保山市金融機構減費讓利惠企利民的實踐與思考

范應勝

2020年以來，為應對新冠疫情影響，國家出臺了一系列減費讓利惠企利民的政策措施，對推動金融機構減費讓利惠企利民進一步作出了具體部署。本文從金融的角度出發，對金融機構貫徹落實減費讓利惠企利民政策情況進行分析，梳理金融機構在貫徹落實減費讓利惠企利民方面面臨的困難和問題，重點從政策層面，尋求金融機構減費讓利惠企利民的突破口或切入點。

減費讓利? 惠企為民

近年來，金融機構貫徹黨中央、國務院部署，積極落實金融支持實體經濟政策措施，按照商業可持續原則，通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施，加大對市場主體減費讓利力度，推動金融服務惠企利民，切實增強廣大金融消費者的獲得感和滿意度。特別是自新冠疫情發生以來，人民銀行等金融部門圍繞穩企業保就業工作，及時出臺金融支持政策，實施好向市場主體讓利1.5萬億元的紓困舉措，統籌推進降低利率、貸款延期還本付息等減費讓利政策的貫徹落實，推動金融系統加大減費讓利力度。一是繼續加大優惠利率貸款和信用貸款等支持力度，滿足市場主體信貸需求;二是繼續通過降低利率向市場主體讓利;三是繼續運用好直達實體經濟的貨幣政策工具進行讓利，同時通過減少銀行收費向市場主體讓利。截至2021年11月末，商業銀行、支付機構、清算機構向實體經濟讓利約54.5億元，累計惠及市場主體約7300萬戶，其中商業銀行減免小微企業開戶費用16.2億元。

隨著金融機構減費讓利惠企利民政策措施的貫徹落實，金融便利化程度將得到有效提高，小微企業、個體工商戶融資成本壓力將會有所緩解，實體經濟發展環境將不斷優化，與此同時，各項減費讓利惠企利民政策措施的出臺也使金融機構面臨著一定的挑戰和發展機遇，一方面，銀行業金融機構減費讓利短期內會對自身盈利帶來一定壓力;而另一方面，各項減費讓利惠企利民政策措施的出臺將會引導金融機構加快業務轉型，強化金融科技手段的運用，深入推進數字化進程，創新金融產品和服務，降低自身經營成本，增強金融服務實體經濟能力和效果。因此，金融機構在貫徹落實減費讓利惠企利民政策措施中，如何充分兼顧減費讓利和金融行業的可持續發展是一個值得研究和思考的問題。

近年來，人行保山中支以金融支持穩企業保就業為切入點，按照穩健貨幣政策靈活精準、合理適度的政策導向，督促金融機構認真落實各項減費讓利政策，通過創新金融服務產品，優化金融服務方式，加大信貸支持，降低企業融資成本等方式，持續推動金融機構向實體經濟讓利，切實增強廣大金融消費者的獲得感和滿意度。本文在分析保山市金融機構貫徹落實減費讓利惠企利民政策的前提下，以金融服務小微企業為切入點，探索金融機構減費讓利惠企利民的途徑。

政策出臺為中小微企業減負賦能

受疫情影響，不少小微企業和個體工商戶資金壓力加大。在此背景下，多項旨在為市場主體減費讓利的金融政策密集出臺，助力市場主體渡過難關。人民銀行等相關部門出臺了一系列金融支持中小微企業的政策措施，其目的是精準施策，為緩解中小微企業復工復產創造良好的政策環境，為發展前景好、暫時因疫情出現困難的企業緩解壓力。

發力結構性貨幣政策工具

2020年上半年，人民銀行分三批次安排3000億元專項再貸款，5000億元再貸款、再貼現額度，1萬億元再貸款、再貼現額度共計1.8萬億元，支持抗疫保供、復工復產和中小微企業等實體經濟發展。其中：3000億元專項再貸款直接用于保障重要醫療物資、生活必需品的生產、銷售和運輸的重點名單企業，對享受人民銀行專項再貸款支持的企業，中央財政按企業實際獲得貸款利率的50%進行貼息，貼息期限不超過1年，確保企業實際融資成本在1.6%以下;5000億元再貸款和再貼現專項額度發放對象為2500家左右的地方法人金融機構，下調支農、支小再貸款利率25個基點至2.50%，重點支持復工復產的小微企業、春耕備耕，以及受疫情影響較為嚴重的小微企業;10000億元再貸款再貼現額度，重點支持地方法人金融機構加大對涉農、小微企業（含小微企業主和個體工商戶）和民營企業的信貸投放，支持實體經濟恢復發展，引導降低融資成本。金融機構運用再貸款發放的支農、支小貸款利率在5.5%左右。

