數字技術促進金融服務實體經濟發展路徑研究

李文廣

【摘要】? ? 實體經濟長期以來面臨的一大難題就是融資難以及融資貴的問題，但是如果能夠將數字技術運用在這一方面，可以使得金融服務實體經濟的水平能夠得到提升。但是在實際操作的過程中這一方面存在的問題還是比較多。通過將數字技術科學運用到金融服務實體經濟之中，有助于應對風控難、成本高等諸多問題，出現了不少運用數字技術用對企業融資困境的成功案例。在社會信用體系建設中，數字技術在其中發揮著重要作用，推動企業融資環境進一步優化。因此本文將對數字技術促進金融服務實體經濟發展的路徑進行研究，以期能夠為這一方面的工作提供更多的幫助。

【關鍵詞】? ? 數字技術? ? 金融服務? ? 實體經濟發展

引言：

近年來，我國數字金融發展迅速，取得了令人矚目的發展成果，但在實際發展中也面臨著不少難題，尤其是受疫情的影響，如何把握住發展機遇和挑戰成為制約數字金融發展的重要因素。從一定程度上來說，實體經濟的發展必須要依靠金融，而金融也就是要為實體經濟提供服務。在當前階段，融資難以及貴的問題已經嚴重困擾到民營企業以及中小企業的發展。近些年來，隨著數字技術的不斷發展，其在金融領域的各個方面都有了非常大的應用，無論是在信貸領域還是股權融資等領域當中都出現了運用數字技術解決企業融資問題的成功案例。此外，隨著相應社會環境的不斷優化，數字技術在促進金融服務實體經濟發展的這一方面發揮著越來越重要的作用。

一、數字技術在促進金融服務實體經濟發展過程中面臨的挑戰

在當前社會經濟發展環境下，不少企業在經營發展過程中面臨現金流緊張的困境，小微企業在融資方面困難重重，能否獲得信貸支持直接關系到微小企業的生死存亡，當前經濟環境和市場形勢風云詭譎，使得金融風險明顯增大，銀行在借貸方面更加謹慎。在這種發展背景下，如何有效發揮數字技術的優勢，提高銀行甄別放貸風險的能力，為制定科學合理的放貸方案奠定基礎，加強貸后管理效果，切實提升風險管理水準，在風險可控的基礎上實現對企業的精準幫扶。數字技術在信息采集、資源調配等方面起到重要作用，對社會經濟發展具有不容小覷的影響力，在一定程度上推動了金融機構數字化轉型，讓越來越多人開始重視數字化服務。

（一）基礎支撐能力有待強化

首先是數據資源的供給上存在缺陷。在當前階段，不同地方政府或者企業之間都還不能建立高效的資源共享渠道，所以數據孤島的情況還是嚴重，同時進行大數據協作與使用的成本也比較高。與此同時，由于金融領域當中的大數據往往敏感度以及重要程度都比較高，有關數據的保密規則也尚且還沒有健全，這也導致了公司在投資的過程當中往往很難能夠做到對數據資料的充分利用。其次是技術支撐的力量尚有待提升，一般來說將數字技術運用到金融領域當中往往會涉及各種各樣復雜的數據，而且金融業對數據的安全性以及穩定性都有著非常高的要求，但是當前階段相關的一些數據技術并不能夠滿足這些業務的要求。此外，區塊鏈技術的出現使得企業融資出現了極大的變革，但是交易頻率過低以及推廣門檻高都是區塊鏈技術還存在的問題，這就使得區塊鏈技術的作用很難能夠有效地發揮出來。

（二）安全保障還不夠完善

從某種程度上來說，數字技術既有好的一面也有壞的一面，它在促進金融發展的同時也使得金融面臨著更多的新風險，在金融實體經濟發展中猶如一把雙刃劍。首先，要想用好數字技術就必須要依靠數據，在信息時代下，企業經營生產過程中會出現大量數據信息，在經營的過程中產生的各種數據都已經成為對企業生產狀況進行評價非常重要的一項依據，直接關系到企業生產經營狀況，但是這些相對來說安全水平比較高的數據在使用的過程中難免會存在安全防控手段比較弱的情況，一旦出現重要數據泄露，可能導致企業生產經營陷入困境，故而必須加強數據安全管理，避免出現信息安全等問題。此外在將金融服務與數字技術相互融合的過程中，網絡安全發展這一方面相對來說還比較滯后，在信息技術飛速發展的背景下，現代化科技在企業經營管理中的有效運用具有一定優勢，但對網絡安全也提出更高要求，傳統的一些網絡安全手段又很難能夠滿足數字技術發展的需求，由此可見，這一方面的安全保障水平還有待提升。

