法定數字貨幣背景下移動支付風險分析

廖 珊

一、引言

法定數字貨幣的發行，完善了我們目前的信用貨幣系統，提高了經濟效率，讓我們的支付更加方便快捷，更有利于我們國家數字經濟的發展。但是，法定數字貨幣的發行也讓移動支付面臨著一系列風險。

二、法定數字貨幣特點

1.法定數字貨幣概述

隨著現在紙質貨幣的流通減少，電子支付系統占據了主導地位，數字貨幣已經成了貨幣系統不可缺少的部分，加上我們的技術發展和技術創新。2017 年末，中國人民銀行開展了數字人民幣研發，并在2020 年推出試點。

2.法定數字貨幣特點

（1）法定數字貨幣流通費用低

傳統的紙質法定貨幣是需要很多環節的，需要印制人民幣、傳輸人民幣等，在這些過程中不僅需要大量的資金耗費，還需要很多的人力與物力。法定數字貨幣不用實體儲存及銷毀等，加上法定數字貨幣是進行點對點支付手段，在空間上和時間上大大縮短了交易時間，省略了很多交易環節，節省了交易成本，所以大大降低了流通費用。法定數字貨幣的出現讓我們的貨幣支付更加快捷，讓我們國家的經濟發展更加快速。

（2）法定數字貨幣風險低

法定數字貨幣在我們的日常生活中可以直接替代紙幣，減少了紙幣的破損、丟失。并且法定數字貨幣的支付不需要經過銀行等第三方機構，降低了銀行賬號泄露、交易記錄泄露等風險，也有效預防了銀行卡被盜用，讓我們的支付安全性大大提高，實現了匿名支付，在我們的交易過程中，第三方不會得知我們的身份信息及交易詳情，極大地保護了個人隱私，也提高了支付的可靠性。

（3）法定數字貨幣可監管性

法定數字貨幣的交易記錄能夠得到政府的監管，可以有效防范逃稅、洗錢等違法行為，并且，國家金融機構可以通過交易記錄來建立更完善的監管系統。因為法定數字貨幣的建設是基于技術的發展和科技的進步，所以法定數字貨幣的發行和流通都可以在央行進行記錄，實現對其他商業銀行和第三方支付平臺可控匿名性，優化了法定數字貨幣支付的功能，讓支付都具有可追溯性，更好地預防偷稅漏稅行為。

三、保障移動支付的安全

1.移動支付的發展

移動支付是指用移動通信網絡來完成支付，移動支付是將互聯網、金融機構、終端設備聯合起來形成一個新的支付體系。

隨著電商行業的崛起，拉開了移動支付的帷幕。緊接著各個支付平臺的興起，更是出現了多家支付平臺以各種優惠來吸引更多的用戶，形成了多家支付平臺共同良好競爭發展的現狀。隨著第三方支付平臺的增多，也讓越來越多的人開始了移動支付，加快了移動支付的發展。

多家支付平臺的出現和不斷發展讓人們的生活更加方便快捷，從最開始的紙幣交易到現在的手機移動支付，足以說明移動支付已經完全滲入人們的生活中，已經成為人們日常生活的一部分，也讓人們的生活節奏越來越快。

2.移動支付的特點

（1）便捷性

移動支付打破了距離的限制，用戶可以隨時隨地進行支付，可以任意時刻獲取所需要的服務、娛樂和物品等，如在外賣平臺上訂購餐品，足不出戶就能享受美食。現在人們已經很少帶傳統紙幣出門，無論是乘車還是購物消費等都可以通過一部手機全部完成，支付方式也從最開始的密碼支付發展到現在可以指紋支付或刷臉支付，在短時間內就可進行交易。并且也讓遠程交易更加方便，不用再重復來往銀行去交易，用戶只要發起移動支付，就可隨時隨地支付與結算，節省了時間成本。

（2）及時性

用戶能及時在各個支付平臺對自己的賬戶進行查詢余額、轉賬等，也可查詢自己的消費記錄，管理自己的賬戶，還可在各個平臺進行公交卡、手機卡等充值，不用再收到傳統金融機構和營業廳營業時間的影響，可以在一天24 小時內隨時進行支付交易，減少了去營業廳的麻煩。移動支付主要是一種數字數據的傳遞，所以它的及時性大大提高了傳統支付的速度，對于緊急資金的周轉有著較強的作用。它不僅在支付上可以滿足大眾，還可提供簽到等需要實時進行的功能。

（3）安全性

移動支付是需要將銀行卡和手機進行綁定，支付時需要支付密碼、指紋或刷臉，而且支付密碼也不同于銀行卡密碼，大大保護了用戶的隱私，安全性極高。移動支付主要是依靠互聯網，降低了傳統支付資金的遺漏、盜竊等風險。與移動支付相關的第三方平臺一般都是具有較強的信息安全意識，并且用戶的利益也與它們的資金息息相關，所以用戶的支付安全具有一定的保障。

四、完善金融監管

1.信用風險

在支付系統中，如果某個參與者沒有履行好自己的支付義務，就有可能導致其他參與者的經濟損失，對自己與其他參與者的信用也造成一定的影響。并且在移動支付中，因為移動設備對惡意病毒與惡意網址等的防御較低，就會有不法分子盜取用戶的信息來進行違法犯罪行為，影響了用戶的信息安全，也將影響用戶的信用。加上由于我國經濟環境的影響，公民的信用風險防范意識不強，容易遇上電信詐騙、釣魚詐騙等詐騙行為，讓自己的信息在無意間泄露了出去。并且在法定數字貨幣背景下的電子支付可以實現“雙離線”交易，意思是用戶不用聯網，在保證自己的電量和余額充足的情況下，就可完成交易。但是在這種情況下，貨幣的所屬權難以確認，所以央行需要做好所屬權的歸屬工作。一旦貨幣所屬權發生錯誤時，不僅對用戶造成一定的經濟損失，也會對用戶的信用構成一定影響。現在的移動支付基本都是依靠第三方支付平臺和商業銀行合作進行交易，法定數字貨幣的移動支付主要依靠央行的支付系統，在缺少商業銀行的參與下，不確定性也提高了，信用風險也增加了。

