臨猗蘋果政策性保險(xiǎn)投?，F(xiàn)狀及建議

于潤(rùn)欣 王瓊 王盼 張瑞

山西臨猗是中國(guó)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)，果業(yè)生產(chǎn)在臨猗縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)地位。災(zāi)害性天氣頻繁發(fā)生對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來不利影響，果業(yè)防災(zāi)減災(zāi)和抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)，影響果業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。為了更好地支持和服務(wù)“三農(nóng)”，保護(hù)果農(nóng)生產(chǎn)，助推果業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，增加果農(nóng)收入，穩(wěn)定果業(yè)經(jīng)濟(jì)，臨猗縣穩(wěn)步推進(jìn)政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，逐步完善果業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，增強(qiáng)果農(nóng)災(zāi)后自救能力，提高果農(nóng)生產(chǎn)積極性，促進(jìn)果業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1? ?臨猗縣政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)主要內(nèi)容

1.1? ?基本原則? ?開展政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)工作應(yīng)遵循政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則，堅(jiān)持尊重農(nóng)戶意愿與提高組織程度相結(jié)合，鼓勵(lì)探索“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”等多種投保模式，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、區(qū)）為單位組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，充分滿足果農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，為優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入活力。

1.2? ?保險(xiǎn)責(zé)任? ?果業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任為人力無法抗拒的自然災(zāi)害，主要包括風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內(nèi)澇、旱災(zāi)、低溫凍災(zāi)等。

1.3? ?投保條件

1）整地塊連片種植，進(jìn)入盛果期1畝以上的種植園;

2）能夠清晰確定地塊界限、標(biāo)明具體位置;

3）生育生長(zhǎng)正常，種植管理規(guī)范;

4）水果、干果已被采摘的果實(shí)、間作或套種的果園，均不屬于保險(xiǎn)范疇。

1.4? ?保險(xiǎn)期限? ?參保果園從花期后起至果實(shí)成熟采摘結(jié)束時(shí)止。

1.5? ?參保費(fèi)率及最高賠償標(biāo)準(zhǔn)? ?按照“低保障、廣覆蓋”原則確定政策性農(nóng)業(yè)（果業(yè)）保險(xiǎn)保障水平，蘋果保費(fèi)70元/畝，其中：省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼40%（28元/畝），市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼10%（7元/畝），縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼30%（21元/畝），農(nóng)戶負(fù)擔(dān)20%（14元/畝），每畝最高賠償限額1 000元，開展政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

1.6? ?投保方式? ?以村為單位進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一投保，一個(gè)村出具一個(gè)保險(xiǎn)單。

2? ?臨猗縣政策性蘋果保險(xiǎn)試點(diǎn)開展情況

2.1? ?保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)? ?2021年，政策性蘋果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由人保財(cái)險(xiǎn)臨猗支公司、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)臨猗支公司、人壽財(cái)險(xiǎn)臨猗支公司、中煤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)臨猗支公司四家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同開展。

2.2? ?臨猗縣近五年來投保情況? 見表1。

由表1可以看出，有更多的市場(chǎng)主體參與政策性蘋果保險(xiǎn)，2021年承保機(jī)構(gòu)比2017年承包機(jī)構(gòu)增加了兩家;果農(nóng)的投保意識(shí)逐年增強(qiáng)，政策性蘋果投保面積大幅提升。

2.3? ?賠償標(biāo)準(zhǔn)及限額? ?賠償標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)蘋果不同生長(zhǎng)期按保額的一定比例確定當(dāng)時(shí)的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)，按照發(fā)生損失時(shí)的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)、損失率及受損面積計(jì)算賠償。見表2。

賠償金額=不同生長(zhǎng)期的最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積×（1-10%）

2.4? ?賠付流程? ?參保農(nóng)戶在符合條款的自然災(zāi)害發(fā)生后，首先第一時(shí)間向所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或保險(xiǎn)公司報(bào)案，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)并詳細(xì)記錄說明災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因、損失的標(biāo)的、損失程度、采取措施等重要情況;其次保險(xiǎn)公司勘察人員及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，查明受損原因，災(zāi)害性天氣以臨猗縣氣象局提供的天氣指數(shù)為依據(jù)，留取影像資料，核定受損數(shù)量，與農(nóng)戶進(jìn)行充分溝通、確認(rèn)，確定災(zāi)害損失;最后經(jīng)過審核保險(xiǎn)合同，核定保險(xiǎn)責(zé)任，按照賠付條款核算賠付金額，根據(jù)核損金額給予賠付。

