數字普惠金融助推鄉村振興現存問題與對策

張繼軍

（阜陽職業技術學院，安徽 阜陽 236031）

數字普惠金融起源于小額信貸，而其最早的概念來源于2016年杭州G20峰會上所作的定義，即讓有金融需求的人，尤其是弱勢群體，能夠以最有效的方式獲得金融支持。

當前對數字普惠金融的研究主要集中于以下兩方面：一是理論上分析數字普惠金融的相關問題。如崔夢雨[1]分析了農村數字普惠金融發展現狀和存在的問題；紀麗娟[2]探討了中國農村數字普惠金融發展的相關問題，并針對性地提出了政策建議。二是就數字普惠金融的作用進行分析。如何婧等[3]探討了數字普惠金融支持農村居民與現代農業有機銜接問題；劉魏[4]分析了數字普惠金融對居民相對貧困的影響效應；葛和平等[5]認為數字普惠金融發展可以提高農業全要素生產率；張海燕[6]認為數字普惠金融能夠促進農戶收入水平提高，尤其對低收入群體更為明顯。但以上研究均未涉及數字普惠金融助推鄉村振興問題。

實施鄉村振興戰略，是中共中央做出的重大決策部署，是全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。我國繼脫貧攻堅戰勝利之后，全面進入鄉村振興實施階段。實現鄉村振興需要提高農民收入、提高農村居民生活質量。數字普惠金融能否讓農村金融需求者得到金融支持，擺脫金融抑制，實現鄉村振興呢？基于此，本研究從鄉村振興視角審視數字普惠金融，考察數字普惠金融在助推鄉村振興方面存在的問題，并提出相應對策。

一、數字普惠金融具有助推鄉村振興的先天優勢

由于數字普惠金融具有靈活、方便、快捷等特性，因此，農村居民使用數字普惠金融具有以下先天優勢。

（一）數字普惠金融成本低

金融機構采用互聯網、云計算、大數據服務等，在籌集資金和分配資金時，其財務成本等成本性支出均顯著降低，渠道優勢明顯，這有利于促進金融機構把農村居民納入金融支持范圍，擴大金融機構為農村居民開展金融服務的機會，實現數字普惠金融助推鄉村振興。

（二）農村居民有移動終端等

使用數字普惠金融需要電腦終端或者移動終端，農村很多家庭不一定有電腦終端，但基本都具有移動終端。農村居民基本都會使用手機，能夠用手機申請數字普惠金融，客觀上亦有利于助推鄉村振興。

（三）個性化金融需求易滿足

一方面，金融機構積極響應黨和政府的號召，積極支持鄉村振興；另一方面，由于數字普惠金融同時具有金融科技和普惠金融的特點，可以充分利用互聯網、大數據、云平臺等工具，且金融機構設計的金融服務產品多樣化，很多針對鄉村振興中農村居民的金融需求。在風險可控的情況下，精準的金融服務產品更有利于農村居民申請，滿足農村居民的個性化金融需求，進而助推鄉村振興。

（四）減少金融風險

由于大數據、互聯網等有利條件支撐，金融機構能夠較多地掌握農村居民的信息，從而判斷農村居民的還款能力和還款意愿是否存在問題，為金融機構開展業務提供了良好的便利，減少了其面臨的金融風險。

二、數字普惠金融助推鄉村振興現存問題

數字普惠金融是數字金融與普惠金融有機結合的產物，是實現金融民主、擺脫金融抑制現象的有力工具。作為金融機構，無論是傳統貸款，還是數字普惠金融都需要遵從貸款的六大要素——貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度，盡最大可能收回本息。農村居民對金融的需求主要是用于生產經營或者提高生活質量的消費，在這六個要素中，農村居民往往缺少合適的抵押物、質押物或者擔保，而這恰恰正是農村金融抑制的典型原因。

（一）抵押物或者質押物標準較高

金融機構對抵押物或者質押物的要求往往是價值高且穩定、容易保管等，而農村居民有一定數量的牲畜、家禽、農機等，但不符合金融機構對抵押物或者質押物的要求，無法匹配金融機構的高要求實現抵押或者質押，這在一定程度上阻礙了數字普惠金融助推鄉村振興的實現。

（二）較難尋找合適的擔保人

以前金融機構向農村居民發放貸款，都要求他人為該戶提供擔保，但當下，存在以下問題：一是農村居民的金錢意識發生變化，即使至親或者親密朋友，也不愿意充當擔保人；二是為了提高生活質量，盡管本人愿意張口求助，他人往往也不愿意充當擔保人；三是農民居民為了生產而使用數字普惠金融，往往其生產附加值低、風險高等，至親或者親密朋友亦不愿意為其提供擔保。

