中國共產黨農村金融制度的百年演進與展望

洪 艷

（中共湖南省委黨校/湖南行政學院期刊社，湖南 長沙 410006）

金融既是宏觀經濟調控的重要工具，又是市場體系中的一項獨特經濟活動，具有配置社會資源的重要功能。它既涉及人民物質財富的安全，又關乎社會經濟的健康發展，還影響政治穩定與社會公平的實現。農村金融是“建立在二元經濟基礎之上的城鄉二元金融制度，是一國或地區在實現經濟總量增長與工業化的同時保證農業農村發展、促進農業現代化發展的金融資源籌集和運用機制”[1]。“金融制度是指有關金融交易的全部規則的集合或制度安排。可以從三個層次來理解金融制度：（1）金融制度的最上層是法律、規章制度和貨幣政策；（2）金融制度的中間層是金融體系的構成，包括金融機構和監管機構；（3）金融制度的基礎層是金融活動和金融交易參與者的行為。”[2]在中國共產黨一百年的發展歷程中，黨的農村金融制度經歷了新民主主義革命時期、社會主義革命和建設時期、改革開放和社會主義現代化建設時期、中國特色社會主義新時代等不同歷史階段的創立、改革和完善，為新民主主義革命勝利、社會主義經濟建設、改革開放、全面建成小康社會和全面建設社會主義現代化國家提供了金融工作指導與服務，積累了堅定黨的領導是發展農村金融的根本保證、堅持人民至上是中國共產黨農村金融政策的根本立場、農村金融制度既要服務中心工作又要遵循金融規律等寶貴經驗。對黨的百年農村金融制度演進進行仔細梳理，對黨領導農村金融工作基本經驗進行認真總結，對進一步探索創新現代農村金融制度進行前瞻展望，將有助于推動農村金融更好服務于鄉村振興戰略，并且為黨的農村金融思想在新時代繼續發展提供新的思路。

一、中國共產黨農村金融制度的百年演進

中國共產黨成立100 年以來，先后經歷了新民主主義革命時期、社會主義革命和建設時期、改革開放和社會主義現代化建設時期、中國特色社會主義新時代，總結這幾個時期我國農村金融制度變遷的發展特點和實踐經驗，對于新時代鄉村振興戰略的實施具有重要參考價值。

（一）新民主主義革命時期

中國共產黨自成立以來，就提出了獨立自主具有工農屬性的金融主張，逐漸建立了以農民銀行和信用合作社為主的金融機構，解放了受高利貸剝削的廣大農民，解決了農民在農業生產過程中的資金匱乏問題，不僅有效促進了農業生產的發展，而且有力推進了農民運動發展。

1.大革命時期

新民主主義農村金融事業的萌芽是隨著中國共產黨的誕生而產生的。中國共產黨成立后，就投入偉大的工人運動中，同時發動和領導農民運動。中國共產黨領導的農民運動蓬勃發展，有力地配合和支援了1926 年的北伐戰爭。有農民運動的地方就有農民協會，各區鄉農協還建立了分社。農民協會成立后，組織和發動農民開展減租斗爭、開辦平民夜校、組織合作社進行革命斗爭和經濟自衛。毛澤東曾對農民問題進行過深入調研，他非常重視發展合作社，1927 年在《湖南農民運動考察報告》中指出：“合作社，特別是消費、販賣、信用三種合作——確是農民所需要的，他們買進貨物要受商人剝削，賣出農產要受商人的勒抑，錢米借貸受重利盤剝者的剝削，他們很迫切要解決這三個問題。農民要在經濟上擺脫土豪劣紳的盤剝，實現自救的最好手段就是組織合作社。”[3]這一思想對農民在經濟斗爭中創辦自己的金融事業產生很大影響。我們黨在紅色金融的探索上，先后創立浙江蕭山衙前信用社、廣東省農會、湖北農民協會信用合作社、衡山縣農民銀行和消費合作社等金融機構，在很大程度上緩解了廣大農民進行農業生產的資金難題。

