綠色金融助力鄉村振興的路徑研究

□李中華

（魯擔（山東）城鄉冷鏈產融有限公司，山東 濟南 250000）

1 綠色金融助力鄉村振興概述

1.1 綠色金融概念

1995 年，“綠色金融”一詞首次在國內被提及，其從環境金融、低碳金融等概念發展而來，涉及多重維度。目前，國內外學術界對綠色金融沒有統一的概念界定，大體上可以將其分解為環境金融、可持續金融、生態金融和碳金融4 個方面。對綠色金融較為認同的觀點是將綠色發展理念融入金融業日常運營中，結合金融創新與環境保護，借助綠色金融解決環境和資源約束等問題，實現綠色可持續發展。

結合學者已有的研究，文章認為綠色金融是國家以宏觀調控政策制度為保障，借助金融機構的資金調度能力，以保護環境、提高資源利用率為基本出發點，在投資決策中注重潛在的環境資源，通過金融制度的安排和產品創新，發揮金融杠桿的調動作用，實現資源最優配置，優化轉型高耗能、產出低的產業，帶動綠色產業，引導市場主體投身節能減排和生態保護行業，實現經濟健康可持續發展[1]。

1.2 綠色金融助力鄉村振興的重要性

落實傳統金融離不開相關政策的推動，綠色金融除了具備傳統金融這一特征外，還具有獨特的特征，其中最為顯著的是注重環境保護與資源節約。綠色金融將環境保護與資源節約作為績效考核的重要指標，借助自身業務的開展影響相關主體，實現資源的有效利用，進一步服務周邊環境。鄉村發展緩慢，對綠色金融的需求較為強烈。綠色金融對推動鄉村振興具有重要意義，有利于帶動鄉村經濟，推進鄉村生態經濟圈建設；完善農業區域各個部分的整體布局，培養一批緊跟時代的農業經營者；開發綠色低碳產業，推動鄉村可持續循環發展。

鄉村振興與綠色金融的關系密切、二者互相促進。一方面，加強綠色金融服務，滿足農業發展的需求，可促進農村變美強富。另一方面，在鄉村振興背景下，可激發農村綠色金融不斷推出新產品與新服務，帶動銀行業務向著多樣化方向發展[2]。

2 綠色金融助力鄉村振興發展現狀

2.1 鄉村振興發展現狀

近年來，國家出臺并調整了一系列政策文件，不斷完善農村基礎設施建設，加強鄉村公共服務建設，為農村醫療衛生、基礎教育、文化娛樂等提供了制度保障。《鄉村振興戰略規劃（2018—2022 年）》提到，要極其重視農村的生態環境保護，實現可持續發展。為此，應促進農村產業向多元化方向發展，推進農業向著綠色方向發展，積極發展文化產業，帶動鄉村旅游、住宿、餐飲等行業，加強鄉村文化產業建設。

隨著互聯網的不斷普及，農村電商等新興產業逐漸興起，涌現出許多鄉村微商、鄉村主播，農民借助網絡宣傳產品，使之與外界需求相匹配。農村產業通過延伸產業鏈和改變發展模式等途徑，形成了網絡產業，促進了農民增收。同時，農村天然的環境優勢和地理條件為旅游業發展提供了條件，使旅游業初具規模。具有鮮明特色的農家樂、度假村、生態農業觀光區吸引了越來越多向往自然田園風光的城市居民，為農民提供了就近就業創業的機會，帶動了農村相關產業的發展。鄉村旅游呼吁資源可持續利用和生態環境友好發展，在發展綠色農業的同時，達到了保護環境的目的，形成了綠色農業生產方式。但由于缺少專業管理和政府引導，部分地區的鄉村旅游發展存在缺乏規劃、服務低端、觀念缺失等問題，需進一步整合鄉村旅游資源，開展規范化管理[3]。

