基于大數(shù)據(jù)的A銀行信貸產(chǎn)品智能服務模式構建

劉 韓

一、A 銀行信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀

1.A 銀行信貸產(chǎn)品簡介

大數(shù)據(jù)金融正在慢慢地改變著人們的消費觀念，同時還對商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品有一定的沖擊作用。信貸作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一，在新的形勢下，需要主動進行創(chuàng)新，提升自身的市場競爭力。為了能對中小型企業(yè)給予更高效的協(xié)助，A 銀行開發(fā)設計并推出了各種各樣商品來支持中小企業(yè)的發(fā)展。這類產(chǎn)品以A 銀行的小微企業(yè)及企業(yè)主的金融資產(chǎn)和交易有關信息為載體，借助互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上自助交易。實際貸款額度根據(jù)A 銀行的小微企業(yè)及企業(yè)主的金融資產(chǎn)和交易信息，不用貸款擔保，也無需貸款擔保，最大貸款額度為300 萬余元。現(xiàn)階段社會化銀行貸款利率最多可以使用一年，貸款額度可一直使用，借款隨時償還。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，受疫情影響，截止到2020年底，A 銀行客戶數(shù)量為71374 戶，比今年初提升了8912 人。“小額快速借款”商品貸款余額為333.66 億人民幣。在銀行的小型企業(yè)貸款余額里，加工制造業(yè)占33.77%，批發(fā)零售業(yè)占33.61%，建筑行業(yè)占10.21%。

2.A 銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品特征

在小微企業(yè)信貸業(yè)務自主創(chuàng)新中，A 銀行將其作為一項特別業(yè)務，并將其作為戰(zhàn)略轉型中新興業(yè)務的突破點。這家銀行的小微企業(yè)借款產(chǎn)品大多數(shù)借助現(xiàn)行標準借款體系框架與技術，實際具有以下特性：

（1）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與小型企業(yè)的日常生產(chǎn)與運營密切聯(lián)系在一起，分析小微企業(yè)各個環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，預計關鍵企業(yè)供應鏈管理總體信用情況，掌握小微企業(yè)潛在違約風險。

（2）再次包裝目前信用產(chǎn)品是現(xiàn)階段自主創(chuàng)新產(chǎn)品的重要方式，政府政策一般正確引導小額貸款銀行貸款業(yè)務產(chǎn)品自主創(chuàng)新。這種銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新一般根據(jù)傳統(tǒng)式銀行信貸產(chǎn)品的簡單更新，且不高度重視知識產(chǎn)權管理。那樣其他銀行的信用自主創(chuàng)新產(chǎn)品和建設的產(chǎn)品就存在很嚴重的單一化問題，并沒有顯著的特點。

二、構建信貸產(chǎn)品智能服務管理新模式

之所以要構建信貸產(chǎn)品智能服務管理新模式，主要是A銀行信貸產(chǎn)品目前存在了一些問題，這些問題主要分為五個方面：第一，從主要特色產(chǎn)品的分布來看，A 銀行的特色信貸產(chǎn)品覆蓋面有限。缺乏基于專業(yè)技術的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，并且它們與金融網(wǎng)絡的集成度不高，體系上有明顯的缺點。第二，A 銀行的信貸產(chǎn)品審批速度受審批時間長、環(huán)節(jié)多的影響，小型和微型企業(yè)對貸款速度有較高的要求，傳統(tǒng)的小型和微型企業(yè)信貸產(chǎn)品的審批過程非常繁瑣，這對貸款效率產(chǎn)生了很大的影響。第三，在產(chǎn)品和服務方面，“善融商務”平臺的在線信貸產(chǎn)品服務僅是基于原有線下產(chǎn)品信貸服務的“微調(diào)”，在對客戶的真實了解基礎上是無效的。第四，現(xiàn)階段，A 銀行仍然沒有建立一套完善的動態(tài)化管理體系，對創(chuàng)新小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品實行貸后管理。一是不夠全面的風險管理；二是沒有建立健全完善的動態(tài)風險管理機制。第五，在擔保手段和方式上的問題，A 銀行的傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的擔保需要有經(jīng)濟實力的第三方公司做擔保，或者要求有土地抵押，再或者在申貸時需要提供房屋。但是小微企業(yè)房屋的資產(chǎn)一般是廠房或者一些生產(chǎn)設備，公司資產(chǎn)積累不足。

1.完善“小微快貸”產(chǎn)品體系及審批隊伍建設

“小微快貸”產(chǎn)品應當看作是重點的發(fā)展趨勢和方向，可以基于應用“互聯(lián)網(wǎng)+”以及系統(tǒng)模塊設計，產(chǎn)品體系與時代的潮流方向要保持一致，不斷豐富網(wǎng)上信貸產(chǎn)品的服務內(nèi)涵，實現(xiàn)網(wǎng)絡融資新模式的構建。在產(chǎn)品的引入階段，由于在這一階段銀行信貸產(chǎn)品才被引入市場，因為企業(yè)對于此項信貸產(chǎn)品還比較陌生，模式運轉還比較模糊。