這個時期，中國共產黨在建立農民大眾的金融事業方面開始了探索。在中國半殖民地半封建社會時期，廣大農民深受高利貸和市場上貨幣流通繁雜、混亂的盤剝之苦，中國共產黨建立的農民協會，撼動和剝奪了封建地主的特權，農民協會的革命目標在于打破封建制度，建設民主政治，向地主、商人、高利貸者等進行斗爭和經濟自衛。中國共產黨在農民運動中先后采取的農村金融措施主要有：建立農民銀行、發行貨幣、實行低利借貸，成立信用合作社和農民借貸所，代表廣大農民利益的金融機構出現在中國歷史舞臺。

2.土地革命時期

以蔣介石為首的國民黨忌憚中國共產黨強大的群眾動員能力和組織能力，發動了“四一二”反革命政變。大革命失敗以后，為總結經驗教訓并糾正右傾機會主義錯誤，中國共產黨召開了“八七會議”以確定黨今后的斗爭方針和任務。在“八七會議”精神的指引下，黨先后在全國300 多個縣領導組織了工農武裝起義，創建了約15 個農村根據地，成立蘇維埃紅色政權，走上了農村包圍城市、武裝奪取政權的道路。根據地初創之期，經濟建設是當務之急，軍民日用必需品和現金十分缺乏，這是紅色政權面臨的極大問題。面對嚴酷的經濟形勢，中國共產黨組織領導根據地黨員群眾開展打土豪、分田地的土地革命運動，將封建土地所有制改變為農民土地所有制，實現了“耕者有其田”的開天辟地壯舉，并且建立金融機構，發行根據地貨幣，從物質上保障紅軍供給，支援革命戰爭。從1929 年到1936 年蘇維埃政權共創立46 家革命根據地金融機構，共有77 個貨幣發行機構，發行400 多種貨幣版別。紅軍長征之前，海陸豐革命根據地建立了海陸豐勞動銀行，贛西南革命根據地建立了東固平民銀行，贛南革命根據地建立了江西工農銀行，閩西革命根據地建立了閩西工農銀行和多個區縣信用合作社，陜北根據地建立了陜甘邊區農民合作銀行、陜甘晉蘇維埃銀行等。1934 年5 月1 日，中華蘇維埃共和國中央政府國民經濟部、財政人民委員會頒布《為發展信用合作社徹底消滅高利貸而斗爭》的布告，將“信用合作社”定位于“便利于工農群眾的借款機關”，大力號召發展信用合作社，大大拓寬了信用合作社的募股吸儲渠道。蘇區信用合作社的發展極大地促進了根據地的商品貿易和經濟發展。

土地革命戰爭時期的金融戰線在整個經濟斗爭中占有重要地位。根據地的金融體系作為工農民主專政的強有力工具，在支持革命戰爭、發展工農業生產、促進商品流通、支持合作社的發展、鞏固工農民主政權等方面發揮著重要作用。特別是信用合作社，它成了調劑農村金融的樞紐機構。各級工農民主政府極為重視信用社的發展，這對于進一步發展蘇區經濟、改善工農生活發揮了極為重要的作用。

3.抗日戰爭時期

抗日戰爭全面爆發以后，八路軍和新四軍開辟了大片敵后抗日根據地，到抗戰勝利前夕，全國共有19 個抗日根據地。抗日戰爭初期，抗日根據地的經濟大部分仍以國民政府“四行”發行的法幣為流通貨幣，這既造成了根據地物資緊缺、經濟停滯，又因國統區通貨膨脹日益加劇影響到根據地的商品流通，嚴重地擾亂了根據地金融和商業貿易。為改善人民生活、調劑軍需支援抗日、防止敵偽鈔的入侵和流通，抗日根據地先后建立了近40 家金融機構，形成了自己的金融體系。有代表性的根據地金融機構有晉綏抗日根據地的金融機構和晉冀魯豫抗日根據地的金融機構。抗日根據地銀行的信貸活動及利率政策與土地革命時期一樣，實行低利率政策，禁止封建性高利貸剝削，為發展生產服務，為貧雇農服務。減租減息后，在抗日根據地借貸關系中，居于主導地位的是銀行和信用合作社的低利率借貸，原有的高利貸受到打擊。

