關于實現基本醫療保險全民參保的若干思考

車海龍 山西省運城市垣曲縣醫療保障局

實施全民參保的戰略計劃是我國開展第十四個五年規劃的重要內容。基本醫療保險制度在我國屬于社會保障制度的范疇，其不僅有利于形成良好的醫患關系，同時在維持社會穩定上也發揮著積極的作用。目前，我國暫未實現全民參保的發展目標，因此，積極開展全民參保的登記工作也成了當前完善醫保體系的關鍵所在，對此，作者將同大家一起探討實現基本醫療保險全民參保目標的相關內容，以期能夠為我國醫保體系的健全和完善貢獻一份力。

一、基本醫療保險概述

（一）基本醫療保險的概念與特點

基本醫療保險是為了補償勞動者由于疾病風險引起的經濟損失而設置的一種社會保險制度，也是國家為減輕群眾就醫負擔、增進民生福祉、維護社會和諧穩定的一項重大制度安排。其采取向單位和個人籌集用于基本醫療保險的專項基金，在參保人患病就診產生醫藥費用后，由醫保經辦機構予以相應的經濟補償，以防止或降低勞動者因生病、就醫等因素而產生的經濟風險。

基本醫療保險制度的顯著特征如下：首先是廣泛性，其主要是指不論是國家機關還是私營企業員工或者個人，其均在基本醫療保險的保障范圍內。其次是共濟性，其主要是指所有用人單位和員工按規定繳納了醫療保險費后，一旦生病住院或患長期慢性病，醫療費用便可由統籌基金按比例報銷。所以參保人花費的全部醫藥費用與單位效益并沒有直接的關聯，費用的風險由全部參保單位和人員共同分擔。最后是強制性，其主要是指按照相關規定，任何地區的用人單位和員工均應當參加基本醫療保險[1]。

（二）醫療保險的類型

醫療保險目前主要有兩大類：一種是傳統醫保，其可以進一步劃分為城鎮職工醫療保險和城鄉居民醫療保險兩種類型。其中，職工醫保的保障群體以單位或企業職工為主，城鄉居民醫保主要保障群體是除職工醫保應參保人員以外的其他所有城鄉居民，根據不同的類型，醫保覆蓋的群體不同，對應群體所能夠享受到的醫療優惠、醫療保險類別也是不同的。另外一種是商業醫保，也包括低端醫療險、中端醫療險和高端醫療險三種類型。其中低端醫療保險的保費較低，保額也不高；中端醫療保險則針對大多數人群，保障范圍除住院外還包括門診報銷等；高端醫療保險則主要針對高收入和高消費的人群，保費較高，但可以全面解決醫療費用的報銷問題。這類醫保多是企業為職工購置的補充醫療或是個人為自身采購的醫療保險。

二、建立基本醫療保險全民參保的必要性

（一）基本醫療保險與全民參保關系

基本醫療保險與全民參保之間是相輔相成的關系。基本醫療保險的各項保障機制可以提高人員參保的積極性，從而進一步促進全民參保登記工作的有效開展。而全民參保工作的有效開展則可以找出漏保和重復參保人群，有效彌補基本醫療保險的制度缺陷，從而更好地發揮出基本醫療保險的實效性。對于百姓來講，參保基本醫療保險十分有益，能夠很大程度上減少醫療方面花費的費用，為自身提供更大范圍的醫療保障，是保障自身健康的重要方式。對于國家來講，能夠從全社會的范圍保障百姓的身體健康，是國家經濟高度發展、社會高度文明和諧的重要體現。

（二）有助于基本醫療保險體系的發展

通過在全國各地區開展全民參保的登記工作，建立綜合、全面的醫保體系業務數據庫，以此來實現我國基本醫療保險由制度全覆蓋向人員全覆蓋方向的進階目標。與此同時，全民參保還有利于拓展基本醫療保險的基金籌集渠道，提高醫保基金儲備量，緩解醫保基金當前所面臨的支付壓力，從而更好地促進基本醫療保險體系的可持續發展。

（三）建立基本醫療保險制度的條件

全民參保工作的全面開展可以獲取各地區群眾的實際參保信息，這些信息不僅可以為基本醫療保險制度的完善提供準確的數據支持，減少醫保制度中的漏洞，同時還可以幫助醫療保險體系針對不同人群制定針對性的醫保類型，以此來提高基本醫療保險的整體質量水平。

