供給側改革背景下的商業銀行信貸風險管理

王海嶸

摘要：商業銀行在整個金融市場中起到重要的融資媒介作用。為了能有效的規避商業銀行帶來的各種風險，建立風險管理體系尤為重要，對于商業銀行的抗風險能力也做了進一步提升，提高信貸質量和資源配置效率。文章分析了基于供給側改革的商業銀行信貸風險管理的作用，并在此基礎上提出了關于在商業銀行信貸風險管理上的具體優化整改措施。

關鍵詞：供給側結構性改革;商業銀行信貸風險;研究

一、供給側改革背景下對商業銀行信貸風險管理的作用

（一）為商業銀行信貸轉型提供方向

從短期內商業銀行的業務發展來看，雖然供給側結構性改革對其發展帶來了挑戰，但從長遠角度分析，商業銀行正好基于此來優化信貸資源分配設置，把非理性信貸結構改良成為合理的信貸結構，實現銀行的利潤增長點。在進行供給側結構性改革過程中，一方面，國家對產能過剩行業實施了差異化的管理策略。也就是說，它支持具有先進高級產能的商業銀行替換掉落后產能的銀行，以支持傳統行業的更新換代。這樣做既對商業銀行解決信貸風險提供了幫助，又為調整信貸資源配置提供了有效的空間。同時，國家出臺了一系列產業發展政策，以達到對新興產業、高新科技產業、低碳綠色產業等促進支持的戰略性意義，此舉，為商業銀行調整信貸方向和資源的重新配置擴展了范圍。

（二）為商業銀行信貸業務開拓空間

隨著供給側結構性改革的深入，產業結構發生了重大變化，伴隨著技術的不斷更新換代，不斷推動著企業發展，使其發展模式和金融需求開始變得多元性和綜合性，這一系列變化為商業銀行拓展新市場、開展新的業務等方面提供了更多的機會。例如，“化產能、去杠桿”不可避免地涉及企業之間的合并和重組以及股權結構的變化，對于商業銀行投資和貸款產品，例如：合并購貸款融資、股票融資等，以及其過程中提供的資金管理服務和財務咨詢服務，在整個市場上起到積極促進的作用。它在振興現有資產，降低公司融資成本和提高資本利用效率方面，為資產證券化產品提供了更多有用的場所。因此，隨著傳統產業上的升級改造、新興產業上的優化以及相關產業的協同化發展，商業銀行在利潤上必然會提高新增長點。“存貸匯、類授信”作為商業銀行的傳統產品和服務在新興產業發展飛速的現狀下，將不能滿足現在的金融業務需求。需要使用新技術和新方法來創新產品形式，以滿足企業在新經濟形式下進行創新孵化、資本管理和財富管理的需求。

二、供給側改革背景下的商業銀行信貸風險管理優化策略

（一）持續深化完善發展路徑

在供給側改革不斷深化的背景下，商業銀行信貸展現出獨特而多樣化和個性化的特點。隨著供給側改革的不斷深化，市場發展變得越來越多樣化，人們的信貸需求也開始多樣化。商業銀行需要改革自己的信貸發展模式，因為在擴大供方改革的背景下，傳統的擴展信貸發展模式已不能再滿足人們的多樣化需求。通過研究市場變化，開發適合自己的信貸模式，并且有效地探索和完善發展路徑來進行轉型。這就要求商業銀行通過建立更多的信貸模型并推廣更多類型的信用模式來滿足不同類型客戶群的需求。

經濟的下行壓力越來越大，逐漸使商業銀行信貸的規模成為金融市場上稀缺的資源。在此基礎上，需要積極遵循我國供給側改革的要求，并從債務更多、投資回報較低的公司開始。合理地分配好信貸資源，在提高效率方面尤為重要。面對生產指標不符合標準和未經政治改變的企業，將不給予任何信貸。產能過剩的企業是具有未來發展潛力極高的企業，對其要提供更加多元化的信貸選擇，制定出相關的合并和重組計劃，在企業存量上進行進一步的調整優化，有效開展貸款業務，支持重組資源和企業的合理配置，對于企業在升級期間所遇到的融資問題進行支持和有效幫助。此外，在我國經濟轉型的過程中，信貸資源還需要體現其自身的指揮效應，關注新興產業的發展，并為創新驅動型產業提供充足的資金支持，從而達到我國經濟轉型過程中的所有需要。另一方面，市場研究也必不可少，商業銀行需要把傳統的單一信貸營銷方式進行改善，狠抓密集型產業的發展，支持經濟結構的進一步改善，最終實現商業銀行的穩定運行。

（二）提高風險防控能力

商業銀行將繼續提高自身風險管理的可預測性、主動性等一系列舉措，重點是在風險管理的有效性做進一步提高，管理信貸政策和投資方向，以及減少盲目的放貸和過多的信貸供應所產生的不良現象。商業銀行采取授信管理方式，對信貸資產結構進行高效調整，改變信貸投放過度集中現象，把信貸投資的方式多樣化，采用地區和行業不同的風險管理方法，這樣可以分散風險，降低風險。加強與具有良好發展前景的企業之間的合作，開發中小企業客戶，為技術含量高，產品附加值較高的企業在財務上予以大力支持，并為在成長期的企業發展進行援助。同時，要根據經濟發展形勢分析行業風險和經濟趨勢，找出適應當前形勢的產業，精準投放信貸，對于支柱產業，文化教育產業和高新技術產業的發展進行有力支持。

