金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用探索

江世銀 馮瑞瑩 朱廷菁

摘? ?要：由于傳統(tǒng)金融存在的固有弊端，金融科技在鄉(xiāng)村振興中的實際應(yīng)用受到局限，存在不少問題和痛點。基于人工智能時代下金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，建議借鑒國外的成功經(jīng)驗，準(zhǔn)確圍繞金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用方向和重難點問題，充分發(fā)揮現(xiàn)有成果和優(yōu)勢，持續(xù)探索更加有效率的金融服務(wù)方式。具體說來，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才，完善金融監(jiān)管體系和建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系是金融科技助推鄉(xiāng)村振興的長久之策。

關(guān)? 鍵? 詞：金融科技;鄉(xiāng)村振興;人工智能

中圖分類號：F832? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ?文章編號：2096-2517（2022）01-0072-09

DOI：10.16620/j.cnki.jrjy.2022.01.008

一、引言

自2018年國家首次提出并實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略以來，到作為“十四五”開局之年的2021年初發(fā)布的中央一號文件，我國持續(xù)深化解決“三農(nóng)”問題，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，縮小城鄉(xiāng)差距。習(xí)近平總書記在建黨100周年大會上莊嚴(yán)宣告，“我們實現(xiàn)了第一個百年目標(biāo)”“我國脫貧攻堅戰(zhàn)也取得了全面勝利”①。鄉(xiāng)村經(jīng)濟與整個國民經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)，所以推動鄉(xiāng)村全面振興十分必要。為實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興，建立現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系，金融科技在推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，特別是推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化方面的作用不可忽視。 在2021年的世界人工智能大會“AI 新時代·數(shù)智新金融”論壇上，達(dá)成的共識是：AI并非單方面賦能金融，而是與金融“相向而行”，互相賦能。當(dāng)前，人工智能等最新科技手段展現(xiàn)出的特有的強大動力，正帶來深層次寬領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)科技與產(chǎn)業(yè)變革。這不僅與習(xí)近平總書記長期以來對科技創(chuàng)新的重視相契合，更是新時代中國特色社會主義建設(shè)的大勢所趨。特別是大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能的快速發(fā)展，為金融科技在鄉(xiāng)村振興中應(yīng)用提供了廣闊的前景。

但由于傳統(tǒng)金融存在的固有弊端，金融科技在鄉(xiāng)村振興中的實際應(yīng)用受局限。這其間，不僅存在抵質(zhì)押物缺乏、新冠疫情的沖擊等客觀因素的影響，而且還存在雙方信息不對稱、成本和收益不匹配等因素影響，所以，逆向選擇、道德風(fēng)險和“三元悖論”在所難免。在農(nóng)民知識欠缺的情況下，鄉(xiāng)村財務(wù)管理不甚規(guī)范進(jìn)一步限制了其融資的能力，諸多因素疊加導(dǎo)致鄉(xiāng)村融資主體等“長尾群體”的需求很難得到滿足。目前，政府、商業(yè)銀行、政策性銀行以及金融機構(gòu)紛紛出臺有關(guān)數(shù)字技術(shù)發(fā)展的支持政策，綜合運用人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)創(chuàng)新為融資困境提供了解決可能。

隨著時代的發(fā)展和變遷，人工智能的重要意義也被習(xí)近平總書記反復(fù)強調(diào)，要推進(jìn)實體經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)人工智能等高新技術(shù)深度融合，使農(nóng)業(yè)展現(xiàn)出數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的新特征。 目前，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，以人工智能為代表的高新技術(shù)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域， 特別是農(nóng)村金融方面，展現(xiàn)出了其獨特而廣泛的應(yīng)用前景。總結(jié)現(xiàn)今中國鄉(xiāng)村金融科技應(yīng)用現(xiàn)狀，探索新時代下以人工智能為代表的高新技術(shù)的應(yīng)用場景，探索切實可行的金融科技為三農(nóng)發(fā)展賦能的道路，為振興鄉(xiāng)村提供對策建議具有十分重要的理論意義和應(yīng)用價值。

二、文獻(xiàn)梳理

金融科技的應(yīng)用是基于運營環(huán)節(jié)場景、金融客戶端場景和監(jiān)管合規(guī)場景的應(yīng)用。每種場景都各有自己的適用范圍與條件。目前，金融科技在鄉(xiāng)村振興中已得到了初步的應(yīng)用， 且其市場前景非常廣闊。智能客服、智能定價、智能支付、智能征信、智能營銷、智能核保、智能理賠等都是金融科技在面向金融客戶端的應(yīng)用場景。基于此，學(xué)術(shù)界和實際工作部門都在不斷地探索。金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用場景探索主要集中在緊迫性、影響因素、現(xiàn)狀與問題以及對策研究等方面。在金融科技助力鄉(xiāng)村振興必要性與緊迫性方面，許傳華等（2021）進(jìn)行了金融科技助推鄉(xiāng)村振興的實踐與創(chuàng)新探索[1]。劉祺等（2021）則從數(shù)字普惠金融方面研究助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟振興的必要性與緊迫性[2]，認(rèn)為沒有金融科技助力的鄉(xiāng)村振興是缺乏持續(xù)推動力的。針對傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的局限，郭萬剛（2021）認(rèn)為，要以金融科技創(chuàng)新為助推器，加快農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展[3]。

