論國有融資擔保公司支持小微經濟的困境與實現(xiàn)路徑

羅青

摘 要：扶持小微經濟是國有融資擔保公司的重要業(yè)務，也是國家和各級政府幫助小微經濟克服困難謀取發(fā)展的重要方式。但小微經濟不確定因素大，擔保風險高，加上擔保機構自身體系不完善、受政策影響大、銀擔互信程度低等客觀因素的制約，在為小微經濟提供擔保時常常力不從心，還需不斷探索，找出更為適合的兩全之道。

關鍵詞：國有擔保;小微經濟;融資擔保

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2022）07-0042-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.042

小微經濟作為社會主義市場經濟的重要組成部分，廣泛分布于各個行業(yè)之中，在促進就業(yè)、提高稅收、完善產業(yè)結構等方面發(fā)揮不可替代的作用。然而，由于小微經濟自身規(guī)模的限制使其發(fā)展道路充滿荊棘。資金供給不足長期以來一直困擾小微企業(yè)的健康發(fā)展。從世界范圍來看，融資難、融資貴一直是各國小微企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問題。如果讓小微企業(yè)自行發(fā)展，就會陷入過早被市場淘汰的困境。因此，小微企業(yè)需要政府提供必要的支持和指導。為鼓勵小微經濟發(fā)展，國家從政策層面出臺了一系列補助措施來試圖解決小微企業(yè)融資困難的問題。資金短缺問題有所緩解，但小微企業(yè)融資難問題并未根本解決。

1 國有融資擔保公司發(fā)展概述

1.1 發(fā)展背景

與西方國家相比，中國的國有擔保機構還很年輕。由于存在的時間較短，還有許多缺陷需要改進。國有擔保機構依靠雄厚的經濟實力和完善的擔保體系得以生存。公司必須正確識別擔保業(yè)務的風險，根據自身情況采取積極有效的方式保證公司未來的發(fā)展。自1993年以來，我國融資擔保行業(yè)經歷了起步、摸索、快速發(fā)展的過程。融資擔保行業(yè)是在2009年以后才起步的。2010年《融資擔保公司管理實務辦法》的出臺，為我國融資擔保行業(yè)提供了初步的監(jiān)管標準。2012年，有關部門根據《融資性擔保公司清算條例》進行了新一輪行業(yè)整合。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

融資擔保是幫助小微經濟解決融資難和融資貴問題最有用的方式之一。截至2019年年底，我國共計6053家融資擔保機構，創(chuàng)造實收資本11300億元，資產融資擔保23000億元。在這些融資擔保機構當中，國有融資擔保機構占據著舉足輕重的地位。截至目前，全國國有融資擔保機構共計2642家，實收資本738.3億元，資產融資擔保1.6萬億元。為更好地發(fā)揮政府在融資擔保中的作用，指導意見重申了政府融資保障機制的準公共定位，明確擔保業(yè)務，對小微經濟進行重點支持，并要求在加強擔保與銀行的合作、完善擔保體系、補償風險、完善激勵考評制度等方面對小微經濟增加扶持力度[1]。

2 國有融資擔保公司支持小微經濟面臨的困境

2.1 擔保風險難評估

由于很多小微經濟在長遠規(guī)劃和發(fā)展定位上缺乏準確的決策，企業(yè)的核心競爭力不足，導致小微經濟更容易受到金融風險的影響，為其提供擔保所要承擔的風險也更大[2]。不少小微經濟的企業(yè)主并沒有受過系統(tǒng)的經營管理教育，文化水平并不高，缺乏生產經營管理經驗，一些小微企業(yè)的負責人僅僅關注眼前的利潤，缺乏長遠的考量，靠低價來爭取市場，忽視產品研發(fā)和技術升級，導致企業(yè)缺乏核心競爭力，從而降低了抵抗市場風險的能力。這直接加劇了小微企業(yè)難以融資的局面。隨著用工成本和原材料成本的不斷提升，這些小微企業(yè)的利潤空間也會變得越來越小，融資還貸的能力被大幅削弱，處在破產的邊緣。融資擔保企業(yè)為這些小微經濟提供融資擔保時所需承擔的風險自然也更大。

