打通數字普惠金融服務鄉村振興的最后一公里

□陳 慧

數字普惠金融是以互聯網、大數據和云計算等為技術手段的普惠金融服務，也是推動農村金融服務創新、提高金融觸達能力的重要方式，能夠有效降低普惠金融的運營成本，為鄉村振興戰略實施提供有力的金融支持。黨的十九大報告提出，到2020年要初步完成鄉村振興的制度框架和政策體系，但在以數字普惠金融支持鄉村振興建設中仍面臨金融風險比較大、征信體系不健全、金融監管不完善等問題，這些成了制約農村數字普惠金融發展的最后一公里。

一、數字普惠金融服務鄉村振興的最后一公里

隨著移動互聯網、云計算和大數據等在金融領域的廣泛應用，微商銀行、螞蟻金服、京東白條、陸金所等互聯網金融平臺不斷涌現，推動了網上信貸、網上理財、電子支付等互聯網金融業務的迅猛發展，為數字普惠金融提供了嶄新的發展機遇。但在農村數字普惠金融發展中也面臨金融風險多、征信體系不健全、金融監管缺失等問題，成為數字普惠金融服務鄉村振興的最后一公里。

(一)數字金融風險較多。數字普惠金融能夠以網上轉賬、電子支付等方式為農民提供金融服務，大大提高了申請貸款、銀行轉賬、購買理財等金融服務效率，比如數字普惠金融能為農村留守婦女、農業合作社等提供方便快捷的金融服務，受到了廣大農民的青睞。當前不僅阿里、京東、騰訊、小米等互聯網巨頭在大力開拓數字金融市場，農商行、股份制銀行等傳統金融機構也在大力開發數字普惠金融產品，為農村提供網上轉賬、網上取款、網上理財、小額貸款等服務，大大改善了農村金融服務環境，但數字普惠金融的普及也帶來許多金融風險，導致“殺豬盤”詐騙、集資詐騙、保險詐騙等金融安全問題時常發生，直接影響著數字普惠金融在農村地區的發展。

(二)社會征信體系滯后。數字普惠金融是以個人或法人信用為重要前提的，如果社會征信體系不健全，金融機構無法準確了解用戶的信用，就無法有效開展金融服務，也必然導致數字金融發展嚴重滯后。當前我國征信機制還不夠完善，尚未形成跨行業、跨領域的全國統一的征信體系，互聯網平臺、金融部門、司法部門、公安部門等部門之間的征信信息并不共享，這些直接增加了數字普惠金融服務鄉村振興的難度。此外，農民參與金融活動比較少，農村征信信息也比較少，這些導致商業銀行、互聯網金融企業等無法準確判斷農民的征信情況，也影響了小額信用貸款在農村的投放[1]。

(三)數字金融監管落后。隨著鄉村振興戰略的實施，政府對農村地區的金融支持政策越來越多，許多地方都出臺了惠農貸款、金融扶貧、貸款貼息、貸款擔保等金融政策，為農業合作社、貧困農戶等提供小額貸款、無息貸款、政府擔保等服務。同時，金融機構也為農民提供了減免轉賬費用、減免貸款手續費、減免小額賬戶管理費等服務。但是政府對數字金融監管重視不夠，并未從金融體系多元化、金融服務數字化、金融混業經營等發展現狀開展創新金融監管模式，導致數字普惠金融的監管漏洞較多。比如各省市金融監管組織架構差異較大，金融監管權分散于多個部門；金融監管資源錯配問題嚴重，縣級金融監管資源極度匱乏；地方金融監管和金融風險救助責權錯配問題嚴重，地方政府在打擊非法金融上缺乏必要的法律依據。

二、完善數字普惠金融服務鄉村振興的基本架構

在數字普惠金融支農中，應當建立科學的數字普惠金融制度，完善數字普惠金融法律法規，為數字普惠金融服務鄉村振興提供有效支持。

(一)完善數字普惠金融服務鄉村振興的政策框架。《G20數字普惠金融高級原則》提出，要協調數字普惠金融創新和風險的關系，推動普惠金融可持續發展。所以，在數字普惠金融支持鄉村振興建設中，應當兼顧金融創新和金融風險，完善數字普惠金融支持農村發展的政策框架。一方面要建立推動數字普惠金融發展的政策體系和制度框架，擴大數字普惠金融服務在農村地區的可獲得性，不斷縮小城鄉之間的金融服務差異，降低農村地區的金融服務成本，將數字普惠金融轉化為鄉村振興建設的政策支持。另一方面，應充分考慮數字金融發展的潛在風險，加強對網絡信貸、網上理財、網絡詐騙等金融問題的監管力度，健全數字普惠金融風險預警及防范機制，將數字金融風險消滅于萌芽狀態。

(二)完善數字普惠金融服務鄉村振興的制度框架。在未來相當長時間內，農村金融仍然是國家金融體系的薄弱環節，離不開政府的金融支持和政策扶持。所以應當建立以數字普惠金融為主的農村金融服務體系，實現線上金融服務和線下金融服務的相互協作。比如在農村數字普惠金融發展中，不僅要發揮螞蟻金服、京東白條、微商銀行等在小額貸款、網上理財等方面的重要作用；還應當發揮農村信用社的金融支農功能。比如應當為農村信用社提供定向貸款優惠政策，提高農村信用社的金融支農能力。此外，應當推動農村產權機制改革，推動農村宅基地、耕地的市場化改革，盤活農村金融資產，為農村數字金融提供產權制度支持。