隨著不斷的推廣和普及信息化，以及興起的各種網(wǎng)絡科技，越來越完善的大數(shù)據(jù)技術，并且大數(shù)據(jù)己經(jīng)從理論層面轉為實際應用，在社會的各個領域都得到了廣泛的運用。A銀行的信貸產(chǎn)品業(yè)務存在多項不足之處，最為重要的是過大的信貸產(chǎn)品成本，缺乏信息對稱性。人們對于海量數(shù)據(jù)實施集中化處理的愿望日漸迫切，對于數(shù)據(jù)這項資產(chǎn)的重視程度日益提升，從數(shù)據(jù)里面尋找有用的價值。所以，A 銀行必須要建立專屬的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品研究部門，需要有專人搜集和梳理大數(shù)據(jù)，編制大數(shù)據(jù)應用方案等，為其它部門給予數(shù)據(jù)支持，讓大數(shù)據(jù)在信貸產(chǎn)品中有效發(fā)揮自身作用，減少銀行風險的管控成本，讓A 銀行的綜合能力獲得增強；同時配備與之相匹配的審批隊伍。由于市場逐步白熱化競爭，導致A 銀行對大數(shù)據(jù)實施深入的研究，通過大數(shù)據(jù)研發(fā)出與市場形勢以及自身實際情況相契合的新產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)能夠讓銀行提升整合數(shù)據(jù)的能力，從大規(guī)模的數(shù)據(jù)信息里面提煉出小微企業(yè)的詳細信息。這對于A 銀行降低信息不對稱性起到積極的作用，同時還可以削減信貸產(chǎn)品成本，大大提升了效率。

2.打造“線上銀稅互動”業(yè)務模式以及強化大數(shù)據(jù)信息集成應用創(chuàng)新

A 銀行應當建立與國家稅務總局銀稅系統(tǒng)數(shù)據(jù)的聯(lián)系，在早期搶占市場地位，確保線上銀稅互動的全面覆蓋模式，通過“總對總”的模式進行擴大區(qū)域覆蓋面，根據(jù)地區(qū)分對分的模式，再對大數(shù)據(jù)覆蓋面進行二次擴大，在稅務方面拓展信息接入范圍，加速深化云貸產(chǎn)品的模型升級，推進數(shù)據(jù)創(chuàng)新的應用范圍，充分強化代繳稅的發(fā)展，對綜合服務管理模式給予完全創(chuàng)新，做到真正地把金融產(chǎn)品融入進納稅服務場景當中，給納稅人提供“一個一站式”融資服務模式，得以快速解決信用信息問題。

讓大數(shù)據(jù)信息生態(tài)建設能夠融入到授信、用信、征信、誠信的基本理念中來，優(yōu)化數(shù)據(jù)驅動模式，將賬戶信息、結算、支付、代發(fā)工資等內(nèi)部數(shù)據(jù)的挖掘和外部平臺的接入，采取多種形式的整合分析數(shù)據(jù)信息和信息集成。通過多方大量的數(shù)據(jù)，進行升級小微企業(yè)客戶對信貸產(chǎn)品選擇的評估模型及額度計算模型，采取更為全面的模型讓小微企業(yè)實現(xiàn)客戶的分層管理，通過精確匹配的形式創(chuàng)造出能夠針對客戶需求的信貸產(chǎn)品引導的新模式，采取大量的數(shù)據(jù)分析、交叉驗證、甄別等類型可以提升對風險的預警及反欺騙的能力，對于小微企業(yè)客戶及信貸產(chǎn)品覆蓋情況的數(shù)據(jù)分析，構建出差異化的定價管理模式。

3.優(yōu)化大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品審批流程

伴隨著市場競爭的日趨激烈，在市場中同質(zhì)化的信貸產(chǎn)品也逐漸增加。這一階段重點是針對產(chǎn)品服務對象以及信貸條件等環(huán)節(jié)上對信貸產(chǎn)品實施創(chuàng)新，銀行不管是對于增加客戶信貸余額環(huán)節(jié)，還是擴大客戶數(shù)量都是很有難度的，這個時候A 銀行應當在信貸產(chǎn)品的研究方面下功夫，開發(fā)新的信貸產(chǎn)品和服務，創(chuàng)建專業(yè)化的信貸產(chǎn)品研究隊伍，讓信貸產(chǎn)品的生命周期得以延續(xù)，最大化地開發(fā)和拓展市場，所以此項措施也被稱作全面參與戰(zhàn)略。在以前沒有使用自動審批功能時，對于小于五百萬元的單戶貸款金額信貸產(chǎn)品業(yè)務，都是單人審批并行的決策模式和使用評分卡評估。對于評估結果是“推薦通過”和“人工審批”的信貸產(chǎn)品業(yè)務的，并且不用實施一票否決，則使用單人審批模式。對于評估結果為“建議拒絕”的，理論上是不用進行審批。特殊情況下，應當說明其原因，二級分行通過負責人審查之后，為了讓審批結果更加科學，對于會議審批的與會人數(shù)要求要大于三人，通過會簽或會議等方式進行審批，由具有審批權限的部門全部負責人要實施一票否決制。

