商業銀行支持鄉村振興發展探析

王洪

（中國農業銀行股份有限公司銅仁分行，貴州 銅仁 554300）

一、引言

金融產業對促進鄉村振興戰略實施具有重大影響，國家不斷調整更多金融資源向鄉村傾斜，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，為在鄉村地區開展金融服務工作作出重要指示。同時，商業銀行的發展到了瓶頸期，需要改變傳統經營管理理念，尋求與新時代經濟發展要求相適應的生存競爭之道。向鄉村拓展金融業務能為商業銀行發展帶來廣闊的鄉村金融市場，但鄉村經濟發展比城市較滯后，鄉村產業經營又有自身特殊之處，同時較多農民對相關金融服務了解甚微，商業銀行應如何另辟蹊徑，拓展未來鄉村金融市場，值得探究。

二、鄉村振興能為商業銀行帶來機遇

（一）增強銀行核心競爭力

近年來，隨著利率市場化改革的不斷推進，國有銀行和股份銀行的競爭日益激烈，商業銀行未來的生存發展面臨較大威脅，必須盡快增強核心競爭力，主要途徑是不斷創新產品，提升服務水平［1］。“金融服務鄉村振興”是商業銀行增強核心競爭力的重大機遇。商業銀行積極投身鄉村振興各項工作，不斷創新產品、提升服務水平，通過鄉村金融站點建設、農戶小額貸款、農民返鄉創業等支持鄉村發展，助力鄉村基礎設施建設、提升鄉村金融服務水平、完善理財系統等，進一步擴大商業銀行的經營規模和收益來源，進一步開發商業銀行在鄉村的發展市場，從而在金融產業鏈源頭處增強商業銀行的核心競爭力。

（二）推動銀行業務轉型

近年來，鄉村移動互聯設施快速普及、數字鄉村工程建設不斷推進，農村地區實現了網民規模的量級擴大，農民生活向網絡化大跨步，以互聯網為載體，商業銀行拓展農村市場的“硬件”基礎逐漸夯實［2］。具體來說，一是通過強化鄉村“數據建設”、優化鄉村數字金融服務、創新鄉村金融服務產品等途徑，解決商業銀行線下經營的地域限制、客戶限制、抵押財產等問題，促進商業銀行業務數字化轉型升級，提升商業銀行活力。二是農村金融機構多為農業信用社，占據我國鄉村金融市場大量份額，實現數字化轉型，能進一步簡化業務流程，改進金融服務場景，降低經營成本及減少業務風險等，創新商業銀行在鄉村的發展模式，化解金融機構盈利追求和扶貧責任的內在矛盾。

三、當前商業銀行支持鄉村振興存在的問題

（一）缺乏對農村客戶市場的考察

在經營收益上，由于支農扶貧等相關金融服務的份額占比較低，帶來的收益不明顯，因此商業銀行不太重視鄉村客戶。部分商業銀行缺乏對農村市場需求的考察，對鄉村金融業務的實際情況不熟悉。

首先，商業銀行從一開始就扎根在經濟發達的大中城市，依靠存貸款利率差，主要經營業務規模逐漸發展壯大，改革開放后漸成體系。但沿用傳統的經營模式及開展相關的金融服務，其使用價值對鄉村群體的吸引力較低［3］。

其次，農村經濟發展相對緩慢，商業銀行要開發出針對農村客戶群體的金融服務產品，需要額外付出更多人力、財力成本，并且需要承擔相應的風險，因此大多數商業銀行不愿意花費額外的成本開展這一項工作。

最后，商業銀行對農村客戶缺乏精準、專業的信息考察，不了解各類鄉村客戶的產業經營狀況和未來經濟收益，缺乏業務數據支持，以至于不清楚各類鄉村客戶實際信貸需求，導致農村客戶資源開發較淺。

