推動外資保險機構發展 助力構建新發展格局
——入世20周年回顧與中國金融進一步開放展望

上海市保險學會、復旦大學風險管理與保險學系項目課題組

2021年是中國加入世界貿易組織20周年。這20年間，保險業一直走在中國金融開放的最前沿。對外資保險機構在中國的生存狀態及發展路徑的觀察和研究，有助于總結我國保險業對外開放的政策成效與經驗得失。本文既梳理了中國改革開放以來各階段外資保險機構的發展特點和監管政策的演化，也論述了在新發展格局中外資保險機構的定位和發展優勢，還通過對部分外資保險機構的調研訪談，分析探究其當前面臨的困境和希望獲得的政策支持，以期為進一步加強中國保險乃至金融的國際合作、互利共贏提供借鑒。

一、改革開放、入世與中國金融進一步開放

1978 年12 月，黨的十一屆三中全會在北京舉行，提出“以經濟建設為中心，把改革開放作為我國長期堅持的一項基本國策”。1979年，改革開放全面啟動，從此，中國經濟翻開了歷史新篇章。改革開放讓中國保險事業煥發出新的生機，中國擁有世界上最有潛力的保險市場，隨著政策的開放，愈發受到發達國家和地區保險公司的青睞。1980 年開始，外國保險公司便紛紛來中國設立代表處，截至20世紀90年代中期，幾乎世界上所有知名的保險公司都在中國設立了代表機構。

2001 年12 月11 日，中國正式加入WTO，此后保險業作為金融業的開放前鋒，率先擴大開放，迎來了整體改革、全面開放的新時期。在入世初期，“改革服務于開放”是其最突出的特點，改革對象以企業為重心，通過學習借鑒外資保險機構帶來的先進經營理念、管理技術和內控機制，增強中資保險公司的市場競爭力，促進改革步伐，培育中國保險業日后在國際市場中的競爭優勢。該階段的重要措施包括以下兩個方面：一是改革公司體制、實行股份制,同時允許外資和民營資本參股，優化股權結構；二是入世后的中國保險業主張細分國內保險市場，發展專業性保險公司。

2018年，習近平主席在博鰲亞洲論壇上發表主旨演講，鄭重宣示了新時代開啟中國同世界交融發展新畫卷的堅定信念和擴大開放的重大舉措。隨后，我國推出一系列對外開放的新舉措：取消外資保險公司設立前需在中國境內已經設立代表機構2 年以上的要求，2019 年人身險公司外資股比上限從51%放寬至100%，過渡期提前到2020年；放寬外資保險經紀公司準入條件，取消30年經營年限和總資產不少于2億美元要求；取消境內保險公司合計持有保險資產管理公司的股份不得低于75%的規定，允許境外投資者持有股份超過25%；等等。

從1992年鄧小平同志和1997年江澤民同志分別提出“引進來”和“走出去”的概念至今，我國保險業經歷了“引進來”謀求共同進步、“走出去”實施對外發展戰略的全過程，中國保險業逐步打開了對外開放的大門，從第一家外資保險公司友邦保險設立，到2020 年首家外資獨資保險控股公司安聯（中國）成立，外資保險機構在中國逐漸生根和成長。毫無疑問，對外開放是中國保險業大力發展和走向國際舞臺的必經之路，在這一過程中，國內市場不斷地學習先進的經營理念、商業模式和技術服務，逐步完善現代企業管理制度，不斷提升保險業整體實力。

中國對外資保險機構監管的趨勢是日漸寬松的，從1992 年起嘗試放開中國市場，允許友邦在上海設立第一家外資保險公司，到逐步提高外資股東持股比例，直到2021 年完全放開，外資持股比例可達100%。中國對于外資的態度一直是包容和開放的，希望中國的保險機構可以從外資險企處學到更多的經驗和創新思維，同時也是希望外資險企可以為中國的發展付出一份力量。表1列示了我國1992年以來針對外資保險機構出臺的重要政策及主要內容。

