信用體系建設(shè)中的信用信息共享模式

楊佳

紹興市公共信用信息中心 浙江 紹興 312000

引言

早在黨的十六大順利召開之際，黨和國家就已經(jīng)十分重視信用體系建設(shè)的重要意義，提出了緊密依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序，打造現(xiàn)代化市場(chǎng)信用體系這一基本要求。此后，信用體系建設(shè)工作在我國不同的省份和地區(qū)如火如荼地展開，且在政府的幫助與支持下，取得了許多階段性的成果。但需要注意的是，信用體系在多年的建設(shè)過程中依然面臨著許多制約與阻礙，如信用數(shù)據(jù)的整合與共享等。可見，信用信息共享機(jī)制的完善既是信用體系建設(shè)急需解決的問題，又是鞏固信用市場(chǎng)與征信行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)的關(guān)鍵一環(huán)。

1 關(guān)于我國信用信息共享模式的幾點(diǎn)思考

縱觀我國信用體系建設(shè)的歷程，可以發(fā)現(xiàn)其加強(qiáng)與創(chuàng)新的成果受到來自經(jīng)濟(jì)、法律、道德、科技與行政等方面的影響，它們共同孕育了現(xiàn)行的失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督與信用懲戒機(jī)制，在金融、醫(yī)療、勞動(dòng)與環(huán)保等領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。同時(shí)也不能忘記我國的信用體系建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)，需要從以下幾個(gè)方面開展深入思考。

1.1 以行為習(xí)慣強(qiáng)化信用責(zé)任意識(shí)

從本質(zhì)上看，社會(huì)信用體系的建設(shè)需要全體社會(huì)成員共同參與，共建共享，從而形成系統(tǒng)化的管理機(jī)制。同時(shí)，社會(huì)信用體系的建設(shè)同樣離不開政府與市場(chǎng)的雙重作用，通過互相聯(lián)系與溝通，在參與過程中互相成就。具體來說，政府可以率先重視行業(yè)協(xié)會(huì)與商會(huì)的信用信息建設(shè)作用，以更接地氣的方式塑造信用學(xué)習(xí)的風(fēng)氣，打造較高的信用水平，讓每一位社會(huì)成員意識(shí)到守信光榮，從而實(shí)現(xiàn)責(zé)任意識(shí)與奉獻(xiàn)意識(shí)的強(qiáng)化，深入貫徹落實(shí)誠實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚，推動(dòng)社會(huì)道德的全面建設(shè)。

1.2 以信用研究推動(dòng)信用信息評(píng)價(jià)

從歷史的角度上看，我國學(xué)者對(duì)信用體系，尤其是信用信息建設(shè)的相關(guān)研究在20世紀(jì)末期才逐漸嶄露頭角，研究范圍也大致分為政府誠信、企業(yè)誠信、社會(huì)誠信與司法公信力等領(lǐng)域。盡管多年的探索與研究為信用體系建設(shè)積累了一定的理論基礎(chǔ)，打通了不同學(xué)科之間的聯(lián)系，但理論性的框架結(jié)構(gòu)依然需要完善和創(chuàng)新，同時(shí)在征信信息應(yīng)用方面缺乏必要的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，使得信用信息研究沒有足夠的說服力和影響力。所以，加強(qiáng)信用研究，推動(dòng)信用信息評(píng)價(jià)機(jī)制建設(shè)，一方面是信用信息共享機(jī)制建設(shè)的要害，另一方面也是社會(huì)信用研究的有機(jī)組成部分，有助于完善現(xiàn)有的社會(huì)信用體系，讓其更好地為社會(huì)治理服務(wù)。對(duì)信用信息展開評(píng)價(jià)，首先要考慮社會(huì)評(píng)價(jià)、國家評(píng)價(jià)等。

