金融科技防疫后時代商業銀行數字化改革研究

劉嘉楠 蔡紀麗 王晨 湯飛 高旭

摘 要：文章通過對疫情期間傳統商業銀行面臨的經營危機進行分析和研究，揭示了在當今數字經濟、防疫后時代下傳統商業銀行現行經營模式存在的弊病，表明商業銀行需要通過金融科技手段進行業務升級、數字化推進的必要性，同時依據當前背景為商業銀行數字化改革提出具體發展建議和經營手段，針對商業銀行未來數字化發展道路提出憧憬和展望，以幫助商業銀行業實現長遠發展。

關鍵詞：商業銀行;數字化改革;防疫后時代;金融科技;開放銀行

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）04-0027-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.04.027

2019年年末至2020年年初新冠肺炎疫情的暴發對我國及全球的經濟發展都產生了巨大沖擊，導致社會經濟供應鏈條斷裂，從而引爆諸多潛在風險點，更危及了作為實體經濟血脈的商業銀行。為了應對疫情沖擊，中國銀保監會下發《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，明確要求金融機構要加強科技應用，創新金融服務方式，積極推動后疫情時代數字化的發展，提高線上金融服務效率。因此，商業銀行進行線上化、數字化的改革和優化是未來發展的必然趨勢。

1 金融科技與數字化的含義

金融科技的本質就是金融的數字化和商業模式的創新化，可以被簡單地理解為“金融+科技”，即通過運用各類科學技術手段來創新傳統金融行業所提供的產品與服務，從而降低運營成本、提升工作效率。而數字化就是把許多缺乏整理的信息轉變為可以度量的數據，并用這些數據建立起適當的數字化模型，再轉變為一系列的計算機語言，通過計算機系統進行統一的分析處理。商業銀行通過對金融科技、數字化的融合與運用，為傳統商業模式注入了新鮮來源，拓寬了業務模式和服務領域，更方便地給客戶提供優質的金融產品和服務，從而能順應后疫情時代下數字經濟的發展。

2 疫情沖擊下商業銀行進行數字化改革的必要性

（1）商業銀行長年累積的行業弊病充分暴露，主要表現在以下四個方面：

第一，商業銀行傳統的金融服務難以滿足新客群提出的新需求。首先，伴隨著人口結構的更迭，“90后”“00后”成為商業銀行未來要發展的重要服務對象，而商業銀行的金融產品同質化嚴重、營銷渠道僵化和服務模式單一的現狀，顯然落后于當今客戶日趨年輕化、個性化、線上化的金融追求。其次，疫情后時代伴隨著“內循環”新發展格局的提出，承載著巨大消費潛力的中產群體成為商業銀行客群爭奪的重點，以往商業銀行著重發展高凈值客戶的金融服務模式無法適用。

第二，商業銀行整體大而不強，傳統經營模式使得成本不斷加劇。我國商業銀行體系雖全面完整，但大型國有銀行占據了其近50%的整體資產，不利于民營銀行及中小銀行的生存和發展，更造成了中國商業銀行業整體大而不強的長期局面。同時，在當今充斥著數字化和便捷化的時代，傳統商業銀行一貫依靠眾多物理網點維系的線下經營模式和以零售、凈息差為主營收入的盈利方式不斷加劇著商業銀行的經營成本，且近幾年一直存在的國有商業銀行不斷裁員的現狀也表明商業銀行不堪重負的成本壓力。

第三，商業銀行業內卷嚴重，金融科技公司崛起加劇行業競爭。近年來人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等技術形成的金融科技已經逐步發展成熟，而隨著余額寶、京東白條、P2P等各種線上理財產品的出現，其高收益、更便捷、精準服務的顯著優勢迅速贏得客戶的青睞。同時伴隨著阿里巴巴這類金融科技公司的崛起，可以更高效精準地為客戶提供滿意的理財服務。由此數字金融已逐步起到了金融脫媒的效果，金融科技在存貸理財方面的運用給商業銀行帶來了前所未有的挑戰。

第四，商業銀行大而不能倒，業內監管嚴厲限制創新發展。銀行業牽動著整個國民經濟的動態發展，因此銀行業一直以來都是國家監管部門關注的重點，其行業創新也受到各種規定的嚴厲約束。但是從近幾年監管趨勢來看，國家監管部門也在保證安全和“底線”的基礎上鼓勵商業銀行不斷進行技術變革和業務創新，以提升銀行業整體的核心競爭力。特別是這次新冠肺炎疫情帶來的銀行業危機，監管部門正式提出疫情防控下建立“零接觸銀行”以加快商業銀行數字化建設來應對危機。

（2）新冠肺炎疫情給商業銀行在后疫情時代的防控與發展帶來了新的挑戰，具體體現在以下四個方面：

第一，財務成本增加。疫情危機下，商業銀行的營業網點被迫停工，線下主營業務幾乎全部叫停，但人力成本、固定成本等剛性支出仍不變，同時還增加了抗疫用品、防疫救援的額外支出，加之在疫情影響下業務流失嚴重、資金流動性減弱、經濟下行利息下降等盈利性活動降低，使得商業銀行收入額大幅降低，大大增加了商業銀行后疫情時代發展的財務成本。

