金融科技的簡要分析

李重陽

摘要：互聯網金融在傳統金融行業發展基礎上結合互聯網技術形成新型業務模式，以適應人們理財投資的不同需求，并呈現蒸蒸日上的態勢。我們在互聯網金融未來展望的時候，發現科學技術已經成為互聯網金融中的“高頻詞匯”，那么企業金融發展科技的重要性不言而喻，今天我們簡單了解一下金融科技在國內外環境影響下如何帶動互聯網金融的發展及趨勢。

關鍵詞：金融科技

一、環境

（一）國內環境

互聯網金融經過初步發展已經成為較為完善的一面，所取得的成就有目共睹，以網絡信貸為例，從2013～2020年，網絡信貸余額從704.4億元攀升到61792.2億元，增長率從高爆發的280.0%逐漸趨于到31.5%的平穩增長，在日常生活中我們也可以感受到互聯網金融普及帶給我們的便利，在線投資理財極大地縮減了時間成本，p2p借貸緩解了我們短期資金周轉的燃眉之急，互聯網金融帶來了金融行業的革命，同時帶來了人們思想上的革命，互聯網金融思想在人們心底生根發芽，對互聯網金融有著更高更好的期望。

互聯網金融在運用模式和日新月異的產品吸引客戶后，應該從狂熱情緒回歸到平穩態勢，互聯網金融產業發展的主要動力大體集中在：用戶，資本和技術，用戶推動行業初期爆發性增長，帶來了初期效益，資本運作推動從業者增多，逐步完善互聯網金融市場，隨著邊際遞減效應，這兩者的影響難免取效甚微，金融科技，成為發展互聯網金融的重中之重。

從數據來看，我國金融業已達到較大規模，目前，我國有幾千家銀行業金融機構，金融業總資產300萬億元，其中銀行業規模居世界首位，達到268萬億元，股票，債券，保險行業也保持較高增長態勢，我國已然成為金融大國，但距離國際金融市場依然有較大差距，其中金融市場的一些問題一直為人們所詬病，為實現我國從金融大國過渡到金融強國，實現彎道超車的目標，發展金融科技勢在必行。

（二）國際環境

國際上金融科技的起源追溯到20世紀80年代，經歷了金融科技發展的不同階段：第一階段，通過信息技術實現交易電子化，提供了更為便捷的交易方式。第二階段，初步形成了科技公司，不斷發展壯大，具有融資，交易，借貸功能。第三階段，新興技術的普惠性應用，成為金融科技發展乃至互聯網金融行業革命的動力條件，技術驅動型業務推廣日新月異。

國際上實行寬松的限制性政策，相關的引導，鼓勵性行為，為金融科技的良好生態發展注入了活力，國際上的金融科技的發展具備下面這些特點：運用技術革新引領區塊鏈技術，牽引金融科技發展路徑，并對數字資產交易保持適度監管，多家銀行和金融服務機構進行及時共享客戶個人數據信息，鼓勵創新。探索監管科技運行框架，防范金融風險。利用金融科技實現監管目的，要求大型科技公司提高數據透明性，合理引導監管與金融機構實體有機配合，實現兩者協調發展。存在傳統金融觀念的限制的可能性，對于部分國家來說，突破傳統金融觀念的制約，成為金融科技進步發展的重要因素。

國際上金融科技的歷史歷程為我國金融科技發展提供了經驗，而其近些年的發展狀態及創新性研究無疑對我國金融科技的進步有著前瞻性研究，目前，互聯網金融的普及所帶給我們及世界各地人民的便捷，高效的投資理財方式，互聯網金融行業的高收益性，不穩定性，地位程度被各國所重視，為搭乘互聯網金融發展的快車，刺激本國經濟發展，實現金融科技同國際接軌乃至達到領先水平，各國展現出了不同程度的博弈。

二、內容

金融科技對主要金融業務形態，金融市場結構有著重要的影響，在《金融科技的全景描述與分析框架報告》中我國將金融科技定義是指由人工智能，區塊鏈，云計算，大數據等新興前沿技術帶動，對金融市場和金融服務產生重大影響的新興業務模式，新技術應用，金融服務等，這四項被稱為金融科技的“ABCD”，可見他們的影響非同一般，那么如何在互聯網金融發展未來中講好金融科技發展的“ABCD”，是世界各國需要面對并解決的問題，首先我們需要對這些新興技術有一個簡單的了解。