2020年6月，人民銀行設立了普惠小微企業貸款支持計劃和普惠小微延期支持工具等兩項直達實體經濟的貨幣政策工具，為鞏固拓展疫情防控和經濟社會發展成果，人民銀行將政策進行了兩次延期，截止日期為2021年12月31日。其中：普惠小微企業貸款延期支持工具主要用于激勵中小銀行辦理普惠小微企業貸款延期還本付息。對到期的普惠小微企業貸款，小微企業存在還本付息困難的，可申請延期還本付息，人民銀行給予中小銀行辦理延期的普惠小微貸款本金的1%作為激勵;普惠小微企業信用貸款支持計劃旨在擴大金融機構信用貸款發放。全國提供4000億元再貸款專用額度，用于購買符合條件的地方法人金融機構新發放的普惠小微信用貸款本金的40%，信用貸款期限要求不少于6個月，購買期1年，到期后地方法人金融機構以零利率購回，相當于人民銀行提供了4000億零成本的資金，帶動金融機構發放1萬億普惠小微信用貸款。

信貸引導政策

貫徹落實穩健貨幣政策，對受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業，以及有發展前景但受疫情影響暫遇困難的企業，特別是小微企業，不得盲目抽貸、斷貸、壓貸。對受疫情影響嚴重的企業到期還款困難的，可予以展期或續貸;對列入省、市級重點名單企業的新增貸款，引導金融機構在原有貸款利率上下浮10%以上。對受疫情影響較大領域和地區的融資需求，金融機構要建立、啟動快速審批通道，簡化業務流程，切實提高業務辦理效率。

利率引導政策

自2020年以來，人民銀行持續推進貸款市場報價利率（LPR）改革，前瞻性引導公開市場操作利率和中期借貸便利中標利率下降30個基點，帶動1年期LPR下行30個基點。推動整體市場利率和貸款利率下行，支持合理的貸款需求增長。同時，進一步推動LPR運用。自2020年1月1日起新發放貸款不再參考貸款基準利率定價。2020年3月至8月，按照市場化、法治化原則順利完成存量浮動利率貸款定價基準轉換。截至2020年8月末，存量貸款定價基準轉換率達92.4%。促進銀行將LPR嵌入內部轉移定價（FTP）體系，切實打破貸款利率隱性下限，引導金融資源更多配置至小微、民營企業，降低貸款實際利率水平。

保山市金融機構減費讓利實踐及成效

為全面貫徹落實黨中央、國務院減費讓利的決策部署，人行保山中支指導轄內各金融機構全力落實各項減費讓利政策，引導金融機構主動“減費讓利”，降低企業融資成本，為企業紓困解難，助力企業和項目復工復產。

強化政策引導降低銀企融資對接成本

近年來，人行保山中支充分發揮信貸政策的引導效應，通過制訂年度信貸指導意見，組織召開金融運行分析會，深入分析全市金融運行情況，進一步強化窗口指導，積極疏通貨幣政策傳導機制，充分引導金融機構優化信貸資源配置，加大對市場主體的信貸支持力度。截至2021末，全市金融機構各項貸款余額1173.61億元，同比增長11.68%，余額比年初增加122.75億元，其中：各類企業貸款余額593.48億元，同比增長8.56%，余額比年初增加46.82億元。同時，針對小微企業融資需求實際，組織召開融資對接會議，搭建政銀企融資對接平臺，促進融資供需雙方信息共享，疏通政銀企融資對接渠道，降低銀企業融資對接成本。如：2021年7月28日，人行保山中支、市工商聯、市人社局聯合隆陽區人民政府組織召開保山市（隆陽區）政銀企融資對接暨小微企業金融服務能力提升工程動員會，各銀行業金融機構和小微企業（含個體工商戶、小微企業主）達成融資支持意向11.8億元，涵蓋298戶小微企業、767戶個體工商戶、348戶小微企業主。