1.3 以行業(yè)發(fā)展完善信用信息功能

當(dāng)前，我國社會(huì)信用體系的建設(shè)對(duì)新型行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新起著舉足輕重的作用，也做出了不可磨滅的重要貢獻(xiàn)。如商品交換與服務(wù)提供環(huán)節(jié)上，社會(huì)信用體系帶來的信息共享能夠?qū)τ脩舻慕鹑陲L(fēng)險(xiǎn)與違約行為做出一定的預(yù)估和保障；在交易環(huán)節(jié)中，信用信息同樣成為整個(gè)社會(huì)信用體系的數(shù)據(jù)來源，用戶可以使用數(shù)據(jù)大致勾勒出個(gè)人與企業(yè)的信用畫像；在宣傳使用環(huán)節(jié)里，個(gè)人的信用行為與信用習(xí)慣也日益得到重視，社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)性概念不斷促使人們關(guān)注信用管理，優(yōu)化信用習(xí)慣，形成健康有序的信用累計(jì)循環(huán)。

1.4 頒發(fā)行業(yè)建設(shè)指導(dǎo)意見

根據(jù)行業(yè)的指導(dǎo)，目前征信行業(yè)也應(yīng)該具備較完善的管理方案，主要根據(jù)行業(yè)目前的發(fā)展方向，起到了引導(dǎo)作用[1]。要了解信用主體的構(gòu)建，相關(guān)部門會(huì)以自身利益為重建立屬于自己的征信公司，所以不會(huì)將私人信息提供給私營(yíng)機(jī)構(gòu)。每個(gè)人都有隱私權(quán)，對(duì)個(gè)人信息要加以保護(hù)，而構(gòu)建較為合理的信用體系，可加大力度保護(hù)個(gè)人信息。行業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)管理，切勿監(jiān)守自盜。相關(guān)部門與各機(jī)構(gòu)之間應(yīng)該積極展開合作。根據(jù)目前國內(nèi)的行政體系，行業(yè)指導(dǎo)意見應(yīng)該是由國務(wù)院制定的制度。政府部門會(huì)制定相關(guān)政策對(duì)其進(jìn)行約束，同時(shí)對(duì)于違法違紀(jì)現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)肅懲罰。

1.5 行業(yè)主管部門的確定

行業(yè)主管一定要制定較為完善的統(tǒng)籌計(jì)劃，要具備統(tǒng)一管理的制度，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)是目前體現(xiàn)信用信息共享體的重點(diǎn)，然而想要達(dá)到這一目的，還會(huì)有很多問題等待解決。國內(nèi)的征信體系并不完善，一個(gè)部門不愿參與其中，或部門與部門之間經(jīng)常推諉，不利于開展工作。各金融機(jī)構(gòu)要建立完善的信用體系，并以此為中心不斷展開工作。所以需要各個(gè)部門強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，共同協(xié)作，才可以完善統(tǒng)籌計(jì)劃，對(duì)管理給予支持。

1.6 完善信用立法

信用立法具有一定的權(quán)威性，在實(shí)際工作開展中信用立法有著非常重要的作用，但是當(dāng)前的信用立法并不具備完善性，首先，信用信息共享未獲得合理的范圍，也未獲得數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)。在數(shù)據(jù)收集時(shí)，無法對(duì)個(gè)人隱私以及商業(yè)機(jī)密加以保護(hù)。根據(jù)現(xiàn)有的立法，需建立較為完善的信用立法，要對(duì)立法中相沖突的問題進(jìn)行整改。信用主體有權(quán)知道相關(guān)內(nèi)容，如有任何疑問，應(yīng)提交法律部門處理。