抗日戰爭中的農村金融在落實執行中，總結出了4 條農貸工作的經驗和做法。一是在貸款對象和貸款用途上，要堅持生產觀點與階級觀點相結合，防止把兩者對立起來，既避免只強調生產，貧雇農有生活困難借不到款，又避免只強調階級路線，貸款變成救濟。二是在解決農村資金問題上，要堅持農貸資金與群眾資金相結合，動員社會力量，結合生產互助運動，解決銀行資金有限的問題。三是農貸發放要有重點、有計劃地逐步解決一些農村生產中的重大困難，防止“撒胡椒面”的做法。四是農貸償還期限要從生產季節與農民償還能力實際出發制定。延安《解放日報》于1943 年1 月19 日發表了《迅速發放農貸》的社論[4]，這一社論論述了農貸的意義、原則、對象和辦法，要求各級黨政機關將此事作為重要工作之一，使農貸發揮更大作用，促進邊區經濟進一步發展。

4. 解放戰爭時期

抗戰勝利后，1945 年11 月7 日，在面積約占全國總面積四分之一，人口約占全國總人口三分之一的解放區，中共中央明確指示：“減租和生產是保衛解放區的兩件大事”[5]1172；“政府發放農貸、工貸，是必不可少的步驟”[5]1173。與此同時要求“各地務必在1946 年，在一切新解放區，發動大規模的、群眾性的、但是有領導的減租減息運動”[5]1175。接著在1946 年5 月，中共中央發出《關于土地問題的指示》，這一文件又被稱為《關于清算減租及土地問題的指示》，把抗日戰爭以來實行的減租減息政策改為“耕者有其田”的政策，沒收地主階級的土地分配給農民，這是中國共產黨關于土地政策的重大轉變。隨著土地政策的改變，各解放區的銀行隨著解放區的擴大和連片而不斷興建和撤并， 主要有成立于1945 年11 月的東北銀行、成立于1948 年6 月的內蒙古人民銀行，成立于1948 年8 月的中州農民銀行、西北農民銀行和北海銀行等。解放區的這些銀行以發放農牧業生產貸款為主，極大地促進了農業生產的恢復與發展。不僅如此，解放區的各家銀行信貸制度日益完備，戰后解放區的農村信用合作事業有所擴大，有效抑制了高利貸。

1948 年1 月，中共華東局財委會專門發布《關于銀行工作的決議》，其中明確指出：“由于中國約占人口的80%是農民，而雇貧農、中農又約占農民90%，銀行基本上是為農民服務，自然銀行也是農民銀行。”[6]375。1948 年7 月，中共華東局財委會總結并制定了新的農業貸款章程。同年12 月，華北人民政府發出布告，布告提出在得到山東省政府、陜甘寧晉綏兩邊區政府同意后，決定將華北銀行、北海銀行、西北農民銀行合并為中國人民銀行，并且統一華北、華東、西北三區貨幣。同一天，作為三區統一貨幣，以后成為中華人民共和國本位貨幣的人民幣正式發行。至此，各解放區分散的金融機構和貨幣制度開始走向統一，以農村金融為主體的解放區金融事業也擴大到覆蓋整個國民經濟。國家銀行和合作社的農村金融業務仍在持續發展，它為統一的社會主義農村金融體系奠定了堅實基礎。

（二）社會主義革命和建設時期

新中國成立后，我國進入全面推進農村金融改革階段，初步建立了農村金融組織體系和服務體系。但在國內外復雜形勢的制約和影響下，我國農村金融建設和改革比較曲折，在逐步適應農村經濟的發展中探索和前行。

1.社會主義革命時期

這是中國農村金融體系建設速度較快的階段。剛成立的新中國是一個百廢待興的農業大國，國家經濟社會建設的基礎與重點在農業和農村。中共中央在1950 年發布的《關于建立國家金融體系的決定（草案）》中從整體上規劃了農村金融的體系框架。首先在各級人民銀行內部設立農村金融管理局，明確農村金融工作是人民銀行縣支行的主要任務，然后建立了農業合作銀行。1951 年普遍試辦成立了各種農村信用合作組織。1953年在農業合作化得到大量推廣之后，為更好指導信用合作事業，1955 年成立中國農業銀行并設立分支機構。1956 年全國基本實現了農村信用合作化。其中農業銀行和農村信用社是農村金融體系框架的雙核，農村金融體系初具雛形。

