國外IDI發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)驗(yàn)借鑒

方 京 翁育峰 董 力 郭劭欽 王 震 中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司

一、引言

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defects Insurance，IDI）起源于19世紀(jì)初的法國。1804年，法國《拿破侖法典》（Napoleonic Code）規(guī)定，建筑商須為已竣工建筑十年內(nèi)的質(zhì)量問題承擔(dān)賠償責(zé)任。該制度真正落實(shí)了建筑商的工程質(zhì)量責(zé)任，為建筑消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益提供了法律保護(hù)（郭振華，2006）。1978 年，法國《斯比那塔法》（Spinetta ACT）頒布，為IDI 強(qiáng)制性投保提供了立法保障。該法規(guī)包含三部分：法定質(zhì)量責(zé)任主體、強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和強(qiáng)制質(zhì)量檢查制度，三者構(gòu)成了法國IDI制度的基礎(chǔ)和保障（申琪玉、蘇昳等，2019）。目前，全世界40多個(gè)國家或地區(qū)借鑒法國的經(jīng)驗(yàn)和模式，將IDI 作為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，成為當(dāng)?shù)亟ㄖ|(zhì)量保障體系的重要一環(huán)。

二、國外IDI制度介紹

（一）法國

1.法國IDI制度結(jié)構(gòu)

工程質(zhì)量潛在缺陷，顧名思義，是指由設(shè)計(jì)、施工、材料等因素造成的工程質(zhì)量缺陷以及缺陷造成的工程倒塌、滲漏和開裂的風(fēng)險(xiǎn)。

法國IDI 體系包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)兩種類型，前者保險(xiǎn)標(biāo)的為建設(shè)工程的質(zhì)量缺陷，后者保險(xiǎn)標(biāo)的為參建單位的質(zhì)量責(zé)任。法國IDI制度最大的特點(diǎn)在于三個(gè)強(qiáng)制性，這也是法國IDI 制度取得卓越成效的基礎(chǔ)：強(qiáng)制開發(fā)商購買工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，強(qiáng)制參建單位購買工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制執(zhí)行第三方質(zhì)量檢查制。法國的IDI 制度結(jié)構(gòu)如圖1所示。

?圖1 法國IDI制度結(jié)構(gòu)

（1）法定質(zhì)量責(zé)任主體

法國《民法》（Civil Code）明確規(guī)定了建設(shè)工程質(zhì)量責(zé)任主體，如表1 所示。法定質(zhì)量責(zé)任主體是法國IDI制度的重要前提。

（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)制度

法國《保險(xiǎn)法》（French Insurance Code）關(guān)于工程質(zhì)量保險(xiǎn)的強(qiáng)制性有如下規(guī)定：

首先，建設(shè)工程的開發(fā)商須通過購買工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)來保證其承擔(dān)相應(yīng)的質(zhì)量責(zé)任。開發(fā)商購買的是第一方保險(xiǎn)（First Party Insurance），針對的是潛在缺陷引起的工程質(zhì)量問題。除去政府和私人業(yè)主，其他開發(fā)商都必須投保強(qiáng)制的潛在缺陷保險(xiǎn)。

其次，設(shè)計(jì)、施工等參建單位須購買十年期的工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)。參建單位購買的是第三方保險(xiǎn)（Third Party Insurance），針對的是參建單位的質(zhì)量責(zé)任。建設(shè)工程開工時(shí)，參建單位均應(yīng)檢查其是否已簽訂工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)合同，以確保其法定質(zhì)量責(zé)任。

（3）強(qiáng)制質(zhì)量檢查

工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)（Technical Inspection Service，TIS）是獨(dú)立于開發(fā)商和其他參建單位的第三方技術(shù)檢查機(jī)構(gòu)，職責(zé)是根據(jù)建設(shè)工程的特點(diǎn)，對其全生命周期的各個(gè)實(shí)施環(huán)節(jié)，包括設(shè)計(jì)、施工、竣工等進(jìn)行質(zhì)量檢查與控制，降低工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。法國《建設(shè)與住宅建設(shè)法》對建設(shè)工程強(qiáng)制質(zhì)量檢查制度做出了明確規(guī)定，如表2所示。

