區(qū)塊鏈技術(shù)賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新 助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展

呂仲濤

2019年10月，習(xí)近平總書記在中央政治局集體學(xué)習(xí)時(shí)指出，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，明確主攻方向，加大投入力度，著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。近年來，隨著區(qū)塊鏈相關(guān)政策的不斷出臺(tái)，同時(shí)其本身具有去中心化、信息共享、公開透明、難篡改、可追溯等特性，區(qū)塊鏈成為了社會(huì)的關(guān)注焦點(diǎn)和研究熱點(diǎn)。工商銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域不斷發(fā)力，打造了自主可控的區(qū)塊鏈平臺(tái)，持續(xù)開展研究攻關(guān)，加強(qiáng)創(chuàng)新應(yīng)用。在此背景下，本文首先對工商銀行區(qū)塊鏈平臺(tái)的建設(shè)情況以及創(chuàng)新實(shí)踐進(jìn)行了分析;之后剖析了我國商業(yè)銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的挑戰(zhàn);最后提出了三點(diǎn)建議。

一、工商銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新實(shí)踐

2015年， 工商銀行開始區(qū)塊鏈研究。2017年， 工商銀行在銀行業(yè)中率先成立了區(qū)塊鏈研究團(tuán)隊(duì)， 通過吸收借鑒業(yè)界區(qū)塊鏈先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)不斷研究攻關(guān)。2018年，工商銀行推出了金融行業(yè)首個(gè)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)級區(qū)塊鏈平臺(tái)——“工銀璽鏈”。至此，工商銀行成為了首批完成網(wǎng)信辦區(qū)塊鏈服務(wù)信息備案、首家通過工信部指導(dǎo)的可信區(qū)塊鏈全項(xiàng)技術(shù)測評的金融機(jī)構(gòu)。

目前，工商銀行區(qū)塊鏈落地場景已涵蓋貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、專項(xiàng)資金管理、金融資產(chǎn)服務(wù)、民生服務(wù)、智慧政務(wù)、數(shù)字資產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，并且在一帶一路、鄉(xiāng)村振興、數(shù)據(jù)市場、雙碳等國家戰(zhàn)略方向上均有創(chuàng)新場景落地。通過區(qū)塊鏈技術(shù)在提升服務(wù)能力、推動(dòng)資產(chǎn)流通、業(yè)務(wù)降本增效等方面，積極賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。憑借行業(yè)領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)和豐富的創(chuàng)新應(yīng)用場景， 工商銀行入選了福布斯2021“全球區(qū)塊鏈50強(qiáng)”榜單。

在民生服務(wù)方面，工商銀行借助區(qū)塊鏈提升機(jī)構(gòu)客戶平臺(tái)公信力， 為慈善機(jī)構(gòu)客戶提供項(xiàng)目管理、線上捐款、支付見證、捐款溯源、銀企對賬等多元化的金融服務(wù)， 構(gòu)建了區(qū)塊鏈慈善金融生態(tài)。從而實(shí)現(xiàn)了集金融服務(wù)、慈善透明、公益溯源于一體的區(qū)塊鏈服務(wù)， 持續(xù)推動(dòng)慈善公益行業(yè)的透明化、合規(guī)化。目前已在全國多地先后應(yīng)用，為全國超200家慈善機(jī)構(gòu)提供溯源上鏈服務(wù)， 公益捐贈(zèng)超500萬筆，為百萬筆扶貧訂單提供溯源服務(wù)，資金總額超3億元，取得良好的示范作用。

在智慧政務(wù)方面，工商銀行聯(lián)合山東省醫(yī)保局建設(shè)了醫(yī)保區(qū)塊鏈平臺(tái)——“魯醫(yī)鏈”。 將電子處方、藥品配送、支付交易等信息上鏈存儲(chǔ)，通過醫(yī)院、藥店、銀行、監(jiān)管共建聯(lián)盟鏈，達(dá)到多方信息安全共享，構(gòu)建多方信任，保障醫(yī)療監(jiān)管數(shù)據(jù)的陽光透明，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保資金的穿透式監(jiān)管。同時(shí)因區(qū)塊鏈電子處方不可篡改，且可追溯，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)電子處方鏈上安全共享和高效流轉(zhuǎn)。目前已在山東省多個(gè)地市全面鋪開應(yīng)用，上鏈電子處方超2萬筆，助力醫(yī)保服務(wù)金融平臺(tái)支付金額超20億元， 后續(xù)將面向全國推廣。

在供應(yīng)鏈金融方面，工商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)率先推出銀行增信無條件保兌產(chǎn)品“工銀e信”。“工銀e信”作為可流轉(zhuǎn)、可融資、可拆分的數(shù)字信用憑據(jù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)注入核心企業(yè)信用加成， 盤活供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款， 實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈銀行資金支持，降低上游供應(yīng)商的融資成本。通過打通產(chǎn)業(yè)端貿(mào)易流和資金流的信息孤島，解決優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)授信難以隨產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深度延伸等問題，使產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)也可便捷獲得低成本融資，惠及眾多企業(yè)。自2019年1月上線以來，上鏈企業(yè)超1.3萬家，累計(jì)融資金額超530億元。