?表1 中國外資保險機構重要監管政策梳理

二、外資保險機構在中國的發展路徑

（一）外資保險在中國的發展歷史回顧

中國保險業的對外開放起源于20世紀80年代，外國保險公司開始被批準在中國設立代表處，AIG成為首家設立外資金融機構代表處的公司，并與當時的人保合作，成立了新中國第一家合資保險公司中美保險，主要在紐約和中國香港開展業務。1992年，友邦保險在上海設立分公司，經營人身保險業務，成為改革開放后第一家進入中國的外資保險機構。從此以后，國際上的保險巨頭陸續嘗試敲開中國的大門，以多種形式進入中國保險市場。

（二）外資保險在中國的發展規律及路徑

入世20 年以來，我國已經對外資開放了全部的區域和絕大部分的保險業務，進入了全面開放的新時代。外資保險機構在我國從無到有，保險市場中的外資機構類型不斷豐富，數量不斷增多，為中國保險業帶來了蓬勃的生命力和活力。2000年，我國僅有21家外資保險機構，而截至2020年末，外資保險在中國共設立了66家外資保險機構、117家代表處和17家保險專業中介機構，外資保險公司總資產達到1.71 萬億元，規模得到了很大程度的擴大。

隨著我國開放程度的不斷提高，外資保險公司的發展速度和市場份額都發生了顯著變化，逐步實現和中資保險公司的和諧共存。2004 年，外資保險公司原保費收入僅為84.34 億元，到2019年末已經增長至2729.82億元，規模擴大了31.4倍。2019年外資保險公司全年保費收入同比增長29.86%，遠高于同期中資保險公司12.17%的增幅。

外資保險公司進入中國保險市場主要有三種形式：一是外國保險公司與中國公司合資，成立中外合資保險公司；二是外國保險公司在中國設立分公司；三是外國企業作為戰略投資者參股中資保險公司。在產險領域，外資保險多數選擇在中國設立分公司。在壽險領域，除了友邦保險外，其他公司均以合資形式進入。

從上面這些方面來看，外資險企的整體發展趨勢呈現出體量和業務規模順應政策不斷擴大、商業模式多樣化的態勢，但與此同時也存在部分外資險企生存艱難的問題。

（三）外資保險在中國的機遇與挑戰

根據歷年《中國保險年鑒》，相比于中資保險公司來說，外資保險公司在財險和壽險上的市場占有率和保費規模都遠遠低于前者，但在同比增長率上有明顯優勢，一定程度可以說明在政策愈加寬松的中國大環境下，外資公司在經營經驗、產品服務創新等方面的比較優勢正在逐漸顯露。

在挑戰方面，首先是外資保險機構的經營理念和文化背景與中國存在差異。外資保險公司在國外設立和經營多年，有著適應國外社會經濟背景的經營理念和企業文化，這就導致部分外資機構進入中國市場時帶有一定程度的盲目性，如果事前沒有進行充分的調研，則可能在經營時不能正確認知和處理同中資合作伙伴之間的關系。

其次是監管規則國內外存在差異。對于外資保險機構來說，不同國家和地區的監管規則和政策方針都各不相同，中國市場地域廣、多元化、復雜程度高，想要進一步提高市場規模，獲得自身的發展，外資險企就必須要時刻跟隨中國政府的腳步，快速適應市場和規則的變化。

?表2 外資險企在中國的關鍵事件梳理

最后是相關人才不足。中國保險市場日息萬變、發展迅速，新設立的保險機構日益增多，不管是中資還是外資保險機構對專業人才的需求都很高，對于外資保險機構來說，其需要的人才不僅需要熟悉外資企業的經營理念，更需要熟悉中國的市場環境、熟悉中國的文化，能夠用中國人的思維來引導公司進行活動經營，而這種人才往往是稀缺的。