2.2 機構能力不強

對國有融資擔保公司自身而言，其自身的機構能力不強也影響了融資擔保的順利開展。導致機構能力不強的原因是機構自身條件限制和員工管理模式兩大因素。

首先，在機構自身上，缺乏資本實力是最重要的原因。對于一些財政實力不好的縣而言，擔保機構的資本金甚至只有兩三千萬元，想要開展擔保必須要和銀行合作。其次，國有的融資擔保機構市場化水平很低，一些擔保公司實際上是作為政府機關的下屬機構存在，負責人由政府官員兼任。這導致國有擔保公司受政策干預很深，難以通過市場進行決策。最后，在公司內部員工的專業(yè)能力也有待提升。一些縣級的擔保機構工作人員只有幾人，而且有不少是來自政府部門，專業(yè)人員嚴重不足，導致國有融資擔保公司在風險識別和風險防控上能力嚴重不足。

此外，員工管理模式的僵化也嚴重影響了機構的辦事能力。目前大部分國有融資擔保公司缺乏對員工有效的考核激勵機制，免責擔責制度不完善，擔保機構在經營國有資產時因為導致資產流失而被問責，從而不做或少做業(yè)務，進一步加劇了小微經濟融資難的局面。而在管理上，對員工的考核過于片面，看重盈利性指標，對資產的保值增值、凈利率和收益率看得過重，對業(yè)務規(guī)模反倒不那么重視，這導致很容易偏離支持小微經濟的目標。

2.3 擔保體系不完善

為了鼓勵小微經濟發(fā)展，國家近幾年出臺了大量支持小微企業(yè)的政策[3]。政府性擔保機構在一定程度上解決了中小微企業(yè)融資難的問題，但政府性擔保機構的內部控制體系建設普遍不夠完善。在具體落實上，小微經濟所面臨的融資難等問題并未從根源上得到解決。由于擔保體系不完善，不少小微經濟并不能在政策中得到幫助。

當前全國各地都建立了大量的政府性融資擔保機構，但是在融資擔保機構體系內并沒有形成有效的體系合力。省級融資擔保機構難以發(fā)揮龍頭作用，省市財政和國資下屬機構依舊在分灶做飯，而在不同級別的擔保機構之間上下聯(lián)動也嚴重不足，彼此各自為戰(zhàn)，嚴重影響了在與銀行合作時的話語權。

2.4 銀擔合作不順暢

在銀擔合作上出力最多的是當地的地方銀行，其次是股份制銀行業(yè)，而國有的大銀行對于縣級的投資擔保大多持觀望態(tài)度，合作分層現(xiàn)象十分明顯。通常情況下省級擔保機構能夠和國有銀行進行合作，地市級融資擔保公司則是和股份制銀行和當地地方銀行合作，而縣級擔保機構則主要是跟農信社和農商銀行開展合作業(yè)務。跟銀行合作的門檻以及合作難度都在不斷增加。導致這一現(xiàn)象的原因主要有以下三點。

首先，銀行自身的去擔保化。到2019年年底，小微企業(yè)的貸款余額已經超過35萬億元，而這其中有融資擔保機構介入的只有一萬億多元，占比不足4%。對于銀行而言，在金融科技高速發(fā)展的大背景下，伴隨著對普惠金融工作重視程度的不斷提高，銀行部門更愿意通過大數據分析采用線上發(fā)放的形式進行小額貸款，與融資擔保機構合作的意愿越來越低。其次，合作的準入門檻過高。銀行為規(guī)避風險，大多要求擔保機構至少有5千萬至1億元的資本金，要求機構在代償率以及代償余額上始終保持在一個較低的水平，并要求擔保公司在銀擔合作時向銀行繳納10%～20%不等的保證金，導致?lián)C構的資金成本被大量占用，也直接導致了不少縣級融資擔保機構由于資金不足無法和銀行進行合作。此外還有一些銀行把合作的審批權限收回到總行，這也進一步加大了合作審批的難度，拉長了審批的周期。最后，銀擔合作的分險落實同樣存在問題。對于省級融資擔保公司而言，在資金實力、企業(yè)聲譽、專業(yè)技能上都很強，分擔風險的能力也強，因此在和銀行談合作時能掌握一定的話語權，然而對于資金實力不強的縣市級擔保機構，銀行并不愿意為其分擔風險。