（四）建立基本醫療保險制度的保障

雖然目前我國已然建立了相對完善的基本醫療保障體系，但醫保制度在實施過程中還存在不同程度上的缺陷問題，如漏保、重復參保等問題。為了有效解決該類問題，相關部門應積極開展全民參保的登記工作，從而有效地完善基本醫療保險制度，為醫保制度的健康運行提供保障。進一步優化基本醫療保險制度，能夠更好地理順醫療保險當中的各項關系，在明確不同人群參保對應保險的基礎上，服務于百姓的健康發展。除此之外，醫療保險制度的進一步完善，也代表著中國法制水平的提升，對于依法治國來講有著重要的效用。

三、我國基本醫療保險參保存在的問題

（一）流動人口參保率低

由于城市的實際流動人員數量多、流動性大，他們可能既被戶籍所在地遺忘，又被居住所在地疏忽，且對于此類人員來講，其自身因為工作屬地的原因，也可能會出現“在老家交費沒用、保障小”“工作地無法交費”等各種思想，此種狀況下便極易發生漏保、斷保的問題。由于實際流動人口通常以家庭單位進行流動，因此相關醫保機構對其戶口所在地的追查也就比較麻煩。同時由于居住地的相關部門可能對實際流動人員的參保情況不夠關注和重視，導致大量流動人口長期處于被戶籍所在地和居住所在地雙重遺忘的境地[2]。另外，自愿參保的機制又使得企業單位監管不到的流動人口參保率不高。雖然職工醫療保險制度存在一定強制性，但不少企業流動員工因希望達到更高的工資收入，而主動放棄參保。由此可見，流動人口所面對的社會保障風險很大，因此，該類人員也成了推廣全民參保理念的重點人群。

（二）靈活就業人員參保難度大

靈活就業現已成為中國當前就業的主要形式之一，但目前在全國仍有許多靈活就業人士尚未加入任何形式的醫療保險。主要涉及自雇者、自主創業人士、個體工商戶、在新興的經濟新型業態中就業人士等。靈活就業人士的醫療保險困難問題主要表現在如下幾個方面：首先，由于靈活就業人士非傳統勞務雇傭關系，無工作單位為依托，因此，組織醫療保險登記困難較大，且很多靈活就業人員自身的參保意識較差，在沒有企業單位的幫助下，不愿花費相應金額去參保，這樣便導致這類人員的醫療保險無法很好地覆蓋。其次，由于很多靈活就業人士的工資收入比較少，因此，該類人群主動參加醫療保險的意愿并不強烈，其更愿意將工資收入用作個人的流水，而不是用作參保，為自身設置醫療保障。最后，即便靈活就業人士自愿參加基本醫療保險，但由于醫保機構無法核算其總收入，因此，采取按總收入一定比率收取保險費的方法也存在一定操作難度。此種狀況下，針對此類人員的保險費劃分不夠明確，也可能會出現一些意見，減弱這類人員的參保意識。

（三）逆向選擇參保甚至不參保

形成逆向選擇的主要原因是信息不對稱。不少投保人都希望得到更多的金錢收益，卻忽視了自己的身體健康狀況，所以，在醫療保險的投保群眾中，身體健康人員的投保意向相對較弱，而存在健康問題的人，其投保意向則相對強烈，但是針對已經出現健康問題的人群，其因為已經參與過相關治療，花費了很多金錢，所以醫療保險在此類人群身上展現出的效用是有限的。同時，由于醫保體系本身缺乏對個人長期參加醫療保險的鼓勵機制，這樣也會造成無病退保的情況頻繁發生。而這些有病參保、無病退保的局面，則成為我國在全面參保道路上必須解決的現實問題[3]，只有這樣才能夠為全體民眾提供一個保障，切實地維護所有人的身體健康。根據相關調查數據分析結果來看，我國職工醫保的參保人數占比較低，而城鄉居民醫保的參保人數占比較高。存在一些參保人員認為，職工醫療保險與城鄉居民醫療保險的繳納費用相差較大，但實際所享有的醫保權益差異不大，所以，靈活就業人員更偏向于參加城鄉居民醫療保險而不是職工醫療保險。由于部分群體仍然存在政策盲點，導致逆向選擇參保或者不參保現象的頻繁出現，嚴重阻礙了我國全面參保的進程。由此，增大有關醫療保險的相關科普與宣傳已經成為十分重要且緊迫的事情，對此，國家醫療相關部門需要制定專項的宣傳策略，通過全面性、針對性、持續性地宣傳來提升百姓對醫療保險的關注及認識水平。

