運用商業保險加強古建筑保護工作的實踐與思考

單軍校 蘇州市公共文化中心

張 偉 蘇州銀保監分局

古建筑因其歷史價值、文化藝術價值、商業價值以及使用價值，越來越受政府部門以及社會各界的關注，但古建筑也存在建筑類型眾多、地域分布廣泛、產權歸屬多元、耐火等級偏低、風險隱患較多等情況，安全管理一直都存在較大壓力。鑒于古建筑保護的復雜性，目前保護工作主要依賴政府相關部門進行，鮮有通過市場化的商業保險提供風險管理服務的成熟案例。近年來，蘇州在國內較早探索開展了古建筑保險，輔助地方政府開展古建筑的風險管理，特別是2020年以來進一步將物聯網技術引入古建筑保險中，風險管理的及時性、精準性、有效性得到大幅度提升，探索形成了古建筑保護的蘇州經驗。實踐證明，運用物聯網技術賦能古建筑保險兼具了社會價值和商業價值，值得持續深入推進，但目前仍面臨著風險監測范圍偏窄、早期投入成本偏高等難題，保險公司的承保范圍、風險管理能力、持續創新的信心都受到了一定程度的制約，亟待完善相關扶持機制以及加強行業培育。

一、引言

中國歷史源遠流長，隨著時代的不斷變遷，各類建筑也在興建、頹敗中不停更迭，能夠保存至現代社會的已經不多，大多保留和殘存的古建筑都成了當地歷史和文化的象征，已經不再是簡單提供居住和使用功能的物件，更多的是一種文化符號。但由于古建筑自身的特性，其設計標準、功能定位、建筑質量等與當今社會的建筑標準和城市規劃存在較大的脫節，盡管這些年來政府部門持續加大修繕和維護力度，但實際使用和管理中仍然存在諸多問題。如何保護好古建筑，統籌兼顧好與古建筑伴生的使用功能、文化屬性、藝術價值，讓古建筑以獨特的姿態更加和諧地融入現代社會，已成為各級政府部門以及廣大人民群眾高度關注的問題。

（一）古建筑的內涵及外延

狹義的古建筑主要指列入國家歷史文物保護的古舊建筑，廣義的古建筑還應包括建筑總體面貌保存良好，可以繼續使用或者已經棄用和閑置的各類具有較長歷史的建筑。古建筑既包括一些具有特定歷史特征的民居、寺廟、牌樓、界碑、水井等，也包括依附其中的建筑藝術、文化沉淀、習慣傳承等。這些古建筑已經成為一個地方發展的歷史縮影，承載著當地人民的美好回憶和文化沉淀，不僅可以成為一個地方的風土人情和歷史文化的載體，有的還具有非常好的使用功能和經濟效應。

（二）我國古建筑保護工作的演變與發展

自古以來，我國對于建筑的保護缺乏系統的考量，加之很多建筑本身的材料和建筑工藝穩定性不強，特別是在歷史的長河中，戰爭和自然災害頻發，絕大部分建筑的壽命十分短暫，能夠得以保存的主要是氣勢恢宏的皇家建筑、堅固的軍事建筑、家族傳承的商賈老宅以及遭遇波折較少的地區建筑，等等。新中國成立后，不少地區在加快推進城市和農村建設的進程中忽視了對古建筑的保護，一些古舊建筑被拆作建筑材料，一些古舊建筑在新的城市規劃中被取代，古建筑的數量大幅縮減。

近年來，我國經濟社會蓬勃發展，廣大人民群眾對于文化的需求越來越高，古建筑因其獨特的文化價值和經濟價值越來越受到地方政府和廣大人民群眾的關注，對于古建筑的保護逐漸成為社會各界的共識，保護的古建筑類型和建筑區域均在不斷擴大。從早期簡單以建筑學視角對古建筑的外觀、結構進行單體建筑的修繕，以求保持古建筑最初的形態，逐步演變為對古建筑所處的環境、配套的設施、對應的社會生態、附著的藝術價值、本身的使用功能等進行全方位的再現和維系，進而傳達一個城市的文化特征和符號，實現更加深遠的歷史文化認同以及更加持久的商業、文化和藝術價值。

