小微企業融資擔保創新及風險防控探析

李世鵬

在經濟的快速發展下，我國的金融體制也日漸完善。小微企業一直是我國經濟發展的重要力量之一，在對提高出口、改善就業、拉動內需等方面貢獻突出，作用重大。許多小微企業在發展過程中，為解決自身的資金問題選擇了融資貸款方式以促進自身發展規模的提升，提高其市場競爭力。但小微企業的融資貸款需要在完善的擔保機制下實現，有一定的風險存在。因此，為保證小微企業的健康發展，就需要加強其融資擔保創新，加強其風險防控工作，這樣不僅能促進融資擔保效率的有效提升，還能使小微企業面臨的市場風險降低，構建健康、良性的融資借貸關系。

一、? 目前小微企業融資擔保方式中存在的問題

商業銀行通常采用擔保的形式轉移貸款風險，在傳統的擔保方式中，是保證、抵押和質押。但這些擔保方式下，不動產、保單質押、機動車抵押、機器設備、國債、保證金、存單等公認的強擔保，都是小微企業中所缺乏的。而應收賬款、存貨質押、保證擔保等擔保方式下，又不足以讓小微企業達到銀行防范風險要求。據相關數據統計顯示，在我國，商業銀行所接受的信貸擔保物中，土地以及建筑等不動產占比較大，約占70%左右。但是有70%左右的中小企業資產表現為存貨與應收賬款，普遍存在著欠缺不動產擔保資源的問題。下文就小微企業融資，以商業銀行為例的傳統擔保方式的問題進行分析。

（一）保證擔保

在保證擔保中，包括了多人擔保與聯保貸款。聯保聯貸，通常指的是一些受到商業銀行認可的小微企業，建立聯保聯貸小組，根據自愿原則開展小微企業授信業務合作工作，即小微企業的銀行授信業務，小組的其他成員都需要承擔連帶責任。但在這種模式下，若小組成員中有任何一個成員陷入了財務困難，導致其銀行債務無法有效償還，則會影響其他成員，導致其連帶陷入經營困境。這種擔保模式的風險較大，且風險擴散速度較快，是一種不常用的擔保方式。在多人保證中，受小微企業自身實力的影響， 能夠應用的小微企業名下擔保資產不多，為促進擔保效力的有效提升，在開展授信審批的過程中，商業銀行常采用人海戰術，即要求企業的法定代表人、實際控制人、股東等，無論其具備擔保能力與否，都需要提供連帶責任擔保。因此這就造成了一筆小微企業融資貸款項下，通常都追加多個保證人，然而這些保證人的擔保能力較弱，依然存在較大的風險。

（二） 質押擔保

質押擔保中包括了動產滾動質押與應收賬款質押。在動產滾動質押的擔保方式指的是小微企業通過將自己名下的存貨質押給商業銀行的方式進行擔保，包括木材、鋼材、地板等動產，又被稱為動態質押或流動質押。在質押過程中，出質人可受商業銀行的監管，可提取、補新出舊、置換這些質物。商業銀行為更好地監管這些滾動質押，通常都會委托第三方監管公司。但該種擔保方式中，許多第三方監管公司都是通過租賃方式，與出質人簽署倉庫租賃合同，質押物一直在出質人的倉庫、廠房內存放，而監管公司通常也只是派遣員工駐廠對其進行監管。這種情況下，若監管公司監管不力或違約，都會給銀行帶來損失。應收賬款質押擔保方式指的是小微企業通過出質其名下合法擁有的應收賬款給商業銀行作為擔保，若小微企業質押合同約定的質權在債務到期時無法及時償還，商業銀行就有權優先受償其應收賬款以及其企業收益。然而許多小微企業存在較多的壞賬，在實際情況下，一旦小微企業對質押的債權債務與應收賬款債務人之間出現糾紛，則極易造成商業銀行無法優先受償應收賬款。

二、 小微企業融資擔保創新

（一） 開發線上融資借貸平臺

為了解決傳統的融資擔保存在受地域限制影響的問題，融資擔保公司可開發線上融資擔保平臺，能為小微企業提供異地服務，也能拓展融資性擔保機構的業務渠道，能在為優質小微企業提供必要資金支持的同時，也有利于其自身發展。融資擔保公司可在線上平臺實現與小微企業的實時溝通，能夠及時了解小微企業關于融資的相關需求，能夠為其進行快速的資源匹配，有助于融資效率的提升。而且通過開放的平臺，能及時公布機構融資擔保的相關要求以及借貸標準等，有助于實現公眾監督，也能促進融資擔保公司公信力的提升，樹立起良好的品牌形象。融資擔保公司在構建其線上平臺時，可接軌社會金融平臺與銀行線上平臺，如在其平臺中實時顯示貸款利率、貨幣匯率，使小微企業在選擇融資借貸時能明確融資利息以及貸款相關信息等，能更為客觀地對融資借貸項目進行選擇。

