農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸協(xié)同發(fā)展

楊梓藝

農(nóng)業(yè)具有天然的高風(fēng)險(xiǎn)性和脆弱性，很容易受到自然環(huán)境影響，因此農(nóng)戶極易陷入融資困難的處境。資金短缺限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，進(jìn)而制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展。農(nóng)村信貸以服務(wù)農(nóng)戶、增加農(nóng)村資金供給、豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，最大程度上推動(dòng)了鄉(xiāng)村振興發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)重要的組成部分之一，且其自身具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，可以有效解決農(nóng)戶們所擔(dān)心的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等問題。在理論支持下，將具有風(fēng)險(xiǎn)管控能力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與具有資金融通能力的農(nóng)村信貸相結(jié)合可最大程度上促進(jìn)二者的共同發(fā)展，為農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)增加活力。經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的探索與發(fā)展，發(fā)現(xiàn)二者協(xié)同發(fā)展后已取得良好成效，促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。但是在整個(gè)探索的過(guò)程中，依然明顯存在著問題等待解決。

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在生產(chǎn)、生長(zhǎng)過(guò)程中受到突發(fā)事件等因素影響導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)受損，為其提供損失補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中農(nóng)作物遭遇的自然風(fēng)險(xiǎn)，也包括農(nóng)民遇到意外事故身體健康遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)，還包括農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、原材料供給不足等風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 農(nóng)村信貸

總體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸是指為了“三農(nóng)”生產(chǎn)、生活、經(jīng)營(yíng)、周轉(zhuǎn)、建設(shè)等目的從銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)的貸款。本文關(guān)于農(nóng)村信貸這一概念的理解，主要分為涉及農(nóng)民個(gè)人的農(nóng)村小額貸款和涉及農(nóng)業(yè)企業(yè)的農(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)村小額貸款主要為支持農(nóng)戶生產(chǎn)、生活，農(nóng)業(yè)貸款主要為了解決跟農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的原料收購(gòu)、設(shè)備擴(kuò)充，技術(shù)引進(jìn)、擴(kuò)大生產(chǎn)、擴(kuò)大銷售等方面問題。

“探索建立農(nóng)村與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)制度”是我國(guó)在2009年中央一號(hào)文件中首次提出的。要想讓農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，首先就需要有資金支持，而農(nóng)戶最缺少的就是資金，所以我們需要滿足農(nóng)戶的融資需求。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就是一個(gè)周期性長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，會(huì)給農(nóng)戶帶來(lái)很多不確定因素，銀行貸款資金也將面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上保障農(nóng)戶的收入，減少銀行不良貸款。就目前來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸互動(dòng)主要分為兩方面。一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接為農(nóng)村信貸提供農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)，另一方面是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接為農(nóng)村信貸提供農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)?；?dòng)模式主要分為3種。其中“保險(xiǎn)、信貸、財(cái)政補(bǔ)貼”是指強(qiáng)制農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)且由政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼，把購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為農(nóng)戶信貸審批內(nèi)容?！罢咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、利率優(yōu)惠信貸”，是指凡是購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員，在申請(qǐng)農(nóng)業(yè)貸款時(shí)利率可下浮5%，優(yōu)惠的利率可有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。“貸款損失保險(xiǎn)和信貸組合”，是指在這一模式下第一受益人則是銀行，對(duì)于貸款金額低于3萬(wàn)元的農(nóng)戶采取自愿投保模式，對(duì)于貸款金額超過(guò)3萬(wàn)元的農(nóng)戶采取強(qiáng)制購(gòu)買貸款損失險(xiǎn)。以上3種模式可有效提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率且有效減少農(nóng)業(yè)貸款不良貸款比率。

3.1 資源共享機(jī)制匱乏

現(xiàn)代協(xié)同合作的重要基礎(chǔ)是資源共享，但就目前情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸兩者之間并沒未建立起資源共享機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)二者之間缺乏共享的合作模式，導(dǎo)致雙方合作水平較弱，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（1）農(nóng)業(yè)信貸結(jié)構(gòu)并未關(guān)注客戶情況，或是將其作為是否可發(fā)放貸款的重要參考內(nèi)容。（2）并未主動(dòng)設(shè)計(jì)專屬于農(nóng)村信貸產(chǎn)品的專屬險(xiǎn)種，無(wú)法第一時(shí)間了解和保障農(nóng)村信貸情況和風(fēng)險(xiǎn)。（3）大多數(shù)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)注重成本，不愿借助發(fā)達(dá)的農(nóng)村信貸網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)。

3.2 金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不足

就目前情況來(lái)看，無(wú)論是信貸機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)公司均是按照其內(nèi)部要求和實(shí)際需要為首要任務(wù)來(lái)制定發(fā)展策略，二者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上均有不匹配的情況，但由于產(chǎn)品的服務(wù)與創(chuàng)新力度是由上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)所掌控，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)村信貸提供的風(fēng)險(xiǎn)保障程度有限，所以導(dǎo)致基層的金融產(chǎn)品缺乏自主創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新力度不足。

3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍有限

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在保障范圍有限、保障水平低等問題，其保障范圍僅局限于糧食作物，然而想要農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，主要還是依賴經(jīng)濟(jì)作物和畜禽等養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。農(nóng)戶能夠滿足自身的糧食需求，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍需要經(jīng)濟(jì)作物為支撐，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏在此方面的覆蓋強(qiáng)度，導(dǎo)致農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模受限制，面臨著較強(qiáng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.4 農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)效率較低

