商業銀行網點布局現狀分析與建議

劉宇鵬

在互聯網金融發展的背景下，網絡金融對商業銀行產生了巨大沖擊，人們足不出戶就能便捷地通過網絡進行轉賬、匯款、支付等，使得一些商業銀行部份網點面臨著關停。商業銀行網點不僅是重要的線下金融活動場所，更是商業銀行自身參與市場競爭的主要優勢，所以要高度重視對商業銀行網點的妥善配置，增強網點自身競爭實力，因此，有必要要對商業銀行網點建設與布局進行妥善優化。

一、商業銀行網點布局規劃現狀

（一）網點選擇盲目

根據相關的調查研究結果顯示，我國目前大型國有商業銀行以及全國性股份制商業銀行數量眾多、體量較大，但是商業銀行部份網點布局存在關停的現象。商業銀行作為盈利機構，必須要積極爭取客源，但不能片面追求網點數量，忽略了網點布局的覆蓋范圍和經濟效益，造成大量網點盲目建設，增加商業銀行的運營成本。

（二）網點布局不均衡

商業銀行網點布局為保證經濟效益與當地經濟發展相適應，導致我國大多數的商業銀行網點集中在東部地區。盡管國家出臺了相關的政策，加強對西部金融產業的支持力度，但大部分欠發達地區商業銀行網點數量依然較少，并且大部分位于城鎮繁華地段。在互聯網時代快速發展的背景下要充分重視小微客戶以及個性化需求，通過小微市場來帶動更大的市場，如果只關注大客戶必然會造成商業銀行網點的服務種類和方式過于單一。

（三）脫離客戶需求

我國目前大多數商業銀行網點都直接按照通用的模式和標準，根據行政區劃進行注冊設計，使得商業銀行網點存在著點多面廣、戰線長、攤子大等問題，造成經營管理效率低下。在商業銀行網點布局中為了追求數量而忽視效益等問題非常普遍，盡管大量的商業銀行網點能夠給客戶帶來諸多便利，但最終造成整個網點的平均利潤率明顯下降，最終導致成本明顯提高，與企業實際的發展需要不適應。還有部分商業銀行網點按照上級統一規定，沒有針對當地的實際客戶需求、經濟發展水平進行調整，很容易造成客戶資源被其他商業銀行搶奪造成成本上升。我國目前大多數商業銀行網點依然通過存貸款利差來獲得利潤，在互聯網金融發展的背景下金融脫媒的問題越來越明顯，商業銀行利潤模式正受到前所未有的挑戰。

二、當前商業銀行網點布局面臨的主要問題

（一）客戶的需求多樣化

在社會快速發展的背景下，人們收入水平明顯提高，越來越多的中高收入群體對金融業務的需求也發生了明顯變化。在過去商業銀行網點只需要滿足存取款需求，而現在人們更關注理財和貸款等業務，大多數的商業銀行依賴的大客戶融資觀念發生了明顯的變化，企業融資渠道多樣化，使得企業對商業銀行的貸款需求量明顯減少。

（二）競爭日益激烈

在網絡金融快速發展的背景下對商業銀行的傳統業務造成了沖擊，很多商業銀行面臨著諸多問題，尤其是商業銀行網點的布局不合理已經成為阻礙商業銀行發展的重要因素之一，加之還有一些外資商業銀行正在籌備建設，使國內的商業銀行競爭日趨激烈。

三、商業銀行網點建設的主要原則

（一）商業銀行網點設置定位

商業銀行是國民經濟發展的重要金融服務機構，對國民經濟發展具有非常關鍵的影響，如果商業銀行網點的布局設置存在主觀性和隨意性，否則必然會造成商業銀行網點存在明顯失誤，無法大規模發展業務，導致商業銀行長時間處于被動狀態。通過科學規律的商業銀行網點布局建設，能夠進一步增強商業銀行網點的綜合競爭實力。商業銀行網點必須要滿足為用戶提供金融服務的要求，且在商業銀行網點選擇時一定要定位于人流中心和物流中心，保證存款明顯增加，促進業務的長遠發展。

（二）商業銀行網點設置要堅持分層經營

在目前商業銀行快速發展的背景下，需要堅持以對公業務為主，兼顧其他業務，因此網點設置需要靠近物流中心的地帶，從而形成良好的物流、人流、資金流相互融合的建設體系。在營業機構設計的過程中要盡可能地根據當地的經濟社會發展水平進行分析，對金融企業的各種辦事機構區位選擇進行良好判斷，并制定科學高效的金融網點選擇策略，動態化地對網點進行管理。雖然傳統的商業銀行網點選擇時存在諸多問題，難以全面考慮復雜抽象的選址要素，造成各種數據資源無法綜合分析，無法為決策人員提供直觀高效的分析工具。但隨著GIS技術的不斷發展，傳統選址方面所面臨的問題得到了有效解決，所以要充分運用現代化的信息技術，加強對商業銀行網點布局的全面優化。

