移動支付風險：特征、成因及防范路徑分析

俞詩婷 唐潔 孫洲龍

摘 要：移動支付方式給人們帶來諸多便利的同時，也在實際運行中暴露出自身存在的一系列風險。種種亂象層出不窮，例如以“獎勵”“贈送”為噱頭的消費陷阱屢屢出現;社區團購利用大數據“殺熟”;消費金融領域交易規則復雜難懂等，這些無序與失范行為均是由于移動支付“野蠻”生長所致。因此，構建完善的移動支付風險管理體系成為亟需解決的焦點問題。通過分析我國互聯網金融背景下移動支付領域的發展現狀、潛在的金融風險，并探究各類風險的成因，最后從監管部門、金融機構、支付用戶三方視角為構建移動支付風險管理體系提出切實有效的建議，在風險尚未積聚成金融危機前“未雨綢繆”地進行規避，以期為移動支付行業的良性發展保駕護航。

關鍵詞：移動支付;“野蠻”生長;風險管理;防范路徑

本文索引：俞詩婷，唐潔，孫洲龍.<變量 2>[J].中國商論，2022（04）：-044.

中圖分類號：F124.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）02（b）--04

進入新時代以來，我國經濟呈現國際化、市場化、法治化的發展趨勢，活躍有序的金融業也邁入高水平開放的新階段，一系列開放措施紛紛落地。與此同時，備受關注的5G時代悄然而至，5G商用給各行各業帶來了新的發展機遇和風險挑戰。在此大背景下，移動支付積極擁抱金融科技，加快推進自身創新與轉型，迅速成為支付行業的中流砥柱，為服務實體經濟夯實基礎。但移動支付的火爆具有兩面性，一方面對我國金融業的發展是一次寶貴機遇，另一方面其迅猛發展也引發了信用違約、惡意欺詐、數據泄露等一系列亂象，使用戶對移動支付的安全性、可靠性產生了質疑。以過度消耗消費者信賴為特征的“野蠻”生長，是部分金融機構只關注短期利益的表現，實際上不利于整個移動支付行業的長遠發展。只有從監管部門、金融機構、支付用戶等多方視角解決問題、協同發力，才能有效降低移動支付行業的風險，使移動支付真正惠及大眾，并發揮其對支付行業發展的引領作用。

1 移動支付概念

移動支付與互聯網、電子設備的廣泛普及息息相關，它是指通過移動網絡技術連接電子設備，從而使得用戶可實時完成經濟交易活動的支付方式，主要分為遠程支付和近距離支付兩種模式[1]。遠程支付是指通過移動網絡終端等支付服務器完成支付行為，日常使用的微信、支付寶便是其典型應用。近距離支付通常是基于射頻識別和近距離無線通信技術進行現場支付的行為，掃碼支付就是其應用之一。

2 移動支付發展現狀

2.1 移動支付的市場規模

從2013年開始，中國人民銀行發布的《支付體系運行總體情況》在非現金支付業務模塊中增加了有關電子支付的數據披露，2013年我國移動支付業務規模達到16.74億筆，金額為9.64萬億元;而2020年我國移動支付業務規模達到1232.20億筆，約為2013年業務規模的73.61倍;金額達到432.16萬億元，約為2013年移動支付業務金額的44.83倍。中國人民銀行在其最新公布的2021年第一季度支付體系運行總體情況中指出，我國2021年第一季度移動支付業務量保持增長態勢，網上支付業務達到225.34億筆，金額為553.50萬億元，同比分別增長27.43%和13.54%;移動支付業務達到326.17億筆，金額為130.14萬億元，同比分別增長44.94%和43.30%。由此可以看出，移動支付市場規模不容小覷。

2.2 移動支付的用戶容量

作為中國支付清算服務行業自律組織，中國支付清算協會發布了《2020年移動支付用戶問卷調查報告》（簡稱《報告》），《報告》指出，2020年用戶每天使用移動支付頻率逐步增長，較2019年提高4.4個百分點;用戶單筆金額100元以下的移動支付較2019年提高23.3個百分點。現階段二維碼支付仍是移動支付用戶最常使用的支付方式，占比95.2%，較2019年提高2.6個百分點。經過近七年的發展（如圖1所示），移動支付用戶容量增長顯著，越來越多的人開始接觸并使用移動支付，移動支付這種新興支付方式正走進千家萬戶。

