3億新市民，金融大市場

張靜

3 名農民工在重慶市永川區一處建筑工地上展示他們的工資卡（李健/ 攝）

日前，銀保監會、央行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，針對新市民在創業、就業、住房、教育、醫療、養老等重點領域的金融需求，鼓勵引導銀行保險機構積極做好與現有支持政策的銜接，因地制宜強化產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

有評論人士指出，通知的發布意味著3億新市民的金融服務需求“被看見”。

隨著城市化進程加快，大量“新市民”向城市流動，2021年末常住人口城鎮化率已達64.72%，與1990年的26.41%相比，提升了近38.31個百分點。

如何幫助新市民群體在城市立足扎根，精準的金融服務是重要路徑之一。

“做好新市民金融服務，對暢通國民經濟循環、推進以人為核心的新型城鎮化具有重大意義，也是推進金融供給側結構性改革、滿足人民對美好生活向往、促進全體人民共同富裕的必要舉措。” 對外經濟貿易大學金融學院教授賀炎林告訴《瞭望東方周刊》。

新市民指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

誰是新市民？

《通知》給了明確界定：主要是指因本人創業就業、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮常住，未獲得當地戶籍或獲得當地戶籍不滿三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人。

伴隨中國城市化大潮，大量農村勞動力流向城市，活躍在身邊的快遞小哥、家政服務員、現代化車間里操控數字機床的產業工人，大都屬于新市民。

新市民群體的特殊性體現在他們不是農民，也還沒有完全成為城市市民。他們在生活方式、思想觀念上受到城市文明的熏陶，對于城市生活有強烈渴求，但在城市長期生活安家又面臨不少困難，如買房、上學指標、創業資金來源、養老醫療等。

“搞好新市民金融服務，是中國社會穩定和諧的需要。3億人口的龐大人群，引導好、利用好，為他們提供合理、科學、有效的金融服務，讓他們發揮出聰明才智，會促使他們在各行各業發光發熱，對城市經濟社會發展作出巨大貢獻，成為社會財富的積極創造者。反之，這部分流動人口可能成為城鎮經濟社會發展的障礙和負擔，甚至可能成為中國經濟結構轉型的阻力。”賀炎林說。

從金融服務發展看，新市民可以成為金融業巨大的“寶藏”客戶群體。

復旦大學管理學院副教授、新市民產業與創新研究院院長褚榮偉告訴《瞭望東方周刊》：“金融教育和金融參與是新市民非常重要的任務，是市民化融入的必須工作。對金融機構來說，新市民是一部分未開發的市場需求，是新的增長點，也是承擔社會責任和公共職責的體現。”

從共同富裕的角度看，褚榮偉認為，新市民群體面對意外和災害的應對能力更加脆弱，而事前減少各類風險和意外帶來的經濟傷害，又恰恰是金融產品所要解決的核心問題。

在我國所有企業中占比超過九成的中小微企業，是實體經濟發展的“血脈筋骨”，新市民群體在中小微企業從業者中占比較高。

中小微企業是推進普惠金融的重點對象。“加強金融對實體經濟的有效支持”“用好普惠小微貸款支持工具”“推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續提升”這些出現在2022年政府工作報告中的語句，彰顯了以普惠金融服務中小微企業的決心。

近兩年，受到新冠疫情影響，全球經濟形勢低迷，小微企業遭遇許多困難。賀炎林認為，為3億新市民做好金融服務，有利于根本上激活“雙創”，推動小微企業重現繁榮景象。

做好3億新市民金融服務，沒有可借鑒的成功經驗，是一項前所未有的社會系統工作，面臨著許多亟待破解的難題。

“一切需要金融機構在工作中大膽創新，努力探索，尋找到一條既能滿足新市民金融需求，又可持續發展的新路。”中國地方金融研究院研究員莫開偉分析。

《通知》下發后，銀行迅速布局。

某商業銀行有關負責人表示，新市民群體具有數量大、成長性強、金融服務需求大等特點，最重要的需求是在城市站穩腳跟和謀求發展，這一群體是商業銀行可以長期持續經營的重點戰略性客群。

據介紹，為加強新市民金融服務，該行將重點瞄準兩類客群：一是新市民自身，包括進城務工人員、異地經商的小微企業主、異地工作的工薪階層、投靠子女的老人等;二是吸納新市民較多的小微企業。“小微企業是穩住新市民的飯碗，幫助新市民在城市站穩腳跟的關鍵市場主體。”上述負責人稱。

“原來的金融服務都是以已有資產存量來考慮服務設計，但針對這個群體，要結合已有的和未來的資產可能來考慮。第一，金融機構的目標側重點要發生轉移，提升客戶的金融素養比短期盈利更加重要;第二，長期的盈利是必須的，否則金融機構很容易把服務這個群體當成是公益事業或政治任務，難以持續。”褚榮偉分析。

1月19日 ，江西省南昌縣外賣小哥許龍慶在晚餐高峰時段送外賣（ 萬象/ 攝）

業內專家建議，從日常生活創業入手，或可打開新市民金融服務的新局面。

零壹智庫發布的《城市化浪潮下的新市民金融需求報告》指出，如果把新市民這個群體按照生命周期來劃分，金融服務應貫穿新市民的整個生命周期，從最前端的到城市找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子，以及未來孩子的教育和醫療保險。具體的金融產品應服務到每一個重要階段，進城、落戶期間租房買房需要的購房和裝修貸款;安置生活購買家電產品需要的消費和車輛貸款;就業創業的啟動資金及資金周轉貸款;孩子助學貸款、自我提升的就業培訓貸款;提升生活品質的消費分期貸款;贍養老人所需的醫療險等等。