4.打造智能風控服務平臺

根據(jù)新技術的應用，全方位鑒別銀行信貸產(chǎn)品業(yè)務風險，以及提升控制流程體系和風險預警信息。根據(jù)“大數(shù)據(jù)+人工智能”模型中的宏觀經(jīng)濟風險預測體系，能夠及時精確認知市場變化所帶來的風險，宏觀經(jīng)濟風險也可以進行預測分析，制訂更具有針對性的行業(yè)與產(chǎn)品等領域的信用政策。通過多元性風險的預警監(jiān)測，可以依據(jù)大數(shù)據(jù)反欺詐技術，自動識別客戶財報的真?zhèn)危嵘蛻粼u級的準確性，此外還可以根據(jù)相關性分析提早識別違約率，可以有效降低資金風險，做好風險預案。

依托數(shù)據(jù)挖掘引擎全面支撐風險模型研發(fā)創(chuàng)新和應用落地。建立統(tǒng)一的智能化風險模型工廠，形成指標庫、模型實驗室、模型運行平臺三大工作區(qū)，作為風險模型研發(fā)與訓練的核心場所，基于數(shù)據(jù)挖掘技術，不斷研發(fā)、優(yōu)化能在實際業(yè)務場景中實際應用的風險模型。根據(jù)歷史模型執(zhí)行分析結果、產(chǎn)品政策、客戶行為表現(xiàn)等多方面信息對風險模型進行動態(tài)的快速升級，引入機器學習的方法，實現(xiàn)風險模型智能化的迭代更新，同時在數(shù)據(jù)應用中，不斷完善數(shù)據(jù)應用結果反饋機制，形成風險策略模型“模型研發(fā)、模型部署、模型訓練、模型反饋”完整的管理閉環(huán)。

5.基于大數(shù)據(jù)優(yōu)化客戶評價體系

目前企業(yè)客戶對信貸產(chǎn)品都是有了一定的認識和了解，比較透徹掌握信貸產(chǎn)品的條件，己經(jīng)基本確定信貸產(chǎn)品的形式，信貸余額規(guī)模總量以及信貸客戶的數(shù)量迅速的增加。發(fā)揚A 銀行在大數(shù)據(jù)建設上的優(yōu)勢，與有影響力的第三方機構主動整合資源以及實現(xiàn)緊密合作，在對系統(tǒng)連接和場景打造過程中，始終圍繞著特定客戶群體，進行利用雙方技術數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，構建客戶評價體系。此時我們需要通過采取有效的措施來刻畫客戶行為，進行有針對性的刻畫，運用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)對A 銀行的各項數(shù)據(jù)的記錄、分析和反映。以A 銀行“小微快貸”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品使用大數(shù)據(jù)技術。同時對在A 銀行中企業(yè)的金融資產(chǎn)以及企業(yè)主個人的存款、理財、住房按揭、消費信貸、信用卡等各項信息進行綜合分析，集成來自多個渠道的數(shù)據(jù)，并從第三方外部平臺（如工商業(yè)、稅收、司法和人民信用信息系統(tǒng)）引入公共信息，全面地勾勒出客戶畫像，實現(xiàn)了對客戶的多維識別，從而可以實現(xiàn)準確地識別小型、微型企業(yè)。

基于大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)對企業(yè)關聯(lián)關系的有效識別，其主要方法就是進行觀察和分析企業(yè)的擔保圈、交易圈、資金圈，其主要方面就是能夠對企業(yè)之間的關聯(lián)性與正確識別，關聯(lián)關系基本上可以分為間接關聯(lián)關系和直接關聯(lián)關系，采取查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)的有關數(shù)據(jù)庫與A 銀行銀行系統(tǒng)可以得出直接關系，但是發(fā)現(xiàn)隱性關聯(lián)關系，就有必要充分利用大數(shù)據(jù)技術以及進一步挖掘數(shù)據(jù)的廣度和深度，例如在企業(yè)中，按照傳統(tǒng)的人工審核模式，對財務經(jīng)理、控制者、法人代表和企業(yè)投資者等關鍵人員交叉任職的情況來判斷擔保公司與借款公司的擔保狀態(tài)和交易數(shù)據(jù)的相關性，可以發(fā)現(xiàn)借款公司的直接關聯(lián)交易。若借款公司希望隱藏一部分交易，則可以通過第三方進行交易實現(xiàn)，A 銀行就很難發(fā)現(xiàn)其關聯(lián)性，那么此時就應當依據(jù)大數(shù)據(jù)分析技術充分判斷其關聯(lián)性，除此之外也可以盡量收集企業(yè)關鍵人員的出行、飲食、娛樂等有關信息，這樣可以協(xié)助對信息的判斷。