2.法國IDI運(yùn)作流程

（1）理賠流程

在法國的IDI 體系中，一旦工程質(zhì)量損害事件發(fā)生，就按照圖2 所示的操作程序進(jìn)行理賠。

?表1 法國《民法》對質(zhì)量責(zé)任主體的規(guī)定

?表2 法國《建設(shè)與住宅建設(shè)法》對強(qiáng)制質(zhì)量檢查的規(guī)定

?圖2 法國IDI理賠流程

從圖2 理賠流程可以清楚地看到，法國IDI 體系中工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)分別獨(dú)立設(shè)置：建設(shè)工程發(fā)生質(zhì)量問題后觸發(fā)開發(fā)商購買的工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司第一時(shí)間賠付以保障業(yè)主利益，后通過TIS機(jī)構(gòu)評估質(zhì)量問題的責(zé)任，追蹤到相關(guān)質(zhì)量責(zé)任方，保險(xiǎn)公司代位追償后，觸發(fā)責(zé)任方購買的工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行賠付。整個(gè)索賠機(jī)制環(huán)環(huán)相扣，保險(xiǎn)鏈條連貫且完善，形成良性循環(huán)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理模式

為了控制和減小建設(shè)工程可能遇到的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，法國法律強(qiáng)化了工程質(zhì)量檢查與控制制度，即在建設(shè)工程全周期各環(huán)節(jié)中，安排獨(dú)立的TIS 機(jī)構(gòu)開展質(zhì)量控制檢查，在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司為投保單位提供減免保險(xiǎn)費(fèi)的優(yōu)惠服務(wù)。法國IDI質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理模式如圖3所示。

在法國，TIS 機(jī)構(gòu)須獲得建筑工程檢查機(jī)構(gòu)委員會(huì)的資質(zhì)認(rèn)可，且每二至三年須重新接受該機(jī)構(gòu)的審核。TIS機(jī)構(gòu)由開發(fā)商委托后，派遣專業(yè)的檢查人員到建設(shè)工程項(xiàng)目現(xiàn)場，針對工程設(shè)計(jì)、施工建設(shè)、竣工驗(yàn)收的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，采取行之有效的措施控制可能發(fā)生的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)檢查結(jié)果向開發(fā)商和保險(xiǎn)公司出具建設(shè)工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，開發(fā)商將評估報(bào)告交與工程參建各方。

3.法國IDI實(shí)施現(xiàn)狀

（1）實(shí)施范圍

法國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，“對于建設(shè)工程的建造和銷售，任何法人或自然人都要購買IDI，正式開工前，參建方必須取得保險(xiǎn)憑證”，僅以下兩種情況例外：一是政府出資的建設(shè)工程，其原因是政府有承擔(dān)相應(yīng)質(zhì)量責(zé)任的能力；二是自行建造的私人工程，法律未對此類工程提供保護(hù)，需由業(yè)主自行負(fù)責(zé)，但參建各方依舊需要購買責(zé)任保險(xiǎn)。近些年來，隨著法國IDI不斷發(fā)展，政府投資建設(shè)工程和私人工程均自發(fā)投保相關(guān)保險(xiǎn)。

（2）保險(xiǎn)期限和免賠額

法國IDI中潛在缺陷保險(xiǎn)責(zé)任期限是在等待期結(jié)束后才開始的，等待期內(nèi)建設(shè)方無條件負(fù)責(zé)維修并承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。等待期過后，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款約定，對于保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)和保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)出現(xiàn)的建筑功能、結(jié)構(gòu)安全等缺陷，履行維修責(zé)任。一棟建筑出具一份保單，保險(xiǎn)公司在該保單項(xiàng)下承擔(dān)的最大賠償限額為該棟建筑的總造價(jià)。

法國潛在缺陷保險(xiǎn)未設(shè)置免賠額，即建設(shè)工程只要出現(xiàn)保單范圍內(nèi)的質(zhì)量責(zé)任，在由雙方認(rèn)可的檢查機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查評估后，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的修復(fù)或賠償責(zé)任。

?圖3 法國IDI質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理模式

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的占比

法國IDI 市場中，公共建筑項(xiàng)目（ERP 和辦公樓）總占比約57%，是住宅的2.28 倍。工業(yè)建筑及非傳統(tǒng)土木工程風(fēng)險(xiǎn)情況復(fù)雜，標(biāo)的占比較少，約18%。

（4）信息系統(tǒng)

