遠程開立銀行結算賬戶存在的問題及完善建議

吳惠娟

摘 要：伴隨著互聯網信息技術的飛速發展，大數據時代已經悄然來臨，各行各業都面臨互聯網信息技術的巨大沖擊。銀行金融行業也開始將大數據信息技術運用到銀行業務之中，開始了遠程開立銀行結算賬戶，突破了時間和空間的局限性，更加保護公民的個人隱私。中華人民共和國中國人民銀行總行于2015年1月下發了《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬號的指導意見（征求意見稿）》，在這篇征求意見稿中對遠程開立銀行結算賬戶提出了大致的意見框架，國家鼓勵開展遠程開立銀行結算賬戶，以減少群眾在銀行辦理業務時的等待時常，更加方便人民群眾的生活。本文從遠程開立銀行結算賬戶存在的問題入手，歸納出當前遠程開立銀行結算賬戶主要存在相關監管措施不完善、開戶過程身份有效識別難、金融基礎設施薄弱、銀行賬戶風險后續管理不足四個問題，并針對問題從優化相關法規制度、強化部門協調、加強內部控制三個方面詳細闡述了遠程開立銀行結算賬戶的完善措施，旨在為銀行進行遠程開戶業務提供建議。

關鍵詞：遠程開戶;銀行;監管;身份識別;部門協調

中圖分類號：F23???? 文獻標識碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.03.049

伴隨著信息技術的發展，傳統金融行業受互聯網金融迅速發展的影響亟須轉型發展。商業銀行在信息技術的不斷沖擊之下，積極謀劃轉型。利用互聯網大數據技術成立各式各樣的“輕”銀行。但是，受銀保監會要求的“面簽”政策限制，對傳統銀行業在發展線上金融業務時造成一定的限制。在這情況之下，銀保監會等金融監管部門該如何使用金融監管理念和方式，銀行等金融機構應該怎么樣開立結算賬戶都成了急需解決的現實問題。

1 遠程開立銀行結算賬戶存在的問題

1.1 相關監管措施不完善

傳統的銀行業務辦理，尤其是開立賬戶都要求面簽，這樣能夠最大限度地保證客戶身份和行為的真實有效性。另外，面簽也是有效防控銀行風險的重要手段。金融產品本身就具有很強的風險性，加之遠程互聯網雖然更為便利，但是看不見摸不著地風險不能忽視。我國針對銀行遠程開戶賬戶有明確的使用要求和實名制辦法，但是遠程開戶過程應該防范地風險卻并未提及，而且遠程開戶當前還十分欠缺監管措施。

1.2 開戶過程身份有效識別難

一是影像資料真實性識別難。在互聯網金融業務的辦理中，一般是使用二代身份證影像作為身份自證資料，而二代身份證則是通過物理卡片防偽標識來進行真偽辨別，包括物理防偽膜、定向光色變“長城”圖案、微縮字符串等技術手段，但是只通過身份證件的影像是無法完全保證客戶證件真實性的。二是人臉遠程識別難度大。客觀環境是影響識別技術的重要因素，即使當前的遠程人臉識別技術在識別率上已經達到較高水平，但是如果拍攝的環境不能達到要求，那么人臉圖像的識別仍然存在較大難度。與此同時，在公安部門的身份證系統中存留的照片都是辦理身份證時的影像，時間較長，無法有效進行人臉識別。

1.3 金融基礎設施薄弱

目前，互聯網金融基礎信息建設不足，存在一定的技術風險。銀行通過大數據信息技術手段，利用政府部門及本銀行自身所擁有的數據庫信息，對客戶的身份信息進行核對驗證時容易導致客戶的身份信息泄露，造成一定的損失;同時與其他銀行合作進行交叉驗證相關客戶身份信息的真實性，由于各個銀行之間存在一定的競爭關系且各個銀行所擁有的客戶信息資料屬于銀行的內在機密，因此在進行與各銀行交叉驗證相關客戶身份信息時，容易出現信息不足，客戶資料泄露等現象，因此缺乏一個公平公正的平臺為銀行業交叉驗證客戶身份信息的有效性提供一定的保障。同時，隨著AI識別技術的飛速發展，越來越多的銀行等金融機構提議要將人臉識別技術加入遠程開立銀行結算賬戶客戶身份信息核驗之中，但目前人臉識別技術尚未在銀行金融業有一個統一的標準，銀行金融機構的基礎設施建設還有待完善。

