企業(yè)主動(dòng)謀求董責(zé)險(xiǎn)創(chuàng)新突破

2020年，隨著《證券法》正式實(shí)施，注冊(cè)制改革、證券集體訴訟等制度落地，有關(guān)董事監(jiān)事工作的政策環(huán)境發(fā)生了巨大改變，對(duì)董事監(jiān)事工作提出了更高要求。包括電力企業(yè)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)眾多大企業(yè)集團(tuán)積極行動(dòng)，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，紛紛出臺(tái)企業(yè)內(nèi)部政策措施，大力推進(jìn)本系統(tǒng)的企業(yè)改革發(fā)展，強(qiáng)化企業(yè)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)建設(shè)。

電力企業(yè)董監(jiān)高作為企業(yè)治理結(jié)構(gòu)中的主體，不僅要承擔(dān)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，還要應(yīng)對(duì)新政策制度下正常履職可能帶來的民事賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這種民事賠償責(zé)任與以往的行政、刑事法律責(zé)任不同，其牽涉主體范圍廣、索賠金額高、處理周期長(zhǎng)，一旦發(fā)生，會(huì)在很大程度上削弱董監(jiān)高的創(chuàng)新動(dòng)力，進(jìn)而損害電力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心基礎(chǔ)。同時(shí)，電力行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有關(guān)鍵地位，社會(huì)關(guān)注度較高，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)高于一般行業(yè)。與一般企業(yè)相比，電力企業(yè)更需要建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，保障董監(jiān)高履職的積極性、穩(wěn)定性和對(duì)企業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)力。

今年以來，英大財(cái)險(xiǎn)堅(jiān)持“根植主業(yè)、服務(wù)實(shí)業(yè)、以融促產(chǎn)、創(chuàng)造價(jià)值”的業(yè)務(wù)定位，立足主動(dòng)融入電力行業(yè)發(fā)展大局。在總結(jié)先后為10家企業(yè)董監(jiān)高提供了風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，緊貼政策環(huán)境要求改造董責(zé)險(xiǎn)，發(fā)揮其功能作用為電力企業(yè)服務(wù)，也作為一項(xiàng)重要工作，納入了英大財(cái)險(xiǎn)重要議事日程。

經(jīng)過不斷研究，在改造董責(zé)險(xiǎn)的探索上，英大財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)方面的突破。

一方面，打破產(chǎn)品既有的設(shè)計(jì)思維窠臼，立足行業(yè)定位，著重考慮電力企業(yè)董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范。當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)中的董責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品大多為“舶來品”，風(fēng)險(xiǎn)保障條款的構(gòu)建、條款表述等機(jī)械地保留著國(guó)外思維邏輯和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知差異，導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任模糊，既不容易被國(guó)內(nèi)企業(yè)所接受，更無法滿足電力企業(yè)實(shí)際需要。英大財(cái)險(xiǎn)的新版董責(zé)險(xiǎn)以助力電力企業(yè)發(fā)展改革和治理結(jié)構(gòu)建設(shè)為關(guān)鍵點(diǎn)，充分考慮電力企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，完整覆蓋了行業(yè)企業(yè)董監(jiān)高的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，調(diào)度英大財(cái)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)資源，形成對(duì)董責(zé)險(xiǎn)推廣、長(zhǎng)期發(fā)展的有力支撐。經(jīng)過十多年的運(yùn)營(yíng)，英大財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品研發(fā)、承保理賠隊(duì)伍建設(shè)等工作上積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，并在某些方面形成了相對(duì)優(yōu)勢(shì)。譬如：在再保險(xiǎn)安排上，英大財(cái)險(xiǎn)當(dāng)前與超過30個(gè)國(guó)家和地區(qū)的50余家國(guó)際再保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在世界再保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效分散。下一步，英大財(cái)險(xiǎn)的新版董責(zé)險(xiǎn)也將努力通過再保險(xiǎn)安排，將風(fēng)險(xiǎn)向更廣泛的空間分散、轉(zhuǎn)嫁，使我們的電力企業(yè)治建設(shè)獲得更為多樣的風(fēng)險(xiǎn)保障。

發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用化解電力企業(yè)董監(jiān)高履職風(fēng)險(xiǎn)

2021年7月，經(jīng)過對(duì)電力企業(yè)發(fā)展中董監(jiān)高可能面臨的各種潛在職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷進(jìn)行研究、探索，英大財(cái)險(xiǎn)揚(yáng)長(zhǎng)避短，對(duì)標(biāo)行業(yè)，開發(fā)出了新一代董責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品，并完成了在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的注冊(cè)工作，具備了向市場(chǎng)推廣的條件。

產(chǎn)品開發(fā)過程中，英大財(cái)險(xiǎn)對(duì)國(guó)外Zurich、Chubb等知名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及國(guó)內(nèi)數(shù)家頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董責(zé)險(xiǎn)的條款架構(gòu)、責(zé)任設(shè)計(jì)進(jìn)行了充分調(diào)研、縱橫比對(duì)，著重考慮電力企業(yè)董監(jiān)高職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求，并基于《公司法》《企業(yè)國(guó)有資產(chǎn)法》《電力法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)最新情況，結(jié)合深化改革工作要求和電力企業(yè)治理實(shí)際，對(duì)董責(zé)險(xiǎn)的適用性、合規(guī)性都進(jìn)行了優(yōu)化升級(jí)。