（一）AI人工智能

人工智能是研究通過模擬用戶，延伸和擴展人的智能的理論，方法，技術和應用管理系統的一門專業技術發展科學。提及人工智能，我們早已不陌生，有小到我們日常手機的語音助手，幫助我們管理日常事務，還有實體的機器人，代替人工從事危險性，高強度工作，應用于企業經營，科研等領域，新聞里，人工智能的消息也數不勝數，阿爾法戈擊敗世界圍棋冠軍科大訊飛的語音識別平臺，人工智能早已深入我們日常生活的各個方面，那么人工智能在金融行業如何驅動發展呢？優勢：降低運營成本，大批金融服務人工所耗費的費用是巨大的，人工智能大程度的減少了人工服務費用的支出;為客戶問題提供專業化獨特建議，人工智能通過對客戶需求的了解，基于數據分析，給出系統最優解，伴隨人工智能的不斷優化改良，私人訂制式的投資理財方式也將普惠大眾;提高用戶投資參與體驗感，人工智能具備相較于人工較高知識儲備，對客戶難題處理程度更佳，提升客戶投資理財的參與感，體驗感;金融機構內部流程自動化對接，負責各區域的人工智能，通過芯片語言設計，實現客戶信息與內部工作的快速傳遞，分不同層次處理，提升行業自動化效率;檢查欺詐與監管治理，人工智能從數據處理層面，分析風險程度，及時提醒或切斷欺詐行為，實現風險控制。

（二）區塊鏈

區塊鏈是一個分布式的共享賬本和數據庫，具有不可篡改，集體維護，超高的可視化透明數據等特點。區塊鏈技術發展的前身可追溯到比特幣的發展歷史中，我們可從中簡單了解到區塊是單一的存儲單元，各個區塊通過技術算法進行鏈接，隨著信息面的不斷擴大，形成了區塊鏈。標志著區塊鏈的誕生，區塊鏈本質上是一個公開透明的數據庫，人們可匿名公開進行數據交流，傳遞。區塊鏈在互聯網金融行業通過點對點對接，縮減第三方中介，協助信息處理，管理，大幅度降低了成本。成為互聯網金融發展的潛力股下面我們來了解一下區塊鏈的特點。

特點：去中心化，區塊鏈最顯著特點，去中心化不是沒有中心，而是在運行中讓大家隨機選擇中心，實現中心的流動性，這就表明任何人無法強制性控制，自由浮動性中心，實現了開放平等性的結構，有著較強的自由流動，也恰恰如此，帶來了其可能存在不穩定的潛在風險。

可視化的數據共享，搭配匿名制度，每個人都可以找到自己想要的數據，較大程度實現共享數據的高度透明。

獨立于第三方之外進行數據共享交流，自由進行交換數據，系統驗證，這也極大程度保障了區塊鏈信息的安全性，匿名管理，匿名信息交流。

技術標準的不統一，區塊鏈技術的規模大小，性能比，容錯性考慮難以平衡考慮，造就其靈活性難以拓展。

（三）云計算

云計算是一種分布式計算，是將一個龐大的數據計算處理程序通過網絡把計算資源集合起來，通過軟件設計讓其自動化運營，提供高效的數據存儲和計算服務。云計算有著公，私，混合等不同形式，云計算通過極強的數據處理能力，彌補了基礎硬件的不足，幫助金融機構解決日常事務，了解客戶需求，提高行業生產效率，給投資客戶帶來更好的用戶體驗感，投資理財方便快捷。那么云計算有什么特點呢？

特點：高效性，對數據的高效處理能力無疑是云計算的顯著特點，超高的計算能力突破了傳統金融行業單單依靠個體計算機計算的局限性，實現了質的飛躍。

高性價比能力，傳統計算機的個體性計算勢必耗費巨大的機器成本，且無法滿足高強度高精度的數據處理要求，而高強度的計算工作，加速了計算機的折舊效率，成本過高，云計算依靠高性價比獲得了人們的青睞。

