以數字化助力普惠金融行穩致遠

李秀生

近期，中國人民銀行印發了《金融科技發展規劃（2022～2025年）》（以下簡稱《規劃》），提出新時期金融科技發展指導意見，明確金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障。《規劃》指出，要加快金融機構數字化轉型，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，為商業銀行未來的數字化發展指明了方向。

商業銀行在普惠金融發展中承擔著重要使命，而數字技術的進步也為商業銀行更好地提供普惠金融服務帶來了前所未有的機遇。數字化已成為普惠金融發展的重要手段，利用數字技術控制風險、降低成本，擴大金融服務的覆蓋面，加深金融服務的滲透率，是促進普惠金融發展的關鍵所在。

普惠金融市場需求巨大，進一步發展亟待破局

2021年，我國普惠金融貸款依舊保持較快增速。根據中國人民銀行發布的《2021年三季度金融機構貸款投向統計報告》，三季度末，人民幣普惠金融領域貸款余額25.81萬億元，同比增長23.1%;普惠小微貸款余額18.59萬億元，同比增長27.4%。另據中國人民銀行披露的信息顯示，2021年年末，普惠小微貸款支持小微經營主體4304萬戶，同比增長35%;信用貸款占比持續提升，11月末普惠小微貸款中信用貸款占17.8%，較2020年年末增長2.4%。小微企業在我國市場主體中占比高，融資需求大，而商業銀行在社會經濟發展中又扮演著非常重要的角色，是小微企業獲取普惠金融服務的主要來源。相關統計表明，國內小微金融市場需求量約為90萬億元，相較于目前18萬億元的市場規模仍有近八成的缺口未被滿足。綜合來看，我國數字普惠金融市場的發展前景十分廣闊，仍有巨大潛力等待商業銀行進行開發。

然而，受多重因素困擾，普惠金融的發展仍然受到很多掣肘。一方面，從業務經營角度看，在傳統信貸業務模式下，商業銀行辦理一筆小微業務需要進行大量的線下盡調工作，對企業的評估主要依靠財務、征信等傳統數據，整個流程需要3～5個步驟才能完成，從申請到放款可能需要至少10個工作日，耗時長且效率低，再加上地域的高度分散，不但導致作業成本高，也無法滿足小微企業“短小頻急”特點的資金使用需求。

另一方面，從風險識別角度看，小微企業的數字化、信息化程度普遍不高，缺乏成體系的公司治理結構和完整的財務報表等數據，征信畫像模糊，也沒有抵押物，對于商業銀行來說識別難度大、評估風險高。此外，生存周期較短也是影響小微企業獲得融資的一大原因。小微企業大多采取單一化經營，抗風險能力較差，國內外經濟環境和國內貨幣政策的變化，以及如新冠肺炎疫情等重大突發事件，都可能對它們的生存和發展產生強烈沖擊。據統計，我國小微企業的平均生存周期不超過三年。多重因素的交織給作為風險管理者的商業銀行帶來了嚴峻挑戰，同時也限制了它們為小微企業提供融資的意愿。

數字普惠金融的實踐和探索

新網銀行作為新一代數字原生銀行，積極利用自身金融科技優勢，探索以創新方式踐行數字普惠金融。

堅持“數字普惠”定位，做好主流銀行的補位者。新網銀行堅持走“差異化”發展道路，以“普存小貸、移動互聯、普惠補位、線上線下”為經營方針，長期專注普惠金融服務，精準服務實體經濟末端的長尾客戶。自開業以來，在數字信貸、非接觸服務、反欺詐等方面，已累計提交超400項技術專利申請，獲批超90項。目前，新網銀行99.6%的貸款都通過線上自動審批發放，且貸款不良率一直保持在較低水平。

重視信息科技能力建設，采用“技術驅動型”組織架構。新網銀行堅持“技術立行”，十分注重對大數據、人工智能、互聯網信息系統等領域的科技人才體系建設，包括數據工程師、風控專家等在內的全行科技相關人員占比高達70%。為了適應服務入口虛擬化，確保大數據智能風控系統的不斷優化，并能根據市場情況靈活調整運營和業務模式，新網銀行選擇采用具有大中臺、重技術、扁平化特征的“技術驅動型”組織架構模式，有效提升機構運行效率。