（二）缺乏農村業務風險控制機制

商業銀行不敢大規模開發農村業務的主要原因是其缺乏農村業務風險控制機制，主要表現在以下三個方面。

一是農村信用貸風險。其一，由于農村經濟發展滯后，農業經營者不注重征信且對信貸接觸較少，因此大多數農業經營者無征信記錄；其二，農業生產具有不穩定性，小規模農業活動的收益也不高，一旦發生意外，銀行很難按時回收資金；其三，農村地廣人稀，交通相對不便，各類形式的貸款審核缺少現場調查和使用監管，僅憑雙方貸款合同約定，極易出現虛假、違規交易。

二是銀行在開展金融服務的過程中不能及時準確地了解農村客戶的經營收益情況，并且缺乏專業的評估團隊，對農業生產的階段性收益評估不夠科學，致使農村業務存在較大的缺陷，這制約了其對農村市場的大規模開發。

三是內部人員風險意識不強，重業務績效，輕風險防范。鄉村一線業務人員只辦理自己負責的業務，認為風險防控等是上級領導需要考慮的，與自身關系不大，即使由于相關風險問題受到考核也嗤之以鼻，始終不重視風險防范，從而為日后經營埋下隱患。

（三）金融科技在農村市場難以推廣

在城市中，人工智能、大數據、區塊鏈、數字貨幣等新興科技和京東數科、螞蟻金服、陸金所等新型金融服務平臺早已家喻戶曉。在農村，金融科技的發展卻困難重重。

首先，金融科技對使用者的文化素質相對其他業務要求較高，由于我國教育區域發展不平衡，鄉村居民受教育程度普遍較低，加上年輕一代都在外地求學或就業，農業經營者主要是中老年群體，對金融科技產品和相關服務缺乏足夠的了解和認知。

其次，我國農村地域廣闊，要想向廣大農村居民及農業經營者普及金融科技產品及相關操作流程和知識，擴大商業銀行在農村的金融市場，單靠商業銀行一方的努力是成效甚微的。因此，除了必要的人力和財力外，更需要當地政府相關部門及基層委員會的大力支持［4］。

最后，商業銀行網點在鄉村的分布比較單一，服務范圍較小，相關金融產品宣傳活動不豐富、宣傳力度不足，致使廣大農戶和小規模農業經營者只了解基本的存貸取款業務。同時受農村傳統思想的影響，許多農村居民對新開發的一些金融科技產品避而遠之。

（四）缺乏科學合理的管理體系

鄉村商業銀行金融業務的管理模式仍存在諸多不合理、不科學之處。

一是粗放式經營模式仍然存在。盡管國家利率市場化改革大力推進，金融監管力度不斷加大，市場競爭日益激烈，但商業銀行基層金融服務仍為粗放式經營，如為獲取評比績效，大量追求存貸款額度量、不重視客戶質量、盲目推銷信用卡等。商業銀行必須盡快改變粗放式經營模式，朝精細化經營管理方向發展，強化成本管控，實現高質量運營。

二是客戶管理體系不健全、不專業，存在共建金融業務部門和客戶部門、個人業務與公司業務辦理不區分等現象，這在鄉村地區極為普遍。同時，業務人員工作積極性不強，工作效率不高，綜合服務質量也欠佳。

三是商業銀行扁平化管理系統不夠完善，從基層一線到總部多級都未實現較好的扁平化管理。管理層級較多、決策鏈較長，導致對市場信息變化的反應慢，對總部相關決策的執行力層層降低。

四、針對商業銀行支持鄉村振興發展問題的對策

（一）加大信貸支持力度，吸引優質客戶

客戶質量很大程度上影響著商業銀行的鄉村市場收益。精選優質客戶，積極拓展金融業務，是商業銀行鄉村金融業務提質增效的主要途徑。

一是強化鄉村客戶數據庫的積累，通過走訪、調查、調研等方式建立準確可控的鄉村客戶基本信息數據庫，并且注重后續相關情況的變化，做好客戶信息更新工作，為商業銀行在鄉村開展金融業務提供可靠的信息支撐。

二是依靠數據庫仔細篩選出收入較高、產業經營情況良好、信譽較好的優質客戶，積極主動地開展金融業務營銷，幫客戶做好投資規劃，助其做大做強。同時，這能使商業銀行擁有穩定的優質客源，實現雙贏。

