蘇北小微農企融資難問題探討

杜曉明 徐波 邵運川 張榮

一、引言

在“互聯網+”的時代背景下，互聯網的大量信息和數據資源，可以提高農產品市場競爭力，促進農業產業融入市場，進而增加農民收入。特別是對于在融資方面還存在困難的蘇北小微農企，更需要充分利用互聯網資源，從企業、金融機構和政府入手，找到解決其融資難問題的途徑。

二、蘇北小微農企融資現狀分析

蘇北小微農企普遍具有地域性、風險性、多樣性和單一性的融資特點。地域性是指蘇北小微農企不太可能從其他地區獲得融資資金；風險性指蘇北小微農企的經營風險要大于其他小微企業；多樣性指蘇北小微農企在發展的各個階段對資金的需求是不同的；單一性指蘇北大部分小微農企是個體或私營企業，資金來源大多數是個人自由資金，資本構成單一。

蘇北小微農企融資過程中存在以下幾個方面的問題：一是融資結構不合理；二是融資成本較高；三是融資擔保能力低；四是缺少適合小微農企融資的金融產品及服務。

三、蘇北小微農企融資難原因分析

結合調研結論和蘇北小微農企融資實際情況，從蘇北小微農企自身分析，融資難主要是因為其自身實力有限、信譽度不高、管理不規范、財務制度不完善、與銀行之間缺乏溝通；從金融機構方面分析，蘇北小微農企融資難主要是因為針對小微農企的融資產品不多、商業銀行對小微農企缺乏有效信貸；從政府和社會的角度分析，蘇北小微農企融資難是因為政策落實不到位、財稅政策支持力度不夠、信用體系不完善、擔保環境有待提升。

四、解決蘇北小微農企融資難問題的途徑

要解決蘇北小微農企在融資中遇到的問題，就必須找到蘇北小微農業企業融資難的原因。

1.企業方面

（1）樹立信用意識、提高信用水平

蘇北小微農業企業的特點是規模小、數量眾多且難以統計，所以對于小微農企的信用度很難監管，小微農企可以通過提高自身素質（包括規范管理和財務制度、提升經營者專業素養等）來提升企業的信譽度。具體做法如下：首先，在經營中從事正當的經營活動，維持良好的信用記錄；其次，樹立良好的信用意識，如果從商業銀行獲得了貸款，做到按時還款付息、不超期還款、不欠息；最后，按照商業銀行信用等級評定指標制定企業管理條例，因為商業銀行會對申請貸款企業的信用水平進行打分和評級，這個評級結構最終會影響申請貸款的結果，如果小微農企一開始就按照銀行的信用等級評定指標制定企業管理條例，那么在向銀行申請貸款時，銀行考核起來就很方便，這有助于小微農企順利通過商業銀行的信用評估。

（2）提高管理水平、建立完善的財務制度

小微農企的缺陷眾所周知，如實力弱、規模小、缺少品牌產品、設備落后、管理理念落后以及財務管理不規范等，在這樣的大環境下，蘇北小微農企要想改變大家的這種普遍認知，必須從自身開始進行改變，對企業的生產、經營、銷售、人員管理等各方面都要制定規范的管理制度，提高自身管理水平，學習新的管理理念。同時，小微農企還要充分利用蘇北地區的地理優勢和自然條件優勢，開發具有地理特色的優勢產品、充分發揮科技創新能力，提升產品競爭優勢和知名度。

蘇北小微農企除了要提高管理水平，還要建立完善的財務制度，我們在調研中發現，小微農企向銀行申請貸款時，銀行在審核時會重點考察企業的財務狀況，這就需要企業提供財務報表、審計報告等資料，有時銀行為了能跟準確的測算出小微農企的運營狀況、盈利能力和償還能力，會需要企業提供三年以上的財務報表，所以小微農企必須建立完善的財務制度和專職財務人員。

（3）構建小微農企發展集群、提升其融資擔保能力

蘇北小微農企規模小、實力弱，但是數量眾多。如果能引導同類小微農企長期合作，參與到同一產業集群內，不但可以提升生產效率、擴大市場，還能獲得規模效益，形成規模競爭力，集群內各企業獨立經營、互相協作。這種產業集群的形式使分散的小微農企處在一個比較穩定的生產經營環境，企業數量的增加使擔保方式也有所改變，可以吸引擔保公司，為整個產業集群內的企業提供擔保，集群內企業也更容易獲得其他企業提供的擔保。當然，在建立產業集群、選擇合作伙伴時不能盲目進行，可以根據小微農企的經營范圍、發展階段以及經營目標進行組建，還可以考慮與高校、大企業等進行合作，企業間通過合作共享資源、互幫互助、共同擴大企業規模。最后，產業集群化的發展也會讓銀行對小微農企更加認可，銀行在進行貸款審批時可以進行批量審批，這既能滿足商業銀行追求利潤也能將銀行的風險容忍性提高，小微農企的貸款成功率也會有所提升。

