我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式

郭暢 華夏銀行股份有限公司天津市分行

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)迎來(lái)了前所未有的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展模式都有了很大的轉(zhuǎn)變。我國(guó)的商業(yè)銀行用了長(zhǎng)達(dá)30 年的時(shí)間才實(shí)現(xiàn)了信息化建設(shè)，特別是隨著近年來(lái)電子化的不斷發(fā)展，銀行也逐漸實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行在建設(shè)線上銀行方面做好了充足的技術(shù)準(zhǔn)備。

隨著互聯(lián)網(wǎng)普及程度的不斷加深，互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)和規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)與金融雙向融合創(chuàng)新發(fā)展中，通過(guò)多元化的渠道、先進(jìn)的信息溝通方式，很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)被社會(huì)大眾接受和認(rèn)可。

互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用推動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展模式迸發(fā)出巨大的能量，也為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)朝著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面轉(zhuǎn)型升級(jí)，提供了很大的助力，滿足了社會(huì)大眾的個(gè)性化需求，提高了社會(huì)大眾的幸福感，有助于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行的理論基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)銀行誕生于20 世紀(jì)末期的美國(guó)，隨后在其他的國(guó)家和地區(qū)不斷發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)銀行有很多理念界定的形式，可以概括為網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)且沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)銀行。互聯(lián)網(wǎng)銀行在眾多的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域中，屬于一種比較特殊的形態(tài)。

通常情況下，網(wǎng)絡(luò)銀行可以被認(rèn)定為利用互聯(lián)網(wǎng)而提供金融產(chǎn)品或是金融信息服務(wù)的銀行，一般有兩種具體形態(tài)。第一種是互聯(lián)網(wǎng)銀行，它是獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)全面的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)及工作人員，比較典型的是美國(guó)休斯敦的康普銀行。第二種是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在線上開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行，也叫在線銀行，比如我國(guó)的農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等。網(wǎng)上銀行主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一部分，或者說(shuō)是為了處理其他線上業(yè)務(wù)設(shè)立的。目前，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)上銀行的主要目的是發(fā)揮其他作用，重點(diǎn)是補(bǔ)充線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的其他功能[1]。

互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中依賴先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)衍生出一系列可以依托于互聯(lián)網(wǎng)的事物。比如互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生，能夠幫助消費(fèi)者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道，獲取對(duì)應(yīng)的信息，完成具體的交易，降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的各項(xiàng)成本，將時(shí)間、空間的約束降到最低。由于沒(méi)有必要在線下布置對(duì)應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)節(jié)省很多租金成本和人工成本。一些專家學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。實(shí)際上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然具有非常重要的地位，如果在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中融入互聯(lián)網(wǎng)銀行的力量，就能方便大數(shù)據(jù)的流通以及銀行與客戶之間的聯(lián)系，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義及特點(diǎn)

很多專業(yè)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的理論基礎(chǔ)的定義都不相同，筆者總結(jié)了很多專業(yè)學(xué)者的研究經(jīng)驗(yàn)，將其總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)銀行就是運(yùn)用現(xiàn)代化的移動(dòng)通信技術(shù)、數(shù)字化、電子化等，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，在線上滿足消費(fèi)者貸款、支付、結(jié)算等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)需求，高質(zhì)量、高效率地提供各種理財(cái)投資及金融信息服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有非常顯著的差異，即互聯(lián)網(wǎng)銀行是不需要設(shè)立分行的，可以為全球各地的客戶提供服務(wù)，所有業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展。

其次，互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有非常強(qiáng)大且安全的業(yè)務(wù)平臺(tái)，確保所有的操作都能夠在線上完成，消費(fèi)者不需要出門(mén)就可以完成所有流程，操作比較簡(jiǎn)單，服務(wù)比較快捷，可以為客戶提供真正的24 小時(shí)服務(wù)。

最后，通過(guò)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可以降低銀行運(yùn)營(yíng)的成本。相對(duì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

