探討綠色金融視角下城商行信貸服務創新策略

摘 要：綠色金融環境能夠最大限度地降低金融行業的投資風險，因此近年來綠色金融日益受到關注。在當前視域之下，商業銀行要不斷培養員工適應金融環境的能力，就必須強化員工對于金融相關知識的學習。除此之外，商業銀行還必須更新自己的經營理念，通過嶄新的運營觀念來促進金融服務的持續發展。商業銀行的信貸服務采用一定的分類管理系統，但是隨著信貸服務的不斷創新，想要維持這種綠色分類管理，就必須不斷豐富產品。在信貸服務中不斷提升自己的競爭力，才能確保商業銀行整體的服務水平得到提升，而商業銀行的發展也能更加科學、持續地進行。文章對綠色金融信貸服務的重要意義進行探究，進而對當前商業銀行信貸業務創新的機制進行分析，簡述信貸服務創新在當前綠色金融環境下的策略與方法，希望能夠提高我國商業銀行綜合競爭力和服務水平，進而穩定我國的金融環境。

關鍵詞：商業銀行;綠色金融;信貸服務創新

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）07-0040-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.040

綠色金融是一種新型的概念，因為傳統金融很容易受到環境和氣候變化以及資源等問題的影響，因此其金融環境往往不夠穩定。而綠色金融則通過環保節能清潔能源以及綠色交通和綠色建筑等項目的投資來改善這種風險，從而達到金融環境的穩定，保證金融服務的合理性與科學性。綠色金融在當前中國之所以得到大家的廣泛關注，是因為它的出現能夠促進我國環境保護事業的發展。近年來我國因為經濟的快速發展，環境污染問題日益嚴重，綠色金融的出現能夠顯著改善這種情況。除此之外，綠色金融的出現有助于將中國的資源配置從高污染項目向低污染項目或者無污染項目引導，因此資源的優化配置也更加輕松和容易。

1 概念簡述

1.1 綠色金融

現代綠色金融包含兩種含義：其一，金融行業在發展中能夠對環境保護和節約型能源社會的發展做出一定的貢獻，保證社會可持續發展;其二，金融行業自身在發展的過程當中保有一定的穩定性和可持續發展性。因此兩種含義前者相對宏觀，而后者相對微觀。但是綠色金融在運行的過程當中能夠引導資金向資源節約的技術開發和生態環保型產業集中，直接或間接的促進企業節約能源，綠色生產。這就能夠促使商業銀行在做信貸服務幫扶的企業不會出現短視發展行為，確保了企業的長久發展。而從商業銀行作為金融機構的角度來看，也能夠保證商業銀行的信貸投資不會出現虧損和失誤，因此綠色金融的環境對于整個社會的發展是非常有益的。

1.2 商業銀行的信貸業務

銀行進行信貸資產或貸款業務統稱為信貸業務。在我國商業銀行當中，信貸業務是非常重要的資產業務。通過本金的回收和利息的回收，來為商業銀行贏得利潤是商業銀行非常重要的盈利手段。但是許多商業銀行在做信貸業務時，由于放款脫離了銀行的規制，其收回本息的風險也會隨之增大。這就需要商業銀行在進行信貸業務時，必須遵守合同法和貸款通則，并且嚴格進行風控管理，才能保證信貸關系得以良好的建立，成本和利息的收回也更加安全。隨著綠色金融概念的不斷流行，商業銀行在發展信貸業務的過程中也面臨更多的機遇和挑戰，在這一過程中商業銀行必須不斷創新自己的業務方式，才能應對更加緊張激烈的競爭環境，從而保證商業銀行在當前金融視域的發展下能夠獲得更多的發展機遇。