2.社會主義建設時期

1956 年生產資料私有制的社會主義改造基本完成以后，我國社會主義建設在探索中向前發展。1956 年1 月，中共中央出臺《1956 到1967 年全國農業發展綱要》（草案），對于農村金融明確提出：“鞏固農村信用合作社，積極開展農村信貸業務和農村儲蓄業務，幫助農業合作社和農民解決短期資金周轉的需要。”[6]423

黨的“八大”在正確分析當時形勢的基礎上，適時提出黨的工作重心從革命轉移到建設上，確定了中國共產黨在政治上、思想上、組織上以及經濟上的一系列方針，所以，它是我黨歷史上具有深遠意義的一次大會。大會既反保守又反冒進，但在會后，還是出現了冒進趨勢，大躍進和人民公社興起，要求各項工作為它服務，出現了銀行工作的“大躍進”，農村金融也是如此。1958 年10 月實施的“兩放、三統、一包”的財貿管理體制將農村財貿機構下放到人民公社。

1963 年，中共中央總結三年經濟嚴重困難的教訓，開始調研并調整政策，徹底清理“一平二調”，并重申現階段人民公社的根本制度是“三級所有，隊為基礎”。國民經濟調整時期的重要任務是授權銀行嚴格控制貨幣發行，加強信貸管理。與此同時，農村金融政策相應進行調整，1963 年在全國農村金融工作會議上對農村金融政策調整取得的五個方面成果進行了總結。

十年動蕩時期，農村金融服務在推進農田基本建設和農業機械化方面發揮了重要作用，國家規定對農村合作信用社實施“兩重”管理體制[7]，農村合作信用社逐漸演變為國家銀行基層機構，農村金融組織形成了以農村信用合作社為主，農業銀行為輔的結構體系。

我國的農村信用合作社是農村合作化的三種形式之一。它是我國社會主義金融事業在農村信貸領域中鞏固農村社會主義信貸陣地的重要力量，是國家銀行的有力助手。新中國成立后，高利貸這種殘酷的剝削制度被取締了，并在農村成立了農民集資入股的信用合作社，幾乎遍布全國所有鄉鎮。自計劃經濟體制后，特別是1956 年農業社會主義改造完成后，農戶不再是獨立的經營主體。信用合作社由合作經濟變成集體經濟，成為農村集中工業化建設資金的主渠道。“1953 年至1979 年間，農村信用合作社吸收存款1941 億元，發放貸款530 億元，農村資金凈流出超過1400 億元。”[8]在這期間，農業銀行幾次反復撤立，與中國人民銀行、信用合作社形成了錯綜復雜的關系。

計劃經濟時期的農村金融服務體系涵蓋了農村和農業的各個領域，農村金融的經營主體主要是國營農場和農民兩大類。農村金融體系的建立和推進主要圍繞和解決實際的農業和農村發展問題，為滿足農業和農村經濟需求，在農業領域構建起了全方位、多層次的農村金融服務體系網，包括農田水利建設、農業防災減災、種植業、漁業、牧業、農機建設等。盡管農村金融服務體系整體上比較健全，但在服務結構上還存在“二重二輕”問題。

(三)改革開放和社會主義現代化建設時期

1978 年，改革序幕率先在農村拉開，人民公社體制解體，農戶又成為獨立的經營主體，鄉企崛起，集市活躍，農民進城自由了，經營領域計劃經濟體制對農村經濟發展的束縛徹底破除。建國以來建立起來的農村金融體系在特殊時期受到重創，為了使農村金融更好為農業和農村經濟發展服務，為了恢復和發展農村金融體系，激活農村金融活力，中央以農村金融機構調整為主線，進行了一系列改革。

