金融科技背景下商業銀行轉型策略研究

□張格非 施 若

隨著社會進步和經濟發展，用戶需求隨之升級，對金融服務的要求不斷提高，推動著金融行業改革創新的步伐。在科技發展和數字化程度不斷提高的條件下，金融科技的出現為金融行業創新發展注入了活力[1]。金融科技在2016年以來一直是金融領域的關注重點，金融穩定理事會在2016年將金融科技定義為基于大數據、云計算、人工智能等技術方面的創新，同時指出金融科技是金融業未來的主流趨勢[2]。中國人民銀行在2017年為了加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，特意成立了金融科技委員會(FinTech)，并于2019年發布《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》，明確了金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。2021年3月，“十四五”規劃明確指出，要完善金融支持創新體系，鼓勵金融機構發展科技金融產品。在金融科技發展如火如荼的背景下，商業銀行作為在金融體系中處于主導地位的金融機構，如何應對金融科技帶來的環境變化，把握金融科技作為發展機遇，成為銀行業需要重視的問題。目前商業銀行的支付結算業務、融資業務、理財業務都受到一定沖擊，[3]本文在分析這種沖擊的基礎上，進一步探討商業銀行在金融科技時代發展不足之處，并結合國內實踐情況提出商業銀行轉型策略。

一、金融科技對商業銀行的沖擊

(一)金融科技對商業銀行支付結算業務的影響。在傳統交易過程中，除了現金的使用，商業銀行也會作為支付中介幫助人們完成交易活動中的資金往來的結算業務[4]。然而隨著金融科技飛速發展，“去中介化”趨勢越來越明顯，支付寶、微信等App快速發展，人們可以通過各種移動支付實現支付轉賬等交易行為，避免了通過銀行支付的繁瑣程序，因此其靈活便捷的特點受到用戶的普遍接受和歡迎。此外，由于金融科技的線上渠道優勢，各個中小企業、商戶等便于通過渠道向用戶推送針對性的推銷信息，消費支付在渠道優勢的作用下繁榮發展。因此金融科技的發展在一定程度上導致商業銀行的支付結算業務市場份額受到搶占，用戶大量流失，商業銀行支付中介地位備受威脅[5]。

(二)金融科技對商業銀行融資業務的影響。在消費方面，金融科技發展過程中涌現出的諸多互聯網金融平臺依托于各種場景搭建，且利用大數據等技術能夠統計分析出用戶支付能力和消費喜好，進而在其場景基礎上向用戶推送各種消費產品，這種建立在用戶行為習慣上的消費推送頗受歡迎。在充分獲客的同時，互聯網金融平臺開展并大力宣傳超前消費貸款業務，如微粒貸、美團借錢、京東白條、螞蟻花唄等業務，擠占了商業銀行的信用卡市場。在中小企業融資方面，一是眾籌客、輕松籌、水滴籌等眾籌平臺開拓了資金需求者募集資金的渠道，豐富了個人及中小型企業的融資方式[6]。二是諸如美團的生意貸、京東金條等業務，基于大數據、云計算對于用戶信用進行評級，因此具有審核便捷、到賬迅速的特點，這種快捷的貸款方式吸引了眾多融資者。

(三)金融科技對商業銀行理財業務的影響。隨著我國經濟實力發展，人民生活質量提高的同時，閑置資金也隨之增加，且人們的理財投資意識不斷增強。金融科技的發展使得線上投資理財業務受到關注，許多線上平臺推出了便捷的理財業務，例如微信平臺的理財通、支付寶平臺的余額寶、微博平臺的理財業務等，成功地吸引到大量用戶資金，導致商業銀行理財服務與互聯網金融行業理財服務相比，首先業務流程不夠便捷，傳統商業銀行部分理財業務仍需要到線下網點取號排隊后辦理，流程較為繁瑣且耗時耗力；其次傳統商業銀行理財業務的個性化服務只針對私人銀行業務的中高端客戶提供，而一般理財業務較為僵化；最后客戶希望理財過程中能夠第一時間掌握相關理財信息，但傳統商業銀行理財業務的信息化水平以及信息傳播速度遠不及互聯網金融平臺。傳統商業銀行要想在與互聯網平臺的激烈競爭中不被淘汰，就必須調整經營策略，轉換經營方式。