2.2 鄉村振興發展的綠色金融支持現狀

近年來，我國氣溫逐漸上升，霧霾日益加重，各類垃圾泛濫，環境問題嚴重，引起了政府的高度重視，促使我國綠色金融理念和綠色金融發展得以普及。通過查閱資料得知，2016 年8 月中國人民銀行等7 部門共同制定了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，綠色金融體系建設的頂層架構得以確立。2021 年被稱為“碳中和”元年，從政策層面，我國基于“雙碳”目標明確了綠色金融的重要作用，綠色金融產品和服務發展迅速，綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險等發展較快，促使我國綠色金融市場規模越來越大。

綠色信貸在綠色金融體系中處于核心位置。綠色金融間接融資的途徑較多，綠色信貸是不可或缺的重要途徑之一。通過查閱中國人民銀行的官方網站得知，2021 年末，綠色貸款余額為15.9 萬億元，同比增長33%，比2020 年末高12.7 個百分點，全年共增加3.86 萬億元。我國綠色信貸的投資方向主要為交通出行和運輸綠色化、可再生能源綠色化、新能源項目、節能環保產業等，在有關鄉村建設的自然環保投資、綠色農業、綠色林業及農村水項目方面投入偏低[4]。

直接融資離不開綠色債券，綠色債券在直接融資中的位置不可替代。隨著“雙碳”和可持續發展理念的不斷深入，我國綠色債券的發展進入黃金階段。2021 年上半年末，我國境內外綠色債券累計發行規模達到1.73 萬億元。但綠色債券發行份額占我國債券總體規模的比重較低，發行主體主要是銀行等金融機構，其他類型的綠色債券主體如公司債、資產支持證券等占比較低。

綠色保險是綠色金融體系的重要組成部分，綠色保險的發展對綠色金融的推動作用不可忽視。中國保險年鑒顯示，2012—2021 年農業保險原保險保費收入分別為240.13 億元、306.70億元、325.70億元、374.90 億元、417.71 億元、479.04 億元、572.65 億元、672.48 億元、815 億元、965.18 億元。可見，我國農業保險原保險保費收入呈上升趨勢。我國2012—2021 年農業保險保費收入情況如表1 所示，農業保險保費收入變化趨勢如圖1 所示。

圖1 我國2012—2021 年農業保險保費收入變化趨勢

表1 我國2012—2021 年農業保險保費收入情況 單位：億元

3 鄉村綠色金融發展存在的問題

3.1 鄉村綠色金融制度不健全

農村綠色金融的發展離不開完善的法律制度。當前，碳排放、排污權等基礎性制度不健全，在一定程度上制約了鄉村綠色金融業務的發展。

首先，財稅政策扶持力度不足。從目前情況來看，政府對綠色產業的支持力度不足，對銀行等金融機構和農業類型企業的激勵作用有待提升，鄉村振興方面的財稅政策亟須健全完善。

其次，綠色金融風險補償機制不完善。發展農業的成本較大，面臨投資周期長、收益不穩定等問題，加之缺乏政策性擔保，使得部分鄉村振興綠色信貸項目風險較高。

再次，監管機制有待加強。綠色金融支持鄉村振興沒有詳細具體的操作說明，現行的機制主要發揮宏觀方面的指導作用，在約束力方面略顯不足，使得信貸人員在操作方面存在困難。同時，在執行過程中，對綠色金融的監管機制不健全[5]。

3.2 鄉村綠色金融產品類型單一

現階段，金融體系仍以銀行信貸為主，雖然有保險、證券、基金等其他類型的金融產品，但主要服務于大中型企業，缺乏適合中小型企業、個體工商戶的金融產品，綠色信貸產品更是少之又少。綠色金融產品更新不及時，無法滿足鄉村振興發展的各類資金需求。同時，鄉村振興建設的項目存在用資急、周期長、回收難等問題，雖然在宏觀上對社會發展有利，但是由于較多項目在短時間內無法收回成本，使得商業銀行承擔較大的信貸風險，導致商業銀行在惠農貸款、普惠金融方面產品品種少、額度小。

目前，各金融機構雖然在業務發展中不斷推出涉農信貸產品，但扶貧信貸產品比較單一，存在期限短、額度低等問題，無法滿足農村環境保護、經營等多元化資金需求。由此看來，綠色金融產品更新不夠及時，需要考慮鄉村振興的主體，不斷創新綠色金融產品，真正將綠色金融的產品服務滲透到農村。