（4）多與銀行溝通、融洽銀企關系

小微農企要不斷發展壯大就需要資金支持，而對于蘇北小微農企來說，雖然通過商業銀行獲得貸款門檻較高，但是商業銀行依然是比較可靠的獲得資金來源的途徑。近兩年來，蘇北金融機構也陸續推出針對小微企業和發展“三農”的金融產品，所以蘇北地區的小微農企必須重視并建立與商業銀行的良好關系。銀行與小微農企保持良好的關系，對銀行來說也可以解決信息不對稱給放貸帶來的阻礙、培育優質客戶、獲得貸款利息，銀行給小微農企放貸的積極性也會更高。如何融洽雙方關系，對于小微農企來說，要在商業銀行有存款，維持信用記錄良好，在向銀行融資時，要積極主動配合完成貸款的程序，對于銀行的新產品也要多多嘗試；對于銀行來說，可以對優質小微農企精簡申請貸款的程序、加快放款速度，還可以在貸款利率、額度等方面給優質小微農企提供更多的優惠政策。

2.金融機構方面

（1）開發適合小微農企的信貸產品

對于金融機構來說，要解決蘇北小微農企在融資中遇到的問題，開發適合當地小微農企的信貸產品是最實際可行的。在開發信貸產品時，金融機構要充分考慮小微農企資金需求量少、財務狀況不公開、規模小的特點，結合小微農企的實際需求，創新適合小微農企的信貸產品。如果在小微農企擔保能力不夠，也可以考慮其他可以抵押的資產，或者以質押來彌補抵押物的不足。具體來說，有以下幾方面的措施：一是開發多元化融資產品，比如可以利用互聯網重構惠農信貸產品體系，小微農企可以通過手機銀行或網上銀行自動申請貸款，一觸即貸，循環使用，授信額度由銀行推送，額度的核定以客戶在本行轉賬、POS 交易流水為依據，純信用、無抵押，十分契合小微資金需求特點。二是規范和簡化信貸風險控制管理，金融機構應根據蘇北小微農企貸款短、少、塊的特點優化方案和流程，免去煩瑣的審批流程，提升審核效率，積極投放小微農企小額的合理資金需求。三是針對蘇北小微農業企業的行業特點設計靈活的信貸產品，比如可以以透支的形式滿足小微農企臨時性的借款需要，可以隨借隨還。總之，金融機構要研究蘇北小微農企、家庭農場等小微農業經濟體的特點，創新適合蘇北小微農企發展的信貸產品。

（2）提升對小微農企信貸服務的質量

我們在調查中發現，被調查的小微農企中有一半以上認為商業銀行貸款申請辦理速度慢，不能及時向企業反饋貸款審核進度，不能滿足蘇北小微農急用錢的實際情況，所以商業銀行首先要提高貸款辦理業務人員的效率和業務水平，以提高辦理貸款的速度。其次要簡化貸款業務流程，讓小微農企提供簡單明確的申請材料，復雜的申請材料只會讓小微農企的財務人員無所適從。最后要提高信貸服務質量，雖然被調查的蘇北小微農企中，大部分企業認為銀行的服務態度還是可以接受的，但是銀行不僅只有信貸業務，還有更多的金融產品，良好的服務是推銷金融產品的良好開端。所以商業銀行不能有固化思維，對所有小微農企的貸款申請都拒絕，要重視小微農企的貸款需求，提升對小微農企信貸服務的質量。

3.政府和社會方面

（1）構建良好的政策傳導機制、加大財稅政策支持力度

江蘇省政府要根據本地小微農企發展現狀，為金融機構和小微農企做好中介工作，為銀企之間建立互惠互利的合作關系牽線搭橋。還要為小微農企提供專業化服務，完善公共服務系統，加強對小微農企的專業指導。總之，對于國家出臺的扶持小微農企的政策措施，蘇北地方政府要加強對政策執行的監督和管理，構建良好的政策傳導機制。同時，還可以通過給小微農企提供直接或間接的政府補貼來加強對小微農企的財稅政策支持，直接補貼可以給小微農企提供如小微企業創新基金、就業崗位財政補貼、小微創業基金等；間接補貼可以為小微農企提供信用擔保、貸款等支持。對于通過金融產品創新為小微農企提供信貸產品的商業銀行、保險金融機構等進行直接獎勵，為小微農企提供稅收方面的優惠，加大對小微農企財稅政策的支持力度