（三）古建筑保護的難點

在早期，傳統古建筑保護的難點主要在于缺乏傳承和精通古代建筑建造工藝的匠人，以及難以尋找一些特殊的建筑材料等。隨著我國古建筑保護經驗的積累、人才的成長和相關產業的發展，古建筑的常規修繕工作已經日趨成熟。當前，古建筑保護的難點主要在于如何將散落在城市各個地方、各種類型的古建筑通過合理的方式予以保護，實現古建筑保護在傳承歷史文化、傳遞建筑美學、保留建筑原有使用功能以及發展相應文化產業等方面的綜合社會效應。

1.從建筑的管理權限來看，復雜的產權導致古建筑管理時責任不明、動力不足

由于歷史客觀原因，被政府劃為國有并列入歷史文物保護范圍的古建筑僅占現存古建筑的小部分比例。大多數古建筑仍為私人所有，還有一大批古建筑經歷公私合營改造后產權界定比較模糊，有的轉變為公有，有的雖為公有但仍為民用。模糊復雜的產權關系加大了古建筑保護的難度，難以清晰界定古建筑所有者和使用者的責任、權利和義務。對于政府部門來說，很多使用中的古建筑日常是由居民在管理，政府相應的人力資源本身就比較緊張，通過行政干預可能存在效率問題；而居民對于非自有產權的古建筑往往只關注其使用功能，而忽視其附加的文化和藝術價值，缺乏動力出資進行修繕和保護，日常管理也相對比較松散。

2.從建筑的工藝材料來看，火災仍是古建筑保護的最大風險因素

我國地域遼闊，各地的建筑風格、氣象條件、人文習慣都存在較大的差異，古建筑的風險隱患也有所區別。總的來看，我國絕大部分的古建筑采用的是木質或者磚木結構，特別是各類民居通常連片成群，建筑材料耐火等級低、火災風險高，一旦出現火情極容易擴散；而且很多古建筑在山區，遠離城市中心，發生火災也缺乏水源滅火。據有關報道，近十年來，省級以上文物保護單位發生火災事故60余起，損失巨大。如，福建省南平建甌市的步月橋建于明正德十四年（1520年），整座橋使用上乘杉木建造，建筑工藝極其精湛，是當地著名的歷史文化建筑。2019年1月該橋因火災導致近700平方米建筑受損，整個橋梁幾乎全被燒毀。再如，2016年劍河縣溫泉村某苗寨起火，總共燒毀約60棟房屋。

3.從建筑的使用功能來看，維護管理仍然存在諸多短板和盲區

保護古建筑首要的就是保持建筑自身的完整性，當前很多古建筑仍在使用中，除了一小部分作為旅游景點的建筑物供游客參觀游覽以外，有的古建筑被商業化改造后出租給商戶經營民宿、商鋪；有的古建筑在原住民搬遷后被改造用于群租等，不僅涉及大量水電改造，電器使用的數量和負載也在增多。有的古建筑因為群眾缺乏保護意識，甚至存在亂搭電線、使用不合格的燃氣鋼瓶、違規給電動車充電等情況，各類風險隱患點明顯增多。較多古村落、老街等古建筑集聚區的道路狹窄，常有被電動車、雜物以及汽車堵塞的情況，發生火災后救援難度也比較大。此外，暴雨、臺風、污水排放、垃圾處理等因素也對古建筑造成不同程度的損傷，導致建筑側傾、構件損壞等。

二、古建筑保險的國際、國內經驗

由于古建筑保護的復雜性，目前古建筑的保護工作主要還是依賴政府進行，鮮有通過市場化的商業保險形式提供風險管理服務的成熟案例。為加強古建筑的管理和修復，地方政府每年需要投入大量的人力、物力和財力，但對于因突發事故導致的重大損失，高額的維修費用往往需要另行申請劃撥，且申請周期較長。從世界范圍來看，古建筑保險在產品定價、風險管理等方面還存在諸多難題，通常還是用傳統的建筑安裝工程保險、定額的古建筑財產保險等來提供與傳統建筑相似的保障。

（一）日本

日本是保險意識十分強的國家，保險深度和密度保持在世界前列。日本保存了大量的神社、寺廟等木質古建筑，基本上都投保了火災保險。這類保險除了保障因火災、雷擊等造成的損失，同時還提供相關勘察服務，為古建筑保護發揮了積極的作用。如，2019年日本首里城古建筑發生大火后，保險理賠金額約150億日元。