在法國，建設(shè)工程質(zhì)量缺陷數(shù)據(jù)的收集和匯總工作由工程質(zhì)量協(xié)會(huì)（Agency Quality Construction）負(fù)責(zé)。該協(xié)會(huì)將46個(gè)專業(yè)部門綜合在一起協(xié)調(diào)，包括規(guī)劃、設(shè)計(jì)、施工、材料、保險(xiǎn)等。工程質(zhì)量協(xié)會(huì)收到由TIS 機(jī)構(gòu)上傳的建設(shè)工程質(zhì)量缺陷表和評估報(bào)告處理結(jié)果后，進(jìn)行分類、匯總，最后建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫。該協(xié)會(huì)已歸納出多項(xiàng)可能出現(xiàn)質(zhì)量事故的情形的資料，提供給開發(fā)商、設(shè)計(jì)單位、施工單位以及質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)等，可有效保證建設(shè)工程質(zhì)量，降低損失風(fēng)險(xiǎn)（徐波、趙宏彥等，2004）。

4.法國IDI存在的問題

盡管法國IDI 已運(yùn)行較長時(shí)間，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也形成了相對完善的制度，但在其運(yùn)作過程中還是遇到了一些問題。

（1）保險(xiǎn)適用范圍、賠付范圍由法律進(jìn)行規(guī)定，由于法律中相關(guān)定義不夠明確，導(dǎo)致實(shí)際操作過程中常出現(xiàn)糾紛。

（2）沒有設(shè)置免賠額，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率居高不下。

（3）法國IDI推廣初期，由于部分保險(xiǎn)公司惡性競爭，市場整體出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司倒閉。

（二）西班牙

西班牙在法國IDI 開展的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，根據(jù)自己國情制定了IDI 制度，經(jīng)過試點(diǎn)后在全國推行，雖然開展時(shí)間較短，但在房屋質(zhì)量控制方面取得了較好的效果。其內(nèi)容與法國IDI較為類似，不過也存在部分差異，具體如下：一是西班牙法律強(qiáng)制規(guī)定開發(fā)商須購買潛在缺陷保險(xiǎn)，而對于工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，則是鼓勵(lì)相關(guān)參建方根據(jù)需求購買；二是TIS 機(jī)構(gòu)由保險(xiǎn)公司而非開發(fā)商委托，且作為獨(dú)立主體與建設(shè)工程參建各方不存在任何關(guān)聯(lián)；三是在法國IDI 體系中不存在免賠條款，導(dǎo)致賠付率一直較高，而西班牙則增設(shè)了免賠條款，從數(shù)年來的運(yùn)行狀況來看，其賠付率相對法國較低。

（三）日本

日本IDI采取的是住宅工程質(zhì)量保證模式，其運(yùn)作體系包含注冊制度、保證保險(xiǎn)以及質(zhì)量檢查制度三個(gè)部分。開發(fā)商向統(tǒng)一的住宅保證機(jī)構(gòu)（Organization for Housing Warranty，OHW）進(jìn)行注冊，OHW利用開發(fā)商繳納的注冊費(fèi)向保險(xiǎn)公司投保，并定期檢查工程質(zhì)量以控制風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)工程出現(xiàn)質(zhì)量問題后，保險(xiǎn)公司將賠款支付給OHW，由其負(fù)責(zé)工程維修。OHW 兼具保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和TIS機(jī)構(gòu)復(fù)合功能。相對法國，日本IDI有以下特點(diǎn)：一是日本法律規(guī)定開發(fā)商和施工單位對所建工程項(xiàng)目承擔(dān)十年質(zhì)量責(zé)任，雖未強(qiáng)制要求開發(fā)商投保IDI，但因日本保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)，開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)意識較高，自主投保率高達(dá)98%；二是日本IDI合理設(shè)置免賠額，有效降低了賠付率。

三、國外IDI制度特點(diǎn)和優(yōu)勢

不同國家的IDI 制度既存在一定的共性，如都有第三方檢查機(jī)制、立法支持等，又結(jié)合各自國情進(jìn)行了創(chuàng)新，如保險(xiǎn)種類、免賠額等。通過分析國外IDI 制度特點(diǎn)和優(yōu)勢，可以為我國IDI發(fā)展提供借鑒和參考，歸納如下：

