商業銀行提升小微企業信貸服務質量創新路徑探索

張胡旭 寧波銀行股份有限公司湖州分行

自改革開放以來，我國經濟發展水平不斷提升，中小企業的發展規模壯大，尤其是小微企業的數量增加較快，在企業發展和進步的過程中，都需要充足的資金支持。對小微企業而言也是這樣，要正確看待小微企業在經營管理過程中面臨的風險和各種不確定因素，在當代的技術發展過程中，解決此類問題。商業銀行要加強創新學習，促進現代化的發展服務為小微企業提供更全面的金融服務和信貸服務，改善經營模式，促進服務能力和競爭實力的提升。貸款并非商業銀行的傳統業務工作，不過是商業銀行提升效益的重要方式。在銀行競爭日漸激烈的狀態下，商業銀行也要分析小微企業貸款業務過程中出現的問題和體現的全面商機，要改正傳統模式下的工作問題，擴大發展空間促進競爭實力的提升。

一、商業銀行小微企業信貸特征

（一）互聯網金融的概念及特征

互聯網金融并非只是應用互聯網技術形成的金融服務，而是基于互聯網思維開展的金融行業，要利用互聯網技術進行技術支持，促進相關技術的發展，也可稱為科技金融和新技術金融。互聯網金融是超越互聯網技術，也就是計算機技術本身主體，核心是先進的技術而非人，互聯網技術體現了一種全新而具有創新意義的發展模式，并非傳統金融技術的改革換代。互聯網技術的特征主要體現在：首先是利用大數據技術、云計算技術和互聯網技術作為金融發展的技術支持，通過分析客戶數據來了解，客戶可能會出現的金融風險，互聯網金融利用網絡生成整體信息進行篩選和檢索，再利用云計算處理開展信息的分析管理，針對用戶的具體需求和信息挖掘的實際基礎，促進相關問題的解決。其次是采用點對點的直接交易模式進行金融資源的匹配與合理分析，將資金需求和金融產品的供給需求，利用互聯網平臺進行匹配，若能達成雙方需求，便可直接進行交易，整體交易環境保持公平公正，避免交易成本的無端消耗也實現更全面的金融服務。再者，是利用互聯網第三方平臺促進資金的交易實現有效轉移提現，發揮第三方機構的作用。

（二）小微企業信貸現狀

目前，在國家政策方面，中國人民銀行通過定向降準等一系列貨幣政策，降低了小微企業的貸款難度，避免小微型企業出現融資困難，也為私營企業的商業發展提供機會。在銀行戰略發展方面，小微企業已經融入未來金融機構戰略性的發展目標，在創新服務方面，針對小微企業提供了更加全面的個性化服務，出臺了多種形式的小微金融產品，能夠促進資本分配效率的提升也更加關注發展過程中的問題所在。可以說，當前階段小微企業信貸結構有了較大提升，實現了一定程度的優化升級，也促進小微企業金融發展成效的體現[1]。

二、商業銀行小微企業信貸服務存在的問題

（一）商業銀行小微企業信貸服務機制不健全

商業銀行在為小微企業提供信貸服務時常會出現管理機制不健全的現象，這導致許多小微企業在接受審批的過程中，財務數據披露性不足，很難在簡化不足的情況下得到所需金額，也抑制了小微企業商業發展。許多商業銀行受傳統觀念影響，更愿意與大企業進行貸款合作，認為小微企業的貸款風險較大，容易出現信用危機，不愿與小微企業展開貸款合作。這是由于商業銀行缺乏科學合理的貸款定價模型，以及大部分小微企業也無法提供詳細而明確的財務數據。這也進一步體現了貸款數據增長與小微企業信貸需求增長不協調的現象。在持續進展的過程中，商業銀行形成了固有的信貸手續和整體流程，但對接的客戶多為大型企業，這種流程很難直接運用于小微企業，也不利于小微企業貸款項目的實踐。這體現了商業銀行小微企業信貸服務機制不健全的問題，對商業銀行的整體發展和小微企業的商業發展都有不良影響，導致商業銀行的客戶規模減小，缺少科學有效的融資管理環境。

（二）商業銀行小微企業信貸服務管理及效率問題

目前來看，我國商業銀行在不斷轉變現代服務模式，也針對小微企業提供了多種貸款服務，但從具體情形來看，商業在實際服務的過程中容易出現同質化服務，也并未明確了解小微企業的服務需要。不同的小微企業產業模式不同，所需要的融資需求也各不相同，商業銀行認為，小微企業的風險承擔能力較低，缺乏強大的風險抵御能力，可能會以敷衍的態度對待小微企業的信貸服務管理，也導致服務效率較低。另外，小微企業通常需要耗時較短而金額較少的貸款，但商業銀行很難在短時間內跳過不同的工作手續，為小微企業辦理貸款，很難完全實現金融產品的開發與完善，導致對小微企業的信貸服務效率較低。