第二，不良資產增多。在疫情危機的影響下，商業銀行所面臨的經營風險、信用風險以及各項運營風險迅速擴大，導致不良資產的積壓。而形成這些不良資產有兩個主要原因：一是大面積的客戶問題呈現出區域性特點，進而影響商業銀行整體的資金運轉和質量;二是在疫情期間經濟艱難的情況下，商業銀行需積極響應政府的號召，幫助中小微企業渡過經營困境、協助中央進行復工復產工作，而其服務的中小微企業也會積壓形成不良資產。

第三，潛在危機激活。商業銀行在正常經營的模式下，銀行和客戶都不可避免地存在各種風險，而當處于經濟上行周期時商業銀行可以通過資金流通、業務運轉抵沖和規避部分風險，但當處在疫情全面暴發、全球經濟急速下滑的情況下，各種潛在的風險會加快暴露，甚至發生一系列蝴蝶效應，使商業銀行的不穩定性成倍數放大，甚至引發銀行擠兌和破產，乃至整個金融行業的危機。

第四，金融功能削弱。支持國民經濟發展是傳統商業銀行最基礎的功能，但處于新冠肺炎疫情這樣的大背景之下，商業銀行的信貸功能無法有效發揮作用：實體經濟的供應鏈斷裂，而這一時期商業銀行的支付結算、信貸功能失效更是加劇了這一斷裂程度。商業銀行主要功能的停滯阻礙了產業鏈重組以及實體經濟的恢復，從而直接影響到實體經濟應對疫情危機的能力，嚴重削弱了商業銀行在國民經濟中的金融中介效應。

3 數字化大環境下商業銀行數字化改革的推進與發展

伴隨著后疫情時代的防控要求，加快線下業務向線上的遷移和升級，為客戶創造一個線上線下一體化的業務渠道，優化資源配置，實現真正的“零接觸銀行”“數字銀行”。因此，傳統商業銀行需從以下六個方面進行改革推進：

第一，完善線上業務，積累線上客戶。商業銀行在線上化這條路線上要做好做全，不斷完善線上服務業務，使得客戶在線上能進行存貸款、業務查詢、投資理財等基礎業務。這時線上運行軟件的可操作性和便捷程度就顯得尤為重要。首先對于軟件頁面的設計應簡潔明確，其次對于產品開發的標準應該更為嚴格，提高客戶享受金融服務過程中的安全感和滿意度，擁有更好的服務體驗。同時，構建商業銀行線上生態圈，為客戶提供合適的資源和平臺，發揮鏈接客戶與金融資產部門之間的橋梁作用，增強商業銀行與客戶之間的黏性，進一步擴大用戶圈。

第二，加快金融科技的運用和發展。大力發展金融科技是商業銀行數字化改革的關鍵，所以商業銀行勢必要以提高自身的核心競爭力為先。金融科技技術與商業銀行傳統業務的結合和運用，能夠極大地發揮金融科技強大的信息數據庫，更精準地給客戶定位，提供更加優質、個性化的金融產品和理財服務。而在商業銀行數字化轉型的進程中，要解決現有系統和新科技技術之間協調性的難題，需在現有系統的基礎上，升級業務系統、優化運行系統、提高員工能力、擴大技術人才儲備，從而與科技技術相適配，實現兩套系統間升級的無縫銜接，提高商業銀行的運行效率和業務能力。

第三，打造開放共享平臺，實現行業間合作共贏。在后疫情時代發展中，商業銀行開發的線上App不僅要提供豐富的金融服務，也要涵蓋客戶的各項社會服務，如多家銀行在App的顯眼位置設置了“抗擊疫情服務專區”，為客戶提供線上的醫療咨詢、口罩預約等非金融方面的服務。在當前背景下，商業銀行積極構建開放共享平臺，實力較強的大型商業銀行可以開放更多的API接口，加強與第三方的合作，更好地為客戶提供一站式綜合化服務。同時一些中小銀行可主動調整開放策略，以合作的方式融入更多非金融方面的服務，在“潛移默化”中培養客戶的金融習慣，拓寬服務的邊界，以達到吸引客戶的效果。

第四，商業銀行業務的數字化創新。在商業環境不斷發展、日新月異的新時代下，創新才是硬道理，要時刻走在發展的前端才能不被時代所淘汰。如個人信貸業務是商業銀行業務中最基本的業務，商業銀行應不斷借助科技手段，加大對個人信貸業務的創新，把握國內外的金融市場環境，通過對客戶各方面信息的整合了解客戶真正的需求，利用數字化技術，開發出新型的信貸產品，形成有層次、個性化、有成效的個人信貸產品體系，實現個人信貸產品的差異化，以滿足不同客戶群體的個人信貸需求。此外，商業銀行還應該注重對創新成果的保護，建立一套科學有效的創新成果保護體系，維護自身的創新成果，切實保護客戶以及自身的利益，實現商業銀行的金融服務目標。