為提高銀行的外部適應通過加強風險管理能夠起到一定的作用，同時對于銀行的風險管理能力和管理效率也做了有效提高，對于銀行內的不同部門可以增強協調風險管理的能力。以國際銀行業風險管理模式不斷創新為背景的情況下，風險管理的大方向已經發生了改變，從資產負債管理逐漸變成了資本配置管理。如今，商業銀行的風險管理的重點仍專注在傳統的信貸風險管理，并在風險管理意識上沒有較高的主動性，缺乏全面的風險管理系統。因此，在供給側改革中，商業銀行在采用內部控制制度的基礎上，還應該引進先進的信息管理技術，并在行業監督和市場約束下考慮并有效地應對各種風險及其關系和影響，采取適當的措施，準確度量不同部門和級別的風險狀態，以構建全面有效的風險管理系統。

當存在風險時為了有效地規避或化解，要建立一個完整的風險管理系統以應對供給側改革的變化。這將有效提高銀行面對風險并且解決風險的能力，并使銀行的所有部門都能夠更好地合作并有序開展工作。商業銀行還應根據實際情況制定一套適應自身的完整的內部控制制度，能為商業銀行的所有部門在風險指數需求上創建出科學清晰的數值，并通過完善風險管理系統為商業銀行的發展提供更好的服務保障。

（三）有效處理不良貸款

商業銀行發展時常久遠，生產的銀行資產必然種類繁多。把資產通過正確的途徑劃分為正常貸款、可疑貸款等多個部分，把資產的詳細程度進一步提升，這樣在規避財務工作中遇到的風險時，使其方式方法變得更加多樣性，實行起來變得更加靈活。不僅如此，這項工作還需要擴展到債券和股票這類風險貸款范圍之外的各種資產中間，在此類資產中，還需要為其有可能存在的資產損失問題制定一套計提標準。

不良貸款作為商業銀行信貸風險的各種來源中能夠造成最大負面影響的途徑，必須使用合理高效的方式方法來進行處置。在這方面，政府需要出臺相關政策，優化我國商業銀行對于不良貸款處置方式和速率。同時，需要深化體制改革，建立成熟的市場機制，我國要對金融市場進行宏觀管理，加快投資融資渠道改革進度，加大控制商業銀行超額不良貸款向我國的商業銀行提供壞賬行為的處理力度，在我國商業銀行對此行為進行處理時，政府要提供法律和政策上的支持。作為商業銀行本身，面對大量不良貸款時，可以利用下屬子公司來處理的方式把這些不良資產進行分散;可以利用合并方式來有效解決那些難以維持正常運營的公司所遇到的問題，可以將它們引入市場實體，以資產的真實狀態來進行闡明。縱觀我國近年來的發展環境，不良貸款率逐年上升，此時，提高優化不良貸款的處置效率，并將提高到一個全新的水平也是很有必要，政府部門需要制定各種糾正措施標準，將其形成規范以全方位地來避免系統漏洞。

（四）加強信息化建設的融入

商業銀行必須充分了解數據信息系統在預測預防互聯網金融風險的地位，進一步融合新時代互聯網金融行業的發展特征，完成降低內部成本方面的過程。通過信息化建設，可以使數據信息系統的特定應用程序與商業銀行的發展策略的各個方面更加兼容，并可以更全面地展示信息系統數據集成應用程序的積極作用。需要加強對市場需求的研究和分析，匯總各種風險應對需求，以便信息系統的建設可以依靠技術優勢來精確控制信息的敏感性，并為銀行在進行風險管理數據中心構建時起到全面而完整地保護。面對互聯網金融技術創新所存在的優勢，要加強對其關注和應用，把握好技術支持這一關鍵因素，在數據信息系統組織結構上能夠得到有效創新，并提供更高水平來支持數據信息系統的應用價值的進一步發展。

同時，促進資源整合進度。大數據時代的演變使得將互聯網金融技術和云計算與現代金融發展和創新能夠有效地結合成為可能。互聯網金融的進一步改革和升級在一定程度上影響了傳統金融模式，但是，就商業銀行的發展這一方面來談，互聯網與金融的結合不僅把產業結構的深度快速地整合在一起，而且在商業銀行的發展進程中作出一定貢獻，為商業銀行建立穩定的發展基礎并使用數據思維開發模型。加快從傳統到高科技的現代轉型步伐。在展示數據的價值的同時，利用大數據時代下的互聯網平臺來建立高效且獨立的服務模式。

（五）支持實體經濟的發展

實體經濟不僅作為我國國民經濟發展的基礎，也是國家創新主導的發展和產業結構調整的主要戰場。商業銀行自身參與并且積極支持國家發展戰略，在轉變自身發展方式上加快進程，在實體經濟結構上加快優化，在信貸分配計劃制定合理的方式方法，節約能源、環境保護、先進制造業的投資也需要增加，對于戰略性新興產業在信貸上更要予以大力支持。只有這樣，才能更好地促進自身信貸業務的發展，信貸發展的整體水平的進一步提高，對信貸風險也起到了降低作用。

三、結語

總體而言，商業銀行作為我國重要的金融機構，在改善和調整國內經濟環境的過程中，商業銀行在市場風險管理控制方面擔負重要責任。在供給側改革的背景下，商業銀行發展中仍然面臨著諸多機遇和挑戰，信用風險也在持續增加。作為商業銀行，只有不斷地創新自身的發展模式，同時也要做好一定程度上的風險管理，建立出科學高效地風險控制管理體系，才能在自身的發展中起到積極的作用。

參考文獻：

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（作者單位：中國建設銀行股份有限公司巴彥淖爾新華東街支行）