三、“十四五”時期保險業的新發展格局與外資保險機構

回顧我國保險行業在“十三五”期間走過的征程，快速而全面的市場化進程使得保險規模實現跨越式增長，超越日本成為僅次于美國的全球第二大市場。

市場影響力方面，我國保費收入占全球市場份額穩步提升，2019年占比9.81%，對全球保險市場增長貢獻達29.61%，穩居世界第二大保險市場地位。

站在承上啟下的歷史交匯點，承接的是“十三五”時期保險的高速發展，開啟的是“十四五”時期保險的高質量發展，如何統籌發展速度和質量是亟待解決的關鍵問題。

發展速度方面，我國保險行業相對發達國家和地區保險市場尚有較大的發展空間。根據瑞士再保險研究預測，中國將在未來幾年為全球壽險和非壽險增長做出最大貢獻，預計2029 年時保費占比將達到20%，并有望在21世紀30年代中期超越美國成為全球第一大保險市場。然而，目前我國保險密度和保險深度仍處于較低水平，國民保險意識還有待提高，相較全球平均水平尚有不及，在追趕發達國家和地區時差距更大。

發展質量方面，要將保險業放在新發展格局中思考。面對世界政治經濟環境加速變化，黨和國家領導人提出“以國內大循環為主體，國內國際雙循環相互促進”的新發展格局。新發展格局絕不是封閉的國內循環，而是在國內循環的主題中進一步開放兼顧國內國際雙循環。這也為我國保險業發展提供了重要指導方向。通過對“十四五”規劃解讀，我們可以得知，在新發展格局中，國家對于保險業的高質量發展有如下要求：第一，加強保險的社會治理功能，保障人民生命財產安全。第二，保險服務鄉村振興戰略，發展農業保險，健全農村金融服務體系。農業保險除基本的保障功能外，解決農民“看天吃飯”的問題，提供風險緩釋的機會。第三，參與建成多層次社會保障體系。在“十四五”規劃直接提及保險的15處中，10處出自于社會保障體系建設，涵蓋基本醫療保險、養老保險、失業保險、工傷保險、重大疾病醫療保險、長期護理保險、商業醫療保險等眾多險種，充分表明國家對保險在社會保障體系構建過程中重要定位的肯定。第四，提升金融科技水平，創新發展保險科技。處于新一輪科技變革的時期，做到保險高質量發展應實現保險科技率先創新開發與實際應用，以科技賦能保險行業發展，助力整體趕超。

?圖1 2001—2020年我國保費收入及增速

?圖2 2011—2020年全球和我國保險深度對比

?圖3 2011—2019年全球和我國保險密度對比

在新發展格局中，外資保險機構將比以往任何時期更深度地參與我國保險業現代化的建設進程。首先，堅持高水平開放是“國內國際雙循環相互促進”的題中應有之義，外資保險在新發展格局中應發揮聯動國內外經濟發展的功能與作用。其次，外資保險機構的進入能發揮“鯰魚效應”，豐富保險市場主體的同時充分激發市場活力，解放“國內大循環”保險需求的束縛。由于外資保險機構在股權結構、業務范圍、投資渠道等方面的限制逐步放開，中資保險機構的危機感進一步加強，促使其更加注重產品設計創新、服務質量、經營效率和投資收益，形成良性競爭氛圍。最后，外資保險的發展經驗推動中國保險市場與國際接軌，實現高質量發展。例如，在我國的外資保險公司需要受到其母公司所在國和我國法律的雙重監管約束，因此其經營往往更加審慎，通常設有直接對公司董事會負責的稽查部門，同時，在其業務部和管理部實行雙向監督的制衡機制，可有效降低公司的系統違規風險。

四、上海國際金融中心建設與上海保險市場發展

（一）上海國際金融中心建設與上海保險市場概況

上海國際金融中心建設作為我國社會主義現代化建設進程中的重要戰略，自20 世紀90 年代起就上升到國家層面的高度。2009年，為適應現代服務業和實體經濟發展的需要，國務院發布《關于推進上海加快發展現代服務業和先進制造業建設國際金融中心和國際航運中心的意見》，將“2020 年基本建成與我國經濟實力以及人民幣國際地位相適應的國際金融中心”作為階段性目標明確提出。

