金融助力鄉村振興的路徑探析

□張 越

（山西大學，山西 太原 030006）

鄉村振興戰略不僅關系到建設社會主義現代化強國的任務，還關系到新時代“三農”建設的總體目標。深化對鄉村振興戰略的理論學習，有利于城鄉更好地融合與發展，促進農業和農村現代化建設，實現鄉村振興。

1 鄉村振興背景下農村經濟對金融的需求性

一是農村產業發展對金融的需要。我國是農業大國，國民經濟以農業為基礎。當前我國農業正處于轉型和發展的關鍵階段，由傳統農業模式轉向現代農業模式。農村金融怎樣進行改革和創新對農業發展而言至關重要。農村經濟發展的動力源泉就是金融資源，必須積極推動金融結構體系不斷完善和金融資源日趨強大，才能為農戶、示范園和科技型農業創新企業提供強有力的支撐。完善的金融制度可以為資金的分配與流向提供政策保障，金融工具是促進資金流通的載體。農村金融制度、金融工具對實體經濟的資金流通能起到有效的助推作用。

二是新型農業經營主體培育對金融的需要。培育新型農業經營主體是新型農業經營體系建設的重要組成部分之一，對我國農業發展而言非常重要。我國新型農業經營主體起步晚，只對一小部分農業經濟發展具有促進作用，也只改善了部分農村居民的生活水平，仍未形成均衡性、多元化發展的農業經營主體。充分發揮農村金融的作用，成為加快培育農村經營主體的核心問題。盡可能擴大普惠金融的覆蓋范圍，使所有人都能享受到其所帶來的福利，具有十分重要的現實意義。

三是農村基礎設施建設和農村人居環境對金融的需要。農村地區經濟發展狀況由農村人居環境所體現。現階段，我國部分農村地區尚未合理規劃住房，庭院外私搭亂建現象嚴重，房屋建設布局雜亂無章，房屋間距過小、高矮不齊，居住空間環境較差。因此，必須盡快整治農村人居環境。此過程涉及龐大的資金需求，離不開金融的支持。近年來，整治資金需求量大、項目實施周期長、收益來源少等已日漸成為金融支持農村人居環境整治中普遍存在的問題。由于農村基礎設施建設沒有規范化的統一管理，總體呈現滯后局面。目前，仍有部分經濟貧困地區沒有修建水泥路；部分村莊道路兩側未設置排水溝，導致道路排水不暢通；未放置垃圾桶，垃圾隨處堆放的現象普遍存在；缺乏完善的基礎設施，污水處理系統不完備。

2 金融服務助力鄉村振興的立足點及特征

金融助力鄉村振興的立足點主要包括以下幾方面：以保障農村居民基本生活需要，帶領其實現共同富裕為立足點，為農村居民提供更加多元化的基礎金融服務；以區域涉農企業的長遠發展為立足點，為其提供一對一、精準定向金融服務，梳理農業產業鏈發展的各個環節，推動農業現代化發展；以新型農村建設為立足點，開展針對性的幫助和扶持，進一步協調城鄉金融資源，優化升級區域基礎設施，打造宜居環境，建設美麗鄉村[1]。

金融服務助力鄉村振興的特征包括以下幾方面。

一是商業銀行牽頭。大多數情況下，金融服務助力鄉村振興由商業銀行牽頭主導，通常先進行局部試點，完成后才會由點及面在全社會范圍內推行。此種幫扶方式是商業銀行深刻了解和領會鄉村振興運作特點的充分體現。

二是采用新型技術。提升業務處理效率。可以研發新型智能工具。建立線上綜合性服務平臺，增加電商平臺應用。

三是充分發揮企業力量，拓寬服務渠道。積極與區域優質企業合作。各金融主體應充分利用其平臺、市場及資金優勢，與區域休閑旅游、農業、養殖業等企業展開合作，為鄉村振興項目的有序進行提供間接助力。同時，積極與電商企業合作。金融機構應優化整合區域內的產品資源并與電商企業合作，有利于搭建完整的農業產業鏈。

3 金融服務鄉村振興面臨的新挑戰

3.1 缺乏完善的金融服務體系

現階段，我國農村金融市場不夠成熟，農村地區缺乏完善的金融體系。在政府的大力支持下，銀行業金融機構紛紛開展了普惠金融服務，然而由于農村金融供給不平衡、服務主體少、種類單一等問題，導致有效供給不足或過度的情況頻繁發生。政府應從宏觀層面對不同類型的金融機構進行指導。就具體實施層面而言，金融機構出于自身的逐利性，普遍不愿將金融資源投向缺乏抵押擔保且規模過小的農戶群體，更愿意向中高端客戶群體投入金融資源。