1.改革開放和現代化建設逐步展開階段

實行改革開放后，農村建立起以家庭承包經營為主體、統分結合的雙層經營體制，農村經濟主體轉變為農戶和各種經濟聯合體。為適應農村經濟和產業發展需要，1979 年3月，中國農業銀行被國務院批準恢復，在全國建立了農村信用社網點，農村信用社成為真正的群眾性的合作金融組織，同年6 月，農村信用社被劃歸中國農業銀行領導，成為了農業銀行的基層機構，農信社自主開展存貸業務，并成立農信社的縣級聯社。1981 年5 月，國務院批轉的《中國農業銀行關于農村借貸問題的報告》肯定了民間借貸的作用。1984 年河北蘆家營鄉正式建立農村合作基金會，到1991 年底全國已有鄉(鎮)總數的36.7%和村總數的15.4%建立了農村合作基金會。[9]開放民間金融管制以彌補農業銀行和農信社的不足，這在一定程度上促進了農村經濟發展。

2.改革開放和現代化建設加速推進階段

改革開放和現代化建設加速推進階段又可分為改革的轉型期和深化期。[10]1994 年是實行由計劃經濟體制向市場經濟體制轉軌年，在這一年，農業銀行啟動了商業化改革，將農業政策性金融業務剝離出來，同時成立農業發展銀行，專門承擔農業銀行原有的政策性職能。農業政策性銀行的建立實現了農業政策性金融與商業性金融的分離。時隔17年后，國務院決定解除農村信用社與農業銀行的行政隸屬關系，并以基層社為一級法人恢復其合作金融性質。1997 年，根據中央金融工作會議精神，農業銀行紛紛削減縣及縣以下經營網點，農村金融業務大幅度萎縮。1998 年，農業發展銀行專門發放糧食收購貸款。為整頓農村金融秩序，1999 年，農村合作基金會被全面清理。同時，人民銀行利用再貸款推動信用社發放農戶聯保貸款和公益性小額信貸。2000—2003 年，農村信用社開啟了商業化改革的試點，進入到“明晰產權、完善經營機制、以縣為單位統一法人、組建省聯社農村商業銀行”的時期。

1995 年7 月，《中華人民共和國商業銀行法》實施，農村金融體系進入新一輪以農信社改革為中心的重構期。2003 至2004 年，深化農信社改革試點在全國鋪開。2005 年5 月，央行明確“農村小額信貸組織”在4 省試點，有7 家小額信貸公司成立。2006 年7 月，農業銀行開啟“整體改制、服務三農、擇機上市”的改革之路。2006 年底，經銀監會批準農業發展銀行可從事農業綜合開發業務。2006 年12 月，資金互助組織、村鎮銀行和貸款公司被銀監會納入農村金融機構改革試點。2007 年3 月，中國郵政儲蓄銀行掛牌，不承擔政策性業務，服務城鄉基層金融。2008 年5 月央行和銀監會發布《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，明確四類農村金融機構的相關政策。村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司這四類農村金融機構增量的出現推動農村金融改革進入深化期。

這個階段農村金融組織是以中國農業銀行為主導、農村信用合作社為基礎、其他金融機構和融資方式為補充的多樣化結構。至此，我國基本形成以合作性金融為主，商業性金融、政策性金融三大金融機構分工合作的多元化組織結構，可稱之為農村金融改革轉型期。但是即使經過了上述農村金融改革，這些新生農村金融機構還是沒有完全解決農民貸款難問題，不少村鎮銀行虧損嚴重。

（四）中國特色社會主義新時代

金融既是現代經濟的核心，同時也是實體經濟的血脈。金融的服務作用對于實體經濟而言非常重要。習近平總書記非常關切處于基礎地位的農業實體經濟，要求解決制約農村經濟發展的農民貸款難這一“老大難”問題，用普惠金融為農業實體經濟發展提供更好支持。

