互聯網金融對商業銀行創新的影響

劉 佳

（哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行營業部 黑龍江哈爾濱 150000）

當前，社會經濟與信息技術都在高速發展，給互聯網金融發展提供了快速發展的環境。網絡銀行、網絡支付、網絡金融理財及網絡保險銷售等業務成為當前人們生活的主流方式，使資金的供需雙方能夠進行科學合理的配置。互聯網能夠加強與客戶的溝通和交流，讓資金供需雙方能夠更加緊密接觸，使傳統互聯網金融經營的理論發生了改變。當前，互聯網金融主要依靠移動支付、云計算、社交網絡等現代化網絡技術，可以讓社會融資轉化為直接融資，讓間接投資等二維的投資模式轉化成第三種融資模式，這讓傳統商業銀行的金融運營面臨著非常大的挑戰。

一、互聯網金融的基本概念

（一）互聯網金融的含義

互聯網金融是新時代的金融業務模式，其業務模式以互聯網作為媒介。通常對互聯網金融領域的解釋都是將互聯網和傳統金融機構的結合。在互聯網金融業務當中，電子商務始終是最主要的形式。在金融業和互聯網技術發展的過程當中，逐漸將金融行為從商業銀行中獨立，成為新時代的獨立金融業務。

（二）互聯網金融的特點

互聯網金融既具備了互聯網通信的特征，也具有商業銀行金融業務的特征。將二者優勢集合的互聯網金融可以在不受時空限制的情況下，開展多樣化的創新型的業務，使其能夠完成傳統金融業務的基礎上，還能為客戶提供具有針對性的服務，為特殊顧客定制服務的內容。由此可見，和傳統的商業銀行相比，互聯網金融更加以人為本，能為客戶提供更加人性化的服務。

（三）互聯網金融發展的狀況

最先發展互聯網金融業務的機構是商業銀行。商業銀行在網上開展辦理傳統金融業務的服務，通過研發移動軟件，創新電商化等方式，實現最初的互聯網金融業務。然而在互聯網金融業務不斷縱向發展的過程中，互聯網金融被很多非金融類的機構所主導。非金融類機構通過網絡通信技術建立了第三方支付平臺，開發理財類的軟件和應用，實現了金融貿易，使得商業銀行最初建立的互聯網金融格局被改變，對商業銀行業務的發展造成了非常大的影響。

二、互聯網金融的發展對商業銀行產生的影響

（一）互聯網金融的發展對銀行基礎業務造成的沖擊

商業銀行的兩項最基礎的業務便是存款及貸款，這兩項業務是商業銀行的立身之本。貸款業務會在國家政策變化及銀行自身發展情況的影響之下產生波動，因此在傳統的商業銀行中進行貸款并不是一件容易的事情，對于中小型企業來說更是如此。而互聯網金融受政策影響較小，貸款具有靈活性和廣泛性，可以很好地為中小企業提供貸款服務。根據相應的調查報告數據顯示，當前，我國80%以上的小額貸款都是通過互聯網金融完成的。從調查報告的內容可知，互聯網金融的地位在中小型企業中還是非常高的，而我國絕大部分人的就業問題和金融流通，都是通過中小企業來完成的。由于互聯網金融在中小企業中的廣泛應用，使得商業銀行的貸款業務受眾量大幅降低，導致商業銀行從貸款中獲取利息的能力降低，導致了銀行出現盈利降低的情況。

從另一項業務上來講，存款和貸款是相輔相成的。從我國發展情況以及人民的理財習慣上來看，我國社會理財觀念相對保守，人們選擇的第一理財手段通常都是存款。長期以來，商業銀行的存款規模和數量都非常可觀。但是在近些年互聯網金融行業的沖擊下，商業銀行的人民幣存儲量有所下降，而存款下降就會導致銀行放貸能力下降，使得商業銀行盈利的主要手段被削弱。由此可見，互聯網金融帶給商業銀行基礎業務的影響是負面的。