首先，對(duì)地位的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)銀行關(guān)于借款和貸款方面的業(yè)務(wù)活動(dòng)，直接關(guān)系到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差的收入。互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中有了更大的空間，會(huì)直接導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行活期存款的人數(shù)大大減少，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶都會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)銀行靠近，這種影響對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行是非常大的。商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位將一步步受到互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊。

其次，經(jīng)營(yíng)理念的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展直接影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有獨(dú)一無(wú)二的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，這些競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)直接影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理方面進(jìn)行改革。也就是說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的價(jià)值創(chuàng)造及利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)方式都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)銀行的影響。

最后，對(duì)服務(wù)模式的沖擊。在當(dāng)前社會(huì)的金融業(yè)務(wù)交易活動(dòng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要作用是中介。在互聯(lián)網(wǎng)銀行的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能被削弱，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行可以為資金的供求雙方提供比較好的平臺(tái)，也能夠?yàn)橘Y金的相關(guān)方充當(dāng)中介。從融資的角度來(lái)說(shuō)，資金的供需雙方在尋找匹配的對(duì)象時(shí)，可以利用對(duì)應(yīng)的平臺(tái)由雙方獨(dú)自完成。這將使信息的需求更加全面，信息透明度也會(huì)提升，對(duì)雙方的交易是非常有利的。

此外，隨著第三方支付系統(tǒng)的全面升級(jí)，很多付款、轉(zhuǎn)賬等一系列的支付服務(wù)，都會(huì)以全新的形式出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成很大的沖擊。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的重要性

（一）廣泛的客戶基礎(chǔ)，目標(biāo)客戶明確

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)用戶都加入互聯(lián)網(wǎng)金融中。隨著網(wǎng)民規(guī)模和數(shù)量的持續(xù)擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)銀行也累積了非常龐大且穩(wěn)定的用戶群體，特別是一些年輕的消費(fèi)者，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的期待會(huì)更高，這樣不僅強(qiáng)化了互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融合，也促進(jìn)了網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)銀行推出的相關(guān)產(chǎn)品和一系列服務(wù)都會(huì)受到廣大用戶的支持與認(rèn)可。這為互聯(lián)網(wǎng)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定了非常廣泛的客戶基礎(chǔ)，目標(biāo)客戶非常明確。

（二）低成本和高效率的運(yùn)作方式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的目標(biāo)客戶，提高市場(chǎng)占有率和綜合競(jìng)爭(zhēng)力，可能采用設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)置大量崗位的模式，這樣會(huì)大大提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本。除此之外，由于信息不對(duì)稱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行成為社會(huì)上一些企業(yè)的融資渠道，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)融資的要求非常高，企業(yè)必須按照相應(yīng)的審批流程才能得到需要的資金，很多企業(yè)因無(wú)法滿足條件而導(dǎo)致內(nèi)部資金鏈斷裂，但是互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠解決這一問(wèn)題，所有金融業(yè)務(wù)都在線上交易，可以降低銀行的成本費(fèi)用。利用大數(shù)據(jù)也可以為交易雙方提供對(duì)應(yīng)的信息，提高信息傳遞溝通效率，縮短融資審批環(huán)節(jié)，使企業(yè)第一時(shí)間獲得資金。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的支撐。在傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱導(dǎo)致信用貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，降低了資金供應(yīng)與需求雙方的匹配度。在這種情況下，煩瑣的審批環(huán)節(jié)和嚴(yán)格的信用評(píng)價(jià)程序使很多企業(yè)無(wú)法順利融資，給社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響[2]。

但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠提高銀行信息溝通的效率，也能夠提升銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。依托對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，銀行可以將用戶群體的行為、習(xí)慣及有效的信息記錄下來(lái)，預(yù)測(cè)客戶的信用價(jià)值，建立完善的征信系統(tǒng)，為銀行的業(yè)務(wù)貸款提供依據(jù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠迅速獲得用戶的個(gè)人信用，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)，提高信用貸款的質(zhì)量與效率。