（三）對數字技術的應用不夠充分

在近些年以來，數字技術被眾多的金融機構積極應用，這有效地推動了金融供給側結構性改革，為金融服務實體經濟的發展提供了更多的動力，促進金融服務實體經濟進一步發展，必須正確認識到數字技術在其中的作用，在有效發揮其積極作用的同時，要客觀對待其中不再。從整體方面來說，相關的金融機構還沒有實現對數字技術的充分運用，尚未充分發揮數字技術的作用，數字技術的運用程度不夠深入，有待進一步提高。針對投入這一方面來說，相關的一些金融機構對數字技術的整體投入還不夠高，未能充分認識到數字技術在其中的重要性，在其中的經濟、人才等方面的支出相對較少。根據相關的調查顯示，當前有超過一半的金融機構在金融科技這一方面的采購投入比不足6%，而且將數字技術運用到開展業務當中的規模也非常小，使得數字技術的運用效果受到局限，在不少方面有待提高。與此同時，數字技術在當前階段還只是被運用在移動支付、消費金融以及互聯網理財等這些方面，相關的一些企業融資業務以及小微金融業務還沒有實現對數字技術的深入應用，在如何拓展數字技術的運用上有待完善。

（四）缺乏完善的發展環境

在當前階段，數字技術在金融機構當中的運用逐漸開始從一些邊緣環節向中心業務開始滲透，尚處于逐步完善的發展階段。在運用數字技術解決企業融資問題以及推動實體經濟發展的過程中建立統一的體系以及合理的監管體系具有十分重要的意義。但是當前階段在金融領域當中還存在著監管缺位、標準缺失以及監管手段滯后的問題，尚未構建統一的管理體系，在監管體系構建上有待優化，以上問題的存在使得數字技術在金融機構中的運用缺乏行之有效的監管，使得數字技術的實際運用效果受到影響，這就在很大程度上影響到了運用數字技術解決企業的融資問題。

二、數字技術促進金融服務實體經濟發展路徑

很明顯，數字技術在促進金融服務實體經濟發展這一方面發揮著相當重要的作用，因此要想能夠更好地解決實體經濟融資難題，非常有效的一種方法就是加強對數字技術的運用。針對運用數字技術過程中出現的一系列問題，要找到問題的關鍵所在，在監管機制以及安全保障這些方面進行優化，使得數字技術能夠有更為深入的應用，最終使得實體經濟能夠獲得更多的資金支持。

（一）構建完善的應用生態

首先要做好政府對金融的政策指導工作，讓數字技術在這方面具有更加廣泛的應用。然后運用各項行之有效的舉措促使所有金融機構都利用云計算技術和人工智能等新技術實現對中小企業投融資服務路徑的進一步優化，最后促使服務于實體經濟的企業實力能夠有所增強。另外還可進行試點示范，針對數字技術在使用過程中形成的部分成熟案例和典型事件進行總結推廣，金融企業要結合實際情況合理學習和借鑒優秀案例，從中汲取經驗教訓，存進自身發展。其次是引導科技公司提高自身科技和產業之間的供需匹配度，使他們更精準地抓住金融產業服務于實體經濟的發展需要，明確當前金融服務實體經濟的發展趨勢和方向，明確其中的重難點，并進行產業方法的技術創新，這樣就更有效地促進了金融公司進一步提升服務于實體經濟發展的能力。最后要把其行業間組織橋梁的功能更充分地利用起來，以促進行業當中的企業協會和行業聯盟等形成積極互動的平臺，增進技術交流與溝通，針對當前金融服務實體經濟發展中問題進行集中討論，逐個擊破發展中面臨的難題，一起研討如何通過利用數字技術緩解實體經濟融資過程中所面臨的一些困難，最終更好地運用數字技術提升金融服務能力。

（二）優化要素供給

影響金融如何實體經濟發展的因素相對較多，要素供給是否合理便是其中不可忽視的影響要素，為優化要素供給，需要關注以下方面內容。

首先要開展數據資源供給這一方面的優化工作，使所有政府數據都可以在金融機構中傳播暢通，更有效地緩解金融機構和企業信息中存在的不對稱問題，建立良好的信息溝通機制，讓信息不對稱問題得到妥善處理，對金融機構間廣泛收集企業在銀行機構中的資產關鍵數據行為要采取支持的態度，以形成大數據生態系統，實現企業內外數據的資源共享，有效發揮大數據技術的作用，優化數據資源共享，實現各方資源優化配置。

其次就是要充分地提升技術水平，加強金融機構與企業以及高校之間的合作，充分地整合各方面的資源，加強對數據挖掘以及區塊鏈等相關技術的挖掘深度，提高自主研發能力，憑借現代化科技手段促進資源整合和優化配置，從而形成更多擁有自主知識產權的核心軟硬件產業。