在影響因素研究方面，Zhou等（2018）提出了普惠金融在區(qū)域經(jīng)濟增長中的作用[4]。Corrado等（2017）指出了普惠金融對包括鄉(xiāng)村在內(nèi)的增長作用[5]。Peterson（2018）研究后發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對于穩(wěn)定經(jīng)濟具有重要的影響[6]。張勛等（2019）分析了普惠金融與包容性增長關(guān)系及影響因素[7]。楊虹等（2021）認(rèn)為，金融科技能夠促進(jìn)包括農(nóng)村在內(nèi)的經(jīng)濟增長[8]。李建軍等（2020）對金融科技進(jìn)行了多維度的分析[9]。

根據(jù)應(yīng)用情況與未來趨勢，牛坤玉等（2020）對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的未來發(fā)展前景進(jìn)行了思考[10]。對于農(nóng)村如何擺脫貧困，王濤等（2020）進(jìn)行了以金融科技推動金融扶貧模式創(chuàng)新發(fā)展的研究[11]。基于不同地區(qū)發(fā)展需要有不同的金融支持，張潤禾（2021）研究了數(shù)字普惠金融對浙江農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的影響[12]。劉少波等（2021）提出應(yīng)注重金融科技的創(chuàng)新影響[13]。

在問題與特征研究方面，雖然金融科技在鄉(xiāng)村振興中有它的獨特特征并且發(fā)揮了積極的作用，但也存在不少問題。宋偉等（2021）探索了科技型中小企業(yè)創(chuàng)新的金融支持政策演化并進(jìn)行了效果評價，發(fā)現(xiàn)金融科技在未來有很大的調(diào)整空間[14]。郭峰等（2020）測度了中國數(shù)字普惠金融發(fā)展的指數(shù)編制與空間特征[15]。付瓊等（2021）指出了金融科技助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)在機理與現(xiàn)實困境[16]。總的來看， 金融科技在鄉(xiāng)村振興中的作用還十分有限。

在對策研究方面，針對已經(jīng)出現(xiàn)的問題，楊東（2018）認(rèn)為要加強對金融科技的監(jiān)管[17]。至于如何更好地發(fā)揮金融科技在鄉(xiāng)村振興中的作用，劉穎等（2021）認(rèn)為，利用金融科技助力鄉(xiāng)村振興需要精準(zhǔn)[18]。錢箐旎（2021）就金融科技如何賦能鄉(xiāng)村振興提出了自己的觀點和主張[19]。陳嘯等（2021）提出了需要找準(zhǔn)金融科技與鄉(xiāng)村振興的結(jié)合點[20]。許傳華等（2021）就金融科技助推鄉(xiāng)村振興的實踐與創(chuàng)新進(jìn)行了探索并提出了相應(yīng)的對策建議[1]。不同的鄉(xiāng)村地區(qū)，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，因地制宜，需要不同的金融科技支持，周南（2020）由此提出了金融科技助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索[21]。金融在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用，為了更好地發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟，葛孟超（2021）認(rèn)為，金融科技在鄉(xiāng)村振興中大有可為[22]。

以上這些研究都從不同的視角對金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用進(jìn)行了探索，對于如何更好地發(fā)揮金融科技在鄉(xiāng)村振興中的作用提供了參考。但是，以上的這些研究還沒有找到其痛點，特別是沒有通過調(diào)查研究準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用問題并提出有針對性的對策建議。基于此，本文從理論基礎(chǔ)、存在的問題、痛點，結(jié)合典型案例等幾個方面展開分析，最后有針對性地提出了金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用對策建議。

與其他相關(guān)文獻(xiàn)相比，本文創(chuàng)新點在于：第一，按金融科技底層技術(shù)——促進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新——提高金融普惠性——賦能鄉(xiāng)村振興內(nèi)在邏輯進(jìn)行理論分析，使得金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用有了充分的理論依據(jù)。第二，鄉(xiāng)村金融科技應(yīng)用痛點分析是非常有針對性的，發(fā)現(xiàn)了金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用難點及障礙。第三，金融機構(gòu)運用金融科技支持鄉(xiāng)村振興的案例具有典型性，具有極好的推廣應(yīng)用價值。

三、理論基礎(chǔ)

現(xiàn)代鄉(xiāng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的理論主要探究金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，對農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村社會穩(wěn)定等具有重要的指導(dǎo)意義。但農(nóng)村因經(jīng)濟、金融不發(fā)達(dá)，農(nóng)民從普惠金融中的受益頗少， 沒有達(dá)到預(yù)期的效果，因此，僅僅依靠財政振興鄉(xiāng)村的作用，其未來的發(fā)展是非常有限的。除了普惠金融理論外，本文主要涉及金融科技底層技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新理論和數(shù)字金融創(chuàng)新賦能鄉(xiāng)村振興理論等。通過金融科技底層技術(shù)來促進(jìn)數(shù)字金融科技創(chuàng)新，提高金融普惠性，賦能鄉(xiāng)村振興。