普惠金融要求家庭和企業能夠方便得到和有效使用金融服務，而且這些金融服務必須是有擔當的和可持續的，并處于良好的監管之下。普惠金融重點關注的是那些遭到金融排斥的弱勢群體和低收入人群。2013 年11 月12 日，黨的十八屆三中全會決議提出要發展普惠金融。2013 年12 月下旬，在中央農村工作會議上習近平總書記要求開展農村合作金融試點，建立適合農村特點的金融體制機制。2013 年12 月，中央出臺的《關于創新機制扎實推進農村扶貧開發工作的意見》中提出“完善金融服務機制”。2015 年中央“一號文件”力推農村金融體制改革，供銷社可辦5 項金融服務。2016 年國家農業信貸擔保聯盟公司成立，這標志著我國在建立健全全國政策性農業信貸擔保體系方面邁出了重要一步。2017 年5 月，國務院部署大中型商業銀行設普惠金融部，開始構建普惠金融體系。2018 年《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》指出“強化鄉村振興投入保障”，要“提高金融服務水平”，要“推動農村金融機構回歸本源”。 2019 年中央經濟工作會議部署的7 個任務之一就是扎實推進鄉村振興戰略，中央非常重視培育家庭農場、農民合作社等新型經營主體，注重解決小農戶生產經營面臨的困難。2020 年黨的十九屆五中全會強調要優先發展農業農村，全面推進鄉村振興，加快農業農村現代化。

普惠金融是農業農村現代化發展的重要基礎平臺。當前，普惠金融機構在為廣大農民提供金融服務方面發揮了重要作用。許多地方大力推廣網上銀行、手機銀行、短信業務以及生活惠通電商平臺，農村只要通電、通網，農民足不出戶就能享受到現代化的金融服務與生活便利。這些便捷的普惠金融服務大大提高了農民對現代金融服務的獲得感。

二、百年農村金融制度建設的經驗啟示

梳理百年農村金融的各個發展階段，農村金融發展成就很大，但也比較曲折，百年來從創立、發展到改革，黨的農村金融制度建設有得有失。通過回顧和梳理不難發現黨領導農村金融制度建設的主要經驗有：

一是堅定黨的領導是發展農村金融的根本保證。中國共產黨把發展農村金融事業作為黨的重要任務，為奪取革命勝利與農村經濟改革成功提供了經濟保障。從中國共產黨成立后的新民主主義革命時期來看，大力發展農村金融事業不僅成功打破了敵人經濟封鎖的威脅，而且更重要的是粉碎了敵對勢力利用金融系統封鎖根據地經濟的圖謀，為革命與抗戰的勝利提供了經濟保障。在社會主義革命與建設時期和改革開放初期，農村金融事業的發展為土地改革的勝利和家庭聯產承包責任制改革的成功奠定了經濟基礎。黨的十九大報告強調，黨政軍民學，東西南北中，黨是領導一切的。新時代新征程，農村金融工作更加需要不斷加強黨的全面領導，壓緊壓實黨委領導責任，推動金融與實體經濟形成良性循環，充分發揮農村金融在鄉村振興中的基礎性、全局性、戰略性作用，為實現共同富裕提供強有力的金融保障。

二是堅持人民至上是中國共產黨農村金融政策的根本立場。毛澤東一貫強調人民群眾是歷史的創造者，有無限的創造力，必須尊重和發揮群眾首創精神。習近平總書記指出密切聯系群眾“是中國共產黨區別于其他政黨的顯著標志”[11]。農村金融制度建設必須貫徹黨的群眾路線，緊密依靠群眾推動黨的金融事業發展。中國國情和國際形勢的發展變化是中國共產黨農村金融政策出臺的依據。新民主主義革命時期以及社會主義革命與建設時期，中國共產黨建立的金融制度以農民利益為出發點，幫助廣大農民從剝削性生產關系中解放出來，為開展農業生產提供資金。中國共產黨領導的農村金融在萌芽時期創辦的信用合作社和農民銀行，都是依靠人民群眾支持參與才能辦成辦好。三年困難時期黨廣泛宣傳發動人民群眾積極認購公債，推動了經濟的快速恢復。新時代習總書記也強調要為了人民、依靠人民，農村金融制度建設只有堅持人民至上才能有效防范金融風險。當商業金融機構無法滿足以小農戶為主體的農村資金需求時，我們黨把保護農戶的利益放在第一位，推動發展普惠金融，從根本上破解農民貸款難這一“老大難”問題，為農村經濟發展提供良好的金融服務。

