安徽省數字金融賦能經濟高質量發展的現狀及對策研究

文/尚 敏 尚 可（安徽大學）

近年來，隨著移動互聯網的普及以及信息技術等創新技術的崛起，數字金融在互聯網時代得到了迅猛發展。數字金融通過數字技術創新與其他業態深度融合，將數字賦能服務于實體經濟和群眾生活。相關數據表明，安徽省數字經濟規模連續3 年增速超過10%，2020 年同比增長約11%，其增速排名位于全國第9 位[1]。由此可見，數字金融的發展是安徽省經濟高質量發展的重要驅動力。然而，針對安徽省數字金融發展現狀及問題對策分析的研究較少，因此，本研究將分析數字金融支持安徽省經濟高質量發展的現狀并提出對策建議，以期為數字金融賦能安徽省經濟高質量發展提供參考意見。

一、 安徽省數字金融支持經濟高質量發展的現狀分析

1.安徽省數字金融發展的現狀分析

從全省來看，安徽省數字金融發展水平逐漸提高。圖1 描繪了2011—2020 年安徽省數字普惠金融指數的發展變化狀況[1]。9 年間，安徽省數字普惠金融指數從33.07 升高至350.16（圖1）。通過圖1 可以看出2018 年后數字金融發展速度有所放緩，但依然保持著一定的增速。即使在2020 年新冠肺炎疫情的沖擊下，數字普惠金融指數仍舊有19.87 的增長，這也體現出了數字金融頑強的生命力。

圖1 2011—2020 年安徽省數字普惠金融指數

在安徽省數字金融測度方面，耿癑（2020）利用層次分析法[2]，根據數字金融業務的屬性分類，分為移動支付、網上信貸、互聯網投資和數字保險四大類，得到安徽省數字金融發展測度結果（表1）。

表1 安徽省數字金融發展測度結果

表1 數據顯示，數字金融業務的發展與地區經濟發展水平、地區人均GDP 呈正相關關系，如合肥、蕪湖、馬鞍山市等人均GDP 較高的城市，它們的數字金融業務的發展都處于一個較高的水平。而人均GDP 較低的城市，其數字金融業務的發展速度則較為緩慢。此外，安徽省內不同地區的數字金融發展總指數存在較大的差異，說明省內數字金融業務發展不均衡，數字金融發展水平存在一定差距。

2.安徽省數字金融支持經濟發展的現狀分析

（1）科技創新取得新進展，高新技術產業快速增長。“十三五”以來，安徽省堅持充分發揮現代科技創新引領經濟社會發展的主導作用，在經濟發展方面取得諸多成就。據安徽省統計局測算，2015—2019 年，安徽省高新技術企業由3157 家增加到6636 家，科研機構由4817 家發展到6221 家[3]；2019 年，安徽省創新發展指數達到113.9，與2013 年相比提高了4.6 個百分點，高技術產業增加值增長了18.8%，戰略性新興產業產值增長了14.7%。截至2020 年上半年，安徽省創新發展總指數為121.3（以上年為100），比一季度提高1.2 個百分點，其中創新投入指數為116.6，創新產出指數為132.7，創新環境指數為114.5。以上數據充分顯示，安徽省持續加大對創新的投入力度，創新產出不斷增加，創新環境也不斷得到優化，安徽省創新能力和科技實力均日益增強。

（2）大力開發新型金融產品，提高金融服務覆蓋率。“貸款難，貸款貴”問題一直是小微企業、個體戶和農戶面臨的普遍難題。2020 年10 月，馬鞍山、銅陵、宿州、池州四地市人民政府在中國安徽名優農產品暨農業產業化交易會上，與網商銀行共同簽訂了數字普惠金融合作協議。網商銀行承諾，將通過利用“互聯網+數字技術”，建立起具有區域行業特色的信貸模式，為參與簽訂合作協議的四個城市的小微企業、個體商戶和農戶提供額度從1000 元至30 萬元不等的免擔保、無抵押信貸貸款。

安徽省還鼓勵各大金融機構積極發展在線金融服務，不斷創新金融產品[3]。因受到2020 年新冠肺炎疫情影響，建設銀行安徽省分行推出了新型金融信貸產品“徽茶貸”，交通銀行安徽省分行推出了定制融資產品“茶葉貸”，都大大緩解了受新冠肺炎疫情影響的眾多茶葉經營商的資金壓力，服務了省內100 多家小微型企業，為他們解決了融資難題。