（二）互聯網金融對商業銀行工作模式產生的影響

互聯網金融業務的辦理可以全程通過網絡進行，人們不需要再到銀行網點辦理業務。當前，大量的個人銀行業務都能通過網絡進行直接辦理，這能節約大量的時間，同時，辦理業務的內容會留下痕跡，這使得客戶在后續進行業務查詢的時候，能夠清楚地了解到自己自始至終辦理的業務種類，從而給客戶提供了很大的方便。

傳統的商業銀行也能夠辦理和民生、理財相關的業務，但是由于到銀行網點辦理業務都需要花費大量的時間在等待窗口上，一旦遇到銀行業務量大的日子，客戶將會花費大量的時間進行等待，銀行的工作效率難以隨時滿足人民的需求。當前，很多商業銀行也開通了互聯網金融的項目，但是由于被實體所限制，依舊有很多的業務只能通過銀行窗口進行辦理。人們在習慣應用互聯網金融之后，逐漸不能接受傳統商業銀行的工作效率。這種缺乏靈活性的工作方式，會對銀行在金融領域中的形象產生負面影響。

（三）互聯網金融對商業銀行業務創新產生的影響

商業銀行的中間業務主要包含了結算清算、銀行卡辦理及代理等。中間業務是銀行可以進行自主創新和調整的業務，和國家貨幣政策之間的聯系相對不密切。然而，在互聯網金融高速崛起的情況下，商業銀行的中間業務也面臨著很大的挑戰。傳統的理財產品難以解決中小型客戶的問題，也無法讓社會中閑散的資金匯總在一起。因此，在理財業務創新方面，商業銀行始終被限制著，無法大刀闊斧地進行創新。

互聯網金融在發展到一定程度之后可以和其他的機構展開橫向的合作。這種交易模式為互聯網金融行業帶來巨大的發展空間，也為行業帶來了豐厚的利潤。商業銀行在此項業務上難以有所發展，即便有很多商業銀行可以開展民生繳費相關的業務，但是對銀行來說，這實際上也無法逃脫“先墊后收”的傳統模式，和互聯網金融模式中常見的第三方支付方式如出一轍，并未作出實質性的創新。因此，互聯網金融的發展在一定程度上對銀行業務的創新產生了一定的限制作用。

（四）互聯網金融對商業銀行風險控制產生的影響

互聯網金融具有極強的便利性，但與此同時，也會為金融行業的運營造成一定的風險，具體表現為虛擬貨幣損失造成的風險及金融信息風險。這兩種風險分別來自于互聯網金融中的金融業務網絡及金融服務當中。當前，大部分的商業銀行都開通了各種形式的網絡銀行服務，而網絡自身存在著一定的危險性。網絡銀行服務可能會面臨著網絡盜取、網絡詐騙等來自于網絡環境的風險和威脅，更有甚者會利用銀行系統的漏洞，制造金融漏洞，盜取銀行業務數據等情況。商業銀行展開的互聯網金融服務，風險最終落腳于商業銀行本身。相較于傳統的穩定的金融模式，現代互聯網金融發展時間還太短，其中還存在著一定的金融漏洞，往往面臨著更多的變數。因此，對于商業銀行來講，發展互聯網金融往往需要面臨著更大的風險，更難實現風險規避。這使得在風險控制措施的層面上，商業銀行必須要采取適當的行動，才能保證自身的安全。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊所采取的創新策略

（一）堅持鞏固客戶基礎，更新市場定位

互聯網金融現如今已經深深地融入人們的生活，傳統的商業銀行面臨著重大的挑戰。為了能夠更好地應對當前互聯網金融的快速發展，商業銀行應該加強和其他銀行之間的合作，然而銀行和銀行之間存在著競爭的關系，這使得商業銀行難以和其他的銀行建立長期穩固的合作關系。

隨著互聯網金融的快速發展，人們生活中越來越信任支付寶及微信錢包等互聯網金融方式，并且將傳統需要在商業銀行進行辦理的業務轉向互聯網金融平臺進行辦理。在這方面，互聯網金融有著商業銀行難以比擬的優勢，商業銀行很難實現對互聯網金融的超越，因此對于各商業銀行來說，加強和互聯網金融公司的合作就非常重要，能夠在一定程度上避免激烈的競爭。