（三）自身信用不能有效發揮作用

目前，中國人民銀行征信中心采集的數據主要是金融機構或者公共部門報送的數據，其中往往缺乏農村居民的數據，金融機構便無法采用農村居民數據。日常生活中農村居民非常注重自己在周圍人心目中的形象，但其在生活中建立的信用卻沒有被采集數據，也不在金融機構采納的范圍內。因此，農村居民自身信用不能有效發揮作用，也阻礙了數字普惠金融助推鄉村振興作用的發揮。

（四）農村地區數字基礎設施建設滯后于城市

按照現行的網絡基礎設施建設情況，雖然農村居民家家都通了網絡，但無論網絡布局密度還是網速等，都無法和城市相提并論，這在一定程度上減少了農村居民利用移動終端使用數字普惠金融的機會。從一定程度上來說，農村地區數字基礎設施建設滯后嚴重制約著數字普惠金融助推鄉村振興的實現。

（五）農村地區數字普惠金融發展明顯落后于城市

相關研究顯示：農村地區數字普惠金融發展水平較低，農村居民使用金融頻率、密度等均顯著低于城市。筆者認為：一方面這與中國老百姓傳統觀念有關，比如無債一身輕（畢竟使用數字普惠金融也是借債），吃不窮穿不窮算計不到才受窮，掙多少花多少不輕易向別人借錢等傳統觀念深入農村居民心中，寧愿節衣縮食也不愿意輕易向別人借錢；另一方面，農村居民沒有體會過財務杠桿帶來的好處，不愿意借錢進行消費。

（六）農村居民使用數字普惠金融服務深度不足

相關調查顯示：農村居民使用數字普惠金融主要應用于網購、生產原料采購等，具有金額小、使用頻率低等特點。對金融機構而言，其帶來的利潤空間較小、金融風險卻較大，因此金融機構自身服務意愿不強烈、主動服務意識基本為零。

（七）農村數字普惠金融的風險較大，監管不足

一方面農村居民缺乏合適的抵押物、質押物或者擔保，農村居民還款意愿弱，金融機構自身承擔的風險較大，金融機構不樂意向農村地區開展數字普惠金融。另一方面，金融監管機構沒有意識到數字普惠金融能夠促進鄉村振興，對金融機構是否開展數字普惠金融服務農村監管亦不足，不能很好地引導金融機構向農村地區開展數字普惠金融服務。

三、數字普惠金融助推鄉村振興現存問題產生的原因

（一）數字基礎設施建設滯后引發的差距

根據我國通訊企業鋪設的網絡電纜情況，城市數字基礎設施密度、網絡質量等均遠遠高于農村。農村地區受制于網絡等，且很多農村居民收入水平有限，認為網費較高，不愿意去購買網絡質量好的套餐，造成使用的網速等無法和城市相提并論。

（二）金融生態環境差距導致的落后

一是農村地區經濟基礎較弱，農村居民到金融機構儲蓄，金融機構為了獲得更高的收益，就把資金轉移到城市等，造成農村地區留存資金較少；二是缺乏良好的信用環境，農村居民還款意愿長期得不到培養，自身經濟實力導致還款能力不足，均使得農村居民還款意愿和還款能力等落后于城市；三是農村地區金融法制不健全，違約還款等行為長期得不到追究責任，長此以往，此類違法行為便不斷發生。

（三）城鄉居民金融素養分化嚴重

城市居民普遍受教育程度高，對金融知識、金融違法犯罪懲罰措施等均較了解，遵紀守法、遵守金融規則等方面表現均較好，但廣大農村地區卻不甚理想。短期內，城鄉居民金融素養的較大差距無法改善，由此引起數字普惠金融無法在廣大農村地區廣泛開展。

四、改進數字普惠金融助推鄉村振興現存問題的對策

（一）加大農村地區數字基礎設施建設力度

農村地區數字基礎設施較差，嚴重制約了農村地區數字普惠金融的發展，使農村居民無法享受到金融民主化，因此需要加大農村地區數字基礎設施建設力度。農村地區面積大，農民居住不夠集中，即使建設網絡，前期投入也會非常大。基于此，筆者建議：一方面政府根據財政收入和支出水平狀況，綜合權衡，直接使用財政資金進行投入；另一方面，引入社會資本，積極邀請企業參與投資，給予參與企業稅收優惠，引導企業按照政府規劃積極加大投入，盡快完善農村地區數字基礎設施，認真落實國務院關于“提速降費”的要求，促進農村居民享受普惠金融帶來的實實在在的好處，感悟金融民主，為實現鄉村振興作出應有的貢獻。