第五，通過數字化改進提升營銷能力。數字化的運用將極大影響商業銀行的營銷能力和運營狀況，在經歷此次新冠肺炎疫情危機下，各大商業銀行的業務都受到較為嚴重的影響，利率進入下行通道，商業銀行盈利能力顯著下降。而通過數字化改革這一契機，實現與第三方合作或者自建平臺，建立包括交易數據、社交數據、行為數據等各項信息的大數據庫，增加自身數據的積累，同時提升自身的數據發掘能力，從而順勢提升商業銀行的營銷能力，更好地為客戶提供精準的金融服務。

第六，加強數字化風險的管控能力。部分商業銀行已經通過數字化改革為客戶提供服務，如“閃電貸”“快貸”等貸款服務，通過大數據進行線上分析，了解客戶的信用記錄以及資金使用情況等，為滿足貸款條件的客戶發放貸款，以實現客戶對資金的使用需求。商業銀行在數字化改革進程中應構建和完善相應的風險管理體系，并以雄厚的技術力量為支撐，運用大數據收集目標客戶具體信息，擴大信息的來源方向，加強數據的運作能力。同時增大信息來源范圍，除中國人民銀行的征信記錄外，加強與第三方的合作，增加獲取數據的渠道，提高風險識別能力，提升商業銀行的經營安全和穩定性。

4 商業銀行數字化改革的未來展望

第一，商業銀行整合并購，組建金融控股公司。目前，國有商業銀行改革還未落實到位，外資銀行根基不穩，不管從金融行業現有的資質，還是金融管理部門的監管力度來看，成立金融控股公司是較為可行的方式，優勢有三：一是實現范圍經濟效益，擴大商業銀行的盈利范圍，增強其應對風險的能力;二是要滿足客戶日益多元化的金融需求，從而提高銀行的競爭力;三是利用控股公司放大資本的功能，來控制更大規模的資產，以達到規模經濟效益。所以在不久的將來，有可能會允許“集團混業、法人分業”的金融控股公司成立，進而成為金融組織的主要形式。

第二，通過我國“一帶一路”政策，在國外設立商業銀行分支機構。要想實現國際化就必須積極主動進入國際化大市場，進一步推動我國“一帶一路”政策的深入貫徹，推動人民幣國際化的實現。從長遠目標看，發展全球化銀行、開拓國內外兩個市場將會是股份制銀行最終的發展方向。而從近中期看依然以國內為主戰場，來應對日趨激烈的國內競爭。鑒于我國的股份制銀行在國外知名程度較低，在國際競爭中處于經驗不足、競爭力弱的地位，因此在走出國門后更應謹慎，利用“一帶一路”政策的推行和人民幣國際化的不斷推進，從而進軍國際市場以獲得更廣闊的利潤空間。

第三，開放銀行是商業銀行的未來。商業銀行的發展階段各異，劃分開來就是：第一階段以物理網點為特征，第二階段是電子銀行時代，第三階段出現手機銀行，第四階段則將會成為“開放銀行”時代。開放銀行作為一種平臺化的商業模式，通過和商業生態系統共享數據、交易、流程和其他業務這些功能，來實現銀行新的價值。中國開放銀行雖然起步很早，但它的市場影響力并不如預計的那樣成功。在未來發展中，銀行必須意識到唯有開放才能走向未來，要通過轉變發展理念，依托金融科技進行原動力的創造，整合資源形成優勢資源的互補，從而形成開放共享的數字金融新生態。

第四，生態銀行是開放銀行的進一步升級。2020年作為湖南首家上市銀行的長沙銀行提出了“生態銀行”的概念，在這場以零售轉型和數字化驅動為依托的生態經營路上，長沙銀行于2020年9月月末資產總額比年初提升13.66%，達到6842.49億元，資產規模進一步夯實。梳理長沙銀行的生態銀行轉型之路，第一要點就是為實體經濟的產業與投資生態服務，全方位推動零售業務的轉型，并且逐步加深科技與金融、生態與場景的融合程度，來大力推進線上化、數字化和智能化體系的升級改造。商業銀行未來發展要與生態相輔相成，打造極致的用戶體驗，以數字化手段滿足用戶需求，從而吸引用戶、贏得用戶的信任，使商業銀行在數字經濟時代得以長遠穩定的發展。

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[作者簡介]劉嘉楠（2000—），女，漢族，山西大同人，就讀于山東工商學院金融學院;蔡紀麗（2000—），女，漢族，湖南益陽人，就讀于山東工商學院金融學院;王晨（2000—），女，漢族，山東煙臺人，就讀于山東工商學院金融學院;湯飛（2000—），女，漢族，江西吉安人，就讀于山東工商學院金融學院;高旭（1999—），女，漢族，山東泰安人，就讀于山東工商學院金融學院。

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