在產品設計中，金融機構應秉持怎樣的導向和原則？賀炎林認為，差異化、精細化布局，是實現風險缺口精準對接的關鍵，即針對不同的群體開發設計不同的產品，滿足其差異化需求。

“保險機構應針對新市民養老需求和特點，探索開發新型商業養老保險產品;商業銀行應研究養老儲蓄產品，探索開展養老儲蓄業務試點。為就業提供保障，聚焦建筑工人、快遞騎手、網約車司機等職業風險較為突出的新市民群體，擴大保險保障覆蓋面。針對新市民群體中短期工、臨時工較多的情況，加強產品創新，提供更加靈活的健康類金融產品。”賀炎林建議。

近年來經濟下行疊加疫情雙重影響下，大量個體工商戶、小微企業主由于經營規模小、抗風險能力差，不可避免地會面臨周轉壓力。同時這部分群體由于缺乏固定資產、資金流水較差，很難獲得傳統銀行的貸款。此外，還有更多從事藍領行業和打零工的新市民，在面臨消費和應急需求時，由于無法提供有效收入和資產證明，被擋在傳統金融服務的大門外。

《通知》提出，要因城施策執行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標準，提升借款和還款便利度。

賀炎林認為，需要在現有金融產品上有所創新。

“我建議設立流動勞務人員養老保險，并通過社保區塊鏈平臺實現共治與共享。在該平臺上，個人繳納的社保信息將被分享給各責任主體，個人的社保資金可以在地方社保賬戶內存管。由于平臺上信息完全共享，流動勞務人員在辦理退休時可靈活選擇退休地，并將個人社保資金轉入退休地。”賀炎林說。

褚榮偉所在的新市民產業與創新研究院長期對新市民群體跟蹤調研，在流動人口的農民工群體中，他觀察到了不少有待金融業創新服務的“切口”。

“不少新市民有創業的想法，但目前的信用評價體系無法支持，下一步需要對他們加大信貸支持;年輕的流動人口習慣線上服務，金融機構應著重思考如何優化線上流動人口金融服務的流程和體驗;新市民所處的區域醫療服務供給明顯不足，基本醫療需求可以通過工廠和工人、當地政府，以及醫院或診所來聯合設計產品，引入市場化手段，比如在產業工業園區開設自助購藥服務等;產業園區的新市民大多住工廠宿舍，園區層面可以考慮建設集體共享宿舍，其中一些宿舍日后可以被新市民所購買，購買方式基于在這個地區的工作和收入水平來進行積分設計，讓新市民群體感覺到更有希望在當地購房安家。”褚榮偉說。

金融服務，涉及新市民根植城市的過程，還會遇到公共服務“短板”問題。

《通知》提出，要因城施策執行好差別化住房信貸政策，合理確定符合購房條件新市民首套住房按揭貸款的標準，提升借款和還款便利度。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進告訴《瞭望東方周刊》：“此次政策對于新市民合理購房需求進行了滿足。預計2022年上半年，針對3億左右新市民的房貸政策，既在額度標準方面會釋放優惠政策，同時在各類服務方面也會強化保障。”

城市公共服務部門已經積累很多新市民的個體信息，這為后續設計更好的金融服務和公共服務提供了重要大數據。褚榮偉認為，如何整合使用這些信息是新市民金融服務與公共服務銜接的一個重要抓手。

“比如在疫情防控期間，結合新市民的醫療情況、居住證信息、收入和消費情況等，對部分行業或企業主，以及管控區域的新市民提供針對性的保險產品，解決他們因為疫情遭遇的租房難等實際問題。”褚榮偉說。

新市民群體對金融服務有較強烈的渴求，但眼下這一群體的信貸風險較大。本刊記者在調研中發現，部分新市民群體陷入網貸“無底洞”，把身份證賣掉用于公司開戶，“征信花了”的情況并不少見。

工作不穩定、缺乏抵押物、資產薄弱等特點成為他們獲取傳統金融服務的障礙，3億信貸服務市場打開后，金融機構要如何把控風險？

賀炎林分析，新市民群體并非金融機構的優質客戶群體，受限于原有的制度流程，部分金融機構較難滿足新市民的需求，而新市民通常也難以用合適的價格獲得合適的服務。

“從收益與成本的角度而言，服務于新市民群體的金融產品設計難度較大，貸后風險控制，收回資金的成本較高。短期內，可能邊際成本大于邊際收益;新市民金融服務過度開發可能使其相悖于市場化、商業化的原則;新市民屬于流動人口，使用金融服務過程中會遇到身份、政務流程、跨省數據資金結算等問題。”賀炎林說。

針對這些難點，他建議，金融機構加強產品設計能力;監管部門給予商業銀行一定的配套政策;充分發揮數字平臺作用，與相關服務平臺協作開發出適合新市民的消費服務場景;利用數字技術加強對新市民群體的信用評級，貸后風險監控。此外，要避免對新市民的金融需求過度開發，因為無法在正規金融機構獲得服務的新市民，容易成為一些非持牌機構網絡貸款、消費信貸類產品的目標客戶，這不僅對新市民在城市扎根無益，反而會惡化他們的財務狀況。

“具體來說，流程上針對新市民群體可以增加‘貸款冷靜期’服務，消除新市民貸款需求的盲目性和沖動性。”賀炎林說。