（三）由傳統金融服務過渡到現代化的金融服務

在商業銀行網點優化建設中，要盡可能通過現代化的金融服務手段來取代傳統落后的金融服務手段，尤其是要加大對中高端客戶群體的營銷拓展能力，充分挖掘這些客戶資源。要充分發揮電子渠道營銷模式，拓寬商業銀行網點的服務范圍，比如個人貸款業務過去只能通過傳統渠道來完成，在互聯網技術支持下通過電子渠道自動循環的方式就能快速實現個人貸款。要加強對財富賬戶的開發與利用，方便客戶對資產進行科學的管理。

（四）由理財商業銀行取代傳統的零售商業銀行

在商業銀行網點功能優化時要堅持以客戶為中心，對產品進行整合，促進產品載體、產品流通渠道更加高效。在商業銀行不斷發展的背景下要積極實現多元化盈利轉變，在業務優化時要擴展中間業務的水平，從而實現盈利。

（五）由單一產品營銷轉變為綜合營銷

當前要想完善商業銀行網點的營銷策略和分層服務水平，充分發揮個人金融業務的協調作用，需要促進各部門之間的有效聯系。對金融資源進行合理應用，必須加強對客戶價值的深層挖掘，開展多層次、多元化的營銷，使得個人金融業務形成捆綁銷售，將個人業務與商業銀行機構業務上下聯系構成完善的服務鏈，綜合提高商業銀行網點服務質量。

四、商業銀行網點建設優化的具體對策

（一）對網點進行科學布局

網點的規范化布局是確保商業銀行增強競爭力的關鍵，在不斷發展的背景下需要根據當地的經濟發展水平以及各商業銀行之間的競爭狀況進行全面分析與討論，制定科學決策。比如在商業銀行網點選擇時需要嚴格按照地區的客戶數量和需求數量進行劃分，充分提高商業銀行網點建設規模和質量，以滿足客戶的各種需求，減少資源的浪費。同時，根據當地的實際經濟狀況和資源優勢來充分考慮實際需求量，將傳統業務和新興業務相融合，為廣大用戶提供多元化的服務，促進資源的有效分配，以產生更大的經濟效益。

（二）強化網點類型的創新

商業銀行網點是其服務的重要場所，也是開展商業銀行營銷宣傳的主要途徑。我國目前的商業銀行網點分布存在明顯不均衡的問題，在東部經濟發達地區網點分布密集，在西部偏遠地區網點分布稀疏。通過科學的商業銀行網點布局，能夠滿足客戶需求，并產生帶動效應。在互聯網金融不斷發展的背景下商業銀行網點的建設也必須轉變傳統觀念。只有不斷創新網點類型，才能夠增強網點的服務實力。例如，要優化建設模式，推動商業銀行的不斷發展，對傳統網點進行妥善優化，擴大理財和財富管理中心等新型網點的建設。還應該積極主動地借鑒國外商業銀行網點規劃的先進經驗，關注競爭對手之間的發展轉變。要深入了解客戶的實際需求。在商業銀行不斷發展的過程中要建立女子商業銀行、藝術商業銀行等多樣化的網點，提高網點建設的服務效果，滿足不同用戶的實際需求。

（三）對網點內部功能和外部視覺進行統一升級

在我國商業銀行快速發展的背景下，網點的建設忽略了形象設計，造成商業銀行網點缺乏足夠的視覺沖擊力，對廣大用戶缺乏有效吸引。要加強對內部功能布局和外部視覺形象的統一建設與優化，通過對網點進行統一的形象包裝設計，讓整個商業銀行網點內部功能布局更加精細化，讓不同用戶群體選擇其所需的服務，增強網點的整體性，為客戶帶來更高效便捷的服務。在視覺升級中通過整體裝修整體優化設計，使商業銀行的形象煥然一新，帶給用戶全新體驗。商業銀行的功能分區可以分為自助商業銀行區、大眾服務區、理財服務區、客戶體驗區和貴賓服務區等，使得服務更加細化，滿足客戶的全方位要求。

（四）強化網點隊伍建設

在網點優化建設不斷發展的背景下，要提高網點設計的科學化水平，需對整個崗位進行全面優化，加強人員質量。首先，要積極確保打造一支高素質的商業銀行營銷隊伍，每個人每個崗位各司其職，尤其是對大堂經理、客戶經理等管理人員，確保各項業務落實到具體個人。其次，商業銀行必須要積極拓展人才招聘方式，通過社會招聘來廣泛吸收優秀人才，并加強對商業銀行的培訓，打造專業化的營銷團隊，為客戶提供更高效的客戶服務體驗。

（五）關注外部環境

在商業銀行網點布局優化的背景下要充分考慮當地網點的地理位置、交通、生態環保、人口、勞動力等諸多外在因素。因此商業銀行必須根據發展的具體策略進行分析，確保網點建設。從目前來看，要充分利用好GIS技術、矢量圖技術和遙感技術對預設網點周圍的空間特征進行全面優化與分析，確保模擬技術更加成熟。在商業銀行不斷發展的背景下要充分考慮人們的生活習慣。受半小時生活圈的影響，人們往往會選擇離家比較近的商業銀行網點，因此商業銀行網點的布局要盡量與當地的工業化產業發展布局相接近。商業銀行網點布局還應該充分考慮租金、地價、治安水平等各種環境因素，還要對人口年齡、數量、結構、性別、受教育程度等因素進行分析，尤其是對25-65歲間的客戶對商業銀行的需求程度進行有效劃分。同時，商業銀行形成期、成長期和成熟期不同發展層次對業務需求也不盡相同，因此要高度重視對商業銀行實際發展狀況進行針對性優化，提高發展的整體水平。此外要充分考慮監管力度、政策扶持力度等因素，確保商業銀行的建設得到政府的支持。

