論鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新

□李猛慧

（貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，貴州 貴陽 550001）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要基礎，也是建設美麗中國的關鍵舉措，對于促進我國社會的整體發(fā)展、提升居民生活水平有著重要意義。在鄉(xiāng)村振興背景下，建立完善且滿足普惠金融要求的農(nóng)村金融服務模式，既是促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動力量，也是金融機構踐行社會責任的體現(xiàn)，促進金融機構開辟效益新增長點。但是，隨著金融業(yè)態(tài)的持續(xù)演變，農(nóng)村金融需求的不斷變化，為了能夠更好服務農(nóng)村市場，金融機構需要圍繞農(nóng)村市場的需求，在產(chǎn)品、服務、流程等方面加強創(chuàng)新和改進，以推進農(nóng)村市場發(fā)展[1]。

1 加強農(nóng)村金融服務的意義和價值

1.1 推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)價值的輸出

雖然我國很多農(nóng)村地區(qū)有著良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎，比如特色農(nóng)業(yè)、特色旅游資源等，但是由于長期以來和市場的銜接不足，產(chǎn)業(yè)價值釋放不充分。制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要因素是資金問題，由于缺乏資金，導致對本土資源的挖掘開發(fā)能力不足，價值再生能力受限。

通過加強金融服務創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融服務產(chǎn)品、金融服務的完善和升級，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入更多的優(yōu)勢金融資源，能夠助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到更加良好的資金“活水”，為農(nóng)村優(yōu)勢資源開發(fā)、整合、利用提供更多保障，促進農(nóng)村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)更好地與市場銜接，以此產(chǎn)生良好的經(jīng)濟價值。同時，能夠使金融機構在服務鄉(xiāng)村振興的過程中體現(xiàn)自身的社會價值，形成獨特的市場形象和市場口碑，并迅速積聚一批合作契合度較高的客戶。

1.2 順應當前金融市場發(fā)展趨勢

近年來，聚焦普惠金融逐步融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之中，是金融行業(yè)發(fā)展的重要趨勢。很多金融機構紛紛作出了有益探索，積極圍繞鄉(xiāng)村振興，在產(chǎn)品、服務、流程等方面進行創(chuàng)新和升級。通過對接鄉(xiāng)村振興、支持鄉(xiāng)村振興，不僅進一步提升了金融機構的社會價值，也促進金融機構在其中尋找到了新的效益增長點，尤其是我國很多農(nóng)村地區(qū)，尚有較大的市場潛力，能夠為金融機構拓展市場、積累客戶群體提供良好的條件。未來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的持續(xù)縱深推進，城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場同質(zhì)化競爭壓力加大，將會有更多金融機構加入到支持鄉(xiāng)村振興的實踐中，在農(nóng)村市場這片廣闊的天地不斷尋找到更多新的效益增長點。

1.3 提高農(nóng)村金融市場發(fā)展水平

隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進，當前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)活力正在不斷釋放，農(nóng)村金融需求也在不斷增長，在此背景下，金融機構應積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。

首先，由于當前農(nóng)村市場有著較大的金融服務需求，隨著城鎮(zhèn)市場競爭壓力不斷加大，開辟農(nóng)村市場，無疑能夠為廣大金融機構尋找到差異化競爭的新啟示，給金融機構帶來新的效益增長點。

其次，隨著新冠肺炎疫情的持續(xù)影響，整體經(jīng)濟呈下行趨勢，很多行業(yè)風險系數(shù)相較于過去都有一定的上升，尤其是房地產(chǎn)及周邊相關產(chǎn)業(yè)，而在國家對于農(nóng)村大力支持的背景下，我國農(nóng)村地區(qū)當前經(jīng)濟運行和發(fā)展態(tài)勢相對較為平穩(wěn)，將金融服務的目光投向鄉(xiāng)村市場，將有助于緩釋金融機構風險管控壓力[2-3]。