靈活性，通過虛擬化手段突破時間，空間的限制，解決實際問題，超高的兼容并包的能力，使其可以靈活應用于不同場景，即使出現個體故障，可靈活轉換不同計算方式，規避計算風險，保障合理使用。

（四）大數據

大數據是在運用不同的工具捕捉，管理，處理已有數據，運用特殊技術高效快速處理龐大的數據資源，具備較強處理能力的信息資產。我們經常在生活中了解到大數據的各種新聞，我們對大數據的直觀印象往往是擁有龐大的數據庫，儲存著各種信息資源，實際上大數據最突出的能力是對已有數據進行深層次加工，通過數據整合分析等專業化處理，實現數據的“增值”。金融機構利用大數據精準營銷，推動服務轉型，互聯網金融業務拓展，充分利用大數據背后的隱藏價值進行創新發展。下面我們來了解大數據的特點。

特點：龐大性，大數據的龐大性不僅僅局限于數據存儲量的巨大，數據的復雜程度層次不一，信息種類來源多樣化，數據質量的有效性需要篩選處理。

增值空間，通過高頻的數據獲取，拿到客戶及賬戶數據，客戶交易數據，外部數據，通過篩選整合，取得有價值的數據，使數據具有價值效益，探索大數據背后的有效價值，才是數據最重要的能力。

可變化的特征，高速的信息獲取時代，信息數據的時間性決定了數據的價值變化，數據高頻的變動對大數據的分析整合提出了更高的要求。

趨勢：人工智能應用加速發展，專業知識水平成為重要分割線，金融業務規則，運營知識框架，業務數據處理，為人工智能注入專業知識分析處理能力，是金融科技人工智能發展需要突破的瓶頸。

區塊鏈引起的生產關系變革，以其去中心化的特點，可視化數據，公開透明，使其在互聯網金融應用發展中產生更重要的影響。

云計算向更深層次的互聯網金融領域邁進，解決客戶專業化訴求，滿足客戶個性化的投資理財需要，解決金融實際問題，保持良好的業務生態。

大數據的多方整合，融合更廣泛性的數據，給互聯網金融的前景，風險等有更全面系統的分析，挖掘多方價值，對實現數據資產化有重要影響。

形成金融科技融合良性生態，金融科技的“ABCD”不是相互獨立的個體，而是相互依存，相輔相成的關系，促進金融科技內部形成有序統一的大整體，對互聯網金融產生積極的發展引導，形成良好金融業態，是未來一大趨勢。

行業高期望值，需求倒逼驅動金融科技發展，人們對金融科技日益增長的高期望值和多樣化的需求對金融科技發展有著更高的要求，金融科技勢必要自我改良完善，滿足行業需求。

監管科技越來越受到重視，金融科技內部的潛在風險及不可知性，使我們在享受金融科技帶來了便利的同時，也對其風險性有著更多的擔憂，監管科技受到更多關注，用以降低成本，防范金融風險。

個人隱私化的保護，金融科技在為我們提供便利的時候，更好平衡用戶信息獲取與居民個人隱私保護的問題，需要更完備的方法。

法律法規政策的與時俱進，金融科技的新興，我們不僅要引導合理發展，鼓勵金融科技創新，帶動傳統金融行業變革，也要防范市場惡意破壞的企業或個體，形成良性互聯網金融行業生態，法律法規的保護和監管也要與時俱進，引導金融科技發展。

三、結語

從金融科技同互聯網金融發展的內外部環境看金融科技發展歷史的背景，對金融科技的“ABCD”有簡單了解，從人工智能，區塊鏈，云計算，大數據四個層面分析金融科技帶動互聯網金融發展的可行性，金融科技內部的高效配合，個人隱私保護，完善法律法規等逐漸成為金融科技發展的大趨勢。

參考文獻：

[1]余豐慧.金融科技：大數據、區塊鏈和人工智能的應用與未來[M].杭州：浙江大學出版社，2018.

[2]高航，俞學勱，王毛路.區塊鏈與人工智能：數字經濟新時代[M].北京：電子工業出版社，2018.

（作者單位：河南財經政法大學）

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