二、金融科技時代商業銀行的不足之處

(一)獲客能力有所欠缺。在金融科技的廣泛運用下，金融脫媒現象逐漸凸顯，商業銀行客戶粘性不斷降低。一是隨著移動支付工具的普及，人們的金融理念和行為模式已經發生轉變，尤其是微信等軟件將支付功能與社交場景融為一體，因而客戶更偏向于在生活場景中體驗金融服務，互聯網金融受眾更為廣泛，商業銀行“獲客”、“活客”能力有所欠缺[7]。二是商業銀行的思維方式大多是傳統的“產品思維”，這種思維方式容易導致產品因缺乏個性化、智能化而與用戶需求脫節，從而導致客戶粘性不高甚至客戶流失[8]。面對獲客不足客戶流失的情況，部分中小銀行可能選擇支付導流費給第三方平臺，期望以此達到宣傳和吸引客戶的目的，然而效果不佳。全國政協經濟委員會主任尚福林表示，許多中小銀行處于信息資源弱勢地位，在其存貸款業務中，不得不支付大量的導流費給數據資源豐富的第三方平臺，反而導致其自身獲客能力下降。在金融科技背景下商業銀行需要轉換思維方式，采取“用戶思維”，以用戶需求為出發點去設計產品、提供服務，將用戶放在金融服務的第一位[9]。

(二)線上渠道建設單薄。隨著營銷渠道的轉變，物理網點這一渠道與數字化渠道相比，便捷性不強且成本較高，傳統商業銀行物理網點受到強烈沖擊[10]。《中國銀行業發展報告》的相關數據顯示，我國銀行業網點在2018年開始呈現出下降趨勢。根據中國銀保監會公布的相關信息，2021年已有近兩千五百家銀行網點終止營業。在這種環境下，線上渠道的建設更應該得到商業銀行的重視，線上渠道有助于商業銀行降本提質，更好滿足線上客戶的需求，并且線上線下渠道的融合也方便銀行物理網點集中力量滿足對線下需求的客戶。目前各個商業銀行已經開始著手手機銀行的建設，相繼推出手機銀行App以及微信公眾號，通過線上平臺為客戶辦理相關業務，然而線上渠道建設略顯單薄，雖然可以辦理基礎業務，如查詢、轉賬、生活繳費、理財、貸款等，但在互聯網金融企業競爭下，商業銀行線上業務接受度不高，且業務辦理也仍有一定局限性。如貸款業務，雖然可以線上提交貸款申請并審批，但大多貸款業務提款仍需前往網點辦理；而理財業務雖然可以線上查看購買理財產品，但首次購買理財產品仍需到開戶行網點進行簽約；手機銀行內的積分商城等特色端口不夠吸引客戶，流量欠缺。因此商業銀行在推進線上業務建設時，應積極提高服務便捷性和吸引力，擴展線上渠道服務范圍。

(三)傳統經營方式固化。安全性作為商業銀行經營的首要原則，其穩健經營、信用管理和風險防控的特點使得商業銀行一直深受信賴。但也是因為對安全性的考慮，使商業銀行在穩健經營的同時，不敢對其傳統的固化的經營方式進行創新，這導致商業銀行難以快速適應環境變化。金融科技的飛速發展使得金融領域在產品設計、營銷宣傳、風險防控等方面都呈現出智能化特征，在這樣的新環境下，商業銀行在面對嚴重的同業競爭的同時也面臨著快速興起的互聯網金融企業的沖擊，因此要及時創新調整經營策略[11]。

金融科技作為技術變革帶來的金融創新，在對商業銀行造成沖擊的同時，也可以為商業銀行所用，更新商業銀行創新思維，豐富商業銀行創新形式，拓寬商業銀行創新道路。李向前等人通過實證研究發現，在金融科技快速發展的市場壞境中，我國商業銀行績效受到顯著的負向影響，但隨著科技手段在金融行業應用不斷深入，會對我國國有大型商業銀行及全國性股份制銀行的績效有顯著的改善作用[12]。與一般互聯網金融企業相比，商業銀行已經有了較長的發展歷史，風險管理和監管政策都更加完善，因而在利用金融科技改變固化的經營方式上有一定優勢，可以反過來借助金融科技浪潮實現順利轉型。