三是農村金融制度既要服務于中心工作，又要遵循金融規律。在新民主主義革命時期、社會主義革命與建設時期、改革開放和社會主義現代化建設時期和中國特色社會主義新時代各個歷史階段，農村金融的建立、發展與改革都服務于當時的中心工作，比如金融直接支持根據地農民武裝的發展壯大、金融保障人民軍隊物資供應、金融保障農田水利建設與國家農業機械化戰略實施。但一旦忽視金融的基本規律，比如有借有還、還本付息、內生性生長，不能清晰劃分金融與財政的職能，農村金融工作就不可持續。所以農村金融既要服務于中心工作，又要遵循金融規律，只有實現兩者的有機結合才能持續健康發展。

三、創新農村金融制度服務鄉村振興戰略的前瞻展望

結合當前我國農村金融發展實際與新時代背景下鄉村振興戰略的新要求，建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系需要以建立合作金融為基礎，積極探索合作性金融、商業性金融、政策性金融多種模式相結合的金融制度，以此確保資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的普惠性農村金融體系能夠落地生根。培育適應時代發展的農村金融理念、創新農村金融制度激發市場活力、把握供求規律防范系統性風險是創新農村金融制度服務鄉村振興戰略需要持續深入探索的三個基本維度。

一是在全社會持續深化培育新時代農村金融理念，提升農民主動參與金融服務的主體意識，確保中華人民共和國的每一位農民都能平等自主享有金融服務的權利。我國農村信用合作社發展實踐說明，只要建立了合適的貸款機制，貸款農民的違約率是很低的。我們要大力發展農村金融，鼓勵金融機構服務中心下沉到農村，引導廣大農民積極參與到金融活動當中來。只有持續深化培育適應新時代發展要求的農村金融理念才能讓我國持續發展的紅利浸潤到農村每一方土地、每一個個體。

二是激發市場活力創新農村金融制度，建立多層次多元化的金融服務體系。供求關系的一般邏輯是必須遵循的規律。首先，需要立足于找到鄉村發展的客觀規律，高質量推進新型農村合作金融試點，加快發展多種形式新型農村金融組織。我國農村信用合作社與孟加拉國格萊珉鄉村銀行的實踐證明，農村金融是具有商業可持續性的，只要有一套適宜的貸款傳遞、償還機制，與富裕階層相比較，農民事實上更守規矩，貸款農民的違約率更低，值得為其提供信貸。其次，應當在規范金融機構的前提下進一步放寬農村金融準入政策。應該鼓勵轄區內農商行（社）回歸本源、堅持主業并進一步放寬農村金融準入門檻，擴大農村金融服務的規模和覆蓋面，從量質齊升的角度確保市場主體的活力。再次，利用好產品和服務平臺，加強問題研究和新風控技術運用，深入推動大數據技術應用，掃除“農村金融成本高和風險大”兩只攔路虎，從市場細化、定位精準，以及應用大數據、發掘軟信息操作等手段與維度入手，對比鄉村與城市差異、鄉村與鄉村差異，構建對應支持現代農業產業體系、生產體系、經營體系的金融模式。最后，要實行差別化監管創新，確保農村金融監管權限下移，以此消解因農村地域網點分散和各網點所面臨的經營環境不同所帶來的監管困境。

三是防范可能存在的系統性風險，這是創新農村金融制度的基礎，也是全面推進鄉村振興戰略實施的基本保障。首先要以農村社會信用體系建設為目標，鍛造好服務農村金融的專業化職業化隊伍，加強農村社會信用體系建設，持續探索和完善以建檔授信為抓手的“聯保授信”模式。其次是既要大力發展農業保險，整體提升農民抵抗自然風險的能力，又要積極發展農產品期貨，分散和轉移市場風險。最后要積極探索與落實各種形式的抵押擔保制度，可以通過建立健全農業訂單擔保、保險擔保、鄉村集體資產抵押等制度來破解因農村土地承包經營權、農房所有權、集體經濟股權缺乏相關權證導致的質押難題。

結束語

回望過往中國共產黨領導下的農村金融制度百年變遷，確保金融服務落地生效是發展農村、富裕農民的基本方略。展望前方的奮進路，一個適配當代鄉村振興整體發展戰略的普惠性的農村金融體系一定會逐步建立、豐富和完善起來，為實現共同富裕奠定堅實基礎。