農(nóng)村的信用環(huán)境復(fù)雜，缺乏完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施和足夠的信用評(píng)價(jià)體系，且金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱，且獲取農(nóng)戶的信用信息、自然信息等較為困難。因此，金融機(jī)構(gòu)因較難識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、資金放貸、回收困難及預(yù)期收益率降低等原因，不愿給農(nóng)戶發(fā)放貸款，從而加重了農(nóng)村資金缺口。

4.1 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展機(jī)制

協(xié)同發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸，不僅僅是兩家的合作關(guān)系，更是涉及金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、農(nóng)戶、政府四方的利益。應(yīng)加強(qiáng)政府引導(dǎo)，建立并推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與鄉(xiāng)村信貸的協(xié)同發(fā)展機(jī)制，其主要從4個(gè)方面分析。第一，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品之間無(wú)差異對(duì)接。二者應(yīng)各自發(fā)揮長(zhǎng)處，把農(nóng)戶的需求放到第一位，共同開發(fā)出滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程的所有金融農(nóng)產(chǎn)品，做到從根本上解決農(nóng)戶困難。通過(guò)共同產(chǎn)品之間的密切聯(lián)系，正確合理地分配金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)企業(yè)、農(nóng)戶、政府四方的利益。第二，實(shí)現(xiàn)資源共享。快速有效地解決二者在合同方面存在的各種問題，最大程度上降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，協(xié)同模式需加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)。首先將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的協(xié)同發(fā)展中納入農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及涉農(nóng)抵押貸款等項(xiàng)目，盡可能更好的滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求。第四，建立解決問題協(xié)調(diào)機(jī)制，由政府、村委會(huì)、金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)企業(yè)共同參與協(xié)調(diào)機(jī)制解決問題，維護(hù)正常秩序，保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶植政策

第一，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任報(bào)告制度。公開披露對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)，提高各企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，因地制宜，精準(zhǔn)施策，調(diào)動(dòng)積極性。通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制，將推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由被動(dòng)轉(zhuǎn)主動(dòng)。從大病保險(xiǎn)方面，通過(guò)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為貧困人口補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，減少人民群眾因疾病導(dǎo)致貧窮的可能性，同時(shí)推動(dòng)各地通過(guò)提高報(bào)銷水平、放寬報(bào)銷范圍、降低起付線等措施，切實(shí)解決因病致貧的問題。從種植業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額主要保生產(chǎn)成本且農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)賠付有著較高的預(yù)期，保險(xiǎn)公司的賠付與農(nóng)戶的預(yù)期不符容易引起理賠糾紛。

第二，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的扶植政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行提高技術(shù)水平，通過(guò)多種渠道介入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)及電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。在此基礎(chǔ)上，可參考其他的金融機(jī)構(gòu)的部分先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立集中支付清算成本，既可提高資金清算效率，又可降低接入系統(tǒng)成本，真正提高村鎮(zhèn)支付系統(tǒng)接入水平。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民及農(nóng)業(yè)，應(yīng)多關(guān)注助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)、政府扶貧業(yè)務(wù)，結(jié)合地域特色積極推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)出更符合鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品。一是做好銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，利用云閃付、助農(nóng)貸款等方式加強(qiáng)電子支付，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的升級(jí)換代，切實(shí)的做到助農(nóng)、扶農(nóng)、惠農(nóng)，盡可能的滿足群眾的各種金融需求；二是積極創(chuàng)新，在特色和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方面下功夫，發(fā)揮自身低成本和經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，不斷拓寬服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類；三是始終堅(jiān)持“客戶至上，服務(wù)至上”的理念，從銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量入手，增加網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的便捷性。

4.3 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍

以廣西為例，廣西保監(jiān)局在2016年7月針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧方面提出了意見，具體內(nèi)容可歸納為3項(xiàng)財(cái)政配套措施和3個(gè)擴(kuò)大保障重點(diǎn)。3項(xiàng)財(cái)政配套措施如下。第一項(xiàng)是“主動(dòng)與政府部門及扶貧辦協(xié)調(diào)對(duì)接”，積極實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接；第二項(xiàng)是“安排扶貧基金、推動(dòng)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套基金”，精準(zhǔn)運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧資金；第三項(xiàng)是“保監(jiān)局協(xié)調(diào)政府為建檔立卡貧困戶出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼傾斜政策”，精準(zhǔn)闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧。3個(gè)擴(kuò)大保障重點(diǎn)分析如下。第一點(diǎn)是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧鏈條，“開展全面覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的保險(xiǎn)服務(wù)”“提供全產(chǎn)業(yè)鏈、全方位的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障”擴(kuò)大保障范圍；第二點(diǎn)是針對(duì)扶貧對(duì)象，精準(zhǔn)補(bǔ)位農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧，擴(kuò)大保障范圍；第三點(diǎn)是針對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、特色種養(yǎng)業(yè)，精準(zhǔn)擴(kuò)大保障范圍，制定特色種養(yǎng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

4.4 建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸的正關(guān)聯(lián)機(jī)制

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸間的正關(guān)聯(lián)機(jī)制。以保險(xiǎn)與信貸為基礎(chǔ)構(gòu)建的關(guān)聯(lián)機(jī)制，可以促使“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸”兩者之間良性協(xié)調(diào)發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)，為銀行機(jī)構(gòu)提供足夠的有關(guān)農(nóng)戶的信用信息，以便金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。此外，保險(xiǎn)公司與銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)共建信息共享平臺(tái)。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的信用信息、投保信息等信息資源的整合，降低雙方成本，提高使用效率。政府相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮重要作用，促使保險(xiǎn)公司與銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域建立合作關(guān)系。