保險機構方面，截至2020年底，上海共有省級保險分支機構128 家，其中財產保險公司60 家，人壽保險公司61 家，再保險公司7家。根據Wind數據統計，截至2021年9月，上海共有保險中介法人機構379家，其中保險經紀公司152家，保險代理公司149家，保險公估公司78家。此外，還有保險資產管理法人機構9家，各種保險行業機構齊聚一堂為上海保險市場發展壯大提供了實體保障。

（二）上海保險業發展過程中面臨的形勢

1.外匯管制

縱觀幾大國際金融中心的發展歷程，貨幣國際化和外匯管制的放開都對資本市場的發展起到了關鍵的加速助推作用，我國香港在1983年11月實現了港幣自由兌換，適應了資本市場發展的黃金階段。成熟的國際保險中心比如倫敦、百慕大也實行貨幣自由兌換政策，資本的自由流動好比保險市場血液流動暢通，外資的進入和內資的輸出給這個市場注入更多的活力。隨著人民幣國際化進程加速推進，我國外匯管制逐步放開，貨幣對上海國際保險中心建設的制約效果將逐步解除。

?表3 2020年部分地區原保費收入占全國原保費收入比例

2.稅制

根據2021 年3 月發布的第29 期全球金融中心指數（GFCI 29），上海在營商環境和聲譽及綜合兩個維度排名都處于第六位，相對紐約、倫敦、新加坡、中國香港具有較大差距，稅收政策是影響兩個維度的重要因素。一方面，稅收高低會直接影響企業是否在該區域進行經營活動，稅收激勵政策是吸引企業投資和專業人才的重要措施。另一方面，保險專業人才個人所得稅稅率較高可能會勸退高端人才，同時也會打擊其工作積極性，潛在地影響公司經營質量。

3.監管

有效的監管能夠減少腐敗、提高市場透明度，同時又不扼殺創新和發展。倫敦、紐約、百慕大等國際保險中心都逐漸形成并完善了“審慎監管”的監管機制，一方面在可控的市場風險下保證其國內保險公司的發展，另一方面增強國外公司進入市場的信心。在我國，立法方面，雖然建成了以《保險法》為核心的法律體系，但在更多保險特別法上還應具體細化，爭取國際規則制定話語權；執法上，上海在監管理念、監管手段方面相較于更自由、強調開放的發達市場更嚴格，在監管相對嚴格的環境下如何保持支持創新和加強監管平衡是亟待解決的問題。

（三）外資保險在上海發展的優勢分析

1.發達地區人均收入高，保險購買意愿強

相對于其他城市地區，上海居民具有較高的保險意識，更愿意在資產配置中提高保險的占比。同時，我國在加入世貿組織時，上海作為第一批允許非壽險公司提供服務的五個區域之一，居民對外資保險公司和創新型保險產品接納度更高，外資險企可以充分發揮母公司的特色優勢，利用創新險種打開市場。

2.基礎設施配套完善，營商環境優越

上海擁有業態豐富的金融機構，國際性、功能性組織齊聚一堂，跨境銀行間支付清算公司、全球清算對手方協會、保險交易所等組織落戶上海；地方金融監管局、金融仲裁院、人民銀行征信中心等成立保障了金融環境的安全穩定；同時，上海聚集了優秀的金融人才，在滬金融從業人員達47萬，“陸家嘴論壇”等交流機會催生了一系列金融創新成果，構建起國際金融人才高地。

3.地處長三角區域中心，區位優勢顯著

長江三角洲區域一體化是我國重大國家戰略，2020年8月習近平總書記在“扎實推進長三角一體化發展座談會”上強調抓好上海國際金融中心建設。作為長三角的中心地帶，區域經濟一體化使保險效能更快更好地輻射到周邊城市，吸收周邊城市業務，在更廣闊的地方打造口碑。同時，上海顯著區位優勢帶來的區域數據信息共享、跨區域聯合授信也能大大減少信息不對稱給外資險企產品定價、市場定位等帶來的不便。

