區塊鏈+物聯網背景下科技金融數字化轉型分析

丁莉 中國建設銀行廣州分行

區塊鏈可以實現信息和價值互聯，因此能夠與物聯網緊密結合，實現科技賦能。通過信息互聯實時共享區塊鏈外資金等信息流向，并通過價值互聯在不同應用場景完成自動化結算，能夠憑借數字化手段將人類全部行為場景打通，24h不停積累信息，穿透各種價值體系完成巨大價值鏈整合。因此應加強區塊鏈+物聯網與金融行業結合，從而推動行業的數字化轉型，促使金融服務得以高效率、高質量發展。

一、區塊鏈+物聯網引發科技金融數字化變革

（一）支付方式變革

自國家在2002年對全國銀行卡信息交換中心進行合并，完成銀聯公司組建，形成了統一的銀行卡標準，利用銀行卡跨行交易清算系統進行交易支付，促使銀行卡支付方式取得了發展。但直至互聯網技術得到普及應用，人們逐步迎來萬物互聯時代，手機支付才得以迅速發展，使以微信、支付寶為代表的移動支付方式在支付領域發展成為主流，滲透到旅游、餐飲、交通等各行各業，突破了傳統支付方式受到的時空局限，為人們帶來了高效便捷的支付體驗。根據Statista發布的數據可知，截至2020年底中國數字支付規模達到了24965億美元，占全球數字支付金額的45.6%，成了全球最大數字支付市場，排名第二的美國數字支付金額僅為10354億美元。而隨著區塊鏈技術的應用，跨境轉賬不再需要跨越支付機構、銀行及國際結算網絡，而是可以直接通過支付機構和銀行接口交易。通過區塊鏈技術，直接將匯款報文傳遞給各方，實現多方協同處理，能夠提高信息傳遞效率，因此在跨境支付中能夠完成不同貨幣間的快速兌換，并保證全程透明，帶有可追溯的特點。

（二）貿易結算變革

隨著科技金融的數字化發展，原本貿易結算體系也發生了變革。在國家和國家之間進行貿易往來，面對外匯結算時選擇直接結算還是以美元為中間價結算的問題，過去存在高度依賴美國和英國建立的環球性支付系統SWIFT和CHIPS的情況。這些金融機構都是私營支付清算系統，盡管可以提供安全報文交換服務和接口軟件，并覆蓋200多個國家，能夠提供低廉、可靠的服務，但也成了發達國家行駛霸權的金融工具。如2006年美國財政部就將這些系統的數據庫信息當成是伊朗和歐洲商業銀行進行資金往來的證據，以凍結銀行資金為威脅迫使全球多數銀行斷絕了與伊朗金融機構的業務往來，造成伊朗對外金融渠道被惡意切斷。2014年美國因為烏克蘭事件威脅將俄羅斯排除在SWIFT金融服務范疇，導致盧布大幅度貶值，引發了俄羅斯經濟危機。而區塊鏈+物聯網在國內金融行業的滲透，促使各國開始探索建設分布式記賬系統，通過加入區塊鏈聯盟和建設國際加密貨幣支付網絡繞開美、英建立的全球支付體系。因此伴隨著科技金融的數字化發展，未來全球貿易結算體系勢必將發生變革，憑借信息共享、價值透明等特征確保各國在資金結算方面的金融安全。

（三）貨幣機制變革

在各國、各地區開展交易的過程中，需要將貨幣當成是基本媒介。而自20世紀80年代以來，貨幣開始向著電子化的方向發展，連續以電子錢包、數字貨幣等各種形式出現。進入21世紀以來，在物聯網+區塊鏈技術的支撐下，比特幣等數字貨幣引發了人們的關注，也加速了貨幣數字化發展。自20世紀70年代以來，憑借國家軍事和經濟實力，美國在國際貿易結算領域占據了壟斷地位，使美元成了“全球貨幣”。但為應對金融危機，美國近年來開始進行美元超發，造成政府債務總量不斷提高，產生了高昂利息，促使美國在貨幣發行方面的信用日漸減弱，一旦出現金本位崩潰情況將引發新一輪的全球性金融危機。而數字貨幣的發行，則是針對主權貨幣提出的挑戰，依靠現代科技的力量獲得貨幣發行信用。但由于發行數字貨幣的為私營企業，實際無法保證其基礎金融儲量充足，因此包含比特幣在內的數字貨幣難以保持穩定幣值。面對這一局面，央行在運用區塊鏈等諸多技術實現電子貨幣加密的基礎上，推出DCEP數字貨幣，通過先兌換給銀行或其他金融機構后向公眾兌換，以代替流通的現金，降低交易過程對賬戶的依賴，加速人民幣的國際化發展[1]。在國家的監管下，數字貨幣的發行與國家主權信用、GDP等掛鉤，同時可以借助物聯網等技術實時采集貨幣流通數據，因此能夠防止貨幣超發問題的發生。