四、網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的不足

（一）缺乏政策支持，遠(yuǎn)程開(kāi)戶亟待解決

互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中由于缺乏政府政策的支持，很多業(yè)務(wù)交易工作無(wú)法順利地開(kāi)展，比如遠(yuǎn)程開(kāi)戶。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新性，營(yíng)銷(xiāo)模式單一化

互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中由于為用戶提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)缺乏一定的創(chuàng)新性，銷(xiāo)售模式非常單一，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行在運(yùn)行中質(zhì)量和效率并沒(méi)有達(dá)到理想的效果。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展使線上交易的規(guī)模和數(shù)量大大提高。許多不法分子會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)欺詐的行為盜取系統(tǒng)密碼、傳播病毒、盜取用戶的賬戶信息、轉(zhuǎn)移用戶的資金等。出現(xiàn)這些問(wèn)題就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性還有一定的提升空間。

（四）數(shù)據(jù)有效性亟待提高，征信體系建設(shè)不完善

互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中最重要的支撐就是大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的有效性還有提升的空間，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行針對(duì)用戶建設(shè)的征信體系還不夠完善，在發(fā)展中遇到了很大的困難。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式研究

（一）建立并完善相關(guān)法律制度，明確監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的應(yīng)運(yùn)而生，國(guó)家的金融體系也發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用手段越來(lái)越成熟，應(yīng)用的規(guī)模也越來(lái)越大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行合作的影響更加突出，不僅提高了銀行服務(wù)的質(zhì)量和水平，也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生。互聯(lián)網(wǎng)銀行一定要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)工作的管理與約束，不斷健全法律制度，明確監(jiān)督與管理的具體標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持我國(guó)法治的基本原則，設(shè)置科學(xué)、合理的權(quán)力邊界，以法律為依托，全方位監(jiān)督與管理所有行為。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行在內(nèi)部要建立對(duì)應(yīng)的監(jiān)督體系機(jī)制。

（二）注重產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道

互聯(lián)網(wǎng)銀行要根據(jù)用戶的具體需求，提升對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力，不斷拓寬營(yíng)銷(xiāo)的渠道，提高互聯(lián)網(wǎng)用戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度。互聯(lián)網(wǎng)銀行要將各種有利的資源結(jié)合在一起，確保自身的能力可以與產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新同步進(jìn)行，提升用戶的體驗(yàn)感和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）維護(hù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備穩(wěn)定性，健全風(fēng)控系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中要重視基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的穩(wěn)定性，健全風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)解決在運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行除了要面對(duì)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，還要面對(duì)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行要不斷健全風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，建立以大數(shù)據(jù)技術(shù)為主的風(fēng)險(xiǎn)管理體系機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，嚴(yán)格規(guī)范交易行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)。

（四）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，完善征信體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)銀行需要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，不斷健全征信體系建設(shè)。數(shù)據(jù)分析能力對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)而言具有至關(guān)重要的作用，對(duì)于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的創(chuàng)新不能只局限于挖掘數(shù)據(jù)，更重要的是連接各數(shù)據(jù)庫(kù)及整合數(shù)據(jù)庫(kù)的所有資源。

互聯(lián)網(wǎng)銀行要根據(jù)市場(chǎng)的變化，緊緊抓住自身優(yōu)勢(shì)，針對(duì)用戶的個(gè)人征信服務(wù)開(kāi)展相應(yīng)的指導(dǎo)，完善征信體系的建設(shè)，提高大數(shù)據(jù)的可靠性和安全性[3]。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)銀行作為全新的金融形態(tài)，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。在互聯(lián)網(wǎng)思維下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)理念，利用現(xiàn)代化的信息通信技術(shù)建立平臺(tái)，挖掘潛在的能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為社會(huì)大眾的生活、工作帶來(lái)更多便利。