四、實現全民參保計劃的建議

（一）重新界定和完善流動人口參保方式

因實際流動人口的戶籍所在地與居住所在地并不相同，故應當選取其一為基本醫療保險的參保地。在此基礎上再考慮到看病成本、交通便利性等原因，有關行政部門可以突破戶籍制度的區域性限制，讓流動人口也可選擇按居住所在地的基本醫療保險制度進行參保。至于具體的參保類型，則可以按照參保人員是否有穩定的就業單位來劃分[4]。簡單來說，便是有穩定就業單位的人員可以優先考慮參加職工醫療保險，而自雇者、個體戶和自主創業者等靈活從業人員，則可參加城鄉居民醫療保險。這樣一來，在調節參保地區域性限制及優化參保類型選擇的基礎上，能夠很好地優化流動人員對參保的認識，進而幫助此類人員選擇合適的參保方式，讓其中的身體健康有所保障。

（二）建立差異化參保體系

差異化的參保體系具有針對性強、可選類別多、適用不同特征人群的特征。就現實情況來看，不同特征的流動人口醫療保險狀況具有一定差異性，因此，有關部門可針對不同的行業特性、工作單位性質、流動家庭規模以及老年人口和未成年人的年齡結構等不同人群，分別設置不同的醫療保險制度，以此來適應不同群體的醫療保險需求，這樣便能夠讓不同的群體對應的選擇符合自身需求的相應保險，提高保險的適用率、普及率。同時，相關部門還可按照當地常住居民的增長率、宏觀參保率、流動人員的增長率、微觀抽樣參保率等參數指標，科學制定全民參保擴展目標，并制定具有可行性的全民參保戰略方針，以此來進一步推動基本醫療保險的全面參保進程[5]。此種狀況下，差異化參保體系能夠最大限度上滿足不同人群的多樣化需求，在提高其參保意愿方面發揮出較強的作用。

（三）完善參保繳費方式

參保居民、企業職工和靈活就業人士等不同身份的參保個體其繳納保費的形式也存在一定的區別，有關行政部門應當合理確定其繳納方法，并針對這些群體做好財政補貼資金的相關管理工作，健全和完善個人繳納保費的服務機制[6]。著重加強特困人員、被征地農戶等特殊群體的基本醫療保險繳納業務，做到應參盡參、應保盡保。因為，對于這類人群來講，其與外界的關聯性較弱，了解外界信息的渠道也較少，至于對參保繳費的了解程度更低，此種狀況下政府便有必要為此類群體設置專門的服務人員，對其進行醫療信息方面的普及，以此來促進相關醫療保險事業的開展。

（四）建立重復參保的清理機制，做好跨制度參保的待遇銜接

從統計測算全國各地參保比例的過程中我們可以得知，個別省份的參保比例甚至超過100%，這充分說明了我國存在“重復參保”的問題，且程度頗為嚴重。雖然原則上不允許重復參保，但相關政府部門在面對體制內的重復參保和跨制度重疊參保等問題時需要采取相應的措施對其進行有效處理[7]。關于醫療保險體制內的人員再次參保的情況，相關部門可根據不同醫療保險類型進行針對性處理，如再次參加職工醫療保險關系的參保人員以原就業所在地醫療保險關系為準等等。關于跨體制參加的情況，要在年限轉接、個賬轉接、縮短等待時間、待遇轉接等方面，逐步做好相關待遇銜接的管理工作。

五、結語

基本醫療保險制度在我國屬于社會保障制度的范疇，但是，就目前來看，我國在開展基本醫療保險全民參保工作的過程中還存在流動人口參保率低、靈活就業人員參保難度大、部分人員逆向選擇參保甚至不參保等問題。以此為背景，文章展開分析，并針對性地提出：相關部門可通過重新界定和完善流動人口參保方式、建立差異化參保體系、完善參保繳費方式以及建立重復參保的清理機制，做好跨制度參保的待遇銜接等措施來有效地解決這些問題，為盡快實現基本醫療保險的全民參保目標創造條件，希望能夠為相關部門的基本醫療保險工作開展提供一定的幫助。