2.5 政策預期有差距

伴隨著指導意見的出臺，國有融資擔保公司希望政府能夠在財政金融方面對其加大政策支持，使融資擔保機構能夠在完成支援小微經濟、降費讓利這些政策性職責之后還能夠持續(xù)地經營。然而地方政府的支持并不能滿足融資擔保機構的需要，一來由于缺乏有效的長期風險補償機制，融資擔保公司所要支付的代償金額存在很大的缺口。二來政府保費的補貼有限。三來擔保機構在信息共享上嚴重滯后，被擔保人的信息尚未被納入銀行征信系統(tǒng)，進一步加劇了擔保機構的運營風險和操作成本。

3 實現(xiàn)國有融資公司支持小微經濟的路徑

3.1 提升擔保效率

首先，要制定完善的規(guī)章制度和有效的業(yè)務操作流程，完善風險預警，從而加快辦事效率。其次，要提升員工的專業(yè)水平和道德操守，進一步加大核查速度和準確性。最后，如果條件允許應當不斷增加資本規(guī)模，從而使銀擔合作更為順暢。

3.2 加快公司體系建設

首先，地方融資擔保公司要加大和再擔保機構的合作，提升自身抵抗風險的能力。再擔保公司也應當不斷地拓展業(yè)務范圍，并適時地啟動股權工作，吸引更多有意向的機構和社會資本進入到再擔保體系當中，保障國有融資擔保公司的順利運行，從而為小微經濟提供更多的保障。其次，在區(qū)域范圍內不同級別擔保機構形成完整體系。確定省級機構的龍頭導向地位，市縣級擔保公司根據當地實際需要來決定發(fā)展方向。同意縣級融資擔保公司運用持股的方式完成擔保業(yè)務的發(fā)展，避免“一刀切”式的縣域擔保全覆蓋。

3.3 增進銀擔互信

首先，要提升融資擔保公司的話語權，減少銀行在風險方面的顧慮。這就要求充分展現(xiàn)政府融資擔保體系的功能，其中最有效的方法便是通過國家融資擔保基金及各個再擔保機構的風險分擔。其次，推進銀擔互信還需要再擔保機構加強與各銀行之間的總對總合作，通過再擔保公司與銀行的互信合作來推進融資擔保機構與銀行間的合作，逐漸落實機構銀行之間的二八分險。

3.4 完善考核激勵制度

融資擔保公司的人才培養(yǎng)同樣重要，為提升人才儲備，要不斷吸收高水平人才到組織隊伍當中，組織學習培訓提升員工職業(yè)技術水平和職業(yè)道德素養(yǎng)。設置成體系的管控審計機制，避免員工做出有違規(guī)則的行為，同時還應當對考核激勵制度進行完善，切實可行的調動每個員工的工作激情，使員工更好地投入到支持小微企業(yè)的工作當中。

4 結語

國有融資擔保機構為小微經濟提供擔保是緩解小微企業(yè)融資難問題最有效的手段之一，扶持小微經濟為地方經濟發(fā)展發(fā)揮著不可忽略的作用。擔保機構不能一味依靠政策的支持以及財政的補貼，作為公司，擔保機構更需要的是自身長久的可持續(xù)發(fā)展，只有這樣才能不斷增強實力，拓展業(yè)務規(guī)模。

參考文獻：

[1]張明哲，宋丹丹.規(guī)范政府性融資擔保基金推進銀擔合作回歸本源[J].中國農村金融，2019（6）：44-46.

[2]國務院辦公廳.關于有效發(fā)揮政府性融資擔保基金作用切實支持小微企業(yè)和“三農”發(fā)展的指導意見[J].上海集體經濟，2019（2）：44-47.

[3]李平.小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題探討[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2019（1）：35-36.

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