4.聚集較多外資企業，廣開業務來源

入世早期，我國保險市場開放程度較低，外資險企只能以設立合資公司的方式開展業務，且外資股權占比不得超過50%，部分公司選擇與石油、地產等實力雄厚的中資背景企業成為合作伙伴，這樣可以充分利用中方股東的資源作為業務來源。隨著中國保險市場的不斷開放，友邦等外方獨資公司也參與進來，但由于缺乏中方客戶市場，故而選擇在外資企業聚集地的上海開展業務，一方面減少經營成本，獲取較大客源；另一方面許多外資企業也是其外資股東的重要客戶，起到維護客戶關系的作用。

五、從上海到全國：聯合外資推動行業轉型發展

（一）外資保險機構在中國的發展現狀

1.上海外資保險業發展的基本情況

2020 年，上海保險機構數共128 家，其中中資險企85 家、外資險企43家。相比于中資險企產、壽、再45∶37∶3的類型分布，外資險企中財險公司、壽險公司和再保險公司的機構數分別是16、23和4，壽險比例更高。

2020 年，上海實現原保險保費收入1852.03 億元，在滬中資保險公司原保險保費收入1458.30億元，在滬外資保險公司原保險保費收入287.88億元。中、外資保險公司原保險保費收入比例為79∶21。綜觀2016—2020 年上海保險公司原保險保費收入不同資本類型的占比情況（見圖4），在滬外資險企的原保險保費收入占比整體呈現持續上升的趨勢。細分不同保險公司類別，2020年在滬外資財險公司和外資壽險公司的原保險保費收入分別占整體外資保險公司原保險保費收入的12.15%和87.85%。其中，在滬外資財險公司原保費收入占上海財險公司的8.20%，在滬外資壽險公司原保費收入占上海壽險公司的27.26%。由此可見，外資保險公司發展業務以人壽保險為主，且相比于外資財險，外資壽險占上海對應保險市場份額更高。

2.上海外資險企發展的情況分析

課題組向上海130家保險企業發放了調查問卷，回收有效問卷共102 份，分別是66 家中資險企和36 家外資險企。填寫問卷的外資險企數占上海所有外資險企（43家）的83.7%，且填寫人員的身份皆為高層管理人員，因此問卷結果具有一定的參考價值。

自2018 年國家推出新突破的對外開放政策以來，境內外資保險法人機構增加了10 家，外資保險省級分公司增加了74 家。外資保險機構的獲批建立為保費增長提供了平臺基礎。數據顯示，2020 年外資保險公司原保險保費收入3524.44 億元，所占市場份額7.79%，較上年上升0.62%，同比增速15.28%。

綜合問卷統計數據，中國入世20年來，上海外資險企作為開放政策持續推進的親歷者和受益者，明顯感受到中國保險市場的開放程度越來越高，市場產品、風控等體系越來越完善。在監管方面，也更為強烈地感受到監管力度不斷加強，法制體系不斷完善。上海外資險企始終積極追求穩健經營的發展目標，致力于風險保障、運營服務、可持續發展等能力的提升，通過戰略管理與公司治理以及業務能力的創新轉型等不斷提升企業的生命力。

（二）外資保險機構在中國發展面臨的困境與訴求

1.外資險企在中國發展面臨的情況

?圖4 2016—2020年上海中外資險企原保險保費收入市場份額占比

?圖5 外資險企在中國發展面臨的情況

面對仍處開放轉型期的中國保險市場，外資險企的發展依然受到許多因素的制約。根據問卷統計結果（見圖5），有很高一部分比例的外資險企認為外資方最明顯的情況在于和中資險企的競爭弱勢。盡管統計數據顯示，2020 年上海外資保險公司的原保險保費收入占市場份額已達21.26%，但相比于本土成長的中資險企，外資險企在滬的競爭力依然較弱。