（二）歐美國家

法國非常重視保護古建筑，1887年制定了《歷史紀念物法》，是世界上第一部文化遺產保護法。主要采取行政手段對文化遺產進行保護，但缺乏對古建筑保險的相關安排。據公開新聞報道，2019年巴黎圣母院大教堂發生火災，造成巨額損失，但法國政府僅給一些藝術品和與宗教活動相關的物資購買了保險，負責其修繕工作的兩家建筑公司自行購買了責任保險。除此之外，對于巴黎圣母院建筑本身以及建筑所附加的藝術價值沒有投保商業保險，更沒有通過保險公司提供建筑安全監控和風險預防管理服務等。

（三）中國

以我國的浙江省寧波市為例，寧波市保險市場活躍、創新氛圍濃厚，是國家級保險創新試驗區，近年來在發揮保險作用、助力社會風險管理方面形成了很多經驗和值得借鑒的做法。2018年11月，寧波開始試點文物保護綜合保險，首先為其保存最好也是最為宏偉的明代住房——范宅提供保險保障。針對該建筑木結構占比較大且參觀人流量較多的情況，寧波的試點保險方案不僅保障因自然災害和意外事故對該古建筑及到訪游客造成的財產和人身損失，還聘請了專業的消防、建筑結構領域專家，一年四次對古建筑的安全狀態進行評估和監測，從第三方的視角來評判古建筑相關的用電安全、消防管理、結構變化等情況，并及時向地方政府相關部門進行反饋，助力其更好地了解古建筑風險動態、優化保護措施。

三、蘇州古建筑保險的探索與創新

蘇州歷史文化悠久，至今已有2500多年歷史，自古以來一直是富饒之地，是我國古代建筑保存最為完善的城市之一?，F有文物保護單位870處，其中國家級61處、省級127處，是國務院命名的第一批歷史文化名城。1983年，蘇州在全國率先推出了控制保護建筑制度，由文物行政部門對尚未公布為文物保護單位但具有歷史、藝術、科學價值的建筑實施登記和保護，開創了古建筑保護的新路徑。2002年，蘇州出臺了《蘇州市古建筑保護條例》，范圍涵蓋了還未納入文物保護范疇的兩大類建筑物：一類是建于1911年以前，具有歷史、科學、藝術價值的民居、寺廟、祠堂、義莊、會館、牌坊、橋梁、駁岸、城墻、古井等建筑物、構筑物；第二類是建于1949年以前，具有重要紀念意義、教育意義的優秀建筑和名人故居。古建筑由政府組織專家進行鑒定，經核定后列為控制保護建筑（以下簡稱“控保建筑”）。

目前蘇州控保建筑已超過200處，絕大多數為公房，涉及的使用方包括園林局、住建委、文教委、衛健委、民宗局、個人居所等。不少古建筑仍由租戶使用，日常管理既需要符合國家相關文物保護規定，又要兼顧百姓的實際居住需求，用火、用電等方面安全隱患較多，管控難度較大：一是建筑的存續時間較長，房屋布局較為緊密，大量采用木質結構，整體耐火等級低，且缺少防火隔離設計，一旦發生火災極容易快速擴大；二是家用電器越來越多，用電負荷大、電路老化，甚至存在私搭電線等危險行為；三是道路狹窄，消防設備覆蓋不足，消防通道常被堵塞，一旦發生火災，救援難度大；四是居民戶數多，人口密度大，部分居民安全意識不強。

蘇州市經濟金融發達，是我國保險機構數量最多、機構層級最全、保險創新最為活躍的地級市之一，2013年獲得原中國保監會批復開展“保險與科技結合”綜合創新試點。早在2012年，人保財險蘇州市分公司就積極配合蘇州市政府相關部門開展古建筑保護工作，探索運用商業保險來輔助政府保護古建筑，并持續進行創新和優化保險服務模式，目前已經走過了兩個發展階段。