創新數字風控能力，打破小微企業融資困境。新網銀行自主搭建了包括風險模型和指數體系、信貸策略體系、欺詐模型體系等在內的多重風險識別體系，使風險管理從基于財務數據的簡單現金流模型拓展至高維變量決策模型，并利用人臉識別、生物探針、設備指紋、關聯網絡等技術，有效解決了小微業務“風險識別難”的問題，使普惠金融具備了“技術可行性”。同時，通過遷移學習技術手段，將C端風控較為成熟的各類模型遷移到B端場景中綜合應用，進一步豐富了對小微企業的風險評價維度。

加強金融資源配置，優化內部激勵機制。新網銀行充分借鑒先進銀行落實監管要求的普惠金融業務“五專”經營機制，在綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價方面，將資源向小微企業金融服務傾斜，發揮績效考核“指揮棒”作用。除不斷落實授信盡職免責制度和完善容錯糾錯機制外，新網銀行還提高了全行相關條線小微企業金融業務的考核分值權重，不折不扣落實“將普惠金融在銀行業金融機構綜合績效考核指標中的權重增加至10%以上”的要求。

拓寬運營模式，產品由“無場景”向“有場景”升級。2021年，新網銀行逐步進行了以下三個階段的模式升級：一是依靠自身平臺，使用全自營、無場景的云授信模式，最典型的代表就是其“好商貸”產品;二是使用基于經營數據的授信模式，依托包括稅務、發票數據等在內的部分小微企業經營信息，精準定位小微企業需求，推出“好企e貸”產品;三是使用基于交易場景的授信模式，深入不同數字產業場景，圍繞應收賬款、應付賬款和存貨，推出了“訂貨貸”、醫療供應鏈等產品，嘗試以交易信用替代主體信用，讓業務深度融入生態。

加快數字普惠金融發展的建議

金融業的數字生態建設源于數字中國的頂層規劃，著眼金融科技和數字化社會相融合。普惠金融的根本目的就是實現公平，數字技術為普惠金融的開展提供了技術條件。加速數字普惠金融發展，需要從數字化基礎設施建設、持續加大激勵性政策供給、打通金融服務“最后一公里”和普及金融知識等方面入手。

不斷完善數字化基礎設施建設。隨著全社會數字化進程日益加速，數據不足的情況得到了根本性改善;但與此同時，在數據應用上仍存在一定局限性，相關數據還有待進一步打通，比如企業的稅務、法務等數據仍需跨地區進行核實。為此，要進一步優化數字基礎設施功能，打破不同部門和機構之間的“信息孤島”與“數據豎井”，構建統一的信息共享平臺，提高數據的通暢性和使用率，深度挖掘數據的潛在價值。

給予更多政策支持，鼓勵進行多元有益探索。要加大激勵性政策供給，提高商業銀行開展普惠金融的內在動力。引導商業銀行開展普惠金融從“要我做”到“我要做”轉變，就要通過加大政策支持，實現普惠金融服務可持續。同時，相比商業銀行在為大型企業提供融資服務的豐富經驗，小微企業融資在實際操作層面的經驗還是相對較少。因此，要鼓勵各類金融機構從自身定位和特點出發，努力發掘更多具有可復制性、可推廣性的小微業務經營模式。

用科技創新和數字化打通金融服務的“最后一公里”。“最后一公里”涉及金融服務的具體落地層面，其具有兩個著眼點：一個是要結合自身資源稟賦推進數字化建設。我國商業銀行的體量和定位差異巨大，要選擇適合自己的發展路徑，既要做好線上線下的結合，又要在合規前提下，通過內外部的有效連接，提升自身的數字化服務能力。另一個是商業銀行既要和生態場景、金融科技公司合作，合理借助外部力量提升自己，又要堅守商業銀行自身的經營定位和風控底線，特別是要把風控牢牢把握在自己手里。

向普惠對象普及更多金融知識。普惠金融的服務對象主要為農民、小微企業、城鎮低收入人群等普惠對象。他們對金融知識缺乏系統性了解，出現融資需求時存在被非法高利貸等引誘的風險。通過加大金融知識宣傳普及，特別是加強是對農村地區、偏遠山區以及城鄉結合部等金融服務薄弱環節的金融知識教育，增強普惠人群對正規金融機構和服務的辨別能力，引導他們從安全、合規、合法的渠道獲取普惠金融服務。

（作者系新網銀行副行長兼首席信息官）

責任編輯：劉 彪

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