三、商業銀行轉型策略

(一)重視場景金融業務發展。多年來商業銀行一直不斷追求創新，力求向客戶提供更加全面的金融服務、發揮銀行資金優勢、更好適應信息時代的市場變革，在創新的激烈競爭中立于不敗之地。而場景建設可以遍布衣食住行等各個方面，空間潛力巨大并且形式靈活，商業銀行的金融業務與場景相結合，就擁有了更廣闊的市場[13]。“十四五”規劃提出，要充分發揮海量數據豐富應用場景優勢，并進一步指出，構建基于5G的應用場景的產業生態，并在重點領域開展試點示范，為場景金融的發展指明方向。目前商業銀行已經開展場景金融業務，如中國工商銀行與高校、共享單車、神州專車、社保、公共交通等都有合作，打造了校園卡充值、共享出行、社保繳費、ETC出行、交通罰款繳款等多個便民場景；中國農業銀行著手于消費零售、產業鏈及政務民生三大類場景，提出“農銀智慧+”，代表性的有智慧醫療、智慧校園、智慧財政、智慧社區等；中國銀行加快戰略級場景建設，積極推進總行級、分行級場景建設，也是“場景生態建設”位于中國銀行五項重點戰役之中的體現，并于2021年7月發布了《金融場景生態建設行業發展白皮書》；中國建設在2018年發布智慧社區云平臺，之后又構建全場景多樣化的消費信貸服務。但目前商業銀行場景建設仍存在成本過高、風險暴露、效益不佳等問題，商業銀行需要重視場景金融業務發展，結合地區、行業、產業等特點加強場景和運營方式的創新。

(二)強化線上銀行渠道建設。面對互聯網金融對市場的侵占，商業銀行推進手機線上銀行發展刻不容緩。互聯網金融的發展使得用戶足不出戶就能辦理各種業務，其依賴線上業務的快捷性、靈活性以及個性化的特點吸引大量用戶，與此同時，客戶到傳統商業銀行線下網點辦理業務時仍面臨交通成本、取號排隊的時間成本以及精力成本。由此可見，線上辦理銀行業務已經是大勢所趨，手機銀行理應成為傳統商業銀行的發展方向與轉型策略之一。目前商業銀行均已建設包括手機App、微信公眾號等在內的線上平臺，如中國農業銀行App和農行微銀行公眾號、中原銀行App和公眾號等，但商業銀行線上平臺營銷模式并不像互聯網金融企業那樣被大眾接受[14]。強化商業銀行線上平臺建設，不只要商業銀行完善線上業務類型、協調線上業務運作過程、重視線上業務吸引力，更需要商業銀行線上線下平臺互為補充、協同發展。一方面，商業銀行可以用線下業務基礎帶動線上業務發展，如物理網點在客戶辦理業務時引導客戶安裝使用線上平臺，營銷人員通過與客戶建立聯系從而推廣線上平臺等；另一方面，線上平臺便捷的業務程序簡化客戶辦理業務的流程，分擔線下平臺客戶繁重的負擔。

(三)融合科技手段加快創新。通過大數據等金融科技手段的運用，互聯網金融企業做到了數據的充分運用、客戶的精準定位、產品的個性打磨、經營的快速運轉。在這種環境下，如果商業銀行不能及時創新，繼續維持固化的傳統經營方式，勢必會面臨落后的困境，針對這種情況，商業銀行應加大科技基礎建設投資，提高科技人才比例，加快融合金融科技運用，通過科技手段獲取海量數據、整合客戶信息、降低運營成本[15]。目前商業銀行已經開始發展金融科技運用，如交通銀行交銀智慧金服平臺、票據池等業務；建設銀行稅易貸、網絡供應鏈類服務平臺等業務；招商銀行智慧供應鏈、智慧票據池等業務。金融科技手段可以幫助商業銀行簡化金融服務流程，如運用人工智能技術，用戶可以線上開立賬戶并自助辦理業務；大數據技術可以通過整合海量數據了解用戶偏好，從而避免用戶流失、增加用戶黏性；區塊鏈技術下的點與點的直接對接，在大大降低成本的同時，可以快速完成交易支付。在互聯網金融和同業銀行的激烈競爭下，商業銀行更應運用金融科技手段不斷催生新產品、發展新模式、拓展新業態。