（一）金融科技底層技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新理論

隨著時代和科技的進(jìn)步與發(fā)展，金融科技應(yīng)運而生。在此背景下，金融科技也有了其更新的定義。底層技術(shù)的發(fā)展作為重要的驅(qū)動力推進(jìn)了金融創(chuàng)新，即金融科技的發(fā)展。金融科技主要是通過技術(shù)手段來提高金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。金融科技底層技術(shù)包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、邊緣計算與5G等，通過分析這些技術(shù)的創(chuàng)新特征與相關(guān)性，尋找到技術(shù)創(chuàng)新與金融的連接點并促進(jìn)其深度融合。金融科技的融合能夠?qū)崿F(xiàn)金融的創(chuàng)新與技術(shù)的創(chuàng)新。金融科技底層技術(shù)促進(jìn)金融創(chuàng)新理論主要體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新被全面應(yīng)用于支付清算、 借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等領(lǐng)域，實現(xiàn)金融+科技高度融合的理論。 大數(shù)據(jù)促進(jìn)了金融創(chuàng)新， 在鄉(xiāng)村振興中正發(fā)揮著越來越重要的作用。同時，大數(shù)據(jù)也在走向農(nóng)村，能夠更加準(zhǔn)確地定位到客戶的需求，農(nóng)業(yè)數(shù)字化、農(nóng)村數(shù)字化與農(nóng)民數(shù)字化趨勢越來越明顯。人工智能就是以云計算為算力的新興科技。雖然它在投資組合管理方面應(yīng)用公開的案例比較少，但人工智能在鄉(xiāng)村振興中卻有廣闊的市場前景，在鄉(xiāng)村資源配置中有著極高的應(yīng)用價值， 不僅僅影響著其內(nèi)部資源配置和組織模式，還影響整個行業(yè)的服務(wù)模式和格局。人工智能發(fā)展至今，它在整個業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)中都發(fā)揮著令人驚嘆的高效和高質(zhì)的作用，提高服務(wù)個性化程度，對市場運作給出有針對性的決策建議，規(guī)避風(fēng)險和減少欺詐行為，更好地進(jìn)行金融審計監(jiān)督。在區(qū)塊鏈技術(shù)的影響下，電商也逐步走向鄉(xiāng)村各個角落。與此同時，城鄉(xiāng)正走向一體化。綜上，這一理論是鄉(xiāng)村振興的金融支持理論。

（二）數(shù)字金融創(chuàng)新賦能鄉(xiāng)村振興理論

自提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略以來，到作為“十四五”開局之年的2021年，我國出臺了一系列政策，旨在持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村改革深化， 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。隨著政策的出臺、相關(guān)設(shè)施的逐步完善以及產(chǎn)業(yè)布局逐步合理化，鄉(xiāng)村正在發(fā)生前所未有的變化。鄉(xiāng)村經(jīng)濟對于金融的需求在逐步增加，鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越需要金融科技的支持。金融機構(gòu)和相關(guān)部門可以找準(zhǔn)政策的方向和重點，準(zhǔn)確把握其中的重點和難點問題，對癥下藥，借鑒經(jīng)驗創(chuàng)新模式，深入推進(jìn)該戰(zhàn)略的實施。隨著以鄉(xiāng)村振興為主要內(nèi)容的鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展，在鄉(xiāng)村旅游、智慧農(nóng)業(yè)等方面將會形成新的投融資需求熱點，這也是新的發(fā)展方向與良好機遇。而金融科技作為最新力量，以其高效、低價、多層次的優(yōu)點，充分彌補傳統(tǒng)金融的缺點，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)所采用的商業(yè)模式，以推動我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

農(nóng)村迫切需要金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新，實現(xiàn)金融科技的融合。這是金融科技在鄉(xiāng)村振興應(yīng)用中的當(dāng)務(wù)之急。由此，2021年中央一號文件提出要“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，為鄉(xiāng)村振興助力。隨著技術(shù)的發(fā)展日新月異，數(shù)字金融創(chuàng)新也不斷地發(fā)展。數(shù)字金融的創(chuàng)新賦能普惠金融，尤其提高了農(nóng)村的金融普惠性，越來越多的農(nóng)民享受到普惠金融所帶來的好處。淘寶村、微商村、直播村等農(nóng)村電商形式的興起與發(fā)展就是數(shù)字金融在農(nóng)產(chǎn)品銷售端得到有效應(yīng)用的產(chǎn)物。 通過線上金融的大力推廣與發(fā)展，提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可得性，使得農(nóng)村交易、商業(yè)貿(mào)易等多方面都獲得了極大的便利，擴大了農(nóng)村的服務(wù)范圍，推動農(nóng)村經(jīng)濟的良好發(fā)展。另外，數(shù)字金融創(chuàng)新以其高效低價多層次的優(yōu)點，充分彌補傳統(tǒng)金融的缺點， 持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)模式，促進(jìn)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展，加快推動普惠金融的進(jìn)程，緩解金融排斥，助力鄉(xiāng)村振興。具備了數(shù)字金融支持的鄉(xiāng)村振興，發(fā)展明顯快于傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟的步伐。所以，數(shù)字金融創(chuàng)新賦能鄉(xiāng)村振興理論是其又一個重要的理論依據(jù)。

四、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興存在的問題

伴隨金融科技的興起與快速發(fā)展，我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)獲得了極大推動與長足進(jìn)步。但是，金融科技在助推鄉(xiāng)村振興過程中仍然面臨不少問題。農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化進(jìn)程慢、專業(yè)人才缺乏、監(jiān)管難度大、法律法規(guī)不健全，影響了金融科技助推鄉(xiāng)村振興步伐。

