三問數字人民幣

什么是數字人民幣

數字人民幣究竟是什么？它與當前我們日常正在使用的人民幣紙鈔有什么區別？簡單來說，數字人民幣是法定貨幣的數字化形態，也就是我們手中人民幣紙鈔的數字化版本。

法定數字貨幣與比特幣等數字代幣相比，兩者最關鍵的區別在于是否有國家信用背書，能否保證幣值穩定。比特幣幣值無法保持穩定，價格大幅波動是常事。

Facebook此前計劃推出的天秤幣與數字人民幣等法定數字貨幣的性質也不相同。天秤幣通過與法定貨幣“掛鉤”成為一種穩定幣，其計劃成為與主權國家脫鉤、并能保持幣值長期穩定的國際儲備貨幣。然而，在信用貨幣時代，天秤幣如何讓人信任并使用是一大問題。天秤幣的發起方包括多個公司，但并未取得國家信用背書，因此，不少曾參與的公司都先后退出了這一計劃。

與比特幣、天秤幣不同的是，我國數字人民幣是由中國人民銀行發行的，是數字形式的法定貨幣，具有價值特征和法償性。數字人民幣與紙鈔、硬幣等價，紙鈔能買的東西，數字人民幣都能買；紙鈔能兌換的外幣，數字人民幣也都能兌換。

中國人民銀行公布的《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》規定，人民幣包括實物形式和數字形式，為我國發行數字貨幣提供了法律依據。

有人會問，銀行卡上的余額不也是數字？它與數字人民幣有什么區別？簡單來說，數字人民幣是貨幣，是錢，而銀行卡上的余額是存款。對于存款，銀行會按照相關規定計付利息，而數字人民幣等同于現金，放在數字人民幣錢包里面的數字人民幣是不計付利息的。

數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效率和福利最大化，中國人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣兌出和兌回的服務費。

為什么要推出數字人民幣

當前，全球各國央行和監管部門對于數字貨幣的關注度與日俱增。國際清算銀行發布的報告稱，截至2020年7月中旬，全球至少有36家央行發布了數字貨幣計劃。

我國發行數字人民幣，主要有以下幾個方面的好處：第一，有利于搶占數字貨幣時代國際市場先機；第二，有利于構建金融和實體經濟的和諧統一；第三，有利于降低金融服務的門檻，更好地促進我國經濟的發展；第四，有利于減少洗黑錢和偷漏稅等違法行為；第五，有利于推動人民幣的國際化進程，提升人民幣的國際影響力。

2020年以來，新冠肺炎疫情在全球持續蔓延，進一步增加了無紙化交易需求，且數字人民幣可實現疫情期間紓困資金的精準投放，這成為央行加速研究數字貨幣的催化劑。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，各國央行發展數字貨幣的動機存在異同。一方面，各國對數字貨幣及其背后的金融技術可能引發金融變革感興趣，并希望搶占數字貨幣尖端技術先機，避免貨幣主權旁落于缺乏必要約束的私營部門；另一方面，各國央行有的希望通過研究和利用數字貨幣技術提升金融交易效率，有的傾向于實用主義，希望推動國際合作與跨境支付。

業內人士表示，各國加速數字貨幣研發與測試，本質上是一種科技領域話語權的爭奪。率先研發出來并且規范使用的，很有可能成為全球標準，這對于數字化領域標準權的爭奪具有特殊意義。

“近年來，隨著分布式賬本和加密技術的發展，比特幣、全球性穩定幣等虛擬資產形式的私人貨幣出現，開始了新一輪爭奪和博弈，企圖替代流通中的現金，獲取利益。為抵御這些私人貨幣對法定貨幣的蠶食，維護貨幣主權，央行有必要利用新技術對流通中的現金進行數字化。”中國人民銀行副行長范一飛表示。

數字人民幣有助于降低社會管理成本，降低傳統紙幣發行、流通的高昂成本，提升民眾支付結算的便利性、安全性和交易效率，更好地支持經濟和社會發展。

零售型數字貨幣一般作為現金補充，高效便利，與現有電子支付工具形成互補，增強支付市場競爭性。同時，在傳統金融服務欠發達地區，數字貨幣依托數字化和安全性優勢，通過移動客戶端和網絡通信，提高金融服務覆蓋面和便利化程度，提升金融普惠水平。

此外，數字人民幣有助于提升反洗錢、反恐怖融資、反逃稅能力。與完全匿名使用的現金不同，數字人民幣能夠實現可控匿名，可以改善識別客戶能力，在保護用戶合理隱私的前提下，提高對洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為的識別效率和精準度。

還有觀點認為，數字人民幣的推進與人民幣的國際化密切相關。清華大學國家金融研究院院長朱民曾公開表示，數字貨幣是未來貨幣市場競爭的制高點，中國作為世界上第二大經濟體、世界上第二大金融市場，電子商務、電子流通產業市場巨大，數字人民幣的發展與應用很重要。數字人民幣的發展是今后人民幣國際化的一個重要領域和渠道。

使用數字人民幣安全嗎

隨著測試應用場景的不斷擴大，數字人民幣越來越頻繁地進入到公眾視野，然而也有人對此表示擔憂：使用數字人民幣安全嗎？

與傳統紙幣相比，央行數字貨幣好處眾多，但是在研發與推進過程中，也具有潛在風險和挑戰，許多國家都對數字貨幣采取了積極開發但謹慎使用的態度。

專家認為，互聯網時代信息技術可靠性及個人信息安全始終是痛點，而密碼技術作為數字人民幣的關鍵核心技術和基礎支撐，是維護數字人民幣安全的重要保障。可以說，強化數字人民幣密碼技術研究攻關與創新應用意義重大。

在匿名性方面，數字人民幣采取“小額匿名，大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”的原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。同時，嚴格控制個人信息的儲存與使用，除非有明確的法律規定，不得將相關信息提供給任何第三方和政府機構。此外，我國近兩年出臺的《數據安全法》《個人信息保護法》等多部法律，也從立法層面加強了數據安全及隱私保護。

值得注意的是，公眾對于數字貨幣賬戶是否和手機號綁定普遍存在誤解。對此，專家解釋稱，數字貨幣賬戶并不是和手機號綁定，只是利用手機號進行數字人民幣錢包開立。如果沒有這個載體，沒有辦法發回驗證碼，但這是用作認證的必要信息，并不是和手機號進行綁定。

當然，在保護個人信息的同時，還要兼顧安全。數字人民幣錢包采用“分層管理”模式，根據客戶身份識別強度不同，錢包等級相應不同。

專家表示，最低權限的第四類數字人民幣錢包屬于匿名錢包，余額限額1萬元、單筆支付限額2 000元、日累計支付限額5 000元。如果要突破支付限額，就需要升級錢包，上傳本人有效身份證件信息及綁定銀行賬戶信息等。

數字人民幣正在加緊解決試點過程中的難點、重點問題，力爭把數字人民幣的便捷、高效、安全展現在世人面前，給消費者帶來良好的支付體驗。