強化政策宣傳確保政策惠及市場主體

聚焦小微企業這一關鍵市場主體，出臺了《保山市金融服務小微企業實施意見》《保山市“貸動小生意，服務大民生”金融支持個體工商戶專項活動實施方案》等金融支持政策，引導金融機構在全市范圍內組織開展金融服務小微企業、金融支持個體工商戶發展專項行動，同時，組織開展金融服務宣傳日活動，設立金融超市，開展金融政策宣傳和金融服務產品推介，內容包括適用于小微企業、個體工商戶的各項金融政策、金融產品和金融服務，有效推動了銀行、擔保公司與小微企業、個體工商戶的融資對接，確保政策惠及市場主體。如：農業銀行制定了《小微企業信貸業務審查審批指引》、建設銀行制定了《普惠金融小微企業信貸業務盡職免責管理辦法》、富滇銀行印發了《微型企業培育工程貸款管理辦法》等一系列支持小微企業的信貸政策，有效擴大了小微企業等市場主體的政策惠及面。

發揮政策工具效應降低央行資金成本

充分發揮央行優惠資金的撬動作用。積極推動落實3000億元專項再貸款、5000億元再貸款專用額度、1萬億再貸款額度等專項政策工具，為金融機構提供低成本資金，督促和指導轄區金融機構運用好再貸款再貼現等政策，引導金融機構發放符合要求的優惠利率貸款，進一步加大小微企業的信貸投放能力，推動金融機構降低貸款利率，確保央行優惠政策資金真正惠及相關企業。2021年1—12月，累計發放支農、支小再貸款? 33筆、金額7.1億元，金融機構運用再貸款資金發放小微企業貸款平均利率約4.9%，低于自有資金貸款平均利率約1.5個百分點，每年節約利息支出約1000萬元左右。

充分運用政策工具推動金融支持惠企利民

指導金融機構充分運用支小、支農再貸款等貨幣政策工具，傳導政策紅利，進一步降低小微企業融資成本，督促地方法人金融機構運用從中央銀行借用的再貸款，為符合要求的個人和企業、農民合作社發放貸款。如：截至2021年12月末，隆陽滬農商村鎮銀行運用央行支小貸款政策支持了27戶貸款客戶，累計發放支小貸款864萬元;隆陽農商行積極向央行申請扶貧再貸款、支農再貸款及信用貸款扶持政策，進一步增強金融惠企利民的資金實力。截至2021年12月末，該行使用人民銀行扶貧再貸款13，850萬元、使用支農再貸款10997.75萬元、使用支小再貸款4，000萬元。同時，有序開展普惠小微貸款延期支持工具和普惠小微信用貸款支持計劃操作，鼓勵和指導相關法人金融機構增加小微企業信用貸款和無還本續貸，為小微企業降低貸款資金調頭、辦理抵押擔保等成本支出。全市累計購買法人銀行普惠小微信用貸款2.98億元，支持3000多戶市場主體獲得信用貸款7.45億元;已向法人機構提供激勵資金638萬元，支持400多戶市場主體獲得6.38億元貸款延期支持。如：截至2021年12月末，隆陽滬農商村鎮銀行為41戶貸款客戶辦理延期還本，金額達5193.9萬元，通過簡化流程為存量到期客戶（保山市熱土農業開發有限公司）辦理并發放借新還舊貸款180萬元;為無法進行正常銷售的保山市金鑫源再生資源利用有限公司變更原本2月需要歸還35萬元本金的還本計劃，延長其還款期限。

深化利率改革引導貸款利率穩步下行

近年來，人行保山中支持續推動貸款市場報價利率（LPR）改革，疏通利率傳導渠道，督促金融機構推廣運用貸款市場報價利率（LPR），加快內部資金轉移定價（FTP）機制建設，將貸款市場報價利率（LPR）內嵌入FTP中，進一步釋放LPR改革降低小微企業綜合融資成本的潛力，引導金融機構落實貸款利率自律要求，加強存款利率管理，為降成本營造更大的空間。2021年1—11月，保山市金融機構發放小微企業貸款平均利率為5.35%，較2020年全年發放的小微企業貸款平均利率（5.6556%）下降了0.3056個百分點。如：全市農商行2021年上半年小企業貸款平均利率6.14%，較2020年末下降了0.07個百分點;工行保山分行2021年1-12月累計發放小微企業貸款（含個體工商戶）29000萬元，加權平均執行利率為4.262%，以較優惠的利率支持了小微企業發展。