（一）IDI強(qiáng)制投保機(jī)制

法國和西班牙均通過立法明確強(qiáng)制投保IDI，而日本雖未強(qiáng)制投保，但法律規(guī)定了相關(guān)方對工程項(xiàng)目的十年質(zhì)量責(zé)任，IDI 自主投保率高達(dá)98%。日本采取非強(qiáng)制投保的原因在于，其保險(xiǎn)制度完善，市場成熟，企業(yè)和個(gè)人通過保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識強(qiáng)。在保險(xiǎn)市場和建筑市場發(fā)展尚不成熟的情況下，通過立法強(qiáng)制要求開發(fā)商投保，可以有效避免IDI 推動(dòng)過程中動(dòng)力不足、進(jìn)展緩慢的情況。

（二）潛在缺陷保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)獨(dú)立設(shè)置

法國和西班牙的IDI制度將潛在缺陷保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)獨(dú)立設(shè)置，即開發(fā)商購買的是潛在缺陷保險(xiǎn)，針對潛在缺陷造成的工程質(zhì)量問題履行維修或賠付的責(zé)任，以保障小業(yè)主的利益；參建單位購買工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)工程質(zhì)量問題發(fā)生后，通過專業(yè)的TIS 機(jī)構(gòu)評估出險(xiǎn)原因和質(zhì)量責(zé)任，利用相關(guān)責(zé)任方的責(zé)任保險(xiǎn)賠付，可以提高參建單位的經(jīng)濟(jì)賠付能力和工程質(zhì)量控制能力。

（三）強(qiáng)制質(zhì)量檢查機(jī)制

國外IDI制度的強(qiáng)制性還體現(xiàn)在建設(shè)工程質(zhì)量檢查方面。法律規(guī)定，建設(shè)工程必須有獨(dú)立的第三方TIS機(jī)構(gòu)對其全生命周期的各個(gè)實(shí)施環(huán)節(jié)，包括設(shè)計(jì)、施工、竣工等進(jìn)行質(zhì)量檢查控制，既可以提升建筑質(zhì)量，又能保證檢查管控的獨(dú)立性和公正性，避免開發(fā)商和施工單位的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)鏈條完善貫通

經(jīng)過長期摸索，不斷改進(jìn)，法國形成了一套相對完善的IDI制度，保險(xiǎn)鏈條連貫，環(huán)環(huán)相扣，保證運(yùn)作的效率。其保險(xiǎn)鏈條的前提是法定參建方責(zé)任，即通過立法明確規(guī)定建設(shè)工程參建各方的質(zhì)量責(zé)任；鏈條的核心是強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，有效保證了開發(fā)商投保率，推動(dòng)IDI順利發(fā)展；強(qiáng)制質(zhì)量檢查則是鏈條必不可少的環(huán)節(jié)，既控制質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，提高建筑質(zhì)量，又能評估質(zhì)量責(zé)任方資質(zhì)，降低爭議成本；信息系統(tǒng)則通過收集、匯總建設(shè)工程質(zhì)量缺陷信息，為保險(xiǎn)鏈條提供堅(jiān)實(shí)的信息技術(shù)支持。正是因?yàn)檫@種合理的制度設(shè)置，法國IDI 才成為眾多國家工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度借鑒的范本。

四、借鑒國外IDI制度經(jīng)驗(yàn)的建議

我國的IDI 發(fā)展起步較晚，對于法國等先行國家的IDI制度體系，我們要充分挖掘、去粗存精，在總結(jié)借鑒其優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)做法的基礎(chǔ)上，不斷完善我國IDI制度。

（一）推動(dòng)政府立法，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制投保

法國通過《斯比那塔法》《民法》《保險(xiǎn)法》《建設(shè)與住宅建設(shè)法》等法律體系確保建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)強(qiáng)制推行，產(chǎn)生了較大的IDI 市場規(guī)模。政府的強(qiáng)制性是法國推動(dòng)IDI 制度發(fā)展的動(dòng)力之源和必要手段。IDI的實(shí)施一定程度上增加了開發(fā)商的成本，導(dǎo)致開發(fā)商普遍缺乏投保積極性，從下往上推動(dòng)困難，可以從立法層面進(jìn)一步支持建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)復(fù)制推廣，自上而下地推動(dòng)。建議我國從國家立法層面對《建筑法》及其配套法規(guī)《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等進(jìn)行修訂，確立IDI 制度的法律地位；將投保IDI 作為辦理施工許可手續(xù)的必要條件，或者作為土地“招拍掛”的條件之一；通過政策引導(dǎo)和各級住建部門的上下聯(lián)動(dòng)，在區(qū)級質(zhì)監(jiān)站設(shè)置相應(yīng)考核指標(biāo)；進(jìn)一步明確投保范圍內(nèi)的建筑類別；允許保費(fèi)列入造價(jià)；賦予TIS機(jī)構(gòu)類同于監(jiān)理機(jī)構(gòu)的質(zhì)量管理功能等，加快推動(dòng)質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)項(xiàng)目的落地。