（一）階段一（2012年-2019年）：開發創新古建筑保險，填補保險保障空白

現代建筑一般來說造價清晰、產權登記明確、用途相對規范，保險公司承保相對比較容易。而古建筑的產權往往不夠清晰，價值估量也缺乏明確的標準，發生風險后損失界定難、建筑復建難，多年以來古建筑保險一直是我國商業保險的“無人區”。2012年，人保財險蘇州市分公司專門開發了國內首款古建筑綜合保險，保障的對象不僅包括各級政府管理的世界文化遺產、歷史文化保護建筑、公有性質的商用古建筑等，還包括產權為私人所有的古建筑，保險責任主要為古建筑因各類自然災害、空中墜物以及偷盜行為發生破壞的相關修復費用。該款保險主要在以下四個方面進行了創新：一是承保范圍比較廣泛，幾乎涵蓋了目前所有的古建筑；二是保險金額為估值投保，以權威政府部門評估的最高維修費用作為參考，有效規避了道德風險，也解決了古建筑價值不公允的承保難題；三是費率厘定不僅考慮自然災害等風險因素，還結合了建筑物的年代、工藝、材料、文化價值等因素；四是約定理賠條件，明確由文物修復領域的專家對受損古建筑進行修復，避免因修復工藝不到位導致古建筑的藝術價值受到破壞。蘇州創新開展古建筑保險，通過商業保險機構對自然災害等風險因素造成的古建筑修復費用進行分擔，降低了地方財政在修繕古建筑方面投入的不確定性，同時還借助保險機構的力量加強對古建筑的風險管理，形成了多方合力的格局，減輕了政府負擔。

（二）階段二（2019年至今）：探索運用物聯網技術強化古建筑風險管理

自2019年以來，蘇州銀保監分局大力推進物聯網技術在金融領域的運用，積極引導保險機構利用物聯網技術特點，即數據不可篡改和監測及時、靈敏等，來強化投保標的的風險監測、預防和處置，得到轄內主要保險公司的積極響應。其中，人保財險蘇州市分公司發揮大公司的頭雁效應，率先探索搭建了“技防+平臺+人防”的物聯網監控服務體系。

2020年6月，人保財險蘇州市分公司與蘇州市姑蘇區住房和建設委員會溝通了解到，該部門管理的公租房中有一部分建筑物已經被列入控保建筑，管理既需要符合國家相關文物保護規定，又要兼顧百姓的實際居住需求。經過多方努力，人保財險蘇州市分公司推動蘇州市姑蘇區政府印發《推進智能安防系統建設的指導意見》，明確了“可引進保險業或第三方服務機構推進系統建設”，雙方合作實施“姑蘇區文物（不可移動）保護保險”項目。采用“服務+科技+保險”模式推進安防建設，通過“維修費保障”的方式，繞過了文保建筑定價這一難點，提供多項風險減量增值服務。承保控保建筑后，該公司運用物聯網技術，通過“事前管控+事后保障”的方式，強化對控保建筑的管理和保護。一是構建物聯網技術安防體系，即通過在控保建筑內安裝煙霧傳感器、可燃氣體探測器、電流過載傳感器、重點區域視頻監控等物聯網設備，實現7×24小時全天候風險監測；二是搭建安全動態監測平臺，接入實時物聯網數據，并建立聯動機制。一旦居民出現了用電安全隱患，平臺會立刻報警，街道社區的網格員也會收到報警信息，立刻前往現場開展應急處理。三是組建專項服務團隊，對控保建筑實施“一房一檔”，從建筑結構、消防維護、電氣線路、違規操作、燃氣安全等五個維度共確立25個風險巡查要點，通過專人專崗開展網格化管理，實現問題早發現、對策早實施、風險早防控。截至目前，人保財險蘇州市分公司已為蘇州市姑蘇區39座控保建筑安裝了約200臺物聯網監測設備，累計承保建筑面積5.4萬平方米，提供保險保障1.62億元，惠及居民逾1100戶。

通過“保險業務+物聯網技術”實現控保建筑“風險轉移”和“風險減量”雙保障，既減輕了政府管理壓力，也提升了控保建筑安全管理的效率，取得了良好的社會效益和經濟效益。一是風險處置更早，避免了嚴重安全事故發生。通過物聯網保險，控保建筑的火災風險得到全天候不間斷的監測，堵塞消防通道、電動車違規充電、消防設施配備不足等潛在風險隱患經過10輪以上的安全巡查后也得到了很好的改善，各類風險事故得到了很好的防控。2020年6月以來，應用物聯網技術管控的39座控保建筑共觸發風險預警8次，社區網格員均在5至10分鐘內到場處置，未發生人員傷亡和財產損失。二是保險保障更全，減輕了政府財政壓力。控保建筑社會價值大，但日常維護中風險隱患多，且產權和使用權較為復雜，以往無法有效獲得保險保障，一旦出險后房屋的維修等費用通常都需政府主管部門承擔，對政府財政造成了很大的壓力。通過運用物聯網技術，保險公司實現對風險因素的實時管控，破解了古建筑保險標的數量少、風險因素集中、風險定價難等承保難題，并在此基礎上開發出了價格更加適宜、保障更加全面的控保建筑保險產品，不僅提供了風險保障，還實現了風險減量。三是風險教育更好，提升了居民的安全防控意識。保險公司在后期風險管控中加強了入戶宣傳、專業風險查勘以及電氣安全巡檢、定期消防演練等，將以往相對枯燥的平面安全教育轉變為更加生動形象的安全教育，大幅增強了居民的風險防范意識，提升了居民處理和應對事故的能力。