1.7 培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)需求

信用市場(chǎng)是征信機(jī)構(gòu)盈利的基礎(chǔ)，征信行業(yè)目前在國內(nèi)開設(shè)較少，屬于新興行業(yè)，大部分企業(yè)以及個(gè)人對(duì)這個(gè)行業(yè)并不是很了解，所以想要發(fā)展市場(chǎng)會(huì)非常慢。在發(fā)展中也會(huì)帶來重重阻礙，所以目前需要做到提升企業(yè)的信用，提升個(gè)人的信用，建立較完善的信用體系。只有受到社會(huì)的認(rèn)可以及關(guān)注，才可以帶來更多的機(jī)遇。首先信用產(chǎn)品要符合大眾的口味和需求，其次要按照國家相關(guān)規(guī)定來運(yùn)作。要避免觸碰道德底線，避免觸碰法律底線。任何一個(gè)行業(yè)的開展，都需要有法律的約束，也要有自身制度的約束。一旦觸碰法律底線，后果將會(huì)得不償失。所以信用市場(chǎng)一定要保證信用的存在，同時(shí)也要確保能夠獲得更高的利益。但獲得利益的基礎(chǔ)上，首先要符合國家的相關(guān)法律法規(guī)。

2 新時(shí)代我國社會(huì)信用體系建設(shè)的新內(nèi)涵、新機(jī)遇

改革開放以來，人們的生活越來越好，而此時(shí)需要對(duì)群眾構(gòu)建信用政策，要不斷完善信用體系。社會(huì)信用體系在建立時(shí)，要與社會(huì)同步發(fā)展，要明確自身的地位，在黨的領(lǐng)導(dǎo)下要促進(jìn)命運(yùn)共同體，要做到以人為本。另外，信息具有非對(duì)稱性，并且有較高的風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)信用在構(gòu)建時(shí)要與政府、行業(yè)等齊頭并進(jìn)，共同發(fā)展。在構(gòu)建中所發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)解決。社會(huì)發(fā)展會(huì)存在著一定的短板，導(dǎo)致會(huì)產(chǎn)生短板效應(yīng)，這也是最基本的導(dǎo)火索。信用體系的構(gòu)建需要長(zhǎng)期發(fā)展，才可以形成較完善的結(jié)構(gòu)，而目前還存在著很多的缺陷以及漏洞，要彌補(bǔ)這些缺陷和漏洞，需要較長(zhǎng)的時(shí)間去不斷優(yōu)化。所以各部門應(yīng)該重視信用體系的構(gòu)建，同時(shí)要將其相關(guān)內(nèi)容實(shí)現(xiàn)共享。

新冠疫情席卷全球，為世界各國帶來了很大的影響。然而國內(nèi)以及國外目前存在著較為敏感的信用關(guān)系，主要體現(xiàn)在目前的信用變得非常脆弱，信用在困難時(shí)期會(huì)成為社會(huì)秩序的一部分[2]。在新時(shí)代，國內(nèi)社會(huì)信用體系已經(jīng)逐步在完善，但是依然還會(huì)出現(xiàn)許多不好的現(xiàn)象。所以要抓住新機(jī)遇，不斷優(yōu)化改革。想要構(gòu)建社會(huì)信用體系，首先要有決心，同時(shí)還要具備勇氣，需要建立較為完善的體制。信用體系的構(gòu)建當(dāng)前并沒有被大眾認(rèn)可，更多地只能說是被動(dòng)接受。信用體系依然受到很多的約束，如果想要轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)型信用，需要有較強(qiáng)的認(rèn)知度，要從更高的層面與角度進(jìn)行改變，比如要更加注重培育人文理念，要融入全新的觀念。通過體系的不斷完善，要深入人心，符合相關(guān)政策，具備較高的科學(xué)性。在構(gòu)建中要有較高的設(shè)計(jì)水準(zhǔn)，完善法治化。融合多媒體技術(shù)，促進(jìn)信用體系更為完善。信用體系的基本構(gòu)成與政務(wù)系統(tǒng)以及金融系統(tǒng)有很大的聯(lián)系，同時(shí)還會(huì)拓展到更多的層面。如信用、文化、生態(tài)環(huán)境等，這些都是信用體系中的一部分。通過學(xué)習(xí)理論實(shí)踐，建立完善政治制度，會(huì)形成較為完美的信用體系。