從銀行之間的合作關系上來看，商業銀行和互聯網金融企業之間有著巨大的合作空間；從商業銀行發展的角度上來看，商業銀行必須要能夠堅持以客戶為基礎，滿足客戶的全方位需求，站在整體金融市場發展的情況上，對商業銀行戰略發展的方向進行重新定位。

（二）將客戶體驗作為中心，將產品的設計不斷進行更新

隨著社會經濟及互聯網技術的快速發展，互聯網金融公司取得了快速發展的機會。通過對互聯網金融公司進行分析可知，互聯網金融之所以能夠實現飛速發展，主要原因就在于互聯網能夠為客戶提供更好的消費體驗環境。在社會環境不斷發生變化的過程中，人們用卡進行消費的習慣已經發生了改變。因此，傳統商業銀行建立起的支付方式優勢已經蕩然無存，這對商業銀行提出了巨大的挑戰，銀行必須要針對用戶的二次選擇作出相應的創新和變革。

去介質單一化是互聯網金融下發展的趨勢，即便人們將銀行卡放在家中，通過和支付寶、微信錢包進行綁定，抑或者是使用二維碼，都可以進行消費或者轉賬。當前，有些商業銀行可以通過銀行的移動端應用進行預約取現活動。用戶只需要在手機上設置想要取出的現金額，即可在ATM機上通過輸入驗證碼及銀行卡的密碼，實現無卡取現的操作。對此，銀行從業者應該能夠充分發揮想象，讓用戶能夠通過智能手機，擺脫銀行卡的束縛，實現更加自由的操作。

在金融融資方面，商業銀行始終堅持著傳統的吸收存款、匯總資金、發放貸款的管理模式。這種營業模式多年未進行過更新，正逐漸被時代所淘汰。這種方式的融資效率較低，并且辦理手續的過程非常復雜，造成了辦理流程冗長的問題。現如今，互聯網金融發展非常快速，能夠更加靈活地生成資金融資集體，將資金提供給需求人群的方式。這種方式能夠為用戶帶來更加真實的市場化數據信息，也能讓商業銀行在互聯網飛速發展的過程中，提供豐富的發展新機遇，能夠讓商業銀行在未來發展過程中將業務進行拓寬，豐富融資的渠道，開發客戶群體，讓商業銀行的效益得到提升。

（三）將商業銀行的服務理念進行創新，優化服務渠道

當前，互聯網金融得到了快速發展，讓傳統商業銀行的網上銷售業務受到了嚴重的影響。當前，新一代的人們對新事物接受能力更強，也更愿意體驗。隨著互聯網金融服務的不斷滲透，電腦、平板及手機等終端設備都能夠進行結算、支付、理財和融資。從當前金融行業發展的趨勢來看，能夠發現商業銀行近些年各項業務量不斷下降的原因。

商業銀行應該能夠針對不同年齡階段的客戶群體，提供更加多樣化、高質量的服務途徑，這是當下商業銀行迫切需要解決的問題。在這方面，我國很多銀行已經開始進行了積極的嘗試，例如，有些城市的商業銀行就在不斷和城市交通進行合作，逐漸將銀行打造成城市的地鐵支行，讓銀行業務和城市地鐵深度綁定，從而擴大用戶規模，為用戶提供更豐富的服務體驗。同時，為了迎合地鐵出行人們的時間，銀行將營業時間進行了調整，在早8 點到晚8 點之間營業，同時設置了快速問題處理前臺及將難以處理問題進行集中的后臺，有效地結合了銀行建設的自動服務設施，引導用戶使用手機辦理各項銀行的業務。