四、當前古建筑保險運用中面臨的主要困難

（一）保險產品的定價存在一定難度

由于缺乏歷史數據的支撐，當前保險公司在設計古建筑保險時更多考慮投保人的財力情況，并將絕大部分收到的保費收入再次投入風險管理環節，著力通過風險管理服務實現零風險的目標。一旦發生了巨額的賠付，該險種的商業可持續性可能會受到挑戰。

（二）物聯網技術應用仍存在一定的局限性

物聯網技術主要是通過傳感器、圖像識別、語音識別等技術，按約定的協議采集客觀數據，并通過網絡實現物與物的相連，進而實現對物體的識別、定位、跟蹤、監管等功能。一方面，目前物聯網技術在古建筑保險領域的運用以火、電等常見風險因素的監測和管控為主，但控保建筑由于年代久、住戶多，風險隱患眾多，相關的風險監測范圍相較于控保建筑的整體風險防控點來說還比較窄。另一方面，物聯網使用的芯片和技術本身因使用環境、使用年限、制造工藝、分析模型的不同，實際采集數據的精準性和時效性可能與預期效果存在一定偏差。

（三）前期投入成本相對偏高

由于目前“保險業務+物聯網技術”的應用模式尚處于探索初期，客戶數量、安裝數量尚未達到規模化的標準，導致早期的應用成本較高，對于保險公司來說屬于短期難以見到收益的項目。

（四）數據安全管理還存在一定短板

物聯網技術涉及大量的數據采集，比如建筑物的溫感煙感、關鍵部位的視頻監控等，可能涉及用戶的隱私，導致抵觸和排斥情緒，在技術實施過程中造成反向的干擾。此外，隨著物聯網數據采集的數量越來越多，數據存儲和傳輸的安全性也需要高度關注，一旦被黑客攻擊容易造成集中的數據安全問題。

五、相關建議

一是聚焦“精準性”，進一步發揮商業保險對于古建筑保護的風險預防和保障作用。要推動保險公司在實踐中加強總結和調研，廣泛聽取主管部門以及社會各界的意見、建議，結合日常風險巡查發現的風險隱患，逐步擴大運用物聯網技術加強風險監測的范圍，同時進一步完善與相關部門的信息共享及工作聯動，實現從單個風險點防控向古建筑整體風險系統防控的迭代升級。此外，保險機構要加強數據積累和分析，持續優化古建筑保險的定價、保險責任等，持續提升古建筑保險的承保數量。

二是聚焦“經濟性”，進一步降低物聯網技術在保險領域應用的成本。要鼓勵保險公司加快物聯網保險相關產業鏈布局，可以考慮與蘇州高新區開展的“保險與科技結合”綜合創新試點工作相結合，協助地方政府推動傳感器制造、系統開發、風險研究、安全評估等物聯網保險上下游產業在蘇州集聚，不斷擴大物聯網技術在古建筑保險等多個領域的應用，持續降低技術使用成本。建議有條件的地區，在古建筑保險推行的早期給予保險公司適當的補貼和政策支持，降低保險公司的成本，同時建議研究和建立多方參與的風險共擔機制，提高保險公司參與的積極性和創新的深入度。

三是聚焦“可靠性”，進一步提高古建筑相關權利人主動接納商業保險，提供風險管理服務的積極性。政府相關部門要明確物聯網數據采集、存儲、使用的規范，指導保險公司及相關技術供應商充分考慮居民對隱私、安全等方面的顧慮。采取非必要不采集的原則，對數據的使用取得充分的合法授權，同時要采取更加可靠的措施存儲和傳輸數據，消除消費者對物聯網設備安裝和監測的抵觸心理。