2.3 移動支付的應用領域

移動支付與居民日常生活消費深度融合，全方位布局覆蓋居民生活場景，現階段移動支付的應用領域大致可分為公共出行類、公共繳費、票務類、投資理財類等。需要提及的是，與移動支付相關的技術創新主要包括指紋支付、人臉識別、聲紋支付等，這些技術在傳遞交易信息和識別身份信息方面為用戶提供了極大的便利。隨著金融科技的創新和移動支付的普及，未來移動支付有望涉獵更多場景，使居民生活更加方便快捷。

3 移動支付用戶面臨的潛在風險

3.1 傳統消費觀念遭到沖擊

移動支付用戶群體遍布各個年齡段，其中作為消費主力軍的青年群體，他們大多是90后、00后，對新興事物接受程度高，敢于并樂于嘗試新事物，最容易面臨金融風險，這也意味著他們在缺乏消費經驗和風險防范意識的狀態下，更易被形式多樣、鋪天蓋地的廣告宣傳所打動[2]，從而導致其沖動消費、過度負債。“卡奴”“月光族”“校園貸”等新名詞的產生也印證了此類現象的屢見不鮮。相較于傳統“錢貨兩訖”的購物方式，“先消費后還款”的購物模式門檻相對較低，金錢變成屏幕上的一串數字，沒有實物感，會給消費者造成一種心理錯覺，進而高估自身經濟實力，盲目消費，嚴重的還會影響個人信用記錄。因此，移動支付導致的不合理消費觀念正“荼毒”著青年用戶，使他們逐漸摒棄傳統消費觀念，個人金融風險與日俱增。

3.2 個人隱私保護受到挑戰

萬物互聯時代，各大平臺為更好地滿足不同層次的用戶需求，將許多產品與服務線上化，而這些產品服務的獲取需要用戶填寫各種個人信息認證后才能運行[3]。例如各類APP在認證時需要填寫的姓名、手機號、個人住址等與日常生活密切相關的信息，難免會引發用戶對個人隱私問題暴露的擔憂。雖然大部分移動支付平臺明確承諾保護個人信息，但剩余小部分平臺則在協議文字和操作界面上“玩套路”，令人防不勝防。少部分企業和商家的惡劣行徑已經給移動支付用戶的個人隱私保護帶來了極大挑戰，嚴重威脅移動支付行業的長效發展。

3.3 用戶正當權益無法保障

當前金融市場越來越活躍，金融機構數目繁多，可供用戶選擇的金融產品呈現多元化發展趨勢。面對這些新興金融產品，用戶一方面缺乏相應的金融理財知識，另一方面又受到市場上真假難辨的消息影響，很容易輕信營銷人員的推薦[4]。有些互聯網金融機構利用用戶面對紛繁復雜的信息難以立即甄別這一弱點，大量募集資金后就卷款而逃、杳無音信;還有一些機構自身整體實力較弱，缺乏應有的風險防范意識，導致用戶蒙受損失。近日ofo小黃車事件有了最新進展，其關聯公司已無資產可供執行來償還用戶押金，可見用戶權益保護問題仍存在較大的改進空間。

4 移動支付行業現存的風險問題

4.1 操作風險

在尚未實現“流量自由”的情況下，移動支付用戶進行電子交易操作時，更傾向于連接無線網絡，部分黑客會通過設置釣魚無線網絡來直接監控用戶移動設備，獲取用戶的個人信息進行販賣或資金盜刷，而部分用戶往往會忽略網絡的潛在操作風險[5]。

此外，用戶在進行網上繳費時，存在輸錯手機號碼和誤繳金額等信息錯配的可能性，這是由于用戶自身疏忽造成的操作風險;用戶想要設法追回已繳資金時可能沒有官方渠道進行保障，或面臨運行手續繁瑣、等待時間較長等非用戶自身直接導致的操作風險。因用戶自身知識水平限制、操作失誤引致的內部操作風險，以及錯繳資金追償較難實現帶來的外部操作風險，都需要進行防范，目前類似的操作風險尚未得到重視。

實際上，移動支付較為常見的應用是作為電子商務平臺流程中的一環，流程中的各個環節互相依存，一旦某個環節出現問題，會引發一系列連鎖反應，進而引起更大操作風險。

4.2 法律風險

數字時代的到來導致隱私權地位衰落。對于移動支付機構來說，個人信息不僅僅是信息數據融合分析刻畫用戶形象的樣本，更是其獲取財富與市場機遇的關鍵;對于移動支付用戶來說，個人信息是個人隱私權益的重要體現，它不應被商業化[6]。企業和用戶這兩者的目標是天然不同的，所以在個人信息的價值取向和實現意志條件上存在較大分歧。而移動支付機構與用戶之間權利與義務的劃分往往依靠服務合同，現有服務合同中的免責條款往往使機構占據強勢地位，用戶處于弱勢地位，這就存在未授權交易發生后損失承擔責任劃分不清晰的法律風險，用戶應有的權益不能得到百分百的保障。