（3）積極發展線上經濟，建設數字金融服務平臺。安徽省根據自身經濟發展的實際狀況，及時提出了關于促進線上經濟發展的意見。為解決信用信息不透明、融資信息不對稱、銀行信心不足等問題，宿州市利用相關數據建立了宿州數字金融服務平臺，為小微企業提供增信服務，以全面提高數字金融服務的覆蓋率和可得性，提升民眾對數字金融服務的滿意度。截至2020 年8 月，該平臺已有26 家金融機構發布了95 種金融產品，累計對190 戶授信18102.3 萬元，發放貸款13451.91 萬元。

2021 年4 月，安徽省人民政府批復同意設立合肥數字經濟創新發展試驗區和蕪湖線上經濟創新發展試驗區，貫徹落實“數字江淮”部署，把握新一輪信息技術革新和數字化發展趨勢，堅持數字化、網絡化、智能化發展方向，促進線上經濟與線下經濟發展相融合，讓線上經濟成為引領全省經濟高質量發展的強勁動力。

二、 安徽省數字金融支持經濟高質量發展的問題分析

1.金融監管不足，相關法制不健全

我國的數字金融起步時間較晚，政府為增加對群眾獲得金融服務的選擇和方便性，加快數字金融發展，設置了相對寬松和包容的監管環境。在這種情況下，一些不法分子打著“金融創新”的幌子，做一些非法集融資、非法吸收公共存款等非法的金融業務。此外，還有一些數字金融機構利用金融新產品來逃避國家的審核監管，阻礙了數字金融業的穩定長久發展。如P2P 信貸業務，由于數字金融發展的最新法律法規相關政策尚未制定，監管存在一定的空白，多家P2P平臺由于未能及時償還借貸的資金而出現倒閉，很多投資者因此遭受巨大經濟損失。與此同時，一些金融企業雖然制定了相應的監管措施，但存在監管有效性問題，從而阻礙了安徽省經濟的高質量發展。

2.基礎設施不足，與發達省份存在差距

金融基礎設施建設是加快傳統金融機構轉型升級、推進數字金融創新、促進經濟發展的重要前提。目前，“寬帶安徽”項目已經啟動建設，并且在全省加快推行電信普遍服務、網絡提速降費的試點。安徽省光纜纖芯長度已經達到2778.1 萬芯千米，固定寬帶接入用戶已超過1100 萬戶，接通光纖的行政村更是達到94%以上。然而，人們的應用水平和通信基礎設施與發達省份均存在較大差距，通信設施的保護力度不夠。此外，寬帶網絡的應用程度與發達省份之間還存在較大差距，應用的范圍和深度較小，并且網絡和通信的使用費用仍然較高[4]。

數字普惠金融指數（圖2）可以反映中國數字金融發展現狀，體現不同地區的數字金融發展差距。由圖2可以看出，安徽省的數字金融發展程度處于第二梯隊，其與數字經濟活躍的上海市、北京市以及浙江省相比是較為滯后的[5]。此外，安徽省一些剛剛脫貧的地區，智能手機的普及率也低于發達地區，造成這些地區的數字支付使用率低，金融服務成本高，不利于擴大數字金融服務范圍。

圖2 2020 年各省數字普惠金融指數分布

3.部分居民金融素養較低，延緩了數字金融發展

在安徽省的部分偏遠地區，交通不便、信息閉塞，當地居民的受教育程度普遍較低，并且在基礎教育中對金融相關方面知識涉及較少，導致部分居民金融素養較低，對相關金融政策理解不夠，不能有效利用數字技術進行信用貸款、股票買賣、保險投資，從而使數字金融發展緩慢。同時，這些地區人口分布不平衡，以老年人為主，他們并不能對數字技術有很好的認識，支付觀念較為保守，他們更愿意采用現金交易。在辦理相關金融服務時，也更愿意接受線下有擔保的金融服務和金融產品，導致數字金融在農村地區難以得到廣泛應用，更無法享受數字金融帶來的便利。此外，一些金融機構的工作人員接受的金融職業道德教育較少，金融知識未能熟練掌握，金融服務不夠專業，從而無法更好地滿足金融消費者的需求。

4.征信系統不完善，阻礙了經濟高質量發展

征信系統是現代金融體系正常運行的重要條件，是衡量人們誠信的重要手段。征信體系是指通過相關部門收集民眾的大量信息數據，對民眾的歷史信用記錄、品質、行為等綜合信息進行分析研究，并判斷當前信用狀態，服務于信貸系統的一種體系。征信系統是否完善與數據庫的建設水平是否發達緊密相關。我國當前有“三大征信體系”，分別是金融征信體系、行政管理征信體系和市場化征信體系，他們雖然擁有多種數據庫，但信用信息不完善的問題仍然存在。一方面，目前的征信體系僅僅以商業銀行方面的信息為主，尚未構建多部門多體系的信息綜合體。因此，有些企業或個人即使存在失信行為，依然可以采用其他方法、通過其他渠道進行融資，這就大大提高了網絡借貸的風險。另一方面，一些群體缺少征信記錄。金融機構對于數據采集深度不夠，并且對挖掘數據的應用程度不高，使得信用評價體系不完善。一些金融機構需要采用線下調查的方式來獲得金融消費者的信用信息，可能會在數據檢驗、分析、研究和評估的過程上存在一定的限制，同時會提高征信成本。這將延緩數字金融的運行效率，阻礙安徽省的經濟高質量發展。