戰(zhàn)略合作簽約現(xiàn)場(chǎng)。資料圖

過去，電力企業(yè)的董監(jiān)高如果購(gòu)買了傳統(tǒng)的董責(zé)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)由于履職錯(cuò)誤被自然人起訴的情況，可能僅會(huì)在法院判決的民事賠償金額方面得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而購(gòu)買了英大財(cái)險(xiǎn)新一代董責(zé)險(xiǎn)，在得到法院判決賠款賠付的基礎(chǔ)上，還能得到人身財(cái)產(chǎn)損失、集團(tuán)訴訟研究費(fèi)用、離職人員危機(jī)處理費(fèi)用、納稅責(zé)任、減損費(fèi)用等訴訟相關(guān)衍生費(fèi)用方面的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

除了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任更寬泛，英大財(cái)險(xiǎn)這款董責(zé)險(xiǎn)還具有低價(jià)高保杠桿的明顯特點(diǎn)，可以較低的保險(xiǎn)費(fèi)用為對(duì)價(jià)，換取保險(xiǎn)公司承保職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，并在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，一家電力企業(yè)為其董事長(zhǎng)、董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員分別投保100萬元、50萬元、30萬元和50萬元保額的董責(zé)險(xiǎn)，該企業(yè)需分別支付1萬元、5000元、3000元和5000元保費(fèi)，僅以2.3萬元保費(fèi)撬動(dòng)了230萬元保額。

推廣董責(zé)險(xiǎn)的幾個(gè)工作重點(diǎn)

在接下來的保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣工作階段，英大財(cái)險(xiǎn)將堅(jiān)持專業(yè)引領(lǐng)的工作思路，努力推廣、發(fā)揮好董責(zé)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，為電力企業(yè)改革發(fā)展保駕護(hù)航。

保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)化升級(jí)。董責(zé)險(xiǎn)屬于專業(yè)密集型產(chǎn)品，在保險(xiǎn)責(zé)任界定、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、費(fèi)率厘定、損失核定等各環(huán)節(jié)，對(duì)法律、核保、理賠等專業(yè)度都有極高的要求。英大財(cái)險(xiǎn)將全面總結(jié)保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化從承保到理賠全流程的管理效率，推動(dòng)包括董責(zé)險(xiǎn)在內(nèi)的電力保險(xiǎn)服務(wù)水平不斷提高。

實(shí)施專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。專業(yè)管理是推動(dòng)董責(zé)險(xiǎn)發(fā)展的主要門檻，英大財(cái)險(xiǎn)將著重建設(shè)專業(yè)的核保、理賠隊(duì)伍，對(duì)客戶的有關(guān)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、篩查，實(shí)施客戶個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)分類管理，同時(shí)，加強(qiáng)第三方法律保障，做到業(yè)務(wù)前、中、后全流程專業(yè)化服務(wù)。

可個(gè)性化選擇保險(xiǎn)方案。在市場(chǎng)環(huán)境中，推進(jìn)形成董責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)“非標(biāo)準(zhǔn)化”特點(diǎn)，是我們當(dāng)前的重要業(yè)務(wù)策略之一。董責(zé)險(xiǎn)的責(zé)任、費(fèi)率確定，更多地依賴于廣泛的信息收集、深入的調(diào)查研究和持續(xù)的協(xié)商和談判。在具體操作中，電力企業(yè)可以根據(jù)需要定制保險(xiǎn)責(zé)任組合方案，在主險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，自由定制承保調(diào)查以及監(jiān)管危機(jī)事件費(fèi)用、抗辯費(fèi)用等附加保險(xiǎn)責(zé)任。英大財(cái)險(xiǎn)將客戶需求視為業(yè)務(wù)發(fā)展的基石，密切跟進(jìn)電力企業(yè)需求變化，持續(xù)匹配定制化的保險(xiǎn)服務(wù)方案。

以客戶需求為導(dǎo)向拓展董責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。英大財(cái)險(xiǎn)基于對(duì)電力行業(yè)客戶的了解度，以客戶需求為導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù)、服務(wù)客戶。優(yōu)先從系統(tǒng)內(nèi)上市公司、力求優(yōu)化公司治理的非上市公司等目標(biāo)客戶開始，首先滿足他們的現(xiàn)實(shí)管理需要，待積累一定經(jīng)驗(yàn)后，再向其他企業(yè)滲透。

英大財(cái)險(xiǎn)在董責(zé)險(xiǎn)方面積極探索、主動(dòng)作為，是全力為電力行業(yè)服務(wù)的體現(xiàn)。英大財(cái)險(xiǎn)將一如既往地認(rèn)真履行保險(xiǎn)企業(yè)的責(zé)任，發(fā)揮金融保險(xiǎn)的職能和自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為行業(yè)發(fā)展、電力企業(yè)發(fā)展提供卓越的保險(xiǎn)服務(wù)，并在服務(wù)過程中創(chuàng)造價(jià)值、體現(xiàn)價(jià)值。■