三是改變傳統的“坐等”營銷模式，借助互聯網技術，減輕線下人力資源負擔，廣泛利用各種宣傳渠道，積極在農村普及手機金融業務終端，從各個業務終端預留信息中精選出優質目標客戶，常與其聯系，實現從“等客戶”向“送服務”的業務發展轉變。

（二）完善農村業務風險控制機制

完善商業銀行農村金融業務風險控制管理機制，一是提高內部員工專業素質和增強風險意識，通過定期培訓、邀請專家舉辦講座等方式，不斷增強全員風險管理意識和法律意識，提高職業素養。

二是降低放貸額度績效比，加強對不良業務、逾期欠款和逾期負面收益的績效考核，適度運用權責管理手段減少商業銀行在農村金融業務源頭上的信貸風險。

三是穩步推進鄉村客戶信用征集、評價及獎懲機制建設等工作。主動對接地方政府誠信建設要求，積極與工商、稅務、農業等第三方進行數據合作，不斷完善鄉村客戶征信檔案。借助村委干部和金融聯絡員的人數優勢，持續開展信用等級評定工作，核定授信額度，根據客戶業務守信行為，評定守信個人、守信鄉村、守信企業等，創造良好的鄉村金融業務環境。

（三）注重提升農村業務服務質量

鄉村金融市場與城市金融市場相比，既有共性又有自身特殊性，商業銀行在開展農村金融業務時要因地制宜、有的放矢，善于利用鄉村金融發展優勢資源，不斷提升業務服務質量。

一是建設好、運營好鄉村金融網點，積極對接當地政府、郵政和通信服務等，做好線上線下金融服務點的共建、互用工作，不斷提高鄉村站點覆蓋率，擴大鄉村金融業務服務范圍。

二是促進金融產品服務特色化，開發“整村授信”模式，推廣無抵押、無擔保的信用貸款服務。針對鄉村品牌致富產業，推行“公司+農戶”運營模式，圍繞農業機械、養殖、農產品加工等產業持續加大金融支持力度，做好產業鏈各環節的融資服務工作［5］。

三是做好區域客戶經理對接服務工作，培養一批來自農村、踏實肯干的業務骨干，加強金融知識和服務理念培訓，將其投放農村業務市場不斷實踐，使其成為拓展區域業務的能手和維護優質客戶的人才。

（四）健全商業銀行業務管理機制

商業銀行已進入發展瓶頸期，必須轉變增長方式和經營理念。

一是朝精細化管理方向轉變，實現利益最大化是商業銀行的發展目標。當前，鄉村金融市場單靠傳統的擴大規模增收已行不通，商業銀行要主動順應鄉村經濟特色化、產業化發展趨勢，通過創新產品、助力鄉村產業提質增效。

二是提高客戶專業化管理水平。鄉村金融客戶具有特殊性，對公、對私的客戶需求和服務方式不同，要做好鄉村金融業務，必須做好客戶分類工作。針對不同行業、不同周期收益的農業經營者，應區別對待，改變“大鍋燉”式服務法，推出個體最優服務方案。

三是完善內部控制制度，融入科學性和前瞻性管理思維，強化動態監督機制。通過設立業務審計部門駐排基層一線區域，審核各類風險處理工作和排查隱患，增強基層員工合規、敬業意識［6］。用好最具有活力和創造性的人力資源，合理借助現代企業管理系統，如SAP、用友等ERP 系統，優化組織框架，增減內設機構，強化員工隊伍建設；強化績效考核機制、獎懲機制和庸者淘汰機制，精心培養一個工作有干勁、思想有覺悟、群眾口碑好的業務團隊，鼓勵員工積極達成工作目標，激發鄉村金融工作活力。

五、結語

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署。商業銀行要積極貫徹新理念，構建金融支農大格局，主動把握時機，突破發展瓶頸，積極進軍鄉村金融市場。通過加大信貸支持力度吸引優質客戶、完善農村業務風險控制機制、提升農村業務服務質量、健全商業銀行業務管理機制四大措施發揮好金融的資金杠桿作用，成為鄉村產業發展和鄉村居民生活水平提高的“助推器”，不斷增強商業銀行金融服務鄉村振興的能力。