2.操作風險

哪怕在支付系統的設計時出現很小的錯誤，都有可能釀造支付的風險，并且如果計算機設備遭到破壞，也可能造成支付系統的癱瘓。在操作過程中有很多因素都會引起一定的風險，有外部因素如天災、黑客攻擊、電力不足等，也有內部因素如軟件問題、計算機漏洞等，這些都會造成一定的破壞性。在我國，法定數字貨幣的支付系統主要是央行來建設，電子技術還不那么熟練，對支付系統的設計也不那么全面，這些都增加了一定的風險。電子技術的不成熟不僅會有信息風險、監管風險等，還會引起網絡詐騙頻發。

3.法律風險

法定數字貨幣的發行是由央行發行，需要界定目前的電子支付系統與法定數字貨幣支付系統的關系。并且在當前法律體系中，還沒有一部法律來劃定數字貨幣的界定，數字貨幣的發行過程也面臨很多法律風險，如貨幣的法償性、貨幣發行依據問題等。當前的監管系統政策不健全，與數字貨幣市場還不能完全相契，也還不能完美地管轄法定數字貨幣的支付系統，容易有不法分子鉆這樣的漏洞來進行金融犯罪，如果發生了糾紛，也沒有法律來做出調解。與此同時，移動支付與互聯網息息相關，隨著移動支付功能的多樣化，越來越多的風險也隨之出現，但是法律的監管更加不足，還沒有完整的法律體系。移動支付還與用戶、銀行等相關，所以法律的完善較為困難。互聯網的立法本身難度很大，法律政策也很落后，移動支付的不規范就容易產生法律糾紛。因此，在法定數字貨幣背景下的移動支付的金融監管也需要法律法規來劃分職責與操作辦法。

五、普及數字貨幣知識

1.優化基礎管理

加強電子技術與金融科技的結合，重視支付系統的基礎建設，并將支付工具與支付系統的功能更加緊密結合，發揮出更多功能，促使法定數字貨幣的發行、流通等更加安全。基礎系統的建設還需要從技術層面、運營層面等考慮，不僅讓技術更加先進，也讓后續的運營更加流暢，加強技術與金融系統相結合，讓貨幣系統既有創新性，又讓可行性增強。法定數字貨幣系統的基礎建設需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先進的科學技術與技術創新，金融公司可以提供更多的支付系統設計，讓法定數字支付系統更加完美。由于法定數字貨幣支付系統影響面廣，所以需要在發行前進行系統測試，對于出現的問題和漏洞應該及時修正。在發行時也更應該保證系統的穩定，讓貨幣的流通安全性更高。各個部門在技術研發和設計時需要緊密合作，密切交流，加快系統的基礎建設，構造一個優秀的支付體系。

2.完善監管體系

國家還需要出臺一部關于在法定數字貨幣背景下移動支付的法律，既能明確指出各個部門的工作，又能約束并指導良好發展。還需要建立一個應對各種問題和危機的體制，減少一定的系統風險。并且對現有的監管系統根據法定數字貨幣背景下的移動支付做出相應變化，根據移動支付的不同，制定不同的監管標準，加強對互聯網與監管體系的融合，創新監管的方式，實現更全面的監管。監管也需要央行監管部門、政府監管部門、金融監管部門等相互配合，發揮各自的長處，分配好各自的監管職能，做到處處有監管。

3.強化風險防控

在貨幣應用和技術方面的研究應該規范化，在新興技術、創新科技與法律規范方面做好相互協調。支付系統需要在建設時，可以利用自己的大數據優勢建立一個不良記錄數據庫，這樣也可預防一些詐騙，維護移動支付安全。還可成立專業的法定數字貨幣的分析部門，不僅可以分析這個系統存在哪些不足之處，還可實時監控到交易數據，對于異常數據能夠及時發現，預防一些不好的狀況，穩定我國的金融市場。由于我國人口較多，人民群眾對于法定數字貨幣的認識比較淺薄，容易被不法分子鉆漏洞進行違法犯罪，這個時候就需要各個部門相互合作，利用宣傳海報、宣傳單等方式積極宣傳法定數字貨幣的正面影響，加強人民對于法定數字貨幣的正確認識，鼓勵大眾使用法定數字貨幣。當然，對于法定數字貨幣的使用，也需加強宣傳引導，普及基本的法定數字貨幣用法與操作，重點加強對于中老年人、農村地區人民等的宣傳力度，避免他們因為不了解或不會操作法定數字貨幣而有一定的損失。

結語

移動支付讓人們的生活更加便利，但是因為我國法定數字背景下的移動支付還不那么成熟，法律和監管還不夠完善，用戶防范詐騙意識有待增強，在信息安全上，存在信用風險、技術風險、法律風險。通過分析在法定數字貨幣背景下的移動支付，需要各方去加強國民對于法定數字貨幣的認識，在進行移動支付時，用戶需要加強防范意識，正確應對信息安全、信用等風險。央行和政府及各個部門需要環環相扣形成一個良好安全的支付環境，保障支付的安全。加快制定關于法定數字貨幣移動支付的相關法律法規，完善監管系統的功能和機制，早日建設好全面的法律保障和監管系統。相信在不久的將來，我們國家定能讓國民進入更安全更優秀的移動支付時代。