（一）農(nóng)村金融數(shù)據(jù)化進(jìn)程慢

因農(nóng)村金融科技推廣慢，農(nóng)村中小規(guī)模金融機構(gòu)在利用金融科技過程中存在“偽創(chuàng)新”，難以解決農(nóng)村金融的關(guān)鍵問題。鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施條件和網(wǎng)絡(luò)通訊條件都普遍達(dá)不到金融科技的發(fā)展要求。一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量較少并且網(wǎng)點在不斷地減少，金融科技利用的相關(guān)設(shè)施跟不上農(nóng)村金融服務(wù)的要求。另一方面，部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施落后，甚至還未能夠完全普及互聯(lián)網(wǎng)，更不用說因人工智能基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，運營環(huán)境支撐能力不足，都使得線上金融業(yè)務(wù)順利推廣的難度加大。

正因如此，行業(yè)之間缺乏數(shù)據(jù)共享現(xiàn)象較為普遍。農(nóng)戶經(jīng)營活動復(fù)雜多樣，數(shù)據(jù)記錄少，獲取難度大且成本高， 且農(nóng)民的數(shù)字化意識還沒有形成，數(shù)字化發(fā)展有很多局限。不僅如此，由于金融數(shù)據(jù)采集時間不同、采集地點差異等因素影響，金融數(shù)據(jù)往往呈現(xiàn)不確定的特點，相關(guān)的單一化人工智能建模技術(shù)難以適用，為后續(xù)數(shù)據(jù)處理的相關(guān)工作造成了很大困難。

（二）農(nóng)村金融科技人才少

提升金融核心競爭力的本質(zhì)資源是專業(yè)能力強的金融科技人才。一方面，由于受收入水平和高等教育普及度等的影響，在廣大農(nóng)村地區(qū)科技與金融復(fù)合發(fā)展的專業(yè)人才非常稀少。他們要么只懂科技知識而金融知識貧乏，要么只懂金融知識而不懂科技。雖然國家鼓勵專業(yè)金融科技人才下鄉(xiāng)，但仍然留不住這些人才扎根農(nóng)村振興鄉(xiāng)村。 由于農(nóng)村金融科技人才不足，在金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用中會帶來一系列連環(huán)反應(yīng)。如缺少日常維護(hù)人員或維護(hù)不及時， 金融科技應(yīng)用起來更加困難; 當(dāng)科技與金融結(jié)合不好時， 創(chuàng)新性的研發(fā)與運用難以獨立完成，造成金融科技產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新動力不足。因此，目前在鄉(xiāng)村振興中金融服務(wù)發(fā)展的重要要求之一，即解決現(xiàn)有的農(nóng)村金融科技人才缺乏的問題。

另一方面，農(nóng)村金融科技人才匱乏與農(nóng)村人口老齡化密切相關(guān)。 日益突出的農(nóng)村人口老齡化問題， 抑制了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的縱深發(fā)展。 老年人受教育水平普遍偏低，對于人工智能和金融方面的知識較為匱乏， 難以熟悉掌握線上金融平臺，且深受“一手交錢，一手交貨”的傳統(tǒng)現(xiàn)金交易習(xí)慣的影響，很排斥新型金融產(chǎn)品，在很大程度上使得線上金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以順利地推廣。

（三）農(nóng)村金融科技監(jiān)管難度大

隨著金融數(shù)據(jù)規(guī)模擴大，越來越多的信息需要共享開放、交叉使用。因數(shù)據(jù)所有、采集、存儲使用權(quán)責(zé)界定空白，監(jiān)管缺少標(biāo)準(zhǔn)與依據(jù)，金融科技應(yīng)用帶來的各種風(fēng)險增加，金融監(jiān)管難度增大。金融科技在鄉(xiāng)村振興的應(yīng)用中，有些金融機構(gòu)在金融科技服務(wù)中自身缺少自律性，風(fēng)險防范意識不強，導(dǎo)致數(shù)據(jù)隱私的泄露;有些出現(xiàn)了風(fēng)險苗頭，卻沒有被及時發(fā)現(xiàn)，存在風(fēng)險識別不夠的問題。農(nóng)村金融科技監(jiān)管難度更大。

（四）農(nóng)村金融科技法律保障體系不完善

想要在農(nóng)村為金融科技的應(yīng)用和發(fā)展開拓一片新的藍(lán)海，完善的法律保障體系的作用不可忽視。但相關(guān)法律保障體系不完善，有些相關(guān)方根本不知道資金融通是否合法合規(guī)，就更不要說操作了。再者，數(shù)字立法滯后帶來了數(shù)據(jù)使用上的無序。如農(nóng)村土地、房屋等主要可抵押物產(chǎn)權(quán)問題較為復(fù)雜，操作起來也缺少相關(guān)法律法規(guī)依據(jù)。金融科技在農(nóng)村推廣應(yīng)用中的財政貼息、政策性融資擔(dān)保缺少法律法規(guī)保證。政府規(guī)劃和操作流程制定相對滯后，導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后于金融科技發(fā)展需求，農(nóng)村金融市場資源整合效率低，極大地阻礙了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展步伐，無法滿足鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要。

五、鄉(xiāng)村金融科技應(yīng)用痛點分析

目前，我國已建成全面小康社會，精準(zhǔn)扶貧成效顯著，并且已經(jīng)到了尋求形成新的金融扶貧模式的階段。在此背景下，鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵就是要滿足鄉(xiāng)村廣大的長尾群體的融資需求。想要達(dá)到鄉(xiāng)村全面振興的目標(biāo)，既不能依靠單一的財政支持，也不是依靠單一的金融機構(gòu)。這不僅需要各類金融機構(gòu)和金融工具利用自身的優(yōu)勢形成合力，更要依靠農(nóng)戶自身互助的內(nèi)生動力。雖然數(shù)字科技的發(fā)展給下沉式金融服務(wù)帶來好轉(zhuǎn)的趨勢， 各方也都在自己的領(lǐng)域進(jìn)行了積極實踐，但由于鄉(xiāng)村普遍存在思想觀念陳舊，數(shù)字設(shè)施不足，服務(wù)體系不完善，資金與人才短缺，相關(guān)的法律法規(guī)不健全的現(xiàn)象，從而引發(fā)了“普惠性”作用發(fā)揮不足等諸多問題，導(dǎo)致現(xiàn)有金融對農(nóng)村經(jīng)濟的支持依然相對薄弱。這削弱了金融機構(gòu)在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮的效用，而金融科技在其服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中面臨諸多痛點。