1.4 對銀行遠程開戶風險后續管理不足

在遠程開立銀行結算賬戶時，存在一定的信息交互風險。遠程開戶依賴于互聯網絡進行客戶與銀行之間圖像和聲音的傳輸，但是在進行網絡傳輸時，遭遇偽造、篡改等可能性較大。倘若客戶的計算機在不知情的情況下遭遇了不法分子的入侵，那么在這樣安全性較低的環境下進行遠程開立銀行結算賬戶業務的辦理，就給了不法分子可乘之機，進而發生竊取客戶信息、插入虛假聲像偽造客戶聲像等不法行為，客戶的信息安全面臨空前的威脅。除此之外，還存在著虛假與脅迫開戶風險。銀行機構需證明開戶是客戶的真實意愿表達，而不是外部脅迫，但實際操作過程中，銀行遠程開戶引入的視頻技術，并不能防止不法分子利用插件工具上傳事先準備好的證件圖片信息、當事人視頻資料逃避相關的身份驗證，也很難通過多種渠道來識別客戶是否屬于自愿開立銀行結算賬戶，銀行仍舊處于虛假開戶和脅迫開戶的風險之下。

1 遠程開立銀行結算賬戶存在問題的完善建議

1.1 優化相關法規制度

1.1.1 出臺較為明確的實施細則

隨著遠程開戶在銀行辦理結算賬戶業務中日益蓬勃發展，因此政府機關部門要不斷加快優化相關的法規制度，出臺一系列銀行在辦理遠程開戶業務時的各項規定制度，并對這些制度進行不斷細化，明確遠程辦理銀行結算賬戶的各個環節，同時銀行等金融業在進行遠程開戶時要遵守相關法律法規的相關規定進行業務的辦理，禁止出現濫用職權、非法辦理業務的行為。

1.1.2 賦予銀行要求客戶提供輔助證明材料的權力

《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》授予銀行要求開立個人銀行結算賬戶申請人提供證明文件的權利，證明文件包括法律、法規和國家有關文件規定的個人有效證件。但在互聯網環境下，銀行可能需要更多的輔助信息來確定客戶身份，如捷克 Zunobank會要求客戶上傳本人在其他銀行的客戶賬單等。因此，應當賦予銀行在辦理遠程銀行結算賬戶業務的時候，要求客戶提供一定的輔助材料來識別客戶的身份。

1.1.3 加快建立銀行結算賬戶分層管理制度體系

結合不同性質功能的賬戶，平衡便利性和安全性，加快建立銀行結算賬戶分層管理制度體系，根據不同的賬戶類型、交易類型以及交易的規模、大小、頻率等多方面，對賬戶實施分層認證及管理。同時，通過后臺實時監測賬戶的使用情況，采取實名認證的方式對賬戶進行升級，禁止越級使用賬戶。

1.2 強調部門協調

1.2.1 強化各個渠道之間的合作，實現數據共享、交叉驗證

商業銀行除了借助自己本身所特有的身份驗證方式外，還可以和政府機關部門、其他的金融機構之間加強合作，利用政府部門的數據信息和其他金融機構的數據庫信息，利用安全有效的技術方式強化各個渠道之間的合作，實現數據共享，交叉驗證客戶信息資料的真實性和完整性。除此之外，還可以建立多方信息共享機制，減少因信息覆蓋率有限而導致的驗證渠道受阻、賬戶審核環節不暢等問題，加強征信系統數據的開發應用，提高相關數據的利用效率，保證客戶身份的真實有效。

