農商行農戶小額信用貸款風險管理問題的成因及對策

羅振武

農商行一直在解決“三農”問題上發揮著重要的作用，為農業、農村、農民提供有力的金融保障和資金支撐。“十四五”期間鄉村振興戰略的實施，勢必會給農村地區帶來新的活力，農村金融市場的前景十分廣闊。與國有大型商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行相比，農商行起步晚、基礎弱，但是農商行農戶小額信用貸款作為面向農戶的一款“定制”信貸產品，為農戶融資提供了便利，成為農商行發展普惠金融的抓手之一，隨著鄉村振興的推進，農戶的融資需求會進一步旺盛。本文旨在厘清農商行農戶小額信用貸款風險管理的重要性以及管理中的不足，以幫助農商行在未來競爭中搶抓機遇實現高質量發展，繼續擔當農村金融市場主力軍。

一、農戶小額信用貸款的概念和特征

（一）農戶小額信用貸款的概念

農戶是由血緣關系或婚姻關系組成的農村家庭。在銀行業管理實踐中，行政部門出臺的文件中對農戶的范圍有著明確地規定。2001年12月，《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》中明確指出農戶是指具有農業戶口的農民、農村住戶或個體經營戶，一般在農村地區從事土地耕作或者其他與農村地區經濟發展相關的生產與經營活動等。2012年9月，《農戶貸款管理辦法》中指出農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

小額信貸源于20世紀70年代的孟加拉國，在中國的實踐始于20世紀90年代初。小額信貸的內涵豐富，目前還未形成統一的概念。農戶小額信貸與農戶小額信用貸款是兩個不同的概念。前者涵蓋的范圍更廣，不僅包括農戶小額信用貸款，還包括面向農戶的第三方擔保貸款、聯保貸款和抵押貸款等，后者則是單一的信貸產品。從貸款附有的條件來看，獲得第三方擔保貸款、聯保貸款和抵押貸款等，需要向銀行提供第三方擔保、聯保和抵押物，而農戶小額信用貸款以農戶的信譽為保證。由于缺乏擔保、聯保和抵押物，農戶小額信用貸款的風險相較于第三方擔保貸款、聯保貸款和抵押貸款的風險要更大一些。

（二）農戶小額信用貸款的特征

1.貸款額度較小。農戶小額信用貸款屬于小額信貸的一種，國際上通常認為小額信貸的額度是GDP或GNP的2.5倍以下，我國在實踐中也采用這種觀點。各地區的銀行一般依據當地的經濟發展情況、銀行的資金狀況和農戶的生產經營收入，確定農戶小額信用貸款的額度。從農業生產所需資金來看，單個農戶的生產規模較小，較小額度的資金能夠滿足大部分農戶的資金需求。從風險管理角度來看，農民承受生產經營破產風險的能力有限，較小額度更受借款人的偏好。農戶小額信用貸款本身不需要農戶設定擔保和抵押物，較小額度能夠降低單筆貸款給銀行帶來的風險。

2. 貸款期限靈活。不同類型的農業生產，生產周期長短不同，生產周期短則貸款期限相應設置的較短，生產周期長則貸款期限則相應延長。一般情況下，貸款期限最長不會超過三年。林果種植、油茶撫育、特種水產（畜）養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長，貸款期限短則無法滿足生產經營需要。農業生產受不可抗力影響導致貸款無法按期收回時，銀行一般會在風險可控范圍內，合理確定貸款展期期限。

3. 以信用為保證。農戶小額信用貸款以農戶信用作為保證，信用是銀行對借款人承諾實現的可能性。在銀行業機構，信用依附于信用關系，即借貸關系。農戶缺乏信用意識和靠“天”吃飯的特點決定了農戶的信用鏈比較脆弱，借款人違約或信用狀況惡化會給銀行帶來信用風險。違約意味著貸款資金的部分或全部損失。信用狀況惡化不等于違約，但表明存在更高的違約可能性。違約強調的是主觀還款意愿發生變化，而信用狀況惡化更多的是受客觀因素的影響。

二、農戶小額信用貸款風險管理存在的問題

（一）信用鎮村創建力度不足

從創建主體方面來看。創建主體存在認識偏差，創建工作浮于表面。創建主體出于績效考核壓力，應付式對待信用鎮村創建工作，不注重創建的實際效果，導致創建工作流于形式。同時，創建時沒有經費保障，加之創建主體內生動力有限，創建的主要內容、環節容易被忽視。授牌信用鎮村的獎勵金較低，激勵不足容易造成創建主體缺乏積極性，并不重視創建工作。從主管部門方面來看。主管部門盲目追求創建的數量，把關不嚴導致創建質量不高。主管部門在審核創建主體提交的資料時，在一些定性指標上有較大的操作空間，容易出現把關不嚴的情況，忽視了信用鎮村創建的質量。加之農戶思想觀念陳舊，參與創建的熱情不高，倒逼著相關部門不得不打擦邊球。農戶在創建信用鎮村一事上缺乏集體榮譽感，缺少共創共建的意識，導致相關硬性指標難以達標。