4.3 信用風險

鑒于我國信用體系不完善的現狀，借貸雙方的信用信息沒有官方保障，不法分子利用移動支付的網絡漏洞進行詐騙的情況時有發生，最為典型的就是“二維碼支付詐騙”。縱觀整個互聯網金融行業，借助“水軍”刷好評提高信用的案例并不少見，眾籌領域也存在惡性欺詐行為，如利用互聯網平臺發布不實宣傳信息引人關注;抓住消費者想要增加財富的心理;用虛假信息過度包裝項目;向公眾非法集資，然后跑路或宣布項目“死亡”，“改頭換面”之后再重新進入行業繼續欺詐投資者。參與者往往追逐利益，忽視信用，信用風險便難以降低，反向陰暗面滋長。

5 移動支付市場存在風險的原因

5.1 交易雙方的信息不對稱

相比于其他市場，金融市場的信息不對稱較為明顯，再加之其載體互聯網本身具有一定的不可測性，這種情況就愈發突出了。移動支付平臺為了增加自身的信息優勢，在披露產品和自身信息時隱瞞對自身不利的消息，通過一系列假象進行套利，從而讓處于信息劣勢的消費者承擔高額的利息負擔引發違約。在利益的追逐下，處于對立面的雙方均有可能做出違背社會倫理道德的行為。而信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險也會助長移動支付領域的不良風氣，引發更多失范問題，這與移動支付發展的初衷相悖。

5.2 市場主體的過度逐利性

種種風險和失范問題的發生，其背后都是利益追逐的后果。在金融活動中，市場參與者（用戶、金融機構）作為理性經濟人，都想用最低的成本謀取更高的收益。因此，在移動支付領域，參與主體“經濟人”屬性在缺乏行之有效的倫理道德約束和法律法規的規范監管下，不可避免地出現唯利是圖、損人不利己的經濟行為。對普通移動支付用戶來說，過分追求收益率，不考慮其他因素帶來的影響，忽視高收益背后潛藏的高風險，也終將會為自己的盲目行為承擔相應代價。

5.3 契約精神和誠信精神的缺乏

在金融活動的“委托—代理”關系中，代理人與被代理人之間締結契約的關鍵在于交易雙方的供需互補和相互信任[7]。反思種種亂象，其產生的原因均可歸結于參與主體缺乏基礎的契約精神和誠信精神。互聯網金融市場的公平性常常以“平整的游戲市場”的概念表達出來，不僅要求每個人都遵守同樣的游戲規則，而且要求每個人都要有同樣的訓練和準備[8]。在瞬息萬變的信息時代，缺乏契約精神、誠信精神，意味著無法多渠道、多層面獲取必要信息，被代理人無法對代理人的行為進行有效的實時監控，只能被圖謀者“牽著鼻子走”。

6 移動支付風險的防范路徑

6.1 監管部門發揮外部約束

第一，加強制度建設，完善相關監管法律法規。監管制度是衡量各金融市場主體參與金融活動行為的重要標尺。通過有關部門強制執行，建立外部機制約束移動支付行業內可能存在的各類違規行為，是規范移動支付行業發展的有力方式。從立法角度看，要根據不同的參與主體，制定嚴格細化的行為規范，完善移動支付監管體系，彌補我國監管制度在移動支付領域的空白，確保有法可依。監管方式可以進行創新，采用數字可視化等方法進行監管。從執法角度看，可采用不定期抽查和定期信息披露真實性核驗等方式保證執法效力。只有立法和執法、計劃和執行雙管齊下，才能有效遏制這些移動支付亂象。

第二，明確監管主體，加強聯合合作。我國移動支付運營模式多樣化導致監管主體不明確，而此類主體權責不清，監管界限不明進一步影響了整個移動支付行業的監管狀態。所以必須加強監管部門內部的溝通交流，明確劃分監管事權，通過聯合合作助力移動支付行業的可持續發展。

第三，普及移動支付用戶的投資者宣傳教育。相關宣傳部門可通過線上網站、微信公眾號以及線下講座、社區課堂等方式，多渠道為移動支付用戶提供多元化的金融知識普及活動和防騙課程;對于潛在風險大的投資活動進行風險提示，做好移動支付用戶權益保護的預警工作[9]。

6.2 移動支付機構加強自身建設

外部監管并不是解決所有問題的靈丹妙藥，專項整頓也只能在一定程度上減少問題的發生。解決移動支付風險管理亂象問題的關鍵還在于充分發揮移動支付行業自律作用，加強行業自律管理。必要的制度是基礎保障，行業自律則是保障移動支付健康發展的“守門員”。移動支付機構乃至整個行業加強支付風險管理建設可從以下三個方面布局：