（六）促進自身的經營管理觀念轉變

在商業銀行不斷發展的背景下，需要高度重視外在環境的影響，但也需要加強商業銀行自身的建設。在商業銀行不斷發展的過程中要充分考慮每一個網點的經營狀況，包括每日人流量、服務種類、商業銀行形象、經濟效益和發展策略等相關因素。由于我國存貸款利率市場完全開放，支持商業銀行的發展，必須要推陳出新，打破同質化經營管理模式以及存貸利差為主的盈利模式，實現以盈利為經營目標轉變為差異化經營觀念。雖然金融脫媒的問題致使客戶群體對網點的依賴性明顯下降，但與此同時也為商業銀行網點的布局優化提供了重要機遇。

在傳統商業銀行不斷改制的背景下，要高度重視自身的變革與經營，滿足互聯網金融的發展需要。商業銀行也需要積極利用互聯網信息技術開展更多高端業務，提高金融產品的服務水平和服務效率，從而滿足更多用戶的實際需求。要進一步改變利益導向，轉變服務獲利方式，適應金融服務的變革。例如，在偏遠落后地區要加強對小微企業的支持和建設，滿足當地人們的經濟需求，促進商業銀行與地方經濟發展相互協調。在互聯網金融發展的同時，要根據客戶的個性化需求進行分析，打破傳統單一的服務壁壘，制定個性化的發展業務。商業銀行網點需要根據不同客戶的實際需求種類進行全面優化，對于客戶存量少、效率低下的網點要撤并處理，如果客戶資源豐富、效益較好的網點則必須加大支持力度，提高整體服務水平，從而促進商業銀行網點的升級。

（七）運用現代化的優化手段

在商業銀行網點布局優化的過程中，應該充分考慮內部因素和外部因素，通過內部因素來決定商業銀行網點的布局數量，而通過外部因素來考慮商業銀行網點建設規模。在商業銀行網點分布的過程中，應該通過現代化的信息技術手段來明確最佳的網點分布范圍。例如，通過可視化小微金融地圖管理系統能夠對整個商業銀行的分布范圍進行妥善分析，通過大數據技術、聚類分析、因子分析、BP神經網絡等多種數據統計技術對網點進行定量分布優化。還要根據經濟學原理和管理學的相關理論依據，為不同商業銀行網點建設提供不同的發展策略，確保線上線下渠道相互整合，并制定完善的網點評估效果。

在商業銀行網點建設規劃時應該進一步完善定量定向方法，對網點建設數量進行不斷修正與優化，確保商業銀行網點在布局設計中充分考慮時間和空間等相關因素，并提供動態化的發展參考，以實現商業銀行的全面優化與發展。在商業銀行網點轉變的同時，還要對其進行不同的分類管理，將同質化的商業銀行網點資源整合。根據具體的業務需求進行全面優化與分析，例如全功能網點可以根據經營資源和地理位置提供商業銀行所有的業務模式，為客戶提供更多元化的金融服務。專業性網點則根據某一類客戶群體的特殊需求或制定某一項產品服務于特定范圍進行管理。社區商業銀行主要以零售商業銀行業務為主，為當地的中小客戶提供服務。

（八）完善商業銀行網點的形象建設

在商業銀行不斷發展的背景下，網點功能定位存在明顯的同質化問題，因此要不斷加強對商業銀行網點的形象升級。通過綜合性、多功能的業務品種和服務手段為客戶制定專業化的服務，為高端理財客戶提供環境優雅設備齊全的優質服務。在商業網點形象升級中要做好“三防一保”，將原來的網點封閉式高柜轉變為通透低柜，增強與客戶面對面的交流，加強引導與優化，從而拉近與客戶的距離，增強親和力。根據不同的客戶需求來提供差異化服務類型。通過自助設備來加強對客戶的引導，提高了業務處理效率，增強商業銀行發展質量。在我國社會經濟不斷發展的背景下，要充分解決商業銀行自身的經營管理弊病，對癥下藥，增強商業銀行競爭的綜合實力，提高商業銀行的整體業務水平，為商業銀行的全面發展提供重要保障。

五、結語

在商業銀行網點布局規劃的過程中面臨著諸多問題，因此要高度重視商業銀行網點布局存在的許多弊端，并采取科學高效的優化策略，為商業銀行的戰略選擇提供重要的參考依據。通過對商業銀行的網點布局現狀進行分析，并提出相應的解決策略，提高服務質量，盡可能地面向更廣泛的用戶，增強商業銀行網點建設質量，形成主動出擊的局面，顯著提高商業銀行網點布局效率。