（三）商業銀行小微企業信貸服務產品不足

近幾年，隨著我國商業銀行發展模式出現改變，銀行針對小微企業也提供了更多的個性化金融產品，為小微企業的商業貸款提供助力，促進小微企業商業發展。具體發展來看，商業銀行在不同階段的業務名稱不同，但本身性質非常相似，也容易出現金融產品的同質化現象。對小微企業來說，各自的產業不同，開展的商業服務和商品經營特點也各不相同，需要的資金提供模式也自然不同，我國部分銀行并未實現規范性管理，缺乏現代化的管理機制或者沒有合理的金融服務產品。銀行難以為小微企業提供真正符合現實發展情況的資金支持，也難以促進競爭實力的增強。在普遍情況下，我國小微企業的信貸需求具有出賬時間短、借貸頻率高、單次數額小和償還周期較短等特點。在這種情況下，商業銀行應當根據小微企業的實際發展狀況進行規范性管理。但目前階段，由于我國貨幣政策等因素，一部分小微企業選擇轉型，在此過程中，會出現大額度和長期性的貸款，需要商業銀行會根據自身利益拒絕提供長期和大額度的資金支持，這并不利于小微企業的整體發展，很難促進小微企業的商業轉型，這也體現商業銀行在小微企業現代服務方面的產品不足和服務不足[2]。

三、商業銀行小微企業信貸服務優化策略

（一）健全服務機制，優化信貸全過程服務

商業銀行需要優化信貸全過程服務，促進服務機制的健全。其一，要構建利率風險定價機制。根據實際情況開展信貸服務，即根據小微企業的具體狀況展開分析。銀行要根據風險系數進行風險等級劃分，要根據實情進行還貸安排，降低小微企業償還風險，這樣才能促進服務工作的良性循環，才能有效提升銀行自身的風險防范能力，促進商業合作的有效進行。其二，要建立獨立的核算機制。小微企業的發展規模與大型企業客戶有所不同，要根據小微企業的實際情況進行貸款數據的單獨核算，從而確保能夠明確考察小微企業的業務經營情況。其三，實現高效合理的審批，建立完善的管理機制。傳統模式下，商業銀行貸款手續復雜，且涉及范圍較多，消耗時間較長，并不符合小微企業貸款的緊急需求，這需要在開展小微企業貸款審批時，盡可能簡化流程，免去不必要的手續和步驟，真正實現有效審批，針對小微企業的信用情況，制定合理的審批辦法并獨立執行。其四，建立完善的激勵機制與約束機制，減輕工作人員負擔，給員工自由發展的機會與空間。促使小微企業的信貸工作人員與個人工作績效緊密聯系，形成對工作人員的有效震懾，約束工作人員恪守職業道德。其五，要構建現代化的專業人員培訓機制。要求安排專業人員開展工作，解決貸款過程中出現的小概率問題，在工作的不同環節進行有效溝通，解決發展問題。其六，建立完善流暢的信息通報制度。要及時搜集可靠的違約客戶信息，并且上報給上級部門，確保納入信貸審批的整體環節中，實現對小微企業商業行為和信用行為的有效約束，也促進現代社會信用環境的良好構建，從而避免銀行遭受難以挽回的信貸風險。

（二）強化服務管理，提高服務效率

要推動小微企業的高速發展，需要根據小微企業的需求變化，促進資金分類，實現對小微企業的有效服務，真正提升服務管理質量，促進服務效率的提升。既要尊重小微企業的需求，緩解發展矛盾，實現現代化設計，進行全面改進，也要做好具體安排，根據現實情況，針對小微企業做好統籌規劃，避免采用完全統一的信貸服務模式，盡量實現長久發展，促進金融產品的有效改進。根據現代金融發展模式，要利用創新的互聯網技術，促進金融為小微企業提供現代服務的模式升級，滿足小微企業的發展需要。促使小微型企業能夠利用互聯網技術，在短時間內獲取到充足資金。銀行通過互聯網金融技術，強化服務管理，提高服務效率，同時改進服務質量。

