我國農村金融存在的問題及發展對策研究

關鍵詞：農村金融;發展;問題;對策;

在我國的廣大農村地區，經濟發展急需金融的支撐。近年來，我國提出鄉村振興戰略，進一步優化農村地區的金融供給勢在必行。在這個大背景下，農村地區的金融機構發展迎來了千載難逢的歷史性機遇。本文將首先對我國農村地區的金融發展情況進行分析，對其中出現的突出問題進行系統研究，并提出促進我國農村地區金融行業健康發展的建議，旨在促進我國農村金融健康發展。

一、當前農村金融發展中存在的問題

（一）農村金融生態環境欠佳

1.農村金融資源配置不合理

一般來說，金融機構更傾向于向條件好的主體發放貸款，而農業產業的特點導致在廣大農村地區普遍存在金融資源配置失衡的現象，同時也催生了一些市場亂象。從宏觀層面分析，經濟發達地區由于農村當地基礎設施較好，當地的農業產業運行相對成熟，因此這些地區對資金的需求非常大，這些地區往往能吸引大量的金融資源，并能夠實現良性循環。相比之下，經濟欠發達地區由于基礎設施差、產業分散程度高，這些地方的產業更加需要資金支持，但一般這些地區的金融資源嚴重不足，即使進行資金投放也極易造成惡性循環。

2.缺少正規的金融中介機構

在我國的金融服務體系中，中介機構十分關鍵，尤其是在農村市場中，金融中介機構比較多，它的存在可以在一定程度上增加供需交易，并且能進一步降低交易成本，促進市場的發展。然而，我國當前農村金融市場中正規的中介機構并不多見，導致一些優質的金融資源找不到安全的信貸渠道，因此資源的配置效率非常低。

（二）農村金融供給存在障礙

1.農村金融需求的特點限制有效供給

農業產業的弱質性，導致生產主體比較分散，資金需求也多種多樣。從需求層面分析，當前我國的農村市場中，普遍存在農戶、農業合作社、小微企業等市場主體，但這些主體一般實力都較弱，他們雖然有一定的資金需求，但其貸款往往有金額小、周期短等特點;同時，也有零星的農業大型企業存在，其對貸款的需求比較大，而且需要周期比較長，同時還對結算有一定的要求。從需求種類上分析，我國廣大農村地區還普遍存在教育、醫療、建房等消費需求，也在一定程度上存在種植、養殖等資金需求。需求主體的多元化進一步提高了金融機構的管理成本、風控成本，限制了有效供給的進一步增加。

2.農村金融需求主體難以提供有效的擔保

一般情況下，金融機構既要求借款人有還款能力，也要求有合法的抵押物或擔保人。然而，農戶的普通住宅、耕地和其他機械設備的抵押價值不高，且變現能力也非常弱，無法得到各類金融機構的普遍認可。此外，一般農戶、合作社很難找到擔保人，缺乏抵押物或擔保人就無法得到貸款，金融機構出于風險考慮，根本無法與其達成交易。

二、農村金融發展存在問題的原因分析

（一）農村金融的建設與發展缺乏系統性

目前部分農村金融機構尚未對農村經濟及農村金融的重要性產生系統性認知是導致農村金融發展較為緩慢的重要因素之一。農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分，農村經濟關系到我國經濟發展的命脈，對于確保我國經濟安全發展具有重要意義。而農村金融在推動我國農村地區的發展方面具有重要作用，是推動我國農村經濟發展的重要資金來源，因此發展我國農村金融行業，推動農村金融行業創新，使我國農村金融服務和金融產品朝著多元化方向發展十分必要。但部分地區農村金融服務仍按照舊有模式開展，未能進行農村金融服務創新，導致這些地區農村金融服務對于農村經濟的發展支持不足，在一定程度上阻礙了我國農村經濟的發展。

（二）農村金融生態缺乏平衡性

1.弱小的家庭經濟信用不足

在改革開放之后，我國開始實行家庭聯產承包責任制，在我國農村地區農業生產開始以家庭為單位，而以家庭為單位的生產模式經濟單位十分微小，其貸款償還能力較為有限，如若家庭收入總量較少，那么即便家庭能夠從金融機構中獲取一定額度的貸款，那么在需要歸還貸款時，這樣的農村家庭也很難歸還貸款及利息，這導致在農村地區小型農戶中，要么不貸款，要么不按時歸還貸款的現象十分普遍，而這兩種現象無疑都不利于農村地區金融行業的發展。

2.農民抗風險能力不強

我國農業生產過程中在前期需要進行較大的投入，包括購買種子和化肥、投入較多的人力、租用農業生產設備等，而這些資金的獲取較為依賴農村金融機構信用貸款，然而農業從業人員所擁有的主要信貸工具是自留地等土地使用權，而農村土地使用權在我國法律體系中并不具備抵押物條件，因此農業從業者難以獲取信用貸款，導致農村金融服務在推動農村農業經濟發展方面所起的作用十分有限，無法有效服務“三農”發展。除此之外，在農業生產過程中，還十分容易受到自然氣候災害、蟲害等因素影響，一旦出現這些風險，將大大減少農業從業者的收入，而農業從業者收入銳減無疑會影響其償還貸款，農業從業者無法按期歸還貸款無疑會影響農業從業者在農村金融機構中的信譽度。

結語

總而言之，農村金融的發展需要進一步完善涉及農村的金融法規，針對廣大農戶設立配套法規，明確可抵押的標準，進一步探索建立現代化的管理機制，保護雙方的權益。此外，還需要進一步完善我國的法律法規，推動各類金融機構的創新發展，全面提升農村地區的金融實用度。

參考文獻

[1]胡珂.我國農村金融體系發展中存在的問題及對策探析[J].營銷界，2020（38）：103-104.

[2]王曉雨.我國農村金融機構發展中存在的問題及對策研究[J].農家參謀，2020（6）：9.

作者簡介：郭瑞華 男1999.7.4內蒙古工業大學輕工與紡織學院輕化工程