(三)健全數字普惠金融服務鄉村振興的監管框架。在農村數字普惠金融發展中，少數違法犯罪分子以農民的金融知識匱乏、金融風險防范意識薄弱等問題突破口，以金融惠農、網絡信貸、網上理財等方式進行金融詐騙和非法集資，擾亂了農村金融市場秩序。所以應當加強農村數字普惠金融監管，完善農村數字普惠金融監管框架。比如要建立標準化、規范化的數字普惠金融服務體系，明確數字金融產品的存貸款利率、違約率計算標準、征信技術標準等；要厘清同業存款、理財產品、非法集資的法律邊界，加大對非法集資、金融詐騙的打擊力度。此外，應當加大對數字普惠金融的監管力度，完善互聯網金融平臺的存款準備金制度、撥備覆蓋率制度等，提高對互聯網金融平臺的監管標準。還應當建立數字普惠金融風險預警機制，加強對數字普惠金融產品的風險識別和監控，化解農村數字金融服務中的潛在風險[2]。

三、創新數字普惠金融服務鄉村振興的方法思路

以數字普惠金融推動鄉村振興建設，是化解農村經濟發展中融資難、融資貴、融資渠道不暢等問題的重要方式，它能為農村產業振興提供有力金融支持。所以應當從數字普惠金融發展中產品類型少、服務質量差、供需不匹配等問題出發，創新數字普惠金融的發展思路。

(一)提升廣大農民數字金融素養。數字金融是以移動互聯網、智能終端、大數據、云計算等為技術載體，以網上信貸、線上支付、網上理財等為重要內容的金融服務，它不僅對用戶的金融素養有較高要求，還對用戶的網絡素養有較高要求。所以應當開展數字普惠金融教育活動，以微信、抖音、支付寶、銀行APP等傳播普惠金融知識，提高農民對線上支付、螞蟻金服、微信理財等網絡金融平臺的認識和了解。此外，還應針對鄉鎮企業、返鄉農民工、農村創業者、農業合作社、農村電商等，開展“一對一”的數字普惠金融服務，提高農村數字普惠金融服務的精準性和針對性。還應當以普法下鄉、教育下鄉、科技下鄉等方式，宣傳數字普惠金融政策、網絡金融詐騙等知識，提高農民的數字金融風險防范意識。

(二)加強農村金融征信體系建設。農村金融不發達、金融服務效率低等與農村征信體系不完善有密切關系。所以應當健全農村金融征信技術標準，完善農村金融征信體系。人民銀行要完善農村數字金融征信技術標準，建立與司法部門、互聯網平臺、公安部門等相融合的征信平臺，為農村數字金融發展提供征信支持。要將農業合作社、農村創業者、農村小微企業、農村電商平臺等作為農村征信的重點關注對象，提高農村金融征信服務的精準性。此外，要建立農村征信評級辦法、管理機制等，推動農村征信數據采集、使用的規范化程度；要完善農民征信評級制度，支持農村征信評級機構發展，推動農村征信行業的市場化和規范化發展[3]。

(三)完善農村數字金融技術體系。數字普惠金融服務鄉村振興中，農民是金融服務的重要對象，但多數農民面臨受教育程度低、金融知識匱乏、金融安全意識淡薄等問題，這些直接影響著數字普惠金融在農村地區的推廣。所以應當從鄉村振興建設的現實需要出發推動數字金融創新，在保護金融消費者、重視數字金融知識和技術普及、促進客戶身份識別等方面完善技術標準，為農民提供量身定制的數字普惠金融產品。此外，在數字普惠金融支農中，應當建立精準化、包容性的農村金融服務體系，為農村提供更多的助農取款點、電子智能終端、實體網點等。還應當大力推動農村信息化和網絡化建設，改善農村的數字金融基礎設施。比如要提供農村4G和5G基站建設，實現農村移動網絡信號全覆蓋，消除農村和城市的數字鴻溝問題。

(四)加強數字普惠金融法律監管。數字普惠金融的發展離不開法律法規的支持和規范，所以應當推動數字金融立法工作，加強對農村數字普惠金融的監管，為數字普惠金融發展提供公開、公正、透明的監管環境。要明確數字普惠金融的法律地位。螞蟻金服、京東白條、陸金所等互聯網金融在發展中常面臨著監管盲區多、法律地位不明確等問題，很容易產生金融風險，所以應當以全國人大立法的方式對互聯網金融進行規范，促使互聯網金融朝著健康方向發展。此外，還應協調互聯網金融平臺和傳統金融機構之間的利益沖突，暢通數字普惠金融的發展渠道。應當制定數字普惠金融的網絡信貸、電子支付等技術標準，打通農村數字普惠金融發展在技術標準上的最后一公里問題[4]。

數字普惠金融是現代金融體系的重要內容，對于提高農村金融服務水平、推動鄉村產業振興等具有重要意義。所以應當打通農村數字普惠金融助力鄉村振興的最后一公里，為鄉村經濟振興提供有力的金融支持。