金融機構減費讓利惠企利民存在的問題

貸款增速放緩對信貸支持市場主體形成制約

2021年，全市銀行業金融機構各項貸款增速從2021年1月份的13.92%逐月下降至12月份的11.68%，全省排名維持在7-8名之間，排名低于去年同期3-4個位次，信貸增長越來越受到存款增長乏力的制約，完成全年15%的增長計劃難度很大。12月末，全市銀行業金融機構整體存貸款比高達102.89%，信貸持續增長的空間嚴重受限。

金融機構信貸風險防范壓力增大

2021年末，全市不良貸款余額19.4億元，同比增長2.36%。實體經濟受疫情影響尚未完全恢復，下半年在延期還本付息政策工具激勵下辦理的大量延期貸款將陸續到期，銀行面臨較大的延期貸款到期風險。從受疫情影響的行業看，部分行業企業如餐飲業、零售業、批發業、住宿業和土木工程建筑業受疫情影響較大，大多數小微企業因受疫情影響，經營積壓，收入減少，還款來源較不穩定，致使部分企業不能按期償還貸款，這使金融機構后續信貸資產質量管理面臨較大壓力。

部分市場主體資質不佳難以獲得信貸支持

部分涉農、小微企業等市場主體普遍起步較晚、起點較低，工藝及設備落后，產品缺乏市場競爭力，普遍缺乏可用抵質押及擔保物。同時，從企業自身情況看，部分小微企業缺乏健全的內部治理能力，自身管理缺少規范，財務報表真實性欠缺，申貸時資料信息不規范給銀行了解企業的真實情況帶來一定困難，這些因素在一定程度上限制了銀行信貸資金的準入。

金融機構減費讓利惠企利民對策建議

繼續發揮好政策工具的精準滴灌作用

發揮好再貸款、再貼現和直達實體經濟的貨幣政策工具的精準滴灌作用，穩妥調整和接續特殊時期出臺的應急政策，延續實施普惠小微企業延期還本付息和普惠小微企業信用貸款支持計劃兩項直達實體經濟的貨幣政策工具。地方法人機構要繼續落實好“應延盡延”要求，加大普惠小微信用貸款發放比重，同時，要繼續用好用足再貸款支持政策，加大對“三農”、小微和民營企業等重點領域和薄弱環節的支持力度，將央行優惠政策傳導至市場主體。

統籌推動中小微企業金融服務能力提升工程

一是推動金融服務小微企業專項行動。組織全市銀行業金融機構開展“貸動小生意 服務大民生”專項活動，引導全市銀行業金融機構針對個體工商戶資金需求“短、小、頻、急”特點，統籌推進首貸培育和中小微企業金融服務能力提升工程兩項專項活動，切實加大對小微企業、個體工商戶的信貸支持力度。二是深化中小微企業金融服務創新。督促金融機構優化內部資源配置和政策安排，強化金融科技手段運用，充分運用科技手段，針對小微企業經營狀況和融資需求特點，持續改進和豐富信貸產品及服務方式，開發并持續完善無還本續貸、隨借隨還等貸款產品，全面提升中小微企業線上線下金融服務的便利度。三是推動完善融資服務和配套機制。采取“線上+線下”相結合的形式，實現政銀企融資對接常態化，推動中小微企業信用信息共享，促進銀企高效對接。

持續做好防范和化解信貸風險

關注和防范疫情對銀行機構經營的持續影響，努力將疫情沖擊產生的二次風險對金融機構的影響降到最低，要嚴格落實疫情防控再貸款投向、利率等管理規定，做到精準支持。同時，各銀行機構要重點關注企業經營惡化可能對銀行信貸增產質量的影響，在支持穩企業的同時，做好信貸風險的防范和化解工作。不盲目抽貸、斷貸、壓貸，及時了解企業的生產、經營、財務狀況、企業規模、存續時間以及企業擁有可抵押資產等信息，消除銀企信息不對稱障礙，建立互相信賴的銀企合作關系。

參考文獻

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作者單位：中國人民銀行保山市中心支行