借貸有風(fēng)險(xiǎn)，借錢需謹(jǐn)慎

簡(jiǎn)歡 潘家永

民間借貸，是社會(huì)上存在最廣泛的民間金融活動(dòng)，也是民事行為中最常見的法律關(guān)系。特別是涉及大額金錢往來(lái)的借貸，出借人需要注意多方面細(xì)節(jié)，保證有借也有還。

劉某和王某自小一起長(zhǎng)大。王某家庭條件不太好，35歲時(shí)終于談了一個(gè)女朋友。到了談婚論嫁的階段，王某想給女朋友家10萬(wàn)元作為彩禮。王某向劉某提起此事，請(qǐng)劉某借5萬(wàn)元給他。劉某手頭確實(shí)有些閑錢，便同意借給王某。事后，王某給劉某補(bǔ)了一張寫有欠款金額、欠錢時(shí)間、雙方信息的欠條。四年后，劉某家中急需用錢，想到自己之前借給王某的5萬(wàn)元錢一直未被歸還，便拿著欠條上門要債。但王某被催要多次后依然不愿還錢。劉某只好將昔日的好朋友王某告上法庭，要求還錢。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，劉某手中記載借款關(guān)系的是欠條，并非借條，雖二者都能作為借款關(guān)系的憑證，但本案中的欠條沒有寫明還款時(shí)間，因此該欠條自出具時(shí)起開始計(jì)算訴訟時(shí)效，訴訟時(shí)效為三年。劉某在第四年向法院起訴，已過(guò)了時(shí)效。最終，劉某的訴訟請(qǐng)求因時(shí)效問(wèn)題被駁回。

張先生經(jīng)營(yíng)的公司由于資金周轉(zhuǎn)不開，瀕臨倒閉。他偶然得知老同學(xué)伍先生身家豐厚，于是主動(dòng)找上伍先生，借得200萬(wàn)元。他隨后寫下借條，金額、利息以及還款日期都標(biāo)注得清楚明白。半年后，張先生的生意逐漸步入正軌，他再次找到伍先生，想要再借150萬(wàn)元擴(kuò)大公司規(guī)模。伍先生答應(yīng)后，張先生寫了借條，并注明這次的借款和上次的200萬(wàn)元一同還款。約定還款日當(dāng)天，伍先生收到了張先生的還款，但只有第一次借款200萬(wàn)元的本金和利息，及后來(lái)150萬(wàn)元的本金，沒有150萬(wàn)元的利息。伍先生便打電話跟張先生要說(shuō)法。不料張先生說(shuō)后來(lái)的150萬(wàn)元借條上并未約定需要支付利息，應(yīng)視為不計(jì)息。雙方協(xié)商未果，伍先生遂將張先生告上法庭。

法院審理認(rèn)為，伍先生借給張先生的150萬(wàn)元借款僅存在口頭上支付利息的約定，借條上并未寫明，因無(wú)證據(jù)予以證實(shí)其口頭約定，應(yīng)視為不計(jì)息，故法院不支持伍先生的請(qǐng)求。

李阿姨聽一起跳廣場(chǎng)舞的馮阿姨說(shuō)，她的侄子阿鵬開了一家食品公司，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目前景光明，但目前因?yàn)閿U(kuò)張，所以急需一筆周轉(zhuǎn)資金。阿鵬找到馮阿姨，表示如果馮阿姨能借錢給他周轉(zhuǎn)，一年后歸還本金時(shí)還有18%的高額利息作為回報(bào)。馮阿姨于是借給阿鵬10萬(wàn)元。李阿姨聽說(shuō)后也動(dòng)了心。幾天后，李阿姨將10萬(wàn)元打到了阿鵬的賬戶上。一年后，眼看離約定還款的日子已經(jīng)過(guò)去了一個(gè)月，李阿姨仍然沒有收到阿鵬的還款。情急之下，李阿姨找到馮阿姨，卻被告知阿鵬失蹤了，馮阿姨也沒有收到還款。

二人來(lái)到公安局報(bào)案，警察告訴她們食品公司不具有經(jīng)營(yíng)吸收存款業(yè)務(wù)的資格，其向社會(huì)公眾公開吸收資金，該行為本身就是違法的。警方目前已經(jīng)接到了35個(gè)人報(bào)案，犯罪嫌疑人阿鵬利用合法公司外衣，現(xiàn)已非法吸收公眾存款800余萬(wàn)元。

生活中，不少人對(duì)借條與欠條的法律含義缺乏應(yīng)有的認(rèn)識(shí)，以致在出具條據(jù)時(shí)相互混淆，影響了權(quán)益的保護(hù)。借條是借款人向出借人借款，設(shè)立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借款人（債務(wù)人）到期向出借人（債權(quán)人）返還借款的債權(quán)憑證。欠條是由于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行債務(wù)時(shí)，因其自身原因不能按時(shí)償還而向債權(quán)人出具的債權(quán)憑證。廣義的欠條包括借條，二者的主要區(qū)別有兩點(diǎn)：