（2）建立信息共享平臺、完善企業信用體系

目前，我國正在完善商業信用體系，商業銀行還不能通過央行的征信系統了解小微農企的所有信息，這使很多小微農企拿不到銀行貸款。對于信息共享平臺的建立和企業信用體系的完善，最好從地方政府做起，建立完善的地區企業信用體系、創建小微農企信息資源共享平臺，整合小微農企登記注冊、生產狀況、信用狀況、財務狀況等信息資料，直接為銀行提供這些企業信息，增加了企業信用報告的可信度。蘇北各市也應行動起來，牽頭完善企業信用體系，銀行可以將信息共享平臺中小微農企的相關資料作為貸款決策的依據，提升貸款審批效率。地方政府機關要對信息共享平臺進行監管，建立相應的懲戒制度，對失信信息、稅務工商等信息的共享要嚴格把關，引導小微農企重視自身信用。相關部門要積極參與，保證小微農企檔案信息的真實性，還要建立相應的監管機制，因為小微農企具有信息變化較快、經營狀況不穩定的特點，所以要保證信息共享平臺可以查詢到實時的公開信息，對長期信用良好的小微農企，可以增加對其的資金支持，使蘇北小微農企慢慢形成對企業形象和信用重視的大環境。

（3）引入民間資本、完善擔保體系

蘇北小微農企由于其自身的不足，在向商業銀行申請貸款時很難獲得批準，如果有擔保公司的擔保，小微農企獲得銀行貸款的成功率將會有所提高，所以蘇北地區要緩解小微農企融資難，就需要完善擔保體系。蘇北地區目前主要擔保形式是政策性擔保，政策性擔保的主體還是政府，所以其信譽度高，受到小微農企的認可，但審核嚴格，一般小微農企很難通過審核。比如江蘇農擔的服務對象主要聚焦家庭農場、種養大戶、農民合作社、小微農業企業等農業適度規模經營主體，對于適度規模經營主體的界定并沒有明確，仍然有較多小微農企不符合這個標準。所以建議政府鼓勵引入民間資本創建民營擔保機構，鼓勵民營擔保公司拓展新業務，服務蘇北小微農企、家庭農場等仍處于融資難境地的經濟主體。政府可以在財政預算中成立專項資金，對擔保公司因企業不能按期還款造成的損失進行補償，還可以對民營擔保公司給予一定的優惠政策，如免收營業稅、補助保證金等，保證民營擔保公司的長期穩定發展。

（4）發展互聯網金融、緩解小微農企融資難

互聯網的發展產生了網絡借貸，也就是互聯網金融，互聯網金融將資金擁有者和資金需求者連接起來，通過互聯網將資金進行有效合理配置，互聯網金融的發展降低了融資成本，節省了大量的人力物力，彌補了傳統金融機構對貸款人要求過高的缺陷，常見的互聯網金融模式有互聯網借貸平臺，它是借助互聯網技術的網絡信貸平臺，提供理財、金融等服務項目，屬于民間小額借貸平臺。對于蘇北小微農企融資難問題，通過互聯網金融也可以起到一定的緩解作用。互聯網金融的優勢在于，可以將大數據應用到對小微農企信息的了解上，在短時間內了解小微農企的信用狀況、經營狀況、對外融資情況等信息，對小微農企的信息變化進行實時監控，進而快速地完成小微農企貸款申請的審核，滿足了小微農企頻率高、時間短、速度快的資金需求。

五、結語

結合蘇北地區小微農業企業發展的實際情況和區域經濟的發展規律，在分析了蘇北地區小微農業企業融資難原因的基礎上，從企業、金融機構和政府三方視角，總結了解決蘇北小微農企融資難問題的途徑，希望以此推動蘇北地區小微農業企業的發展，促進蘇北農業產業結構的調整和農業產業鏈的優化。

未來將在現有研究的基礎上，做進一步深入的研究。嘗試對江蘇更多的小微農企和金融機構進行走訪調研，擴大調研范圍，除了小微農企，還要將更多的家庭農場、農民合作社等新型農業主體作為調查對象，進行動態的比較分析，加強與地方農業部門的聯系，及時掌握小微農企融資和發展的變化趨勢。