鄉村振興視角下農村金融發展影響因素分析

段秀娟 張海波

摘 要：為縮小農村與城市的距離，加強農村金融發展，完善農村金融體系，提出鄉村振興視角下農村金融發展影響因素。通過分析農村金融發展現狀，發現我國農村金融體系正逐漸走向成熟，農村金融發展主體已從農村信用社變為正規金融機構;通過分析農村金融發展存在的問題，發現農村資金外流嚴重、金融機構網點分布不均勻和設置貸款門檻較高。鄉村振興視角下，發現農村人口可支配收入、農村經濟發展水平和農村金融機構貸款利率影響農村金融發展，為提高農村經濟發展提供可靠參考思路。

關鍵詞：鄉村振興;農村金融發展;可支配收入;貸款利率;金融體系

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）07-0038-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.038

農村金融就是在鄉村環境下，農村人口可支配資金的流通，包括農村金融機構網點、金融機構利率、金融機構設立的借貸門檻等多方面的參與[1]。但目前，我國農村金融發展還存在一些問題，部分農村地區金融機構網點較少且分布不均勻，農村資金外流問題嚴重，金融機構的不良貸款增多，導致金融機構設立的貸款門檻增高。而且涉農的金融產品少，機構宣傳存在問題，農民對相關金融信息和政策不了解。針對上述問題，提出鄉村振興視角下農村金融發展影響因素分析。希望文章的分析可以為農村金融發展提供可靠的參考思路。

1 農村金融發展現狀

近些年來，金融發展體系不斷完善，金融機構的覆蓋面不斷擴大，金融從業人員服務水平不斷提高，我國農村金融逐漸形成了較為成熟的體系。但目前我國農村金融機構網點個數緩慢下降，根據資料顯示，2005年我國農村金融機構網點有80598個，2008年下降到了75600個，到2012年為77800個[2]。農村金融市場需要為人們提供服務，而金融網點不斷減少，一定程度上會對此產生影響。自改革開放至今，農村金融體制在不斷改革，早年間，農村信用合作社為農村金融的發展主體，如今已經發展成了正規金融機構為主體的農村金融。目前農村金融發展還存在一個關鍵性的問題，就是多地區不良貸款非常多，導致金融機構無法回籠資金，金融結構不完善，制約著農村金融的發展。而且農村人口受教育程度普遍較低，長期處于落后貧困時期，農村人口對于金融沒有正確概念，無法正確對待金融機構，以使自己的權益最大化。

2 農村金融發展存在的問題

目前，我國農村金融發展還存在諸多問題，下面從不同角度進行闡述。從農民信用角度來看，我國農村有75%的人口還沒有檔案信息，也就是說75%的農村人口沒有辦法在金融機構辦理貸款。金融機構對于農村人口方面信息采集不足，采集信息的標準存在差異，這就導致了農村金融發展受到限制。從資金角度來看，農村人口減少，資金向外流向嚴重，而且很多進貨商壓價嚴重，導致很多農產品賣不出去，或者是被低價收購[3]。這些進貨商對產品加工包裝，再以高價進行售賣，這些產品也會流向農村，導致農村人口購買生活所需也要承受高昂的價格，這就形成了惡性循環。從金融服務網點分布的角度來分析，農村地區金融服務網點分布不均勻，且部分農村地區金融服務點分布較少，這就導致了農村人口在資金的存儲、借貸方面不方便，享受到的金融服務較少。金融機構的內在原則是盈利，為保障金融機構的利益最大化，金融機構的貸款門檻通常非常高，金融機構愿意向經營規模大的企業提供貸款服務，農民和小型企業借貸存在受阻，農村人口貸款困難，農產發展受到阻礙，也就形成了死循環現象，農村人口資金越少，農產品發展不起來，農村金融也無法發展[4]。農村金融發展不起來，且農村人口流失嚴重，青少年多進城市讀書，成年人多進城市務工，資金流向也就從農村流向城市，這也是導致農村金融發展受到阻礙的一大因素。從農村自身權益角度來看，農村人口受教育程度不足，不僅對金融機構沒有正確認知，對理財和借貸等金融知識也沒有正確概念，再加上部分金融機構的人員心思不良，虛假宣傳各類金融產品或只講好處不講壞處，農民信以為真，導致后續農民的權益無法得到有效保障，進而導致了農村人口對金融機構失去信心。

3 農村金融發展影響因素

3.1 農村人口可支配收入影響農村金融

在鄉村振興視角下，農村金融的發展需要大量資金的投入。但是，金融機構基于盈利性的原則，大部分不愿意將資金投入到農村地區，農村金融機構內通常資金來往不僅數量少且單筆數額較小[5]。而且，農村金融發展也存在地區差異，在發展較好的農村地區，農村金融發展進程加快且發展水平提高，在發展較差的農村地區，農村金融發展進程較為緩慢。表1是2019年農村人口可支配收入和農村金融貸款情況。