一是二者形成的原因不同。借條是單純的借款，其形成的原因是特定的借款事實(shí)。而欠條形成的原因較多，可以是基于買賣、勞務(wù)、損害賠償、不當(dāng)?shù)美榷喾N事實(shí)而產(chǎn)生。例如，在購(gòu)買物品或收購(gòu)產(chǎn)品時(shí)，不能支付或不能全部支付對(duì)方的款項(xiàng)，此時(shí)就需要寫張欠條。

二是二者的訴訟時(shí)效期間均為三年，但在計(jì)算上有所不同。在都約定了還款期的情況下，借條和欠條的訴訟時(shí)效期間的起始時(shí)間是一樣的，都是從還款期限屆滿的次日開始計(jì)算三年。在均沒有約定還款期的情況下，二者訴訟時(shí)效的起始時(shí)間是有區(qū)別的。對(duì)于沒有約定還款期的借條，出借人可以隨時(shí)請(qǐng)求借款人還款，三年的訴訟時(shí)效從權(quán)利人主張權(quán)利之時(shí)開始計(jì)算。沒有約定履行期限的欠條是對(duì)雙方以往經(jīng)濟(jì)往來(lái)的一種結(jié)算，債務(wù)人在向債權(quán)人出具欠條時(shí)，就已構(gòu)成了對(duì)債權(quán)人權(quán)利的侵害，所以，訴訟時(shí)效期間從出具欠條之次日開始計(jì)算，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之次日起三年內(nèi)向法院起訴。

在給他人或者要求他人寫條據(jù)時(shí)，除了要區(qū)別是寫欠條還是寫借條外，還應(yīng)當(dāng)在條據(jù)中寫明具體內(nèi)容。借條的基本要素應(yīng)包括出借人姓名、數(shù)額、幣種、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等，以及借款人簽名、指紋（蓋章）、借款日期等。如果出借人要求借款人找他人擔(dān)保，應(yīng)當(dāng)讓他人在借條上寫明保證人并簽名、按手印，最好寫清楚是一般保證還是連帶責(zé)任保證。在書寫借款金額時(shí)，應(yīng)同時(shí)使用大寫和小寫，且要一致;約定利率時(shí)不能超過(guò)法定的上限，對(duì)于超過(guò)的部分，法律是不予保護(hù)的。尤其要注意用語(yǔ)規(guī)范，避免產(chǎn)生歧義。例如，避免使用“今借張三人民幣壹萬(wàn)元”，而應(yīng)當(dāng)書寫為“今借到張三人民幣壹萬(wàn)元”。

欠條應(yīng)寫明的要素和書寫時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)與借條基本相同。不同的是，欠條要注意寫明拖欠的原因。如果拖欠的是物品，則要寫明物品的數(shù)量以及名稱、品質(zhì)、規(guī)格等基本自然屬性。另外，欠條最好一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

現(xiàn)實(shí)中，不少人借錢給他人時(shí)一不小心就落入非法集資的陷阱，導(dǎo)致血本無(wú)歸。非法集資，是指違反國(guó)家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為。公眾可以從以下幾個(gè)方面識(shí)別和防范非法集資，躲避非法集資的陷阱：

一是提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，切忌盲目投資?？梢酝ㄟ^(guò)查詢政府網(wǎng)站，弄清楚集資方的真實(shí)情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，是否具有出售金融產(chǎn)品以及開展存貸款業(yè)務(wù)的主體資格，不要輕信沒有資質(zhì)的非正規(guī)公司發(fā)布的虛假宣傳。二是拒絕高額利息誘惑，做到多問(wèn)、多想，慎重投資。對(duì)于有高額利潤(rùn)回報(bào)的項(xiàng)目，要保持警惕，千萬(wàn)不要相信天上掉餡餅，多數(shù)情況下投資回報(bào)率明顯偏高的項(xiàng)目就是投資陷阱。在面對(duì)他人低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的投資建議時(shí)，要多向其他懂行的家人、朋友和專業(yè)人士仔細(xì)問(wèn)詢、商量，審慎決策，還可以向政府金融辦、公安、工商、銀監(jiān)等部門咨詢，把情況了解清楚后再?zèng)Q定。同時(shí)要警惕熟人作案，謹(jǐn)防他人利用親情誘騙。三是要建立正確的理財(cái)觀念，高收益的同時(shí)會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，特別是不規(guī)范的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，所以要增強(qiáng)理性投資意識(shí)，選擇正確的投資渠道。四是發(fā)現(xiàn)對(duì)方有非法集資嫌疑時(shí)，或者遭遇集資詐騙后，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

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