2 創新綠色信貸業務的重要性

縱觀我國各大商業銀行，在信貸服務過程當中綠色信貸服務是綠色金融融資結構的主要內容。根據2019年總體綠色金融和融資規模的相關調查中顯示，90%以上的融資為綠色融資。到2019年年末，我國綠色信貸的余額已經達到10萬億元。而此時我國境內的綠色債券貼標數額也比較可觀，其他的綠色融資方式更是多種多樣。這意味著未來社會的金融融資必定是朝著綠色金融的方向發展。而在此過程當中，商業銀行對于綠色金融的發展起著非常重要的作用。因為商業銀行通過資本的流轉能夠促進相關綠色金融行業的發展，但是商業銀行的資本充足率卻是未來發展中不可避免的問題。資本充足率一定會隨著社會的發展承受一定的制約，因為大多數綠色項目的投資周期比較長，銀行在提供貸款的過程當中，勢必要長期提供貸款，這就需要解決負債期限和成本收益回收之間的矛盾。而商業銀行如果能夠創新信貸服務，采用綠色信貸資產的存量打包，將資產證券發行給各大投資機構，不僅能夠完美地解決平均負債期限短的問題，還能讓資本獲得釋放空間，為商業銀行獲取更多的利潤。從而保證商業銀行的負債錯配期限問題得以解決，這種綠色信貸資產證券化的方式能夠平衡我國目前的金融發展，同時不斷修正我國金融行業發展的問題，盤活綠色信貸資產市場，讓更多的市場投資者參與到市場發展中來，進而支持綠色金融的發展。

3 商業銀行綠色金融服務創新的策略及發展

商業銀行進行綠色金融服務創新能夠有效將現代服務與綠色金融的發展完美銜接，促使企業對環境治理做出貢獻，并且減少碳排放量，有助于社會資源的合理開發和自然資源的共同利用。進一步推動可持續發展戰略的實現，保護我國的生態環境，為社會經濟的發展提供新型動能。而與此同時，商業銀行也將獲得更多健康發展的契機，以綠色金融作為渠道，將信貸服務進行創新和更新，發展綠色信貸，促進商業銀行的新型發展。

3.1 加強政策學習

隨著綠色金融不斷發展，我國一定會針對綠色金融問題頒發更多的政策，以便于營造良好的金融發展環境。商業銀行在這種情況下想要創新信貸業務，就必須保證能夠對政策進行充分的解讀，否則就不能做好戰略部署和分析，更無法談及信貸業務創新問題。商業銀行的基層人員必須不斷學習與理解綠色金融政策，這是因為只有全體人員加深對綠色金融政策的學習和認知，才能保證商業銀行對綠色金融理論能夠理解、吸收并且運用，切實為綠色金融的發展起到推手作用。因此商業銀行應該積極對員工進行集中培訓，通過多樣的教育形式來強化員工對于綠色金融的理解，從而保證綠色金融政策能夠實時地、有效地傳達給全體員工。

3.2 創新綠色分類信貸管理業務體系的建立

在綠色金融視域之下，商業銀行對于綠色生態產業應該加大支持的力度，同時也將環境保護產業作為信貸服務的關鍵點。積極進行信貸服務體系綠色分類管理的建立，才能保證信貸業務面向綠色環保型企業，促進綠色環保型企業的發展，為整個社會的發展提供綠色環保新動能。因此需要商業銀行根據貸款企業的污染情況以及生產廢水廢料情況來進行分類，一旦證明貸款企業屬于朝陽產業和綠色企業，則可以對企業進行貸款服務的提供。同時，還需要按照環保情況對企業進行等級劃分，通過不同顏色的管理分類來確保哪些企業屬于綠色友好類企業，應該進行資金扶持力度的加強，哪些企業又屬于黃色關注類企業，在進行信貸服務的過程當中需要進行科學的管控，哪些企業屬于紅色缺失類企業，這些企業應該進行信貸服務退出計劃的制訂，保證信貸存量來支持環保型企業，從而可以淘汰那些工藝落后、技術不良的污染型企業，為環保型企業的發展獲取更多的發展空間。實際上，我國市場的發展需要商業銀行的支持，商業銀行在提供信貸服務的過程當中，不僅能夠促進優質企業的發展，還能保證新型的生態環保技術獲得更好的發展空間。因為信貸的準入與審批投放是非常復雜的工作，通過這種資金的扶持能夠聯動幫助企業發展。而商業銀行一旦進行綠色分類管理信貸服務體系的建立之后，企業為了獲取資金扶持，勢必要更新企業本身的生產服務理念，從而確保企業能夠符合商業銀行的信貸服務標準。這在一定程度上將迫使社會朝著環保型的方向發展，為我國金融的發展創設更多的綠色發展條件，進一步優化我國的金融發展環境和企業生存環境。