2 農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀

2.1 服務精準性需進一步加強

2.2 缺乏有效的金融產(chǎn)品體系支撐

金融機構在開展農(nóng)村金融服務的過程中，有什么樣的金融產(chǎn)品，將在很大程度上決定能夠為農(nóng)村提供什么樣的服務，能夠在何種程度上吸引農(nóng)村客戶群體的關注。豐富、具有針對性的農(nóng)村金融服務產(chǎn)品體系，不僅是金融機構服務農(nóng)村市場的重要保障，也是金融機構開展農(nóng)村市場營銷的信心來源。在金融產(chǎn)品設計方面，由于在廣大農(nóng)村地區(qū)不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)對資金的需求、擔保方式、融資方式等都可能存在一定的差異，因此需要針對農(nóng)村地區(qū)的實際情況制訂相應的農(nóng)村普惠金融服務產(chǎn)品。但是目前很多金融機構在產(chǎn)品創(chuàng)新的速度方面還有明顯的不足，金融產(chǎn)品單一、個性化不足，導致與農(nóng)村市場發(fā)展不匹配，難以適應農(nóng)村需求。

2.3 農(nóng)村金融服務質(zhì)效有待提升

由于不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、市場發(fā)展情況不同，對于金融服務需求也不同，因此，金融機構要開展有效的農(nóng)村金融服務，應當注重“因地制宜”。但是目前很多金融機構在開展農(nóng)村金融服務過程中，沿用傳統(tǒng)的營銷模式和獲客渠道，對于金融科技的挖掘和利用還有待提升。此外，金融機構只片面依靠營銷、推廣，而沒有從自身品牌形象的角度出發(fā)，思考如何通過打造“親農(nóng)”品牌形象，來吸引更多農(nóng)村客戶群體[4]。

3 鄉(xiāng)村振興背景下金融機構農(nóng)村金融服務創(chuàng)新舉措

3.1 因地制宜創(chuàng)新農(nóng)村金融服務

隨著鄉(xiāng)村振興的縱深推進，以及鄉(xiāng)村市場金融需求的不斷變化，目前很多金融機構在農(nóng)村金融產(chǎn)品上結構單一、種類偏少的矛盾必須要盡快解決，而在產(chǎn)品創(chuàng)新方面比較合理的做法是通過加強對農(nóng)村市場的調(diào)研，通過因地制宜、外部合作來豐富產(chǎn)品線[5]。

首先，要加強產(chǎn)品的體系化建設和支撐。金融機構要結合自身實際情況，在原先的農(nóng)村金融服務網(wǎng)點的基礎上，針對鄉(xiāng)村金融市場需求的變化，進行延伸拓展，建設“農(nóng)村金融超市”。“農(nóng)村金融超市”的概念和超市類似，就是要將金融機構的農(nóng)村金融業(yè)務擴展到超市層次，具有針對農(nóng)村居民、農(nóng)戶、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營業(yè)主金融存款、貸款、基金股票買賣、信用卡業(yè)務、投資顧問、保險、工資甚至納稅等多種功能，也就是說顧客可以在一家金融機構的一家網(wǎng)點將所有金融問題一攬子解決。在西方發(fā)達國家，“金融超市”的概念已經(jīng)深入人心，得到普遍發(fā)展和完善，對于金融機構而言，要想在農(nóng)村金融服務方面形成自身的競爭力，必須要針對農(nóng)村市場日益多元化的金融需求，積極布局自己的“農(nóng)村金融超市”。“農(nóng)村金融超市”的產(chǎn)品種類包括但不限于個人理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、私行產(chǎn)品、貴金屬和國債產(chǎn)品、代發(fā)工資業(yè)務、信用卡業(yè)務等。

其次，選擇合適的合作公司。在合作公司拓展方面，金融機構應當將目光瞄準同業(yè)，選擇優(yōu)秀的同業(yè)積極布局農(nóng)村綜合金融業(yè)務，但是鑒于技術資源的局限，考慮可以優(yōu)先接入大企業(yè)，因為大企業(yè)的技術資源一般比較豐富，可以和金融機構實現(xiàn)互補。

再次，要瞄準鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點，形成具有行業(yè)專屬性的農(nóng)村金融服務體系。比如江蘇蘇中某金融機構針對當?shù)乇瞄y配件產(chǎn)業(yè)較為發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)推出了涵蓋泵閥主機廠、泵閥生產(chǎn)制造上下游產(chǎn)業(yè)鏈的行業(yè)特色金融服務，市場反響良好。