二、區塊鏈+物聯網背景下科技金融數字化轉型邏輯

（一）技術邏輯

在科技賦能背景下，金融業將加快數字化進程，迎來行業變革。面對這一局面，銀行業想要快速完成轉型升級，還應理清發展邏輯。所謂的區塊鏈，將利用加密算法確保按時間順序生成賬本數據結構。采取分布式節點共識算法生成數據，并利用區塊鏈結構進行數據驗證、存儲，得到的數據帶有無法篡改、偽造的特性。因此通過使區塊鏈和物聯網融合，能夠避免將物聯網當成是單純的數據采集工具，而是加速可信數據的流動，滿足社會生產協作對信息流通的要求。但實際將區塊鏈+物聯網當成是核心驅動技術，可知通過物聯網進行源頭數據采集，將面臨設備連接路徑被篡改、密鑰被竊取、認證被破解等威脅，導致采集的數據失真[2]。為解決這些問題，需要加快金融基礎設施建設，通過加強物理防御應對攻擊的同時，利用安全元件加強敏感信息保護。現階段，物聯網采集的數據多在云端存儲，并采用公私鑰簽名等手段進行數據加密。為確保數據上鏈環節不受人為因素干擾，可以采用哈希算法將結構化數據寫入區塊鏈，通過自動上傳確保數據準確、可靠。銀行在數字貨幣交易方面引入這些技術，需要利用芯片賦予物聯網設備以身份標識，如ID、公私鑰等，帶有唯一性特征，確保在硬件層面無法進行篡改，保證信息傳遞過程可靠，從而完成價值交互。

（二）金融邏輯

加速區塊鏈+物聯網技術和金融行業的融合，還應認識到金融行業面臨較大的風險，在信息數據管理上則強調加強風險評估和監管。因此針對金融數據進行采集、整理和分析，僅面向提供金融服務的人群或機構，以免因數據外泄而承擔風險。但隨著物聯網的廣泛存在，全部行為場景中的數據信息將被記錄，還需進一步加強金融數據安全管理。采用REITs方案，包含倉儲物流、水電煤氣、不動產等各種資產作為底層投資產品，在接入物聯網后實現數據采集，可以借助智能終端加強用戶隱私數據保護[3]。在此基礎上，將各種智能儀表分布式接入區塊鏈平臺，從源頭上確保數據無法篡改，能夠對帶來的現金流進行評估，合理進行產品價格分析。如開展實物抵押融資業務，面臨實物變現難等問題，可以通過配備智能監控攝像頭等對實物資產狀態數據進行采集和監管，并通過區塊鏈完成位置、面積等各方信息記錄，明確資產所有權，通過解決信息不對稱等問題降低資產評估風險，所以在貸款發放過程中可以得到權益保護。實際在業務開展過程中，發放貸款與銀行賬戶能夠維持松耦合狀態，通過不同場景完成交易過程，但同時確保資產處于監管狀態下，因此可以在滿足經濟主體隱私數據保護需求的基礎上提高交易支付效率，加快各種金融活動的開展。

三、區塊鏈+物聯網背景下科技金融數字化轉型建議

（一）轉型問題

1.基礎設施尚待完善

在數字化轉型過程中，想要通過物聯網進行各種信息匯總，為金融活動開展提供有力支持，則對金融機構基礎設施建設水平提出了較高要求。近年來隨著信息化、數字化建設進程的持續推進，銀行等金融機構陸續完成了各種信息系統平臺的建設，但距離萬物互聯仍然存在一定差距。以實物資產管理為例，無論是資產檢查、盤點還是交接等作業，都需要由人員進行數據信息記錄，導致信息采集過程容易受到人為因素的干擾，難以有效進行資產管理風險的防控。在科技驅動金融業務變革并未在各領域達成共識的情況下，短時間內物聯網的應用仍然受到時空局限，因此也難以借助區塊鏈技術實現各種數據分布式采集和自動上鏈，給金融數字化轉型帶來阻礙。

