工薪族擺脫啃老規劃

袁婉蓮

2020年入圍總行組建的“民生財私精英俱樂部”年度黃金會員。2021年第一季度、第二季度均入圍總行組建的“民生財私精英俱樂部”管戶規模5億元以上組“鉆石會員”。

一、財務現狀

1.個人情況

婚姻：已婚，育有2個孩子（一個2歲半，一個1歲）

年齡：29歲，老公31歲

職業：工薪族

配偶職業：工薪族

2.家庭財務現狀

房產情況：無

二、財富目標

1.需要供養人數：孩子2人

2. 5年后買房，擺脫啃老

三、理財規劃

根據客戶的家庭狀況，除了客戶自己對房產的計劃之外，還有三項潛在需求需要規劃：大病保障規劃、子女教育規劃以及養老規劃。

1.房產規劃

客戶生活在三線城市啟東，根據2021年啟東房屋均價走勢，2021年一手房年漲幅為8%，二手房年漲幅為5%。以最新國家對房地產的調控力度預測，未來漲幅大概率低于2021年。

兩個孩子的家庭選擇80平方米大小比較合適。按照現在啟東市首套房首付比例30%，一手房和二手房的首付分別為41.73萬元和37.09萬元。

房屋是經濟獨立、擺脫啃老的首要需求和標志，是5年后家庭的剛性需求，因此房屋的規劃首要要求是資金安全，同時有穩定收益。理財型保險是首選。

產品建議：注15年期理財型保險，年化收益率固定為4.5%，本金40萬元。

5年后本金+收益：40×（1+5×4.5%）=49萬元。

備注：產品附帶人身意外保障，建議可分成兩份購買，被保險人分別填寫客戶本人及其先生，受益人法定，確保持有產品期間兩名經濟支柱萬一出現意外，家庭均可獲得理賠保障。

根據計算，在5年后，客戶可購買80 平方米的二手房，理財本金及收益基本可覆蓋房屋首付及契稅。

2.大病保障規劃

一般而言，重疾的保額應該以覆蓋客戶至少兩年的年收入，以目前重疾治療費用10萬元為標準：

黃女士：10+0.3×12×2=17.2萬元

先生：10+0.5×12×2=22萬元

產品建議：注2某重大疾病保障計劃，20年繳，保額分別為18萬元和22萬元，按客戶本人及先生30歲計算，保至70歲，可計算出月繳保費：

黃女士：672元 先生：894元

兩人合計月繳保費1566元，目前月現金流（3000元）可以覆蓋。如果客戶至70歲未出險，該保單到期后返還保額（分別為18萬元及22萬元）及分紅，可作為一筆退休金給客戶支配。

3.子女教育金規劃

黃女士的兩個孩子一個2歲半，一個1歲，距離高中、大學尚有至少12年時間，因此教育金規劃可以選擇相對風險偏高，收益偏高類型的權益類產品，以時間換取收益，平滑風險?？梢砸远ㄍ兜姆绞?，每月投資指數基金，通過被動掛鉤指數，即可實現小金額的零存整取功能，又可獲取12年間中國經濟的平均增長收益。

產品建議：注3某滬深300指數基金，過往13年間累計收益率283.52%，平均年化收益率21.81%（數據來源：天天基金網），保守預測未來12年間年化收益率10%左右（平均月收益率約為0.8%），每月定投300元，12年間共投入144次，本金4.32萬元。

通過計算，預期本金+收益：

300×（1-1.008^144）/（1-1.008）=80626元

2016年CPI指數同比增長約為2%（數據來源：天天基金網），目前高中學費每年2000元左右，大學學費每年5000元左右，按照每年2%的增速，12年后高中學費將漲為每年2536元，大學學費在15年后將漲為每年6729元，因此定投的資金完全可以用來覆蓋未來的教育支出，而且還有一定的結余，這部分可用于孩子上學期間的零花錢或家庭其他計劃。

4.養老規劃（預留，等資金充裕時再做安排）

雖然目前距離退休時間還比較長，但完全可以提前用時間換空間，選擇專門的注4年金保險計劃，利用未來的幾十年進行強制儲蓄，規避風險，為養老做好準備。

產品建議：養老險，5年繳，年繳10萬元（每月8333.33元），按客戶本人及先生實際年齡計算，可得到月繳保費：

黃女士：8333元，自合同生效第十年起每年領取14100元;先生：8333元，退休后每年領取14300元。

兩人合計月繳保費16666元，目前月現金流（3000元）無法覆蓋，建議資金充裕后再做配置。

四、規劃后家庭財務報表

經過財務規劃，每月在重疾保障和教育金費用支出后，家庭尚有1134元結余，可用于日常備用金，應對意外情況。

5年后，理財型保險到期，用于購房首付，可實現黃女士經濟獨立的理財目標。屆時，定投如有收益，亦可隨時部分支取，用于孝敬老人、改善日常生活等。

備注：

- 通貨膨脹率同時體現在收入和支出端，因此規劃中針對日常支出和收入就不另做通脹考慮。

- 注1：和諧安贏保險

- 注2：招商信諾至尊版珍愛一生保障計劃

- 注3：博時滬深300指數A，代碼050002

- 注4：泰康幸福世嘉保險產品