三、 安徽省數字金融經濟高質量發展的對策分析

1.加快推進“新基建”，夯實數字化轉型支撐能力

“新基建”是促進數字金融發展的有力支柱，同時也為數字金融提供了廣闊的市場和發展空間。政府應發揮主導作用，加強對數字金融基礎設施的統一建設和規劃管理，加快推進5G 規劃布局和基站建設，加快推進信息基礎設施建設，加大對農村等偏遠地區的新型數字基礎設施建設的投入，完善農村地區的光纖網絡覆蓋。聚焦區塊鏈、人工智能等領域，積極利用數字化技術，積極構建創新型現代產業體系。

2.加快推進傳統金融和相關產業數字化轉型

安徽省應加大對數字技術的投入力度，積極利用現代科技手段，不斷深化并促進金融服務與數字化技術發展的相互融合，提高數字金融服務水平和人民群眾的滿意度，以更好地滿足安徽省人民日益增長的金融需求。積極構建數字化產業鏈，支持一批具有良好發展前景、強勁發展動力的數字金融企業，促進其發展成為具有國際競爭力的龍頭企業。此外，不同的金融機構應根據自身特點，從業務實際情況出發，實施不同的數字化轉型方法，科學規劃轉型方案，為經濟社會提供高質量的金融產品、個性化的金融服務。

3.加強數字金融教育，提升公民數字金融素養

數字金融的發展為廣大貧困地區和弱勢群體帶來了“數字紅利”，但消費者只有具備一定的數字金融知識和技能，才能更好地利用數字金融產品和工具。建議進一步加強數字金融知識教育及普及，以群眾喜聞樂見的形式宣傳數字金融的相關知識，尤其注重提高偏遠農村地區以及老年人等弱勢群體的數字金融素養，提高其對數字金融產品的認知能力、風險防范意識以及自我保護能力[6]，讓每一位公民都能夠正確認識數字金融，放心使用數字化技術。

4.完善數字金融監管體系

監管部門應根據數字金融的發展特征實施具有針對性的監管政策，建立并且完善數字金融監管體系。對數字金融交易過程實行全覆蓋監管，全面防范數字金融發展過程中面臨的風險。但同時也要注意實施差異化監管，在控制行業風險的同時，不能抑制數字金融的創新發展活力。監管部門可積極利用數字化技術提高監管水平，降低監管成本，緩解監管信息不對稱問題，并建立完善的風險披露機制，保證各金融機構公開、透明運行。

5.健全數字金融征信體系，保障數據安全

為更好地推進數字金融建設，應充分利用人工智能、區塊鏈等現代科學技術，擴大征信系統的覆蓋范圍，加快建設江淮大數據中心總平臺、行業部門分平臺和各市子平臺，促進數據共享和數字金融業務跨地區、跨部門、跨層級協作，并適時與國家和其他地區的征信信息平臺互聯互通，以實現各征信機構之間的資源共享[7]。積極利用社會征信資源，不斷豐富信用信息數據庫，完善綜合服務功能，確保信用信息的收集質量，注意加強對數據的安全保護，制定大數據發展的相關法律法規，完善數據安全審查評估制度和隱私保護制度。

6.推動數字金融對外交流與合作

安徽省在數字金融領域的發展取得了一定成績，但仍與發達省份存在差距，這在一定程度上制約了安徽省經濟的高質量發展。安徽省應結合自身區域位置和發展現狀，通過建設有關交流平臺并積極組織各種活動，抓住跨區域合作與交流的機會，加強與長三角發達城市間的交流互動，建立長效溝通與協同機制，從而獲得數字金融發展的新思想、新建議、新動力[8]，拓寬發展思路。

四、結語

隨著移動互聯網的普及以及其他數字技術的發展，數字金融的發展，極大地緩解了安徽省中小企業融資難的問題，促進了安徽省經濟發展。但目前安徽省數字金融發展過程中還存在諸多不足之處，這就需要在數字金融發展過程中，加快推進“新基建”，完善數字金融的監管體系，健全數字金融征信體系，推動數字金融對外交流合作，使得數字金融科學、健康、持續發展，在服務實體經濟和改善群眾生活中發揮更加積極的作用，為美好安徽建設貢獻力量。[本文系安徽大學大學生創新創業計劃項目 （項目編號：202110357202）成果。 ]