（二）加快農村金融生態環境建設

縮小城鄉金融生態環境差距。一是需要在農村地區構建良好的信用體系，充分考慮金融機構抵質押或者擔保的硬性需求和農村居民自身接近金融機構要求的條件，尋找兩者結合點，使其既能滿足金融機構要求，又能滿足農村居民獲得金融支持的需求。二是需要完善法律，為農村良好金融生態環境的構建提供法律保障。

1.完善國家層面法律法規

國家層面法律法規是其他法律法規的基礎和依據，因此，筆者建議從國家法律法規層面為農村金融生態建設把脈問診，完善符合農村地區實情的國家層面法律法規。

2.制定金融行業或者部門法律法規

建議中國人民銀行、銀保監會等金融監管者制定行業或者部門法律法規，為金融機構開展鄉村振興提供便利服務。無論制定哪種層次的法律法規，都需要金融監管部門嚴格執法，確保金融法律在農村地區行得通，為構建良好農村金融生態環境服務。

3.采取積極財政政策，引導企業參與鄉村振興

一方面，政府要加大宣傳力度，真誠告誡資金擁有者廣大農村地區是能夠為其帶來豐厚回報的，讓資金擁有者積極投入鄉村振興建設；另一方面，政府可實施稅收優惠、財政減免等措施，積極引導資金投向農村地區。

4.健全農村金融市場

實踐中，廣大農村居民把錢存入金融機構，金融機構再把資金投入到短期或者中長期資本市場，而資金卻沒有再次回籠到農村，這不利于鄉村振興。因此建議政府牽頭，制定相關政策，健全農村金融市場，引導農村儲蓄資金流向農村金融市場，為鄉村振興貢獻應有之力。

（三）積極推動金融知識進農家

金融知識普及是一個系統工程，需要多頻次、多層次開展活動，推動金融知識進農村、進農家，讓每一個農村家庭、每一農村居民對金融知識都有所了解，都能熟練掌握金融知識和技能，提高其金融素養，較好地使用金融工具，有效規避金融風險。具體措施如下：一是金融監管機構制定相關規定，要求金融機構每個月或者每個季度都能夠深入農村開展金融知識普及活動；二是建立“一對一”責任幫扶機制，要求每一金融網點對口幫扶一個農村社區，必須有實打實、見真效的金融知識幫扶活動；三是開展農村金融知識競賽活動，采取全范圍、多家庭參與模式，幫助每個家庭自覺學習金融知識；四是政府引導新聞媒體開展金融知識進農村活動，運用視頻、海報、宣傳冊等，全方位向農村居民宣傳金融知識。

（四）改革擔保方式

數字普惠金融信貸風險可控，不會給支持鄉村振興的金融機構帶來更多更大的金融風險，金融機構可開發適合農村居民的擔保方式。這樣既不會給金融機構帶來壞賬風險，又能使農村居民平等享受到數字普惠金融服務，從而助推鄉村振興。

（五）引導金融機構設計更多符合鄉村振興的產品或服務

建議中國人民銀行制定相關政策，引導金融機構多設計符合鄉村振興的產品或服務，發揮金融機構自身優勢，讓金融產品或服務能夠走進千家萬戶，讓金融民主化實實在在地實現，從而助推鄉村振興戰略的實施。

（六）制定符合農村地區的信用評價標準，擴大信用數據庫

為了支持鄉村振興建設，讓千家萬戶農村居民享受到數字普惠金融帶來的好處，建議由中國人民銀行牽頭，制定符合農村地區的信用評價標準，并盡快把其納入國家信用數據庫范疇，為在農村地區開展數字普惠金融鋪平道路。

（七）引導金融機構赴農村地區開設網點

目前，我國有村鎮銀行等基層金融機構，但絕大多數現有金融機構仍普遍不愿意在農村地區布局網點，一是考慮經營成本問題，二是考慮安全問題，三是考慮現有農村地區金融業務畢竟有限。在廣大農村地區開設金融網點，進行金融知識普及，可滿足農村居民使用數字普惠金融的需求，為鄉村振興服務。筆者建議：第一，政府可出臺優惠政策，鼓勵金融機構“下鄉”；第二，金融機構總部給予在農村地區網點的工作人員增加津貼、補貼等；第三，在評優評先方面，政府給予在農村地區開設網點的金融機構、金融機構總部給予農村地區網點員工政策傾斜。