近年來，隨著金融服務體系的日益擴大，小額貸款公司、村鎮銀行紛紛涌現，但農村金融機構供給和需求依然極度不平衡。從追逐利益的角度出發，各金融機構在農村、縣城設立網點的積極性普遍不高，而在經濟發達的城市網點分布則更加密集。金融機構分布不均衡，支持主體過于單一，且保險、證券及擔保類金融機構參與不足。尚未健全農村信用擔保體系，擔保機構形式缺乏多樣性，缺乏完善的金融生態環境和健全的信用體系。農戶文化水平不高、思想過于守舊、法律意識淡薄、信用意識不強，導致該群體時常出現賴賬行為[2]。

3.2 金融支持力度有待提高

鄉村振興依賴金融的支持，所以金融機構必須對金融供給的規模進行及時、合理地調整，才能滿足鄉村振興的需求。

深入分析多地涉農貸款增長情況可知，金融機構應大幅度提升信貸投入規模，以更好地滿足鄉村振興各方面的需求。不僅要從規模上擴大對鄉村振興的信貸支持，還應提高存款向貸款轉化的效率。

鄉村振興所涉及的指標和金融支持效率的關聯度最低，代表農村金融支持鄉村振興屬于薄弱環節，開展力度嚴重不足，沒有充分發揮出農村金融支持效率對鄉村振興的助推作用。

此外，近幾年我國農村地區存款向貸款轉化能力明顯降低，農村金融支持效率也呈現逐年遞減的趨勢，代表涉農資金非常有可能流向非農領域，沒有真正作用于鄉村振興。

3.3 金融機構風險防范欠缺

現階段，我國農村地區金融服務推廣力度嚴重不足，尚未完善相關風險防范機制，風險防范管理體系亟待健全。目前，我國農村金融內部控制及管理的執行力不強，管控工作浮于表面，沒有切實發揮內控的防范與監督作用，與風險防范及控制相關的制度、章程、職責等基本空白，在農村金融發展過程中極易觸發相關風險性問題。農村金融機構尚未健全農村金融補償機制和擔保機制，建立的防范機制沒有考慮到風險隱患的差異性。除此之外，由于農業具有易損性、不可預測性等特點，致使金融機構對該領域投入資金的積極性普遍不高，農村地區的招商引資十分困難，本地金融機構資金外流的現象也時有發生，久而久之導致農村地區金融基礎服務過于薄弱，金融衍生品得不到有力推廣。

4 金融高質量服務鄉村振興的優化路徑選擇

4.1 構建完善的金融服務機制，提供金融多元化需求保障

政策性銀行應切實發揮引導作用，農村正規金融機構與非正規金融機構應積極發揮補充作用，保險類機構應完善互補協同機制，推動農村金融協同機制及其服務組織體系的不斷完善，具體內容包括以下幾點。

一是中國農業發展銀行應積極發揮國家政策引導作用，向溫室大棚、農業機械化科技以及農村基礎設施建設等重點項目投入更多的資金。通過拓寬境內外融資渠道、發行農業金融債券、建立農業發展基金等方式，確保農業政策性金融機構真正成為服務于農村基礎設施建設的投融資銀行。拓展中國農業發展銀行的資金來源，規范國家支農資金管理，不斷增加農業政策性貸款種類[3]。

二是中國農業銀行應投入更多資金為“三農”提供有力支撐，立足“三農”發展需要，為實施鄉村振興戰略提供助力，從深度和廣度兩個層面出發，進一步拓展普惠金融服務，切實發揮商業性銀行模范帶頭作用。例如，農業龍頭企業以其生產規模龐大、高利潤等優勢成為農村的佼佼者，擔保條件與銀行要求相符合，更有甚者會由政府為其作隱性擔保。而作為農村地區實力最強的商業性銀行，中國農業銀行必須加大對農村龍頭企業的支持力度，為其提供包括理財、信貸和票據等業務在內、全方位的金融服務和支持，使企業在金融領域中面臨的棘手問題得到切實有效的解決，促進中國農業銀行真正成為支持鄉村振興的綜合服務金融機構。

三是加大對小額信貸公司和村鎮銀行等正規、非正規金融機構的支持力度，更好地為鄉村振興助力。對小型金融機構可以擴大財政補貼范圍，落實相應的稅收優惠政策，降低小型金融機構運營成本壓力，利用其便捷、靈活等優勢促進鄉村產業快速發展，幫助農民實現增收。

四是引導銀行、擔保、保險以及期貨等行業展開聯合協作，完善和優化銀行性金融服務體系。例如，鼓勵農戶購買農業保險，以有效規避信貸風險。通過推進銀行、擔保、保險以及期貨等跨行業聯合協作，達到降低風險的目的。