（二）評級授信機制執行不力

從基層政府角度來看。基層政府對評級授信工作的重視程度不高，農戶評級授信未納入基層政府的主要工作范圍。評級授信的農戶數量越多，基層政府復核時的工作量越大，越容易影響評級授信的質量。同時，基層政府未將評級授信工作納入對村委會的季度、年度工作考核中，村委會更多地是把精力放在抓項目建設、中心工作上，開展評級授信工作的考核體系還需進一步完善。從村委會角度來看。村干部參與農戶評級授信工作時的履職情況不理想，沒有充分發揮觸角作用。由于地緣、人緣、血緣等關系密切，農戶出現可能導致違約風險的事件時，村干部可能礙于情面，為了方便今后開展工作，刻意隱瞞農戶的情況;有時為了照顧鄰里遠親，可能會為申請農戶小額信用貸款開“綠燈”。

（三）貸后風險管理存在短板

首先，部分農戶由于數字鴻溝問題，不會使用智能手機、網銀或手機銀行，使用貸款資金時在柜面或自助取款機上取現后再付款，農商行難以通過后臺數據監測貸款資金的流向，影響貸后非現場監測的效率。其次，信貸經理負責管理的農戶數量越多，工作強度越大，越難以定期走訪每一位貸款農戶。農戶小額信用貸款涉及的農戶數量龐大，內部監督部門難以應付，導致貸后現場檢查評價與實際監測需要之間存在較大沖突。最后，由于農戶小額信用貸款客戶群體大、單筆額度較小、客戶生活環境等特點，導致不良貸款的清收與處置手段主要依靠現金收貸和核銷。與此同時，農商行在農戶逾期后未及時采用訴訟手段，容易延誤不良貸款清收的最佳時間。

三、農戶小額信用貸款風險管理問題成因分析

（一）內部成因

1.原有農信體制基礎弱。農商行改革時間不長，原有遺留的問題較多，資產質量較差，不良貸款較多，部份歷史逃廢債掛在賬外難以清理，致使農商行經營壓力較大。

2.信貸隊伍建設有欠缺。基層支行的信貸經理履職盡責不到位，缺乏與農戶保持順暢溝通和聯系。信貸人員在戶籍所在地基層支行任職，與管轄區域內的農戶存在較高的關聯度，容易產生操作風險和員工道德風險。金融村官承擔過重的柜面業務，隊伍的活力無法充分釋放。

（二）外部成因

農戶金融素養不高。農戶受教育程度普遍偏低，征信意識不強。部分農戶傳統思想觀念根深蒂固，導致農戶小額信用貸款被認為是一種福利救濟或無償貸款，獲得貸款資金后惡意拖欠還款。

四、強化農戶小額信用貸款風險管理的對策

（一）信用鎮村創建方面

1.轉變思想觀念，合理確定目標任務。創建信用鄉鎮與信用村是信用環境建設的集中體現，創建過程要堅持全市、全縣一盤棋，統籌利用好相關部門的資源與力量，處理好創建數量與質量的關系，應用好創建成果。首先，縣鄉行政部門作為信用鄉鎮與信用村的創建主體，應當牢固樹立正確的政績觀和堅持正確的價值取向，實現鄉風文明、鄉村治理與鄉村振興的有機結合。其次，有關部門應當與當地金融機構密切配合，從雙方聯動向多方聯動轉變，摸清楚創建基礎，合理確定創建工作的任務書、時間表和路線圖。同時，健全分類創建引導機制和分類評價機制，把創建工作同當地工作規劃聯系起來。最后，強化動態監測與結構調整的措施，加大財政投入力度，提高首次成功創建的獎勵標準，完善鞏固創建成果的激勵機制。

2.提高創建質量，改善社區信任關系。創新信用鎮村創建的手段，把改善社區信任關系作為信用鎮村創建的重要內容，提升創建質量。一方面，行政部門依托城鄉中小學校打造誠信課堂傳播誠實守信理念，夯實建立社區信任關系的基礎。利用農戶所處的地緣與血緣關系，從情感上強化“軟約束”，讓農戶感知到一人失信全村受牽連的情感壓力，形成一種人人遵守信用的隱性制度，營造共創共建的良好氛圍。另一方面，農商行要深度參與社區信任關系改善工作，建立農商行與農戶之間增進互信的制度辦法，加強彼此間的信息溝通與共享，減少信息不對稱帶來的風險。完善循環使用貸款、調整授信額度和貸款展期的制度，激勵農戶確立長期目標以及追求長遠利益，避免農戶因追求短期利益而采取短期行為增加貸款風險。