1.2.2 聯合公安部門信息中心制定指紋核查辦法

首先，要加快完善頂層設計。聯合有關部門制定完善《身份證聯網核查系統指紋化管理的規定》，并對該項規定做系統的闡述說明，銀行等金融機構利用相應的法律法規制度文件來辦理遠程開立銀行結算賬戶的業務，在一定程度上能夠確定開戶客戶身份信息的真實有效，降低風險。其次，公安部門要加快完善部門內部的信息庫建設，對于過期的身份信息要及時地重新錄入，使得公安部門信息庫的指紋信息完整且有效，加快建設聯網核查系統。除此之外，還要預防出現手指受傷、脫皮而導致無法識別指紋等情況，需要采集同一人的多個手指指紋信息，可以選擇多個指紋盡心驗證，使得指紋的通過率得以提高。

1.2.3 及時地對聯網核查系統的數據進行更新

首先，總行的聯網核查系統要與公安部數據信息庫及時的對接，及時地將總行的數據信息與公安部的指紋數據進行核查并更新，盡量減少數據信息出現滯后的現象。其次，要在聯網核查系統中新增指紋核查的模塊，升級系統功能，使得客戶在遠程辦理銀行結算賬戶時能夠及時的進行指紋的比對以確定客戶身份信息的完整。最后，要在聯網核查系統中增加身份證件的種類信息，如軍官證、護照等能證明本人身份證件的信息。

1.2.4 在各省會城市銀行金融機構實行試點運行

一般來說，省會城市經濟發展速度較快，人口流動性大，因此，在省會城市銀行金融機構率先實行試點運行，有利于遠程開立銀行結算賬戶時測試客戶身份信息的精確度和效率，并結合相關反饋信息，對信息技術和數據庫及時的更新，不斷改進提高。同時，還可以在醫院、政務服務中心等人口較為聚集的地方進行試用，在開立社保卡或者健康卡等環節時，錄入公民的個人信息和指紋數據，在一定程度上能夠核查公民身份信息的真實性和完整性，擴大指紋信息的使用范圍。

1.3 加強內部控制

一方面，要加快完善銀行等金融機構識別客戶身份信息系統機制，結合相關信息資料對客戶身份的真實性進行綜合的評估判斷;另一方面，要加強內部控制，制定明確的規章制度保證銀行工作人員的保密責任，與工作人員簽訂保密協議，嚴禁出現違法收集買賣客戶的個人信息的行為，搭建起一個互相信任、安全有效的非面對面辦理銀行結算賬戶的業務。

1.3.1 多重組合的限制

對遠程辦理銀行結算賬戶業務的客戶實施多重組合的限制。一是要對開戶對象進行限制。必須要求開戶主體公司或者個人在我國境內且存續時間較長。二是要對開戶數量進行限制。一個開戶主體只能在同一個銀行遠程辦理一定數量的銀行結算賬戶。三是要對相關賬戶余額和交易的金額進行限制。規定銀行結算賬戶的日交易金額、日取現金額以及相應的賬戶余額，防止出現利用遠程銀行結算賬戶進行洗錢等違法犯罪行為。

1.3.2 線上或者線下遠程信息認證

對遠程申請開立銀行結算賬戶的客戶要進行線上線下的雙重認證，要求遠程開戶的客戶按照線上的相關規定填寫申報信息，線上審核通過之后將能證明客戶自身的文件資料、開戶申請書等材料復印件寄回或者傳真到銀行進行線下審核。除此之外，還可以利用同名賬戶進行轉賬驗證客戶的身份。通過電話回訪對客戶所填寫的線上資料的真實性進行進一步確認，保證客戶是在自愿的原則下進行遠程開立銀行結算賬戶的，同時還可以以客戶的產權證明、租賃合同或者其他相關輔助材料來進一步確認客戶身份的真實有效。