3.3 豐富創新信貸活動

（1）信貸產品的研制。商業銀行積極進行綠色環保的創制，能夠確保城市建設的生態性，為企業的發展贏得更健康和陽光的生存空間。在綠色金融發展的當下，商業銀行不僅需要建立等級分類的綠色金融信貸服務管理體系，還應該不斷創新信貸服務方式和類型，將城市環境保護作為信貸產品創新的出發點之一，主動進行綠色信貸產品的研制。同時，商業銀行還應該與地方政府保持密切的聯系，通過對社會資本以及政府資本的優化來保證城市綠色環保基礎方面的建設，這樣才能保證新型信貸產品，更加符合我國企業發展的整體趨勢。

（2）側重新能源和光能源的信貸服務。在信貸服務的提供過程當中，能源和光能源的綠色信貸服務應該提上日程。因為新能源是我國目前能源開發的重點，全球都處在能源危機當中，新能源產品的購買具有非常良好的市場前景。因此，對新能源產品進行信貸服務的提供能夠促進新能源汽車行業的發展和新能源發電項目的發展。商業銀行的職責中信貸服務不僅能夠促進企業的發展，還能達到節能減排的目的，為我國環保型社會的建立提供更多的便利條件。

（3）盤活信貸資產。信貸資產的盤活需要利用債轉股的方式，這就需要商業銀行對于高耗能和高污染的行業進行一定的債轉股模式，從而促使這些高耗能相關產業逐漸退出市場競爭，或者轉向綠色環保項目的投資。通過這種模式，企業的轉型發展獲得更多便利的條件，而且因為商業銀行的介入，企業也能夠減輕還貸壓力，同時讓企業有更多的精力投身到治理環境與保護環境的商業活動當中。商業銀行實施債轉股，不僅能夠協助企業解決自身的發展問題，還能有效為我國環境的改善作出貢獻。因為我國許多企業在發展的過程中都已經看到了綠色能源發展的方向，但是因為企業自身經濟情況的不佳和運營狀況的不良而分身乏術，無法開展綠色資源能源活動。因此商業銀行采用債轉股的方式來進行信貸資產的盤活，減少了企業倒閉的風險，通過內部的經營轉型就能獲得良好的發展契機。

4 結論

近年來，我國逐漸加速環境的保護工程，在企業發展的過程當中，我國政府也致力于促進企業環保性生產，以便提升企業的環境效益和經濟效益。但是在這一過程中，政府的調節和市場的調節都不能完全確保企業的綠色發展。而此時商業銀行采用綠色金融手段，不僅可以對企業的資本發展進行綠色干預，促進企業的可持續發展，還能不斷提升商業銀行本身的金融發展水平，優化商業銀行的發展狀態。但是開展綠色金融需要商業銀行對自身的信貸產品進行優化，不斷促進信貸產品的優化升級，這樣才能打造出適合更多企業的信貸產品，為不同類型的企業提供相應的信貸服務。從資本的角度促進企業的綠色節能發展，也同時讓自己獲得更多的發展契機，提升商業銀行本身的信貸服務競爭力，在幫助我國企業轉型的過程中還能不斷推進自身的改革進程。

參考文獻：

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[作者簡介]李姍（1989—），女，河南滎陽人，研究方向：綠色金融、城商行、信貸服務創新。

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