（一）服務(wù)配套機制不完善

首先，缺少足夠的金融機構(gòu)參與。涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)拓展困難、風(fēng)險大、成本高、利潤低，所以參與其中的金融機構(gòu)較少，覆蓋面窄，網(wǎng)點與品種較少，銷售渠道有限，鮮能滿足漸趨多元的金融服務(wù)剛需。 據(jù)對某個地級市的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，涉及到鄉(xiāng)村振興、提供金融科技的金融機構(gòu)僅占全部機構(gòu)的20%。

其次，缺乏農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)規(guī)范。我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)關(guān)系復(fù)雜，各地確權(quán)工作進(jìn)展不一致，資產(chǎn)交易規(guī)模較小，制約了交易效率。特別是農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)不規(guī)范，給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來了不少問題。例如，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)證明不清，導(dǎo)致依賴抵押物的金融產(chǎn)品難以發(fā)揮真正的效用，融資難問題就此產(chǎn)生。農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)不規(guī)范，制約了農(nóng)村金融科技發(fā)展。

再次，缺乏政策整體協(xié)同規(guī)劃。一方面，各級政府發(fā)布的農(nóng)業(yè)政策太過局限，僅側(cè)重本部門職責(zé)范圍，不能與其他部門產(chǎn)生聯(lián)動，引發(fā)了部分?jǐn)?shù)據(jù)冗余或缺失問題;政出多門，各自為政，從而導(dǎo)致效率低下的情況。另一方面，銀行作為金融發(fā)展的核心，與其他金融機構(gòu)之間缺乏信任，信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，商業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的辦理，金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新程度及所占的市場份額明顯不足。由此可見，政策整體協(xié)同規(guī)劃機制的缺乏使得農(nóng)村金融科技應(yīng)用受限。

最后，沒有完善的農(nóng)村信用體系。目前，由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息收集，農(nóng)戶信息難以采集，大量農(nóng)戶缺乏信用記錄，這大大限制了他們對應(yīng)有金融服務(wù)的享有權(quán)。另外，農(nóng)村的信用環(huán)境差，體現(xiàn)在對失信行為的制裁不足，使信用風(fēng)險不斷蔓延。農(nóng)村信用體系的不完善制約了農(nóng)村金融科技的應(yīng)用。

（二）金融機構(gòu)的自身局限性

首先， 金融機構(gòu)利潤經(jīng)營目標(biāo)具有單一性。我國現(xiàn)有金融機構(gòu)以商業(yè)銀行為主體，其經(jīng)營活動以追求利潤為目的。響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本是金融機構(gòu)的責(zé)任，但這與其商業(yè)性質(zhì)產(chǎn)生了沖突。追求利潤最大化限制了它所提供的最新金融科技發(fā)揮的作用。據(jù)調(diào)查，金融機構(gòu)普遍反映，要想發(fā)揮金融科技支持鄉(xiāng)村振興最大的效用，農(nóng)戶信用評估是當(dāng)務(wù)之急。這反映了提供科技服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)的訴求與愿望。

其次，商業(yè)銀行面臨網(wǎng)點收縮局面。鄉(xiāng)村，特別是廣大的西部鄉(xiāng)村，金融服務(wù)相關(guān)的電子化程度比較低，仍然要依靠大量的銀行營業(yè)網(wǎng)點提供線下服務(wù)。但是，因為金融科技的發(fā)展，近年來商業(yè)銀行面臨著網(wǎng)點數(shù)量和規(guī)模收縮的趨勢，以至于欠發(fā)達(dá)地域的商業(yè)銀行網(wǎng)點布局下沉度不足。據(jù)調(diào)查，四川甘孜出現(xiàn)了不少空白金融鄉(xiāng)鎮(zhèn)，更不用說提供最新的金融科技服務(wù)了。沒有金融服務(wù)，談何鄉(xiāng)村振興？

最后，農(nóng)村金融服務(wù)對于現(xiàn)代科技的使用程度有待提高。近年來，伴隨移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也在不斷地加快。一些金融機構(gòu)融合資金借貸、支付結(jié)算、農(nóng)村電商三大功能，使得廣大農(nóng)民獲益于更加便利快捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，特別是金融科技服務(wù)。不過，農(nóng)村金融服務(wù)的科技化水平依然十分欠缺，大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和區(qū)塊鏈之類技術(shù)在金融方面的應(yīng)用還有待拓展。相比于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融科技賦能鄉(xiāng)村振興在發(fā)達(dá)地區(qū)較為明顯。與此同時，在廣大的西部鄉(xiāng)村，金融科技服務(wù)已開始起步，農(nóng)民對于獲得這些現(xiàn)代化金融科技服務(wù)的需求迫在眉睫。也可以說，金融科技難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的要求。