1.3.3 適時轉變銀行賬戶管理理念，探索監管新方法

未來銀行等金融行業的監管朝著自助認證、自擔責任的方向邁進。現階段，美國對于遠程開立銀行結算賬戶較為支持，并未對其設立多項的附加性要求。我們國家在進行遠程開立銀行結算賬戶時，也要適時地轉變銀行賬戶的管理觀念，盡量減少政府部門的作用，充分發揮銀行等金融機構的作用，在以實名制開戶的管理理念為基礎下，充分了解客戶的身份信息，結合不同的銀行等金融機構的經營特點探索新的監管方法和遠程開戶的方式。銀保監會等金融監管部門則保留對銀行等金融業務監督管理的權利，禁止出現利用遠程開戶洗錢、恐怖融資或者欺詐等現象。

1.3.4 建立新業務洗錢風險評估機制，完善風險控制措施

加快完善風險控制措施是銀行等金融業務順利開展的根基。因此，各個銀行金融機構都要全方位、多角度的考慮遠程開立銀行結算賬戶可能存在的風險和安全隱患，嚴格按照銀保監會的相關規定對遠程開戶業務的規定執行，制定涵蓋完整業務流程的各個環節的風險控制措施，將辦理業務過程中各項電子證件有效的記錄和保存，可以引入第三方認證方式確保業務的公平公正。同時，要加快建立防止洗錢風險業務的評估機制，設置嚴格的規章制度和要求，加快完善事后追責制度，加大處罰力度，以促進銀行等金融機構在設計遠程開立銀行結算賬戶業務流程的規范性和合理性。

1.3.5 健全考評機制，強化業務監管

一是明確工作目標，有效提升核查系統指紋化核查使用率。嚴格要求銀行落實指紋化核查的各項制度規定，規范有序開展核查業務，確保使用指紋化核查身份信息的系統占比逐年提高。

二是建立考核通報機制。要求各銀行金融機構推廣指紋化核查的細化措施和推進時間表，并對本機構內部系統功能進行自查，不符合要求的應及時整改優化。三是暢通舉報渠道，加大執法檢查力度。省會中支應嚴肅指紋化核查紀律，公布咨詢舉報電話、暢通舉報機制;在支付結算執法檢查中，應重點檢查指紋化核查的開展和推廣的情況。發現不規范使用系統的、不符合操作要求的等違規行為，應依法嚴肅查處并督促其及時整改。四是建立科學地評價機制和獎懲機制，對每個崗位、每個員工、每個環節提出指紋化核查的要求和注意事項，明確評價標準并嚴格落實到位。

1.3.6 加強人才隊伍建設，實現對創新業務風險評估和應對能力的提高

隨著互聯網金融的飛速發展，金融產品種類越來越多，因此對相關工作人員綜合素質要求就越來越高。銀行等金融機構要不斷加強內部控制，設立學習班，鼓勵銀行工作人員系統的學習金融監管業務知識，不斷充實工作人員的知識素養，提高工作人員的工作效率和能力，更好地對金融創新業務風險進行評估預警，進一步提升應對風險的能力。

2 結語

遠程開立銀行結算賬戶是現階段大數據信息技術發展下的產物，是銀行金融行業順應時代發展潮流所進行的改變。遠程開立銀行結算賬戶在互聯網信息技術的支持下逐步發展完善，但現階段還存在這一些不足之處，本文針對這些不足系統的提出了一些完善措施，以期能夠加快促進遠程開立銀行結算賬戶的發展，銀行結算賬戶與我們生活中的每一個人都息息相關，采用遠程開立銀行結算賬戶的方式辦理相關業務更有利于節省人民群眾的時間精力，同時在進行遠程開戶時要注意保護好自己的個人隱私，互聯網信息技術是一把雙刃劍，有利也有弊，它在方便人民群眾生活的同時也可能會導致個人信息的泄露，這一方面要求銀行金融業要完善監管機制，另一方面要求人民群眾重視保護好自己的個人信息。遠程開立銀行結算賬戶是大數據信息時代發展的必然要求，要加快完善遠程開戶時可能遇到的問題，不斷對這些問題進行調整解決，促進遠程開立銀行結算賬戶穩定的發展。

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