（二）對小額貸款新模式進行探索

在進行融資擔保過程中，擔保風險系數與融資貸款的金額是成正比的，當小微企業的融資借貸額度越高，那么融資擔保機構就需承擔更大風險，也就造成了小微企業需應用更多的財產用于抵押，也會明顯延長擔保手續辦理時間以及融資時長，在小微企業面臨資金緊張問題時，無法及時為其提供資金支持。在新時期融資擔保創新形式中，探索小額貸款新模式是其新形式之一，在該模式下可通過建立完善的還款機制，通過對還款期的延長實現減輕小微企業融資壓力。對于一些小微企業的小額度貸款，則能夠調整還款期使其更加靈活，減少審核時長，也能減少質押。融資擔保機構還可通過與小微企業進行股權合作的方式，通過為其優惠融資貸款來獲取一些股權收入，促進具有發展潛力的小微企業得到快速的成長，實現融資擔保機構的良性發展。

三 、小微企業融資擔保風險防控措施

（一） 對審核監督機制進行完善，加強風險管理

在防控融資擔保風險的過程中，融資擔保企業首先就需要對風險管理工作進行加強，完善審核監督機制。在融資擔保企業為小微企業提供融資擔保前，為減少風險，首先應當開展風控調查，了解該企業的項目質量、財務狀況以及整體運營實力，同時應當審查企業法人背景，有效評估相關風險。融資擔保公司應分部門開展審核工作，審核相關的融資放款流程，提升審核效率，如由不同部門擔任不同內容的調查審核，分別負責審核企業的背景、融資資料、財務等，在分權形式下起到相互制衡的作用。同時，在融資過程中，融資擔保公司需定時監督調查小微企業的具體財務狀況，了解其運營情況，以便及時掌握相關信息，減少風險。若擔保的對象存在征信問題或逾期還款的情況，則在為其提供擔保前還需要設立相應的擔保條款，將其融資份額減少。若還款時間穩定、征信良好的小微企業，可適當根據其情況將擔保要求適當降低，將其融資貸款額度適當提升。

（二） 利用大數據技術評估小微企業情況

隨著社會發展，我們已步入大數據時代，金融行業也充分受利于大數據技術，獲取了較大的便利，能夠通過網絡就實現對信息的收集以及資料的調查，能夠收集更多的資訊內容，更為廣泛、全面地對項目進行調研，充分掌握小微企業的情況。融資擔保公司可在為小微企業提供融資擔保前，利用互聯網對其情況進行全面調查，如可通過應用天眼查，對相關企業的注冊資金、更名情況、法人商業背景等信息進行調查，全面地掌握小微企業的更名次數、注冊資金、股東的更替信息、法人更替信息，以及是否存在法律訴訟問題等，融資擔保公司在擔保時，能夠對這些獲取的信息進行分析，充分對自身面臨的融資擔保風險進行衡量。

（三） 使擔保形式實現多元化

在小微企業選擇抵押融資貸款中，其常選擇房產為擔保物。而部份正處于初創階段的小微企業，房產資源往往較少，其抵押價值量低。甚至一些抵押房產還存在多產權情況，導致其在抵押中面臨著繁瑣的法律手續。為減少這種問題的出現，融資擔保公司可采取多元化擔保形式，根據情況增加一些可擔保物種，如積壓產品、專利注冊權等。

（四）對融資擔保合同進行規范

融資擔保合同是重要的保障性文件，為投資方、融資方、擔保方提供重要保障，對三方的權利及義務等問題進行規范，體現了公平與公正。對融資擔保合同進行完善，能對多方責任進行明確并規范，同時使三方各自的風險構成進行明確，能有效降低融資擔保過程中爭議性，使融資擔保公司能順利開展各項目。若是為線上開展的融資擔保，在進行線上合同簽訂中，可采取視頻簽訂的方式進行，通過線上錄入多方指紋完成合同的簽訂。在手續確認并履行后，打印出線上簽訂的合同，由雙方各自存檔備份其紙質合同。

（五）采取聯合擔保模式

由銀行與融資擔保公司對小微企業形成聯合擔保，由其共同擔保小微企業的融資風險。在這種擔保模式下，能將擔保公司中一對一擔保的過度集中風險分散，也使單個擔保公司中的擔保額度局限性制約得到一定化解。一旦發生融資風險，就需銀行與擔保公司共同承擔擔保風險，通過擔保公司與銀行共同協作，盡力調查，從而減少小微企業的融資擔保風險。

四、結語

應該對小微企業的相關融資模式進行積極創新，開拓更多的融資方式。同時還應當加強風險管控工作，及時防范融資過程中存在的潛在風險，降低小微企業的融資工作風險，提升其安全性與可靠性。

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