3.2 構建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)多元化的投融資體系

在農(nóng)村產(chǎn)權制度改革大背景下，通過“村委會+服務社+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，讓貧困戶以勞動力入股分紅，分紅由村委會統(tǒng)一發(fā)放，形成了扶貧產(chǎn)業(yè)示范基地。農(nóng)產(chǎn)品種植教會了農(nóng)民如何利用技術手段解決吃飯問題，從而穩(wěn)定了農(nóng)民收入。

從長遠看，土地流動在今后可作為抵押物進行交易，從而促進農(nóng)村及市場資源配置，利于刺激農(nóng)村經(jīng)濟。與此同時，建立健全監(jiān)督機制，完善投融資體系，拓寬融資渠道，出臺優(yōu)惠政策吸引民間資本對農(nóng)業(yè)的投入，強化金融機構責任，適當增加金融扶貧產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務。

以公益性質(zhì)為主的音樂活動，常被稱為“獻愛心”，是作為回饋社會的一種方式。而公益性質(zhì)的音樂活動是通過音樂的方式進行對道德知識的傳播、環(huán)境的保護、幫助他人、社會援助的文化藝術的表現(xiàn)形式，常被稱為慈善音樂。公益性質(zhì)的音樂活動主要目的是弘揚高尚的道德文化，帶給社會正能量。

3.3 推出多樣化的農(nóng)村金融服務產(chǎn)品

產(chǎn)品是金融機構打開市場的核心基石，農(nóng)村金融服務創(chuàng)新過程中，金融機構應當注重立足自身的資源稟賦，依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營，不斷提升自身在農(nóng)村市場的綜合化經(jīng)營和服務能力，推動金融機構收入結構的多元化，適應“鄉(xiāng)村振興”和金融市場化改革的趨勢。

首先，要積極、廣泛開展市場調(diào)研，了解市場需求規(guī)律，了解當前市場上熱銷、受歡迎、能夠切實解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展問題的金融產(chǎn)品，將其作為產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展的重要依據(jù)。遵循因地制宜的原則，聚焦金融機構自身基礎，結合市場需求，適時拓展能夠精準滿足農(nóng)村市場需求的優(yōu)勢金融產(chǎn)品，做到“人無我有，人有我優(yōu)”，不斷提升產(chǎn)品市場競爭力。

其次，要形成創(chuàng)新的長效機制，結合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律和周期性變化，持續(xù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭形成一批能夠有效切中“三農(nóng)”群體需求和痛點的拳頭產(chǎn)品，不斷增強金融機構在農(nóng)村市場上的競爭能力。不僅是金融機構，政府相關部門也要高度重視農(nóng)村金融產(chǎn)品管理工作，切實設計好轄內(nèi)金融機構服務農(nóng)村金融產(chǎn)品的指引，出臺措施鼓勵金融機構進行農(nóng)村金融服務產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品制度配套以及產(chǎn)品在市場上的有效推廣等基本工作[6]。

3.4 依托數(shù)字化轉型推動創(chuàng)新

數(shù)字化轉型是當前國家金融系統(tǒng)自上而下的戰(zhàn)略要求，也是銀行業(yè)自身創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路和不二之選。在服務農(nóng)村金融市場的過程中，應充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術，針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的實際情況，推出因地制宜的互聯(lián)網(wǎng)金融服務與產(chǎn)品，優(yōu)化完善線上線下支付和服務渠道，推動數(shù)字金融和大數(shù)據(jù)應用。同時，利用自身扎根地方、服務地方的地域優(yōu)勢，形成普惠金融通達城鄉(xiāng)的大格局。

首先，建設的系統(tǒng)和產(chǎn)品要以客戶為中心，要充分考慮農(nóng)村地區(qū)知識水平、老齡化等現(xiàn)狀，產(chǎn)品設計具有價值性、人性化，比如老年版手機銀行、社保代認證等創(chuàng)新功能和業(yè)務。