3 我國信用信息共享模式的改進(jìn)策略

3.1 頒發(fā)行業(yè)建設(shè)指導(dǎo)意見

要想推動(dòng)征信行業(yè)建設(shè)更加深入發(fā)展，取得更喜人的成果，首先要設(shè)置科學(xué)合理的行業(yè)指導(dǎo)意見。也就是說，政府部門需要發(fā)揮指導(dǎo)作用，同征信行業(yè)一道明確信用體系建設(shè)的主體。要敢于打破自身利益的局限，將征信公司的信息統(tǒng)籌結(jié)合起來，大力鼓勵(lì)行政部門同私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)開展友好合作，實(shí)現(xiàn)征信信息在統(tǒng)一平臺(tái)上的共享。此時(shí)可利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來的優(yōu)勢(shì)將信息共享，為行業(yè)建設(shè)提供有力的幫助。

3.2 明確行業(yè)主管部門

對(duì)于信用信息共享模式的建設(shè)而言，首先要與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展接軌，另一個(gè)重要的問題在于統(tǒng)籌管理行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作。基于金融機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用體系的核心這一基本原則，我們需要重視在征信建設(shè)方面的重要作用。只有符合國情，才可以獲得良性發(fā)展，同時(shí)還需注意信用體系的構(gòu)建基于法律，同時(shí)也要與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)。

3.3 完善信用立法

在立法環(huán)節(jié)，信用法律建設(shè)需要具體解決這些問題[3]：首先，信用信息在共享的過程中有什么樣的適用范圍、數(shù)據(jù)如何高效儲(chǔ)存（如個(gè)人隱私信息與商業(yè)機(jī)密信息的界定、提供、儲(chǔ)存與修改等）；其次，要著眼于按照實(shí)際情況適當(dāng)修改《公司法》、《商業(yè)銀行法》以及《合同法》等相關(guān)法律及條例的措辭；再者，要明確規(guī)定信用信息主體的權(quán)責(zé)，規(guī)范信息使用渠道，對(duì)有異議的信用行為提供必要的司法救濟(jì)等；最后，要大大加強(qiáng)信用信息使用不當(dāng)?shù)奶幜P力度。對(duì)于情節(jié)較為嚴(yán)重的，應(yīng)交于法律處理。

3.4 培育信用產(chǎn)品市場(chǎng)需求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)接了信用體系，則意味著征信機(jī)構(gòu)可以通過信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求實(shí)現(xiàn)盈利。現(xiàn)如今，我國的征信行業(yè)仍然是新興行業(yè)，所以在很多方面都沒有完善起來，在實(shí)際的工作開展中，無法進(jìn)行有效的梳理，制定出核心的工作內(nèi)容。因此對(duì)于征信行業(yè)而言，首先要做的就是加強(qiáng)個(gè)人與企業(yè)對(duì)征信的重視程度，其次信用信息產(chǎn)品也需要得到更多的關(guān)注。因此，企業(yè)與個(gè)人信用信息意識(shí)的提升同樣是一項(xiàng)任重道遠(yuǎn)的工作，應(yīng)當(dāng)成為社會(huì)信用體系的重要組成部分。唯有提升社會(huì)大眾對(duì)信用的綜合認(rèn)識(shí)水平，才能讓信用創(chuàng)造更多更大的收益，征信機(jī)構(gòu)的商業(yè)可行性才能得到有效保證。

4 結(jié)束語

綜上所述，信用信息如何實(shí)現(xiàn)更好的共享，已成為信用體系建設(shè)與創(chuàng)新的重要問題，同時(shí)也是社會(huì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。由于我國當(dāng)前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)主要矛盾的深刻轉(zhuǎn)變，因此以信用信息共享為著重點(diǎn)的社會(huì)變革與社會(huì)發(fā)展無疑迎來了更光明的前景，也需要面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。可見，信用體系建設(shè)與信用信息共享的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)立足于新的發(fā)展坐標(biāo)，煥發(fā)新的發(fā)展動(dòng)力，讓信用體系建設(shè)成為國家治理與人民幸福的深刻期望與要求。