根據表1數據來看，在農村金融發達地區，2019年農村人口的平均一年可支配資金為18515元;在農村金融落后地區，2019年農村人口的平均一年可支配資金為10588元。農村金融發達地區與落后地區平均一年可支配資金差距過大。在農村人口平均一年涉農貸款上，發展較好的農村地區與落后地區相差38004元，發展較好的農村地區涉農貸款占比較大，農村落后地區的涉農貸款占比就較小。由此可見，在農村發達地區，人們的可支配收入更高，更愿意在金融機構進行貸款，影響農村金融的發展。因此，農村人口可支配收入對農村金融發展起著正向作用。

3.2 農村經濟發展水平影響農村金融

在鄉村振興視角下，農村市場逐漸正向發展，但農村經濟發展水平也存在地區差異化。在農村經濟發展較發達地區，農村的金融發展也在變好，農村人均貸款增加可以有效地減緩資金外流的情況。農村經濟發展水平得到提高，農產品就不需要低價賣出，而是以正常價格賣出，農村人口的人均收入就得以提高，正向影響農村金融的發展。但上述分析都是在農村經濟發展較為良好的地區，在農村經濟落后的地區，農村金融發展也通常較差，農村人口可支配收入少，就無法到金融機構進行大量存儲等活動，若要貸款，金融機構本著盈利性的原則，為了保證資金正常回籠，也會相應提高貸款門檻，農民們對此望而卻步，導致農村金融發展受限。不同農村地區金融發展程度存在差異，導致資源配比也存在不均勻的現象。在經濟發展程度較弱的農村地區，為減少運行成本，金融機構網點就會相應地減少，金融資源分配也較少，在經濟發展程度較高的農村地區，為滿足該地區人口的金融需要，金融機構網點就會相應的增多，分配到的資源就會越多。因此，農村地區不同的經濟發展程度對農村金融發展也有一定程度的影響。

3.3 農村金融機構貸款利率影響農村金融

在鄉村振興視角下，農村金融機構貸款利率影響農村金融發展。從前文中可以知道，在農村發達地區，農村人口一年可支配收入為18515元，平均一個月為1542元。在物價飛速上漲的如今，可知農村人口收入屬低水平狀態。所以，農村金融機構貸款利率若超過農民所承受限度，則農村人口也將不會選擇在金融機構貸款。農村金融機構貸款利率提高，農村經濟發展受到限制。農村人口在金融機構進行貸款，通常是為了涉農項目取得良好進展或是為了涉農企業的后續有利發展。因此，農村人口的人均收入與金融機構的借貸也存在一定的關系。當農村金融機構借貸在一定比例內時，農村人口的人均收入隨著金融機構借貸的增長而增長，當農村金融機構借貸超過一定比例時，農村人口的人均收入將無法隨著金融機構借貸的增長而增長。農村金融發展，也離不開外部資金投入，外部資金流入越多，農村金融發展越強，因此，農村金融機構貸款利率影響農村金融發展。在鄉村振興視角下，我國正推動農業自動化，建立自動化鄉村體系，縮小鄉村與城市的距離。因此，加強農村金融發展，完善農村金融體系，是國家需要重點關注的問題。

4 結論

為控制農村資金外流，提高農村整體經濟發展水平，加強農村金融發展，文章從金融發展現狀出發，分析農村金融在發展中存在的不足之處，研究鄉村振興視角下農村金融發展影響因素。但文章在分析農村金融發展過程中沒有深入探究，導致文章還存在一定的局限性，今后應更加深入地探究問題出現原因并全面分析。希望文章的分析可以為農村金融發展提供可靠的參考思路。

參考文獻：

[1]金霏霏，魏琳，陳紅巖.鄉村振興戰略視角下的村莊基礎設施規劃策略探析[J].安徽建筑，2021，28（4）：37-38.

[2]李春，隨貝貝.鄉村振興視角下“淘寶村”發展的調查研究——基于贛州淘寶村的調查[J].中國商論，2021（8）：38-43.

[3]陳吉霞.鄉村產業振興視角下縣域農機購置補貼優化策略——以甘肅省臨洮縣為例[J].農機使用與維修，2021（4）：65-66.

[4]公茂剛，張梅嬌.農地“三權”分置對農村金融包容性發展影響研究——基于CMP方法的實證分析[J].金融理論與實踐，2021（4）：109-118.

[5]馮小婭，唐小平.鄉村振興視角下農村電商發展對農村經濟的影響研究——以貴州省為例[J].物流科技，2021，44（4）：85-87.

[基金項目]本文系教育部高教司課題“基于應用型人才培養的‘公司金融學’示范課建設研究”（項目編號：202002014001）;受北京東方京融教育科技股份有限公司資助;吉林省教育科學“十三五”規劃2019年度高校課程思政專項課題 “金融專業課程思政協同育人模式研究”（項目編號：GS19090）;受吉林省首批新文科研究與改革實踐項目“新文科背景下產學協同培養復合型金融人才模式研究”（序號84）資助。

[作者簡介]段秀娟（1981—），女，漢族，吉林德惠人，高級實驗師，碩士，研究方向：計算機應用。

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