2.技術與業務融合難

從區塊鏈等技術在金融領域的應用情況來看，存在與業務相互割裂的問題，導致技術應用價值不高，難以推動行業完成全面數字化轉型。現階段，銀行等金融機構的業務渠道與數據整合程度不高，僅通過內外網絡和信息平臺開展電子化業務。而僅從方便內部的視角加強技術應用，無法建立滿足客戶金融活動開展需求的數字化場景，導致線上和線下業務難以統一。受區塊鏈去中心化的影響，各方信息不對稱局面遭到打破，銀行等金融機構的中介身份日漸削弱，也給中間業務開展帶來了困難。受這些因素的影響，數字化操作難以與業務需求適配，因此銀行原本的業務難以順利遷移到數字化系統中，容易形成兩套運行體系，造成技術和業務融合成本較高，無法體現應有價值。

3.數據監管困難較大

應用區塊鏈+物聯網實現技術和金融業務轉型，對數據安全提出了較高要求。但就目前來看，由于相關技術尚未發展成熟，各國并未提出相對成熟的監管政策。在該背景下，不同金融機構建立的數據平臺和信息系統使用了不同的數據標準，在短時間內難以進行數據互聯互通[4]。此外，部分金融數據帶有非結構化等特征，使得金融機構針對部分項目、業務建立了單獨數據集，也給數據整合帶來了較大困難。在金融數據難以共享的情況下，將面臨機構數據保密性和區塊鏈透明性相矛盾的局面，給數據監管活動開展帶來較大困難。

（二）發展建議

1.夯實行業基礎設施

加快新基建項目的開展，引入物聯網、大數據、云計算等各種技術促使金融機構技術架構從集中式向分布式的方向轉變，能夠通過夯實基礎為機構數字化轉型提供有力技術支撐。在實踐操作中，應做好5G、IPv6等通信網絡部署，促使各種數字化平臺功能得到升級。加快基礎設施建設，要求通過各種信息傳感設備和約定協議將全部物體接入網絡，做到實現智能化識別和監管，提出有效的數字化管控方案，從而通過信息傳播媒介完成信息和價值交換。如針對實物抵押品進行管控，可以通過軟硬件結合自動化采集和上傳信息，確保物聯網+區塊鏈技術能夠貫穿實物入庫、盤點、查找等各個過程。保證金融機構生成的數據信息和業務逐一對應，才能在全生命周期內實現信息和價值的閉環管理，繼而通過數字化運作獲得更高的管控效能。

2.加快生態場景建設

在實現核心技術和金融業務融合的過程中，還應加快場景業務的開拓，建立“行業云+金融云”模式加強生態連接，使金融業與旅游、醫藥等不同行業客戶相互分享數據信息，通過相互協同、賦能實現價值共享。為此，還應將產業鏈核心企業當成是核心客戶進行業務場景抽取，借助區塊鏈和物聯網將金融服務聚合為即插即用服務模塊，形成扁平交易關聯，加速金融產品和不同生態場景的融合[5]。通過為各行各業提供數字化金融服務，達到拓寬、優化產業鏈企業融資渠道的同時，也能實現資金流、物流和信息流的相互協同，實現區塊鏈等技術和不同業務場景的深度融合。基于聯盟鏈建立金融機構的生態圈，提高服務效率和質量的同時，降低技術和業務的融合成本。

3.建立配套監管機制

在金融行業數字化轉型過程中，需要設立通用標準確保行業能夠在技術和業務轉型方面達成共識。結合這一目標，應建立與區塊鏈+物聯網技術應用配套的監管機制，由央行、銀保監會聯合制定符合行業發展要求的監管規則，將各金融機構當成是節點出臺相應的監管法律，并制定詳細的業務開展細則，確保各機構能夠規范進行分布式記賬等操作。而將法規、行業準則當成是紅線，制定明確的數據監管標準，可以對接入物聯網的各種信息系統和數據平臺的數據標準進行統一，解決系統互聯和數據共享問題。通過加強數據治理，完成行業數據資產管理體系的建設，能夠形成較強的數字化運營能力，從風控、運營等各方面進行行業改造，使科技有效為行業數字化轉型提供服務。

四、結語

隨著區塊鏈+物聯網技術在金融行業的逐步滲透，勢必引發行業的數字化變革。為適應支付方式、貿易結算等各方面的變化，銀行業還應理清數字化轉型技術邏輯和金融邏輯，在加強基礎設施建設的同時，提出有效的金融數據管理方案。但就目前來看，受基礎設施、管理機制等各方面的限制，金融業的數字化轉型仍然面臨較多問題，還應通過完善物聯網等設施加快數字化進程，并通過推動生態場景建設加強技術和業務融合，通過建立完善監管機制有效控制金融風險，最終成功打造出多方參與、共生互贏的金融生態。