（三）鄉(xiāng)村融資主體局限性

首先，以短、頻、急為特性的資金需求致使金融機構(gòu)能夠提供的服務(wù)十分有限。由于小微企業(yè)以及農(nóng)村個體工商戶等普惠群體是鄉(xiāng)村振興的融資主體，他們對資金的需求有著融資期限短、額度小、次數(shù)頻繁等特征，這極大地拉高了金融機構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)方面的成本。 小額貸款與大額貸款在成本上差距很小，但是機構(gòu)得到的收益卻千差萬別。這讓金融機構(gòu)在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面的動力大大缺失。

其次，農(nóng)村融資主體自身意識存在局限。調(diào)研表明，在近些年，小微企事業(yè)單位以及農(nóng)村個體工商戶等群體利用數(shù)字普惠金融緩解了金融抑制，但也出現(xiàn)了不少問題： 他們的平均年齡大多在40歲以上，接受教育的程度和對相關(guān)知識的認(rèn)知較為欠缺，對于風(fēng)險和合約的認(rèn)識以及對自身信用的重視程度都不高。他們甚至認(rèn)為，他們所獲得的普惠金融服務(wù)是他們應(yīng)該得到的。其有所不知，金融的本質(zhì)是回報，普惠金融的合規(guī)是必要的。

再次，風(fēng)險擔(dān)保能力較為欠缺。金融機構(gòu)在給農(nóng)村金融群體辦理存貸款業(yè)務(wù)的過程中，抵、質(zhì)押物以及預(yù)期償還能力是被額外看重的。在我國廣大鄉(xiāng)村地區(qū)，融資主體（約占90%以上）往往沒有足夠證明自身信用的抵押物用作貸款，通常使用的擔(dān)保方式主要有互保聯(lián)保等，然而由于主體信用情況普遍不好，使得擔(dān)保能力相對弱勢。這在很大程度上制約了鄉(xiāng)村振興中關(guān)于金融科技的應(yīng)用。

最后，對融資有需求的主體過于分散。農(nóng)村普惠群體與城鎮(zhèn)大型企業(yè)不同，他們的分布一般較為分散， 業(yè)務(wù)規(guī)模一般較小， 在金融市場上的存在感普遍較低， 這為銀行主動提供金融服務(wù)造成了巨大的困難，客戶群體太過分散，金融科技服務(wù)的推進(jìn)更增加了難度。

六、 金融機構(gòu)運用金融科技支持鄉(xiāng)村振興典型案例

不管是銀行類金融機構(gòu)還是非銀行類機構(gòu)，都是采用金融科技助推鄉(xiāng)村振興的主要服務(wù)主體。而前者是支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的主力軍。保險公司作為非銀行類機構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的生力軍， 主要為廣大農(nóng)民、 小微企業(yè)提供相關(guān)的保險服務(wù)和保單融資。 對傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品定損不僅困難而且成本高，既不利于保險公司也不利于農(nóng)民增收，這就需要金融科技參與其中。 只有精準(zhǔn)掌握影響農(nóng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)資源，才能對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的物的面積、地塊、類別、歷史價格、天氣等所影響的產(chǎn)品恰當(dāng)?shù)囟〒p。除此而外，螞蟻金服的花唄、借唄，騰訊的微粒貸以及各類電商的消費貸等，這些在本質(zhì)上屬于利用銀行以及其他外部資金提供的放貸，雖然在一定程度上服務(wù)了鄉(xiāng)村振興，但潛在風(fēng)險較大。

（一）中國農(nóng)業(yè)銀行

中國農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為使命，是農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者。它在運用金融科技支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著極其重要的作用。特別是它所提供的金融科技為鄉(xiāng)村振興提供了堅實的科技支撐。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行主抓“惠農(nóng)e通”平臺，對“惠農(nóng)e商”電商服務(wù)、“惠農(nóng)e付”結(jié)算支付以及“惠農(nóng)e貸”網(wǎng)絡(luò)融資等業(yè)務(wù)進(jìn)行了較大力度的擴展。通過該行的努力， 金融科技的應(yīng)用已經(jīng)取得顯著成效， 并且極大地滿足了農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。 同時，為貫徹落實《中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部、人力資源社會保障部、交通運輸部、商務(wù)部、國家衛(wèi)生健康委員會關(guān)于組織開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程的通知》， 中國銀聯(lián)聯(lián)合中國農(nóng)業(yè)銀行等8家商業(yè)銀行共同組建了中國銀聯(lián)技術(shù)管理委員會金融科技賦能鄉(xiāng)村振興工作組。針對農(nóng)村場景中的金融服務(wù)相關(guān)痛點、難點，該工作組共同探究技術(shù)實現(xiàn)，推動前沿科技創(chuàng)新成果惠及廣大農(nóng)村居民，更有效地實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

在支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，以廣東省中國農(nóng)業(yè)銀行云浮分行為例。針對石材行業(yè)的資金需求變化以及部分企業(yè)專注石材經(jīng)營但抵押物不足等情況，中國農(nóng)業(yè)銀行云浮分行創(chuàng)新推出了3年期的流動資金貸款、個人經(jīng)營貸款以及石材快e貸等，支持石材產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)展該行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)模式。截至2021年9月末，該分行發(fā)放的石材貸款余額近10億元。在支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織方面，中國農(nóng)業(yè)銀行云浮分行創(chuàng)新推出了農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款， 盡可能滿足其生產(chǎn)經(jīng)營過程中資金合理的需求。為解決農(nóng)戶融資難題，該分行依托金融科技賦能推出“惠農(nóng)E貸”——農(nóng)戶信息建檔e貸產(chǎn)品，以大數(shù)據(jù)為支撐，將手續(xù)簡化，加快放款的速度，切實提升金融服務(wù)的效能。同時期，該分行農(nóng)戶信息建檔貸款余額3.65億元，比去年增加3.23億元，在一定程度上有效地解決了農(nóng)戶消費、生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)等資金需求。