外資險企在中國其他區域的拓展，仍受許多區域性監管要求的制約，在多省市業務布局上需要付出不小的成本代價。問卷結果顯示，相較于成熟保險市場，中國保險市場中尚未健全的銷售服務、代理人制度，以及仍處于較低水平的居民投保意識，都成為外資險企在中國發展的重要制約因素。此外，由于行業的發展轉型，過去多年積累的風險也面臨集中釋放的可能。

在各種因素的制約下，外資險企謀求進一步的發展也將面臨不小的困境。問卷結果顯示（見圖6），外資險企認為市場份額低、總體競爭有限為在中國發展的最大不足，規模和競爭方面的不足在很大程度上也限制了外資險企的發展。而且，作為外來者進入本土市場，外資險企需要在業務、渠道、銷售等各方面布局，此些建設都需要前期大量的投入。在不斷強調高質量發展要求的市場階段，外資險企如何定位轉型、如何在中國市場立穩腳跟并占據一席之地，將成為外資險企在中國發展亟待解決的重要問題。

2.外資險企對在中國進一步發展的政策訴求

（1）開放新時期的金融政策

自2017 年政府提出大幅度放寬金融業的市場準入政策，2018 年在博鰲論壇中作出金融對外開放的承諾后，中國保險業開放進入加速期，銀保監會先后發布的34 條銀行業保險業對外開放措施中，涉及保險業的措施有14 條。保險業對外開放政策的持續推出與落實，促進了外資保險公司的投資主體多元化，推動融合國外成熟保險市場的發展經驗，使得中國保險行業的發展更加健康成熟。

（2）對于開放舉措對企業發展影響的認知

在國家金融持續開放的趨勢下，調查上海外資險企對此開放舉措將對企業發展帶來影響的看法。問卷結果顯示（見圖7），外資險企排序選擇將“利于完善發展戰略，實施長期發展計劃”作為最可能的影響。其次，在金融新開放的政策影響下，外資險企將迎來發展新機遇，市場份額也會進一步提高。外國保險集團公司在中國的準入和設立門檻被降低，將來會有更多的外資保險機構進入。外資險企問卷選出的第三大影響是，對外開放政策將“有利于外資險企拓寬渠道和產品業務，充分發掘國內市場空間和機會”。為此，結合當前的政策環境，外資險企表示未來五年戰略調整的重心主要在于運營服務的轉型、科技賦能的創新、風險管控的提升、產品本土化的打造和大健康戰略的響應。

?圖6 外資險企在中國發展遇到的困難

?圖7 新金融開放政策可能對外資保險業發展帶來的影響

（3）對金融開放新時期的政策訴求

在金融開放政策新推出的時期，外資險企一方面在經歷新政策所帶來的改變，另一方面也在此轉型時期對已面臨或將面臨的機遇挑戰作出調整和回應。問卷結果顯示（見圖8），有77.14%的外資險企表示希望“加快制度創新，對不同類型險企實行差異化分類/分級監管，整體實現一致與公平”。中資與外資、產險與壽險、大型與中小型，在市場主體類型越發多元的趨勢下，針對各主體的處境與發展需要進行差異化監管，從整體上實現一致與公平，更有利于保險市場的健康成熟化發展。其次，有60%的外資險企希望得到政策上對中小險企的扶持，通過政策引導培育其競爭優勢。除此之外，針對外資險企來華發展的政策支持，有45.71%的外資險企表示希望政策可以給予高度成熟的外資險企在市場準入及業務拓展等方面的優待。也有企業期待政府可以加強產品創新和專利保護方面的規范。