3.3 鄉村綠色金融缺乏專業人員

農村發展綠色金融離不開專業的技術人員，目前綠色金融專業技術人員數量不足，阻礙了綠色金融業務的開展。相比傳統金融，綠色金融對員工有著較高的要求，需要具備金融、會計等相關專業知識，了解農村、法律、環境等相關內容。在實際工作中，大部分人員掌握的知識較為單一，缺乏專業素質過硬的綠色金融人員，不利于綠色金融產品的創新和相關體系的建立。持續缺乏綠色金融專業人才會使綠色金融業務不夠專業與完善，在綠色項目的評估和識別上可能存在較大漏洞，使綠色金融業務開展受到限制。從當前情況來看，農村商業銀行復合型金融人才較少，優秀復合型人才偏向于城鎮地區的金融機構。

4 綠色金融助力鄉村振興的對策建議

4.1 加強鄉村綠色金融制度建設

“雙碳”目標下，應加強鄉村綠色金融制度建設，助力鄉村振興。

首先，加大財稅政策扶持力度。對綠色信貸業務取得的收入制定相關稅收優惠政策，降低稅負，調動相關人員開展綠色信貸的積極性，帶動農村金融機構發展。

其次，優化綠色金融風險補償機制。為解決綠色信貸項目風險高等問題，需設立綠色擔保基金，鼓勵更多的社會資本投入到農村地區的綠色信貸項目中。

再次，完善監管政策。增設基層網點，建立專業的綠色金融組織機構，配備綠色金融方面的專業人才，提供綠色金融服務。金融監管部門需用制度規范綠色金融業務，出臺規范性文件，促進綠色金融發展。例如，在綠色金融貸款項目審批中，加強對環境影響的考核，通過考核制度降低風險。

4.2 創新鄉村綠色金融產品

鄉村振興對綠色金融的需求較為多樣，金融機構應加快創新綠色金融產品的步伐，創設符合鄉村振興的金融產品，服務農村綠色生態產業，支持小微和民營企業健康發展，切實解決融資難等問題。

首先，創新擔保方式。積極探索信用、抵押、質押、法人擔保、個人擔保、擔保金擔保等多種擔保方式，擴大綠色貸款項目的抵質押范圍，有效解決“三農”的抵質押問題。

其次，創新融資模式。關注農村普惠金融，推出產業扶貧信貸通、扶貧小額信貸惠、農易貸等多種新型金融產品。為降低銀行信貸風險，需探索新型貸款模式，例如“信貸+保險+綠色企業”等，擴大銀行與保險的合作范圍。

再次，發揮信息技術的力量。借助互聯網的強大力量宣傳金融產品，加深農民對綠色金融產品的了解，提升其對金融產品的認可度、信任感。同時，收集農村用戶的需求信息，為其制定更為合適的金融產品。創新鄉村綠色金融產品和服務方式，可以更好地將綠色金融服務滲透到鄉村市場，促進鄉村生態經濟長效發展。

4.3 加強鄉村綠色金融專業人才隊伍建設

綠色金融助力鄉村振興需要復合型人才，要求其不僅精通金融、財會等方面的知識，還要了解農村金融發展、環境保護、法律等方面的知識。為了充分發揮綠色金融在鄉村振興中的作用，需開展對商業銀行從業人員的培訓。

首先，提高從業人員對綠色金融服務的重視程度。向其宣講鄉村振興戰略，堅定其服務“三農”的決心和意志，讓從業人員認識到綠色金融人才的重要性。

其次，積極引進和培養專業技術人員，搭建綠色網絡金融服務平臺。引進高素質綠色金融人才，對內部人員加強農業金融、管理方面的培訓。銀行等金融機構通過區塊鏈、云計算等平臺有機結合金融科技與綠色金融，拓寬電子供應鏈渠道，線上線下同時抓，向農村地區延伸綠色金融服務。

再次，商業銀行應與高校建立長期合作，共同構建復合型人才培訓基地，對相關人員進行綠色金融與低碳環保等方面的培訓，為綠色金融服務鄉村振興貢獻力量。