總結發達國家經驗可知，農村金融服務走向綜合化與協同化是未來發展的趨勢，完善農村信用合作體系可以更加全面地覆蓋到保險、信貸等領域，并提供更具綜合性的服務。

4.2 提升金融支持規模和效率，對鄉村振興建設全面發力

農村金融機構要結合農村生產經營需求和區域特征，對涉農信貸資源比重予以適當提升，使其在保持合理增長的基礎上，又能滿足鄉村振興戰略要求。政府部門應制定激勵機制，為在農村設立網點的金融機構提供損失補償、減免稅等優惠政策。政府還要推出財政補貼等措施，提高金融機構信貸投放熱情，鼓勵其加大對“三農”服務的信貸投放力度。對于農村金融支持效率的提升，從農村金融機構的角度來講，由于我國各個農村地區的經濟發展水平和產業結構都不盡相同，對涉農信貸的需求也具有差異性。提升農村金融支持規模可以從以下兩方面入手。

一是根據不同地區產業情況和經濟發展水平，合理投放涉農貸款。例如，對效率低、規模小的一些地區，不僅要加大貸款的投放力度，而且要適當調整貸款發放結構；對經濟發展遲緩、技術水平不高的一些地區，應對農業科技與農村基礎設施建設等領域著重增加貸款投放。

二是豐富信貸產品種類，因地制宜地推出一系列具有本土特色金融產品，滿足鄉村振興的需求。例如，蘭考縣為了貫徹落實資金取之于民、用之于民的財政方針，將信貸服務全方位覆蓋至當地民族樂器產業鏈。由此可見，政府要對各項因素予以綜合考慮，針對不同地區制定不同的農村金融政策；還要明確規定支農貸款比例，制訂兼具科學性與規范性的農村金融市場資金回流機制，科學調整支農資金投入方向。

三是深入推進鄉村振興各項任務的實施進程。金融機構應積極提質增效、增點擴面，增加對農村金融支農惠農的資金投放，提高農村地區金融服務水平和可得性，使農村地區融資需求得到切實滿足。同時，加大惠農資金投入力度，為區域特色產業提供相應扶持，促進農村地區脫貧能力顯著提高。農村金融機構必須從長遠角度考慮，規劃產業支持策略，不能只將目光聚焦農業發展的局部，要合理優化農業產業鏈的布局。此外，對農村地區產業建設既要提供信貸方面的支持，還應增加其他金融形式，包括農產品期貨、農業保險、擔保等。為了提高銀行開展綠色信貸的積極性，政府應補助擔保費率，設立綠色發展信用擔保基金，合理引導市場力量為鄉村生態振興提供有效助力。政府應充分利用財政資金，以農村為重點、農戶為支持對象，結合鄉村振興戰略中鄉風文明建設的要求，建立文體活動中心、圖書館等，從而實現文化場所和基礎設施的多樣性，進一步擴大覆蓋范圍。

4.3 完善機構風險管控機制，完善農業保險政策體系

金融機構應結合農村金融風險，以完善的擔保機制為手段、以規避風險為目的，制定綜合的實施策略，從而推動金融服務鄉村振興的深入發展。

一是政府應建立健全增信機制。政府必須發揮主導能力，利用財政資金的杠桿作用，合理集中扶貧資金與各類專項資金。為了帶動貧困農戶脫貧致富、實現農業產業發展的現代化，可以嘗試設立精準扶貧貸款風險補償金、產業扶貧貸款風險補償金等，以更好地提供融資增信支持。針對“三農”貸款制定稅費補貼等稅收扶持措施，使金融投入成本和收益不平衡的問題得到有效解決。

二是企業參與擔保機制。建立農業信貸擔保公司，擴大其在農村地區的覆蓋范圍。擔保機構應根據鄉村振興服務對象的基本特征，開展相應的擔保業務，確保擔保機構對信用風險的分散及補償作用能夠得到有效發揮。進一步完善政策性農業保險機構體系，降低農戶貸款風險損失，為農戶提供保險保障。

三是銀行完善風險控制機制。金融機構與農村各部門之間應強化信息溝通和共享，細致研究“三農”領域，充分利用區塊鏈、人工智能以及大數據等技術，建立監控評價標準與風險分析模型，總結和分析風險變化規律，構建自動化、智能化的風險管控平臺，不斷完善自身風控體系，以滿足“三農”金融需求的多樣性，有效控制風險，推動可持續發展。

5 結束語

黨的十九大以來，中央與各級政府的工作都圍繞鄉村振興戰略展開，這也是建設社會主義新農村中黨對于農村建設的新指示。鄉村振興戰略的提出對農村建設而言是理論與實踐的雙重創新發展，對于解決“三農”問題有著至關重要的作用。鄉村振興戰略背景下，對于金融服務提出了更高的要求。金融作為社會生產活動中的重要環節，在鄉村振興之中具有不可替代的作用。