最后，掌握區塊鏈、科技金融等專業知識的復合型人才是推動金融服務實體經濟發展的重要動力，要想推動金融服務實體經濟進一步發展，必須加強復合型人才建設，強化專業隊伍。在互聯網技術快速發展的時代背景下，新的金融業態得到進一步發展，以京東金融等為代表的科技金融公司迎來了發展契機，并逐漸發展成熟，為加強相關領域專業人才儲備建設，可以采取高薪或股權激勵等途徑，提高對優質人才的吸引力，還可以通過與高效建立良好的合作關系，設置金融科技專業，致力于培養具備技術技能與金融思維的復合型人才，結合實際情況，與科技金融公司、高等院校等建立科學合理的人才培養模式，在有效展現自身優勢的同時，加強對復合型人才的培養力度。就是要加大對金融專業技術人員的培訓力度，對地方高等院校主動開辦有關金融技術專業課程以及培育金融思維和技術技能并重的復合型人才的行為采取大力支持的態度。同時引導各種金融機構加大和高等學校以及科研機構之間的協作，共同實施一些人才培養項目，最終實現對金融專業技術人員的全面培訓。

（三）健全監管機制

首先就是要積極地推進監管體系的創新，全面分析當前金融服務實體經濟發展的現實情況，正確認識到監管機制對金融服務實體經濟發展的意義，結合金融服務實體經濟的未來發展趨勢，加強監管體系創新，推動各科技應用試點工作有序地開展，結合試點工作的開展情況逐步調整和推廣。其次就是要加強監管科技的應用。伴隨著信息技術的快速發展，不少現代化技術手段可以運用到金融服務實體經濟監管之中，通過科學利用這些現代化技術，有助于提高監管效率及質量。基于此，企業要結合實際情況，加強對大數據以及云計算等手段的探索，實時地采集和分析一些更為全面和準確的風險信息，確保各種風險信息都具有一定的可塑性，以便于及時了解行業發展動態及風險狀況，制定健全的風險預警機制，從而最終實現金融風險的提前警示和全面覆蓋，針對風險問題及時采取有效的應對方案，避免風險進一步惡化，起到有效控制風險的作用。最后是要強化跨部門間的監督協作，形成多行業以及全方位的金融監管體系，有效發揮行業的監督作用，擴大監督管理的輻射范圍，加強監督管理的效果，做好金融監管部門和大數據處理部門以及信息管理部門之間的協調配合，在充分發揮各職能部門作用的同時，增進相關部門的交流協作從而使得大數據技術在推動緩解中小企業投融資的難題中得以長期穩健發揮。

（四）加強安全保障

首先要加快建設完善相關的法律法規，健全相應的制度環境，為金融服務實體經濟健康可持續發展奠定基礎。大力開展對個人信息保護以及數據安全的立法工作，加強信息安全建設，避免出現個人信息嚴重泄露等諸多問題，對數據流通以及管理等方面相應的規則進行明確，完善數據流程及管理流程，要求相關工作人員在相關規則的約束下運用各項數據信息，確保各項數據資源都能夠更好地被運用，有效展現這些數據信息的價值。與此同時要不斷地完善網絡信息安全這一方面的一些法律法規，讓當前網絡信息安全方面的空白得以彌補，以數據為中心實現對網絡安全的規劃，構建具有一定保護能力的網絡安全防護體系，提高安全防護效果，積極引導企業對安全管理的相關機制進行調整，提高企業安全管理意識，為強化安全管理效果奠定基礎。其次就是要提升技術方面的能力，逐步建立完整的網絡安全防范系統以解決在提升數據安全水平和網絡安全防范能力方面存在的若干問題，憑借技術手段，讓網絡安全問題得到妥善處理，提高網絡安全防范能力，利用防火墻、殺毒軟件等提高網絡安全防護性能。同時加大對云計算技術以及人工智能等現代信息技術的使用，更高效地提升數據信息防止泄露的能力，對金融業網絡安全防范的方法加以優化，逐步形成事前預防、事中響應和事后審計的動態安全保障體系。

三、結束語

綜上所述，數字技術的快速發展在很大程度上推動了金融服務模式的創新，進而使得金融服務實體經濟的效益也得到了提升。我國數字金融經過多年發展取得明顯的成就，在世界范圍內名列前茅，盡管現階段在這一方面還存在著非常多的問題，但是隨著相關制度不斷優化、相關政策環境的不斷完善以及各方主體力量的不斷努力，未來數字技術將會在更大程度上促進金融服務實體經濟的發展。數字技術對金融服務實體經濟發展具有積極的促進作用，屬于金融行業發展的新動態和新趨勢。數字金融具有廣闊的發展前景，我國數字金融發展雖然取得一定成就，但尚處于探索發展環節，在實際發展中必須抓住時代發展契機，妥善處理實際發展中暴露出的多個問題，有效實現數字技術和金融服務優勢的整合，讓金融服務的數字化水平得以提升，健全數字金融監管體系建設，在金融創新和穩定之間找到平衡點，從而推動金融服務行業進一步發展。

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