（二）完善工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)體系

法國、西班牙等的IDI 體系將潛在缺陷保險(xiǎn)與工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)獨(dú)立設(shè)置，既能有效保證小業(yè)主利益，又能清楚界定質(zhì)量責(zé)任，還能在保障保險(xiǎn)公司追償權(quán)利的同時(shí)，避免責(zé)任方因賠付造成過大的經(jīng)濟(jì)壓力，有效保證保險(xiǎn)機(jī)制高效運(yùn)作，形成良性循環(huán)。我國可參考該保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)，逐步完善工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)體系，比如，開發(fā)商通過對投保工程責(zé)任保險(xiǎn)的施工單位不再要求其預(yù)留建設(shè)工程質(zhì)量保證金等方式，鼓勵(lì)施工單位投保工程責(zé)任保險(xiǎn)。這樣，既可以避免責(zé)任方因賠付造成過大的經(jīng)濟(jì)壓力，保障保險(xiǎn)公司的追償權(quán)利；又能將開發(fā)商和各參建單位的質(zhì)量責(zé)任貫穿在一起，使建設(shè)工程各方承擔(dān)的法律責(zé)任得到明確和落實(shí)，提升各方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)意識。

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)全面介入建筑質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)中

法國等國家的IDI 體系通過獨(dú)立的TIS機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對工程質(zhì)量的過程管控，保險(xiǎn)公司通過TIS機(jī)構(gòu)的專業(yè)技術(shù)力量全面介入建設(shè)工程質(zhì)量管控中，對其全生命周期的各個(gè)實(shí)施環(huán)節(jié)進(jìn)行質(zhì)量檢查控制，降低各個(gè)階段的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。建議我國保險(xiǎn)公司引入這一做法，既能及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能的勘察、設(shè)計(jì)、施工過程中的潛在缺陷，將質(zhì)量問題發(fā)生概率降至最低，還能更系統(tǒng)地了解承保項(xiàng)目情況，為費(fèi)率厘定和保險(xiǎn)方案制定提供依據(jù)。

（四）完善信息平臺建設(shè)

法國通過信息系統(tǒng)整合建設(shè)工程質(zhì)量信息資源，為提高建設(shè)工程質(zhì)量、降低損失風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)和信息服務(wù)。建議通過信息平臺的搭建，加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集和分析工作，助力IDI方案的優(yōu)化。信息平臺由政府部門統(tǒng)籌牽頭，定位于政府監(jiān)管平臺，將IDI 承保、風(fēng)控、理賠的數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、分類匯總并統(tǒng)計(jì)分析，互通保險(xiǎn)公司、TIS機(jī)構(gòu)以及地方住建部門施工許可信息，形成“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的模式，不僅有利于政府監(jiān)管部門掌握建筑質(zhì)量數(shù)據(jù)，也能通過數(shù)據(jù)分析合理確定保險(xiǎn)期限、科學(xué)厘定費(fèi)率、優(yōu)化保險(xiǎn)方案，既為建筑規(guī)程和規(guī)范的更新提供數(shù)據(jù)支撐，也為IDI的持續(xù)健康發(fā)展提供保障。

（五）政府科學(xué)管理

由于政府重視，法國等國家不僅通過立法形式將IDI 定義為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，而且一直致力于IDI 配套管理制度的完善和頂層設(shè)計(jì)，形成鏈條連貫的制度體系。在我國，IDI是“十三五”期間推進(jìn)社會(huì)共治的一項(xiàng)制度創(chuàng)新，是黨中央提出的“推進(jìn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化”的直接體現(xiàn)，是政府職能轉(zhuǎn)變的重大制度創(chuàng)新，是市場化質(zhì)量管理體系的探索和嘗試，也是服務(wù)監(jiān)管、服務(wù)民生、社會(huì)治理現(xiàn)代化中國模式的具體體現(xiàn)。IDI 不只是一個(gè)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一個(gè)“體系”。因此，我國應(yīng)該充分重視對于IDI的體系建設(shè)、頂層設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)IDI的全方位科學(xué)管理。