其次，通過數(shù)據(jù)分析、加工和處理技術，認識客戶，對客戶進行分層、分群和360°客戶畫像，根據(jù)不同的客戶群體進行精準服務和營銷。如貴州某地方銀行推出的普惠大走訪系統(tǒng)，實現(xiàn)了對存款客戶、貸款客戶、農(nóng)民工客戶等不同客戶群體的分群、走訪營銷及績效考核功能，讓客戶經(jīng)理從營業(yè)網(wǎng)點“想走出去、能走出去”，充分賦能精準營銷和業(yè)務發(fā)展。

3.5 創(chuàng)新能力和風險管理能力齊頭并進

金融自始至終都是和風險相伴而行的。因此，在加速農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，營造良好的風險管理機制不僅有助于對農(nóng)村金融服務過程中的風險防范，同時對于金融機構不良控制、案件防范、合規(guī)經(jīng)營等也有明顯促進作用。

首先，在提倡農(nóng)村金融服務創(chuàng)新過程中，要大力培育先進的風險管理文化，加強風險合規(guī)管理能力建設，要明確風險管理的重要性，建立起風險管理創(chuàng)造價值的意識。

其次，在農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，必須理性地加強對農(nóng)村地區(qū)風險的主動管理，將風險關口前移，加強風險管理條線與業(yè)務條線的有效溝通，降低信息不對稱對決策的影響，改變被動管理風險狀況。

再次，要結合農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)、客戶的特點，在風險管理方面進行合理調(diào)整，比如設定更加靈活的容忍度，調(diào)整貸前審查的流程等，總而言之，要更加適應農(nóng)村地區(qū)的需求。

3.6 積極打造金融機構“親農(nóng)”品牌形象

由于農(nóng)村客戶群體相較于城鎮(zhèn)客戶群體，對于金融機構服務內(nèi)容、金融產(chǎn)品屬性的了解更顯單薄，因此，金融機構在踐行農(nóng)村金融服務的過程中，加強“親農(nóng)”品牌建設就成為重點內(nèi)容。可以從以下幾點采取措施。

首先，要引導金融機構從農(nóng)村客戶群體的需求出發(fā)，提高服務的針對性，比如在農(nóng)村，很多產(chǎn)業(yè)有著季候性的特點，所以在服務的過程中，可以針對農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖業(yè)的季候性特點，提供具有針對性的服務，讓農(nóng)戶能夠在種苗采購、經(jīng)營擴大、化肥農(nóng)藥批量采購、收獲農(nóng)產(chǎn)品加工銷售等不同周期獲得適時的金融服務，讓農(nóng)戶切切實實感受到銀行的人性化、貼心化。

其次，要培植金融機構科技服務農(nóng)村發(fā)展的能力，要以大數(shù)據(jù)分析推動智能客戶系統(tǒng)建設，通過大數(shù)據(jù)對農(nóng)村客戶問題進行分類匯總，以智能客戶系統(tǒng)第一時間解決客戶的常見問題，提高農(nóng)村客戶滿意度。

再次，要加強宣傳工作。“酒香也怕巷子深”，為了讓現(xiàn)代化的金融服務能夠獲得更多農(nóng)村客戶群體的了解和認可，既要從農(nóng)村金融服務產(chǎn)品、服務層面來創(chuàng)新，更要重視宣傳的作用，積極開展精準宣傳，并推動宣傳方式從線下向線上轉變，發(fā)揮好新型網(wǎng)絡平臺，如抖音、微視等宣傳價值，擴大金融機構在農(nóng)村的品牌影響力。

4 結束語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進，金融和農(nóng)村的銜接成為當前倡導的重要基調(diào)。金融服務應主動銜接鄉(xiāng)村振興，對于農(nóng)村市場而言，能夠更好地激活農(nóng)村經(jīng)濟的潛力，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為涉農(nóng)經(jīng)營主體、農(nóng)戶帶去更多便利；對于金融機構而言，是當前在產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面的一個重要導向，也是履行社會責任、順應政策的重要體現(xiàn)。為此，要重視農(nóng)村金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和創(chuàng)新成果不斷助力鄉(xiāng)村振興。