數(shù)字金融創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

王怡

當(dāng)前各家商業(yè)銀行都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的形勢來看，重塑銀行服務(wù)、開放融合、靈活特征是大的方向。從實踐等多個視角來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以數(shù)據(jù)的自動和流動化解復(fù)雜性和不確定性。中國農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中不斷探尋數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，用數(shù)字技術(shù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行解構(gòu)和重塑。本文主要以中國農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字金融創(chuàng)新應(yīng)用為例，總結(jié)數(shù)字金融在助力商業(yè)銀行鄉(xiāng)村振興之路的典型做法與成功經(jīng)驗，最后對農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字鄉(xiāng)村工程領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)行了展望。

一、農(nóng)業(yè)銀行“五新”體系破題數(shù)據(jù)難題

服務(wù)鄉(xiāng)村振興是國家賦予農(nóng)業(yè)銀行的首要職責(zé)和歷史重任。從2017年開始，農(nóng)業(yè)銀行將“一號工程”作為新時期服務(wù)“三農(nóng)”的重要戰(zhàn)略舉措，致力于成為鄉(xiāng)村振興的領(lǐng)軍者。農(nóng)業(yè)銀行面臨的主要群體是農(nóng)民，包括邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)、牧民。在服務(wù)這一特殊群體過程中面臨著諸多問題，尤其是數(shù)據(jù)層面的少、亂，需求的多樣、多變，這些都會給農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來比較大的風(fēng)險。

為了破解這個問題，農(nóng)業(yè)銀行基于數(shù)字金融創(chuàng)新實踐形成了五新”體系，即“新數(shù)據(jù)、新技術(shù)、新產(chǎn)品、新渠道和新生態(tài)”（見圖1）。如果將“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)比作一棵參天大樹的話，首先是要“扎深根”，用數(shù)據(jù)基于數(shù)字孿生的理念，建立三農(nóng)可信的大數(shù)據(jù)服務(wù)體系。其次是新技術(shù)，深度運用衛(wèi)星遙感技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新服務(wù)模式。“主干”就是新產(chǎn)品和新渠道，對于需求變化多的情況，利用不斷創(chuàng)新的新產(chǎn)品服務(wù)行業(yè)。新渠道是指為三農(nóng)業(yè)務(wù)建立了專屬渠道，通過線上線下一體化的協(xié)同實現(xiàn)融合和觸達(dá)。最后是新生態(tài)，“繁枝葉”的領(lǐng)域就是各類社會參與主體打造共同體，營造良好生態(tài)。

目前，農(nóng)業(yè)銀行“五新”體系在助力鄉(xiāng)村振興方面已經(jīng)取得了良好的效果。新數(shù)據(jù)方面，農(nóng)業(yè)銀行深度運用科技手段， 創(chuàng)新推出了業(yè)界首個三農(nóng)信息建檔模式，覆蓋2億農(nóng)戶，對于縣域的支撐占比最高。農(nóng)業(yè)銀行通過自有的優(yōu)勢做線上線下多維度采集， 構(gòu)建了同業(yè)規(guī)模最大、 能夠同時服務(wù)2億農(nóng)戶的三農(nóng)數(shù)據(jù)體系。 通過2000多個全面刻畫三農(nóng)客戶生態(tài)的標(biāo)簽， 仿真推演了1000組模型做精準(zhǔn)營銷、授信和貸款管理。以整個鏈條為例，春耕、買種、種植、收獲各個場景都有模型配合各個環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)。截至2021年6月末，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款累計投放將近6000億元，較上年末增長了三成，助力了鄉(xiāng)村振興事業(yè)。

新技術(shù)方面， 農(nóng)業(yè)銀行通過科技創(chuàng)新和場景應(yīng)用，加速金融科技與業(yè)務(wù)深度融合。從流批一體的計算、圖數(shù)據(jù)庫、邊緣計算，通過衛(wèi)星遙感、光譜分析對整個種植區(qū)域的實時情況進(jìn)行掌控， 對整個貸款管理都發(fā)揮了非常有益的作用。

新價值方面， 農(nóng)業(yè)銀行通過新技術(shù)的使用創(chuàng)造價值，打造了業(yè)界領(lǐng)先的“集中+屬地+自動”的作業(yè)模式。此外，農(nóng)業(yè)銀行推出了“畜牧活體”和“農(nóng)村兩權(quán)”抵押貸款，解決了抵押物的問題。這個領(lǐng)域的需求多、變化快，需要相應(yīng)的模式解決這些問題。基于“Serverless架構(gòu)+NoOps理念”，農(nóng)業(yè)銀行打造了輕量化、全托管、全流程的應(yīng)用研發(fā)云平臺，通過傳統(tǒng)的重技術(shù)領(lǐng)域、通過Serverless的平臺、通過雙模的創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品的敏捷開發(fā)，孵化出世界品牌的“惠農(nóng)e貸”，包括牛肉貸、茶農(nóng)貸。每個村落的要求都不一樣， 農(nóng)業(yè)銀行針對其要求推出專業(yè)化的產(chǎn)品， 這些產(chǎn)品的背后也必須能達(dá)到對成本的控制。目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)推出了4000余款產(chǎn)品。

新渠道領(lǐng)域，三農(nóng)專屬渠道的建設(shè)利用了“人工+自助+惠農(nóng)通”，在田間地頭、小賣部、村里面，通過流動服務(wù)， 為600多個空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行有2萬個網(wǎng)點， 即便在縣域覆蓋范圍很廣，也無法完全滿足廣大的縣域要求。針對這個問題，農(nóng)業(yè)銀行通過五位一體的服務(wù)體系觸達(dá)不同的三農(nóng)客群。

新生態(tài)方面，農(nóng)業(yè)銀行采用了活點、通鏈和織網(wǎng)，直接和專業(yè)市場對接，快速批量地孵化產(chǎn)品，暢通整個產(chǎn)業(yè)全鏈條。織網(wǎng)就是整合政府、擔(dān)保公司、保險公司等各方面的能力，編織生態(tài)網(wǎng)。在整個生態(tài)建設(shè)的模式下， 截至2020年底，農(nóng)業(yè)銀行累計拓展各類場景超過5400個， 其中G端與444個縣達(dá)成合作，覆蓋6萬多個行政村，帶動C端客戶150多萬戶。

綜合來看，“五新” 體系建設(shè)取得了良好的效果，近年來涉農(nóng)貸款余額上漲158%，在832個國家貸款中余額上升的有240個，不良貸款率控制得也非常好。

二、思考與展望

基于近年來不斷的嘗試與實踐，本人對農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字鄉(xiāng)村工程領(lǐng)域的發(fā)展有一些思考與展望。整體來說可以概括為：“全面實施鄉(xiāng)村振興工程，為三農(nóng)服務(wù)插上數(shù)據(jù)翅膀，激活數(shù)據(jù)價值”。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是思想理念的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)銀行在具體工作中也充分體會到了整個模式的變化，理念的轉(zhuǎn)型為主動型或者被動型，ALL in Data的全面數(shù)字化是整個思想的改革，建立全面數(shù)字化銀行的創(chuàng)新。另外，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)采取上下互動、內(nèi)部互補(bǔ)的模式，一方面采用自頂向下的頂層設(shè)計，另一方面應(yīng)用自下向上的創(chuàng)新實踐。綜合來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要四個關(guān)鍵能力：一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的能力;二是“開放+場景+生態(tài)金融”的產(chǎn)品;三是快速進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力;四是全方位的獲客活客能力和金融服務(wù)能力。

（責(zé)任編輯：李丹;校對：盧艷茹）