此外，中國農(nóng)業(yè)銀行云浮分行依托金融科技技術(shù)，創(chuàng)新并推出了鄉(xiāng)村振興建設(shè)貸、鄉(xiāng)村振興鏈捷貸、鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)貸等新型金融服務(wù)產(chǎn)品。盡管這些金融科技服務(wù)還在探索中， 但市場前景廣闊。

（二）中國建設(shè)銀行

中國建設(shè)銀行在運用金融科技支持鄉(xiāng)村振興中提供的經(jīng)驗也值得借鑒。 據(jù)中國建設(shè)銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，2021年前5個月，該行依托金融商務(wù)電商平臺開展興農(nóng)活動89場， 電商興農(nóng)交易額有50多億元。具備服務(wù)“三農(nóng)”豐富經(jīng)驗的銀行機構(gòu)，依托與電商龍頭企業(yè)的合作， 圍繞農(nóng)村生產(chǎn)生活場景，通過強強結(jié)合，不斷地拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售上行空間，實現(xiàn)合作共贏，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，樹立良好的企業(yè)形象以推進(jìn)鄉(xiāng)村建設(shè)。

以農(nóng)業(yè)發(fā)展方面為例，建設(shè)銀行與作為世界三大蛋雞育種公司之一的北京華都峪口禽業(yè)公司合作，建立線上交易、線下服務(wù)一體化的“智慧蛋雞”平臺。通過金融商務(wù)產(chǎn)品“善付通”滿足了客戶在支付結(jié)算、財務(wù)管理以及銀行服務(wù)等方面的需求。2021年前5個月，“智慧蛋雞”平臺“善付通”交易額達(dá)4.5多億元，通過“善付通”與峪口禽業(yè)開展更為深入合作的中小型企業(yè)有200家，為鄉(xiāng)村振興做出了很大的貢獻(xiàn)。

此外，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將其創(chuàng)新戰(zhàn)略作為驅(qū)動引擎，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)體系的創(chuàng)新、完善，加強科技和業(yè)務(wù)的融合，助力鄉(xiāng)村振興。通過智能糧食安全、智能惠普金融等金融科技支持的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

七、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興的對策建議

基于人工智能時代背景下金融科技在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用，遵循“金融科技底層技術(shù)——促進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新——提高金融普惠性——賦能鄉(xiāng)村振興”路徑來提出建議，認(rèn)為持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才，完善金融監(jiān)管體系和建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系是金融科技助推鄉(xiāng)村振興的長久之策。

（一）持續(xù)推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

在全球新冠疫情、中美貿(mào)易摩擦等國際大背景下，為維護(hù)金融安全，防范經(jīng)濟危機并且持續(xù)提升金融科技創(chuàng)新能力，金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)建設(shè)是重中之重。在鄉(xiāng)村振興過程中，一是實現(xiàn)鄉(xiāng)村數(shù)字化。需要根據(jù)實際情況，加強農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，促進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 在農(nóng)村地區(qū)投放智能終端、設(shè)立鄉(xiāng)村服務(wù)站等并向村民科普金融信息，盡力鋪開“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)，為金融科技的進(jìn)一步應(yīng)用提供基礎(chǔ)， 同時也為延伸金融服務(wù)的范圍提供便利。二是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)數(shù)字化。積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)+、人工智能、電子商務(wù)等相關(guān)技術(shù)結(jié)合，探索特色鮮明豐富多元的應(yīng)用場景， 實現(xiàn)生產(chǎn)信息數(shù)字化， 拓展金融科技在農(nóng)業(yè)中的融入條件，促進(jìn)信用評估信息更加真實可靠，利于風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測。三是實現(xiàn)農(nóng)民數(shù)字化。推動現(xiàn)代金融科技與“三農(nóng)”特別是與農(nóng)民相融合，深入發(fā)掘現(xiàn)代信息技術(shù)，不斷地推進(jìn)大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等與鄉(xiāng)村振興之間的聯(lián)系與使用場景之間的交叉， 充分發(fā)揮金融科技潛力作用，增加農(nóng)村金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的供給，提高資金配置能力，讓農(nóng)民享受到更加便捷的現(xiàn)代金融科技服務(wù)。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才

為盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與科技的深度融合，需要大力培養(yǎng)復(fù)合型金融科技人才，尤其是具備金融、科技與計算機多重知識的復(fù)合型人才。 一是培養(yǎng)復(fù)合型農(nóng)村金融科技人才。根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和發(fā)展戰(zhàn)略的實際需要制定切合實際的人才需求目錄， 加強政策設(shè)計，深化校企合作，優(yōu)化現(xiàn)有人才培養(yǎng)方案，培養(yǎng)出高素質(zhì)、能創(chuàng)新、專業(yè)化的從業(yè)人員，打造擁有交叉學(xué)科背景的專業(yè)人才隊伍。通過專業(yè)化培訓(xùn)與考核，提升現(xiàn)有金融科技人才對于金融專業(yè)知識、金融實操技能、現(xiàn)代信息前沿以及風(fēng)險管理的認(rèn)知水平和掌握程度，全面提升相關(guān)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和從事金融科技的業(yè)務(wù)能力。二是建立健全與金融科技人才使用相適應(yīng)的考核激勵機制。考核激勵機制也是培養(yǎng)復(fù)合型農(nóng)村金融科技人才的一種途徑。 一方面， 建立創(chuàng)新激勵機制，鼓勵農(nóng)村金融科技人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化工作考核制度，增加技術(shù)研發(fā)經(jīng)費，激發(fā)他們的創(chuàng)新創(chuàng)造活力。另一方面，設(shè)立農(nóng)村金融科技人才創(chuàng)新基金，對人才的培養(yǎng)提供資金上的支持。