第一，加快對移動支付風險管理的理論研究，明確我國移動支付風險管理的范疇，界定風險管理邊界，從多維度提出體系化理論[10]。目前我國這方面的理論支撐尚顯單薄，更多的理論研究能為我國移動支付風險管理秩序構建帶來新思路。

第二，重視對移動支付從業者職業素養的培訓。從業者作為參與移動支付活動的主要人員，其自身的倫理道德觀念和職業操守對金融活動的健康開展尤為重要。除了基本的職業道德，還要關注從業者的專業技能水平，一方面組織現有職工集中學習，加強其從業能力;另一方面可以提高入行門檻，在招聘時對應聘者提出更高要求。

第三，制定行業自律公約，加強移動支付主體自律機制的構建。外部監管機制能否有效實施本質上依賴于移動支付機構、企業平臺和個體的配合程度，因此移動支付主體自覺進行道德建設，才是從根源上解決問題的關鍵。

6.3 移動支付用戶提升防范意識

移動支付作為未來金融發展的主流趨勢，已經開始向專業化轉變，這對使用移動支付的用戶提出了更高要求。在面對復雜難懂的新興金融產品與創新業務時，用戶需要更加主動地了解相關知識、增強風險防范意識，時刻謹記高額的回報背后必然是巨大的風險，不要被眼前的利益沖昏頭腦，從而失去經濟人應有的理性。具體來說，移動支付用戶可從以下幾方面提升防騙意識：

第一，提升自我安全保護意識，改善移動設備使用習慣。想要有效地降低移動支付的風險，自我保護是第一道防線。在日常生活中，對于不熟悉的人發來的陌生鏈接不要輕易打開，公共場合的無線網絡謹慎連接;移動設備一旦丟失，及時鎖定個人賬戶，第一時間更新或修改相關支付密碼。

第二，堅決遠離網絡賭博，一旦發現及時舉報。用戶在日常使用移動支付過程中，如果發現不法分子將賭局搬上互聯網平臺，應當遠離并堅決抵制，同時提醒身邊人提高警惕，并通過中央網信辦等部門進行舉報。

第三，切莫貪圖小利，嚴防新型騙局。首先，在投資理財前做好功課，了解資金流向、機構資質等，選擇信賴的機構投入部分資金，盡量避免不必要的損失;其次，不小心落入陷阱后先不要急于責備自己，而是保持冷靜，及時止損;最后，發生實際經濟損失時，不要驚慌，保留好聊天記錄和轉賬憑證，及時向相關客服、部門、警方尋求幫助。只有在事前、事中、事后都加強防范，才能有效遏制風險的發生，而不是等到損失真正發生后才追悔莫及。

7 結語

金融業高水平開放和5G商用給移動支付行業的發展帶來了前所未有的機遇。目前，移動支付正經歷“野蠻”生長期，原有監管體系和風控制度沒有同步更新，導致移動支付暴露出許多尚未解決的風險問題。需要明確的一點是，推進移動支付風險管理體系的構建和促進移動支付行業的有序發展必定是一個多方聯動的長期過程。只有汲取更多經驗進行實踐，監管部門、金融機構、用戶自身協同發力，才能使移動支付體系在自我革新、向前發展的同時更好地服務于我國的實體經濟。

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Research on the Risk of Mobile Payment：

Analysis Characteristics， Causes and Prevention Paths

Business School， Jiangsu Normal University Xuzhou， Jiangsu 221116

YU Shiting TANG Jie SUN Zhoulong

Abstract： While the mobile payment brings a lot of convenience to people， it also exposes a series of risks in reality. All kinds of chaos emerge constantly， such as the frequent appearance of consumption traps with “rewards” and “gifts” as gimmicks， the phenomenon of big data price discrimination in community group purchases， the complicated and difficult transaction rules to understand in the field of consumer finance， etc. These disorderly and misconducted behaviors are the result of the “savage” growth of mobile payment. Therefore， building a sound risk management system of mobile payment has become a focus that needs to be solved urgently. By analyzing the development status and potential financial risks in the field of mobile payment under the background of Internet finance in China， and exploring the causes of various risks， finally， from the perspectives of regulatory authorities， financial institutions and payment users， this study puts forward practical and effective measures for building a risk management system of mobile payment. It is suggested that “precautionary measures” should be taken to avoid risks before they accumulate into a financial crisis， in order to boost the benign development of the mobile payment.

Keywords： mobile payment; “savage” growth; risk management; prevention paths