3? ?蘋果種植投保工作遇到的問題

3.1? ?果農(nóng)投保積極性不高? ?一是各級(jí)部門宣傳不到位，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村沒有足夠重視該項(xiàng)工作，政策宣傳、發(fā)動(dòng)力度不夠，果農(nóng)多政策性蘋果保險(xiǎn)了解尚淺，對(duì)保險(xiǎn)公司的投保及賠付流程不熟悉，沒有激發(fā)果農(nóng)投保的積極性。二是果農(nóng)收入普遍較低，部分果農(nóng)存在僥幸心里，防災(zāi)意識(shí)不強(qiáng)，不愿在保險(xiǎn)上投資，雖然財(cái)政上給予資金補(bǔ)貼，對(duì)與收入不高的農(nóng)戶仍然認(rèn)為保費(fèi)較高，賠償金額較低。

3.2? ?果業(yè)種植投保面積小，涉及品種不全面? 臨猗縣有蘋果、梨、桃、葡萄、櫻桃等各類水果，目前，臨猗縣政策性保險(xiǎn)涉及蘋果、梨兩個(gè)種類。2016年1月3—4日臨猗縣遭受大雪，很多葡萄、棗等設(shè)施大棚被大雪壓塌，桃樹、梨樹等開花早的品種易受倒春寒影響，造成凍害，單投保品種未涉及，對(duì)果農(nóng)造成很大損失。

3.3? ?政策性蘋果保險(xiǎn)定損有難度? ?自然災(zāi)害對(duì)蘋果生產(chǎn)造成的損害難以界定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)保險(xiǎn)公司參與政策性蘋果保險(xiǎn)理賠的工作人員要求較高，既要懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，又要懂蘋果生產(chǎn)相關(guān)知識(shí)，保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)人才缺乏，對(duì)理賠增加許多困難。

4? ?果業(yè)種植投保工作建議

4.1? ?增加大宣傳力度? ?各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各職能部門要廣泛宣傳政策性蘋果保險(xiǎn)的政策內(nèi)容和重要意義，增強(qiáng)廣大果農(nóng)的保險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，引導(dǎo)果農(nóng)積極主動(dòng)參加果業(yè)種植保險(xiǎn)。承保公司要積極主動(dòng)與各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村、組聯(lián)絡(luò)員聯(lián)系，大力宣傳特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極作用，采取通俗易懂的形式，加強(qiáng)政策性蘋果保險(xiǎn)基本政策、原則和內(nèi)涵等方面的宣傳，盡可能地消除政策盲點(diǎn)和認(rèn)識(shí)誤區(qū)，進(jìn)一步提高政策的知曉度、理解度、接受度和滿意度，努力營(yíng)造特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的良好氛圍。

4.2? 增加投保品種? ?對(duì)種植的果樹品種蘋果、梨、桃、葡萄、櫻桃、棗等達(dá)到全覆蓋，尤其是近幾年設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，投入高，應(yīng)吸引更多的保險(xiǎn)公司參與到果業(yè)種植保險(xiǎn)的行列，加大投保力度。

4.3? ?規(guī)范查勘定損和理賠管理? ?保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)出險(xiǎn)接報(bào)案管理，及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘并會(huì)同相關(guān)部門專家現(xiàn)場(chǎng)定損，嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款理賠，優(yōu)化流程，做到“五公開”“三到戶”。“五公開”即：保險(xiǎn)政策公開、承保情況公開、理賠結(jié)果公開、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開、監(jiān)管要求公開;“三到戶”即承保到戶、定損到戶、理賠到戶，盡快給受損農(nóng)戶兌現(xiàn)理賠款。

4.4? ?加大政策扶持? ?縣委縣政府要高度重視，將果業(yè)種植保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼納入財(cái)政預(yù)算，充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，提高種植戶防災(zāi)和應(yīng)對(duì)災(zāi)害能力，推動(dòng)種植保險(xiǎn)“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”。同時(shí)，加強(qiáng)基層保險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)存在虛假承保、虛假理賠等違法行為的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，實(shí)行一票否決，堅(jiān)決依法清退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，確保試點(diǎn)工作健康開展。