（三）完善金融監(jiān)管體系

金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用， 會伴隨著風(fēng)險產(chǎn)生，在鄉(xiāng)村的應(yīng)用也不例外。為防止金融投機行為造成的金融危機現(xiàn)象，必須將金融創(chuàng)新置于合理有效的金融監(jiān)管體制下， 這不僅需要建立長效監(jiān)督機制，更需要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念， 做到創(chuàng)新與安全有機平衡，全面協(xié)調(diào)監(jiān)管體系。本文建議，一是建立長效風(fēng)險監(jiān)督體制機制，做好金融風(fēng)險預(yù)警，將風(fēng)險防范點提前。對于廣大農(nóng)民來說，雖然他們的收入有了提高，但抗風(fēng)險的能力還是較低，這就需要有長效的風(fēng)險防范機制保障。 二是利用人工智能發(fā)揮監(jiān)管的優(yōu)勢， 更加精準(zhǔn)而高效地評估授信狀況和資金流向，提高風(fēng)險識別預(yù)警和防范能力，規(guī)避風(fēng)險。對提供鄉(xiāng)村服務(wù)的金融機構(gòu)，加強監(jiān)管;對參與鄉(xiāng)村振興的金融科技公司，要求信息完全公開化。三是加強數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管。 監(jiān)管需要有監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)，否則難以評估監(jiān)管的效率。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技發(fā)展勢頭迅猛，但許多機構(gòu)在實務(wù)中并不能完全按照相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行， 這有待進(jìn)一步加強數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管。因而，國家的數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要直插鄉(xiāng)村、村社，并且嚴(yán)格執(zhí)行。四是嚴(yán)守風(fēng)險底線和合規(guī)意識， 做好自我風(fēng)險管理，做到風(fēng)險防范自律，加強對提供科技服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機構(gòu)自律監(jiān)管。五是建立健全農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)、 服務(wù)等的內(nèi)部自我審查和考核制度。 對于偏離鄉(xiāng)村服務(wù)的金融科技業(yè)務(wù)或打著為鄉(xiāng)村科技服務(wù)旗號騙取資金的行為給予嚴(yán)厲懲處;對于服務(wù)好的機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)等給予獎勵形成激勵機制。

（四）建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

根據(jù)上文可知， 當(dāng)前農(nóng)村要素產(chǎn)權(quán)缺乏規(guī)范，農(nóng)村金融科技應(yīng)用不多，數(shù)字化進(jìn)程緩慢，農(nóng)村金融科技發(fā)展所需要的抵押缺少界定與法律保障等問題亟待解決。為此提出：一是加快數(shù)字立法。有關(guān)部門應(yīng)明確數(shù)據(jù)采集、流通、加工、使用等行為的界限，完善失信懲戒制度，淘汰形象不良的企業(yè)，降低金融風(fēng)險，為金融科技助力鄉(xiāng)村振興提供完善的法律保障。 二是制定和完善金融科技應(yīng)用資金的法律保障。法律法規(guī)與政策引導(dǎo)相結(jié)合，促使政策和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)傾斜，加大財政貼息、政策性融資擔(dān)保等金融財稅政策支持力度，預(yù)防創(chuàng)新帶來的監(jiān)管漏洞。三是制定和實施金融科技應(yīng)用操作流程規(guī)定。當(dāng)前，金融科技應(yīng)用操作流程的制定和實施流程非常緊迫，不僅包括進(jìn)入、運營和退出等過程，而且還包括投訴等具體的規(guī)定。流程規(guī)范可以使相關(guān)金融機構(gòu)提供更好、更便捷的金融服務(wù)，讓農(nóng)民承擔(dān)最小的風(fēng)險甚至零風(fēng)險，讓他們享受到普惠金融的益處。

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Exploration of Financial Technology’s Application in

Rural Revitalization

Jiang Shiyin， Feng Ruiying， Zhu Tingjing， et al

（School of Finance， Nanjing Audit University， Nanjing 211815， China）

Abstract： Due to the inherent disadvantages of traditional finance， the practical application of financial technology in rural revitalization is not only very limited， but also faces many pain points， and there are still many problems. Based on the application of financial technology in rural revitalization in the era of artificial intelligence， we suggest that we learn from the successful experience of foreign countries， accurately focus on the application direction and key and difficult issues of financial technology in rural revitalization， give full play to existing achievements and advantages， and continue to explore more efficient financial services. Specifically， continuing to promote the construction of digital villages， cultivating interdisciplinary financial technology talents， improving the financial supervision system and establishing a sound system of relevant laws and regulations are the long-term strategies for financial technology to promote rural revitalization.

Key words： financial technology; rural revitalization; artificial intelligence

（責(zé)任編輯：李丹;校對：龍會芳）