要樹立全新的發展理念，以小微企業的發展權益為金融服務的主要目的。商業銀行也要立足自身，做好商業定位，提升服務質量。采用良好的服務態度對待任何服務工作，要正確看待小微企業的發展，進行小微企業的金融服務引導，為其提供更加全面而合理的客觀服務，促進現代化服務意識的養成。還要強化自身的風險識別意識，引導小微型企業注重風險管理，加強金融機構內部信貸管理力度，加強現代文化建設，明確風險識別與企業發展之間的聯系，并做好有效管理，針對小微企業貸款的不同階段和各個步驟做好有效控制，若發現風險要及時處理并找出原因，做好后續的合理管控。商業銀行要根據小微企業需要，提供全面的金融服務，減輕工作壓力，實現全面的周密服務。小微企業管理者更要融入科學的思考理念，充分融入與商業銀行的溝通合作之中，促進雙方業務質量提升[3]。

（三）不斷優化小微企業信貸服務產品

目前階段，國內民營經濟發展效率較高，小微企業數量多且各有不同的需求，金融機構需要根據小微企業金融服務的實際要求，以此為導向，促進現代產品的開發，為小微企業打造能夠實現個性化服務的信貸商品體系。要根據不同情況進行信貸服務產品的推出，比如江蘇省農商銀行研發出了230多個針對小微企業的信貸服務產品，包括“生意貸”“創業貸”“稅信貸”“微保貸”等，主要目的是促進小微企業信貸服務水平的提升，要求滿足小微企業的金融發展需求，也促進現代化服務工作的改進。這些小微型信貸服務產品既能提供多樣化的金融服務，也能以多種方式提供線上服務，包括網上銀行、自助銀行、24小時服務熱線等，能夠為小微型企業的信貸服務產品使用者提供更多便利，也促進小微企業貸款客戶規模的增加和貸款需求的增量。

在增信措施上，可采用創意擔保的形式解決小微企業缺乏抵押物的現象，幫助做好小微企業現代產品的推廣工作，更大程度上降低借貸標準，最大程度上解決小微企業“貸款難，融資難”問題。可以采用的抵質押貸款類型有很多，包括存單質押、倉單質押、應收賬款質押、商標專用權質押、專利權質押和保單質押等，不同種類的抵質押模式各有各的特色，多種融資產品可以為小微企業提供全面化的服務。還要推動農業信貸服務的加強，推出專項產品，幫助涉農小微企業緩解融資困難的問題，同時要求金融機構與其他管理部門促進合作，實現有效溝通，完善合作機制。

在貸款審批上，要采取科學合理的貸款評判機制，根據實際需要調查企業信息，要反復核實小微企業的信息真實性，確保將真實數據提供到審核平臺上，還可以針對創業型和成長型企業推出由政府、金融機構和保險公司共同承保的融資產品，比如江蘇地區的“蘇抵貸”“泰興保”等，既要滿足小微企業的個性化需求，也要給創業型小微企業更多的發展動力，促進民營經濟體制的完善與健全。建立健全的管理機制和審核機制，提升審核效率，改進發展過程中的問題。

根據小微企業的需求，推出外貿貸款產品，滿足外貿企業的結算需要。外貿企業和其他企業相比較，有一定的特殊性，在進行融資工作時，也需要建立更為復雜的合作體系。針對企業發展特點，可以提出全新的管理機制，促進個性化外貿融資產品的推出。并且還要與其他國家、地區的銀行建立合作關系，促進代理關系的發展，為外貿企業提供更加全面的優質服務，促進結算服務工作的有效進行。例如：可根據外貿企業的具體需求和融資需要，推出出口信用證押匯、托收押匯、發票融資等服務項目。

當前來看，我國商業銀行在支持小微企業發展過程中還是存在一些問題，尤其是在金融支持方面缺乏有效作用，應當根據商業銀行的自身發展狀況，明確未來階段的發展過程中，需要更加關注小微企業資源分布不均衡的現象，并且明確小微企業金融服務的發展目標，將其作為銀行服務的主要對象，促進小微企業信貸服務質量工作的完善。小微企業在我國國民經濟中的重要力量是非常顯著的，做好小微企業的經濟支持工作是政府部門和金融機構的重要職責，也是促進社會穩定，實現現代化社會金融服務的重要方式。為了改變傳統發展模式，促進小微企業的良好發展，要實現銀行對小微企業的金融支持作用，實現現代化改進，也促進小微企業的整體發展和服務水平提升。

四、結語

目前來看，我國商業銀行在促進小微企業發展過程中，依舊存在一些問題，比如支持力度不足、產品不匹配、審批流程復雜等，商業銀行很難完全承擔起自身在促進小微企業過程中應當承擔的責任。在商業銀行的經營過程中，應當充當服務機構的社會角色，促進服務水平的提升，根據小微企業的具體信貸需求，構建現代化的服務模式，促進服務水平的提升，為未來的金融服務行業樹立標桿，為小微企業的未來發展奠定良好基礎。