（四）提高服務效率，將管理模式進行創新

在互聯網金融發展的背景下，商業銀行需要將內部管理進行相應的改革，還要加強對外部環境的分析，以便迎接時代的挑戰。當今，全球經濟格局在不斷發生著變化，金融環境也發生著改變。在變化的環境中，用戶的安全性、金融行業的效益性及資金的流動性是行業發展的根本基石。為了能夠讓商業銀行更好地適應和融入當前互聯網金融時代，商業銀行就需要不斷將服務的渠道進行拓寬，讓服務的質量和效率得到有效提升。

在當前金融市場環境變化劇烈及互聯網金融高速發展的時代下，如何在保證銀行資金安全的情況下讓綜合效益能夠提高，讓各銀行之間資金流動的速度加快，是當前商業銀行所必須要解決的問題。如今的商業銀行必須要將管理的模式進行更新，根據客戶實際的要求，積極搜集用戶信息，讓產品更新的速度加快，讓商業銀行各項服務流程得到優化。當前，商業銀行在發展的過程中，一定要能夠抓住互聯網金融發展的機遇，加強內部的管理和控制，將傳統的管理模式進行創新，從而實現長期穩定的發展。

（五）加強對客戶數據的管理

商業銀行有著發達的線下網絡，在獲取數據方面有著非常突出的優勢，能夠將大量客戶的數據進行累計，例如客戶的基本信息、交易數據、資產情況、負債信息等。通過將這些數據進行整理和匯總，并對其進行合理的分析和應用，將其轉化為數據資產，可以讓商業銀行改善信息不對稱的現狀，加強對風險的管理，同時還能對用戶的需求進行推測，針對目標用戶定制創新的有價值的服務和產品，從而讓用戶和商業銀行進行深度的綁定，為銀行帶來巨大收益。商業銀行應該積極和電信、電商、第三方支付平臺、社交網絡平臺進行合作，提高對數據的獲取及管理能力，真正實現共贏。

（六）加大力度做好宣傳工作

對過去幾年互聯網金融企業的運作進行分析可知，互聯網金融行業在廣告宣傳上的投入非常巨大，主要投放媒體包括了搜索引擎、廣點通、聯盟廣告等效果類的媒體和廣告系統。大多數的互聯網金融企業的體量相比商業銀行來說較小，因此從整體上來看，投入金融廣告中的資金相比商業銀行更少，但是廣告效果遠超過商業銀行。商業銀行投放到線下的廣告往往集中在自己的門戶網站、財經方面的網站及新聞網站，投入的資金是巨大的，但是這種方式只能讓銀行在人們心中的形象更加穩固，對擴展新用戶來說并未起到很好的效果。因此，商業銀行應該多多學習互聯網金融在宣傳方面的經驗。以微信支付為例，在近些年過年期間，微信都會和大量的企業和商家進行合作，推出搖紅包活動，通過在社交平臺上積極宣傳，并與具有極高關注度的春晚進行合作宣傳，取得了極大的成功，讓用戶得到了紅包實惠，讓合作企業達成了宣傳目的，同時大量吸引了新用戶，提高了用戶黏性，在短期內得到了大量的用戶。

和互聯網金融的宣傳相比，商業銀行在進行宣傳的時候非常保守，宣傳的策略方面平淡無奇，宣傳的方式和方法都和時代有所脫節。因此，對于商業銀行來說，創新宣傳策略，積極應用網絡進行宣傳，將宣傳方式進行包裝和制作，巧妙地應用社交平臺進行造勢，能夠讓銀行的品牌形象得到提升，從而更好地發掘新用戶，提高老用戶黏性，讓理財產品的推廣能夠更加順利。

四、結語

不可否認，信息化技術的高速發展給互聯網金融行業提供了發展的大好機會，同時也對商業銀行的發展帶來了很多負面的影響，使得互聯網金融對商業銀行的業務帶來了巨大的沖擊。作為商業銀行，應該理性地看待當下的金融形式，認識到互聯網行業對銀行帶來的影響，有意識地對銀行的管理、服務模式及業務類型進行調整和重構，讓銀行能夠跟上時代的發展改變業務量降低的劣勢，在互聯網金融新時代奏響屬于商業銀行的樂章。