（二）評級授信機制方面

1.主動落實責任，發揮行政職能。首先，暢通與農商行的溝通交流，了解農商行農戶小額信用貸款風險管理的現實需要，及時跟進和反饋有關信息，確保農戶信息的時效性，提前預防風險的發生。其次，建議明確專人負責農戶信用評級授信工作，基層單位根據農戶提供的信息，從農戶違法犯罪、訴訟情況、婚姻史、健康狀況及就業情況等方面進行審查，全面核實農戶個人信息。最后，督促村委會把好評級授信第一關，提高農戶信息采集質量。強化對村委會的考核力度，將農戶評級授信工作納入日常工作考核范圍，對信息采集不實的，扣除相應的季度或年度獎金。對評級授信工作完成較好給予年終獎勵，在信用村創建時優先推薦。

2.重視第一關口，激發村委干部活力 。村委會屬于基層自治性組織，沒有承擔金融機構具體事務的責任和義務。因此，應當充分考慮村委會的特殊性，提高村委會負責評級授信工作人員的待遇，調動其工作積極性。一方面，創新激勵手段，促使村委會化被動為主動。農商行每年按照因素分配法安排經費給村委會，下達的經費由村委會自主支配。村委會負責安排專人負責評級授信工作，深度參與到農戶的信用等級評級、年審和貸后管理工作中。同時，由農商行加大對村委會的考核力度，對出現新增不良貸款的村實行紅牌、黃牌、藍牌警示制度，并依據警示等次扣除相應的經費。對于工作落實到位的村給予一定優待權利，例如：村 “兩委”有權每年推薦數名農戶在申請農戶小額信用貸款后享受20%的利率優惠。另一方面，農商行要強化保障措施，為避免個別村干部個人行為阻礙貸款業務發展，在上戶日常走訪農戶過程中，要了解村干部的履職情況。發現違規時扣除部分村級經費并通知所在基層單位扣除該村相應地績效考核分值，以此確保符合條件的農戶均能順利提交申貸資料。

（三）貸后風險管理方面

1.加強隊伍建設，充分用好金融村官。人才興則事業興，強化人才隊伍建設是提升農戶小額信用貸款風險管理水平，助力農商行繼續擔當農村金融主力軍最堅實的保障。要拓寬人才引進渠道，加大校園招聘力度，合理設置碩士和博士學歷要求，在校園招聘人數中提升高學歷人才占比，優化信貸人員結構。同時，針對新引進人員，完善人才交流機制，強化人才隊伍的實踐鍛煉，安排新引進人員先到基層任金融村官鍛煉1-3年，在實踐中提高從業人員辨識風險的能力。與此同時，把金融村官作為重要的后備力量，對于特別優秀的金融村官，優先提拔到信貸關鍵崗位任職。強化業務技能培訓，采取“每周一學、每月一考、每旬一小結、每年一評”的方式，提高信貸人員的職業能力，增強信貸人員辨識風險的意識。在推行金融村官制度時，把金融村官從柜臺上解放出來，讓金融村官有精力安排更多的時間參與村級事務和走訪轄區內的農戶，及時掌握農戶的第一手信息。

2. 守住風險底線，強化貸后管理舉措。從優化貸款管控手段來看。貸后非現場檢查渠道單一，搜集的信息不及時、不系統、不充分，導致農戶小額信用貸款風險隱患未能被及時發現，給貸后現場檢查帶來了一定難度，嚴重制約了貸后檢查的效率和效果。因此，要整合人民銀行、市場監督管理、公檢法等部門的數據資源，開發大數據信息預警平臺，設置農戶風險管理模塊，定期、批量地對信息進行分類、歸納整理和比對分析。同時，盯緊貸款資金取現、存放行內的資金突然減少、資金流向異常和連續展期多次的農戶，有針對性的提高現場抽查農戶的頻率。大力宣傳農商行改制成果，改變農戶視農戶小額信用貸款為“福利貸”“救濟貸”的刻板印象，增強農戶的還款意愿。從不良貸款清收方式來看。不良貸款形成的時間越長，越難以把握農戶的還款意愿，貸款本息收回的可能越小，及時催收不良貸款是降低貸款損失的最后一道屏障。因此，要組織法務團隊清收不良貸款，縮短不良貸款進入訴訟程序的時間。農戶拒不執行人民法院判決時，及時將農戶納入失信被執行人名單，同步在村轄區范圍內公示公告名單以擴大影響力，強制農戶履行還款義務，最大程度降低貸款損失的風險。

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作者單位：瀏陽市財政局