在資金管理方面， 工商銀行聯(lián)合雄安新區(qū)推出了雄安征遷安置資金管理區(qū)塊鏈平臺(tái)。在業(yè)界首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于征拆遷資金管理、工程建設(shè)資金管理場景， 基于智能合約實(shí)現(xiàn)資金穿透式撥付，防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，保障資金撥付陽光透明、資金安全發(fā)放。平臺(tái)自2019年1月上線以來，已累計(jì)完成資金撥付超500億元， 取得了良好的應(yīng)用成效。

在貿(mào)易金融方面，工商銀行創(chuàng)新打造了“中歐e單通跨境貿(mào)易金融平臺(tái)”，是全國首個(gè)基于中歐班列多式聯(lián)運(yùn)一單制的跨境貿(mào)易區(qū)塊鏈平臺(tái)，解決了單據(jù)流轉(zhuǎn)慢、貿(mào)易背景待核實(shí)、信息不對稱等業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，交單由線下流轉(zhuǎn)約15天到線上準(zhǔn)實(shí)時(shí)送達(dá)，業(yè)務(wù)效率提升超90%，為“一帶一路”沿線貿(mào)易企業(yè)提供便利的貿(mào)易服務(wù)和信息支持。平臺(tái)打通了進(jìn)出口企業(yè)、物流公司、銀行、運(yùn)營機(jī)構(gòu)之間的信息壁壘，通過加速數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和信息共享，促進(jìn)了業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)效率，實(shí)現(xiàn)各方互信互認(rèn)，并在一定程度上解決了貿(mào)易背景真實(shí)性難以核驗(yàn)的問題。該創(chuàng)新案例也入選了中組部編寫的“改革發(fā)展攻堅(jiān)克難案例”。

二、 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

近年來商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新活躍、百花齊放，在快速發(fā)展的同時(shí)面臨著一些挑戰(zhàn)，主要來自以下兩個(gè)方面。

第一個(gè)挑戰(zhàn)是在技術(shù)方面。區(qū)塊鏈融合了分布式存儲(chǔ)、共識機(jī)制、點(diǎn)對點(diǎn)通訊、密碼學(xué)等技術(shù)，使得數(shù)據(jù)公開透明、不易篡改、不可偽造、可追溯，在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)內(nèi)解決了可信的問題，構(gòu)建一個(gè)全新的價(jià)值傳遞網(wǎng)絡(luò)。但區(qū)塊鏈要真正形成受廣泛認(rèn)同的新型生產(chǎn)關(guān)系或者新型基礎(chǔ)設(shè)施，目前還受限于去中心化、高安全和高性能構(gòu)成的“不可能三角”問題，尤其是在未來用戶數(shù)量、系統(tǒng)規(guī)模持續(xù)增加的情況下，性能、跨鏈、計(jì)算、安全等核心技術(shù)上的瓶頸將愈發(fā)突出，還需尋找有效方案，實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵核心技術(shù)領(lǐng)域突破。

第二個(gè)挑戰(zhàn)是在應(yīng)用方面。目前區(qū)塊鏈在業(yè)務(wù)場景的規(guī)模化應(yīng)用有待提升。區(qū)塊鏈作為一種可信生產(chǎn)關(guān)系的創(chuàng)新， 在建立有效可復(fù)制的應(yīng)用模式、促進(jìn)生產(chǎn)力提升等方面還處于探索階段，在技術(shù)平臺(tái)搭建、現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)遷移等方面也需要持續(xù)不斷的投入。同時(shí)，各機(jī)構(gòu)對于如何更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈成效的認(rèn)識有待提升，區(qū)塊鏈技術(shù)在短時(shí)期內(nèi)帶來的經(jīng)濟(jì)效益也并不顯著，這些因素都影響了區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的規(guī)模化應(yīng)用。

三、 商業(yè)銀行區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展的建議

基于區(qū)塊鏈應(yīng)用實(shí)踐和挑戰(zhàn)，未來進(jìn)一步推動(dòng)區(qū)塊鏈創(chuàng)新發(fā)展，需要從以下三個(gè)方面著手：

一是建議國家有關(guān)部門從頂層設(shè)計(jì)方面，加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新的統(tǒng)籌管理和規(guī)劃布局，統(tǒng)籌金融機(jī)構(gòu)共同參與基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用體系建設(shè)，在滿足用戶數(shù)據(jù)確權(quán)、隱私保護(hù)的條件下，將有關(guān)數(shù)據(jù)逐步納入共享范圍并依法使用，從而消除機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)壁壘，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享與業(yè)務(wù)協(xié)同。

二是建議在設(shè)立區(qū)塊鏈分布式賬本等標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，逐步完善區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字金融應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)體系， 組織開展區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域的研究和應(yīng)用推廣，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與區(qū)塊鏈產(chǎn)品、技術(shù)和項(xiàng)目等方面的測評認(rèn)證，多方位推動(dòng)區(qū)塊鏈金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善。

三是建議加強(qiáng)跨行業(yè)及“產(chǎn)學(xué)研用”協(xié)同合作，科研機(jī)構(gòu)積極輸出區(qū)塊鏈科研成果，通過“產(chǎn)學(xué)研用”深度融合的技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展體系，全面推動(dòng)區(qū)塊鏈在數(shù)字金融領(lǐng)域的研發(fā)和應(yīng)用。