?圖8 外資險企在中國保險市場發展還需要的政策支持

（三）政策建議

1.提升開放水平，完善保險行業體系

鼓勵開放，為外資險企的進入創造條件。2016年11月，上海市政府將保險業納入全面開展服務貿易創新發展的試點工作中，推動上海保險業對標國際規則，參與探索上海自貿試驗區金融服務業開放的負面清單，推動金融服務業對符合條件的外資機構擴大開放。在行業規則與鼓勵開放上類似相關的試點探索，為隨后的金融開放提供了一定發展基礎。在“十四五”對外開放重要的機遇期，全國各地政府可根據自身經濟以及保險業發展狀況，調整行業制度規則，簡化外資保險機構的準入規則，在機構開設及業務開展方面提供便利，從政策上鼓勵外資險企及其分支機構的進入。

2.服務實體經濟，支持重大戰略和重點領域

推動經濟發展，為外資險企的發展創造環境。通過政策鼓勵的方式，推動保險業根據自身資源條件和市場定位在經濟社會發展的重點領域參與創新生態建設，提供專業化服務。這在一定程度上也為外資險企的業務拓展提供了空間和可能性。各地政府可以根據本地的經濟發展戰略與重點領域，探索與保險業的結合，推進保險公司參與社會風險管理。在發展保險業的同時，促進實體經濟發展，吸引外資保險機構。鼓勵外資險企發揮境外母公司的優勢，創新業務模式，引入新產品新服務，深度參與內地市場的經濟建設，豐富社會民生領域的產品供給。

3.創新科技發展，加強科技與保險的深層次融合

強化科技，為外資險企的轉型提供支撐。為了鼓勵科技與保險業的融合發展，上海銀保監局著力推動科技型企業創新發展，指導銀行為科技型企業提供全生命周期金融服務。該舉措也在2019年被國務院辦公廳列為第二批支持創新相關舉措，在全國復制推廣。創新科技的發展可以為外資險企在中國的發展提供更多的可能性路徑與業務拓展渠道。各地政府也可以在金融科技方面推出更多的鼓勵措施，為外資險企的科技轉型發展提供沃土。

4.加強監管體系，提升風險管控能力和消費者保護能力

完善監管，為外資險企的持續發展護航。上海乃至國家層面都在深化市場亂象的整治，推進監管法治，促進監管權力行使更加規范。同時，推進簡政放權，提升行政審批效率。做細做深分類監管，實施差異化監管政策，引導中小、外資險企向特色化、專業化、精細化轉型發展。另外，各地也要持續完善消費者權益保護體系建設，深化全流程保險消費者權益保護體系建設，推行保險銷售行為可回溯管理制度，及時糾正誤導消費者的違法違規行為。在消費者方面，政府可以協同保險行業協會與學會加強金融知識普及和消費者教育，幫助金融消費者樹立價值投資、理性投資和風險防范意識。監管體系的完善與消費者權益保護的加強，為保險全行業的穩定發展與有效服務營造良好的市場氛圍，對外資險企的持續發展也能提供很好的支持。

六、總結與展望

在當前中國保險市場集中度不斷降低、外資話語權不斷提升、外資資本和業務限制逐漸放寬的大環境下，對于外資保險機構來說，堅持且有力地開發中國保險市場是一項重要的任務。相比于中資險企，外資險企具有創新和專業上的優勢，具有先進成熟的管理體系和風控制度，創新的險種設計理念和定價手段，這些都是未來外資險企實施業務轉型、打造本土化品牌等計劃時最重要的推手。同時，上海作為改革開放的“急先鋒”和未來的國際金融中心，持續走在中國金融開放前沿，擁有相對完備的金融服務體系以及高端金融人才，因此，立足于上海，緊跟上海金融開放和發展的步伐，也是外資保險發展的趨勢。當然，現階段存在外資險企規模較小、中資壓力和本土化程度不足等歷史遺留問題，這些問題不一定可以在有利于外資險企的大環境下短期內得到解決，但監管機構、行業協會等可通過加強監管體系建設、推行相關支持政策等方式來提供動力，使得外資險企可以更快地立足以及更好地發展。此外，外資保險機構也需要明確自身在中國保險市場的定位與目標，在未來選擇一條適合自己的獨特路線。