普惠金融在內蒙古牧區經濟發展中的作用與研究
——以錫林郭勒盟為例

張春慧

（內蒙古農村牧區社會事業發展中心，內蒙古 呼和浩特 010010）

2021年2月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會上莊嚴宣告我國脫貧攻堅戰取得了全面勝利。根據黨的十九大的總體部署，我國當前正處于脫貧攻堅與鄉村振興兩大國家戰略的交匯期，做好二者的有機銜接，無疑有利于促進農牧業優先發展[1]。

1 普惠金融支持內蒙古牧區振興

1.1 農發行助力綠色產業

中國農業發展銀行內蒙古分行全力支農支牧。農發行內蒙古分行立足于自身職能，致力于信貸支農支牧工作，主要從兩個方面開展工作。一是服務鄉村振興補短板。投放中長期項目貸款4.1億元，用于貧困村改造升級和農業園區建設等。二是加大對各旗縣小微企業和地方特色產業的信貸投放[2]。支持傳統畜牧業的轉型升級,使其由粗放式經營向規模化、綠色化方向發展。投放流動資金貸款1.31億元，用于暢通地方肉類屠宰加工企業和絨毛加工企業資金鏈。

1.2 農商行促進均衡服務

西烏珠穆沁旗農商行作為旗區內主要的金融機構，對高利貸現象嚴重的嘎查進行了走訪，對高利貸的形成原因等進行了調查，按照一戶一策的原則進行對接，依法依規對牧民開展高利貸置換工作，妥善化解轄區內民間借貸風險。通過發放低利率期限長的貸款來置換高利貸，累計化解民間高利貸8600多萬元，幫助1700多家牧戶擺脫了高利貸。

1.3 農信社開展知識講座

2019年10 月，中國人民銀行西烏珠穆沁支行聯合農商行深入巴彥胡碩蘇木以舉辦全旗牧民“算賬養畜科學理財，助力鄉村振興專題培訓班”為契機開展了普惠金融知識進牧區宣傳講座活動，圍繞規范民間借貸和防范非法集資這一主題進行宣講，并為牧民發放金融知識宣傳冊。

為提升牧民的金融素養，內蒙古各地農信社、農商行、農行都開展了不同方式的金融知識宣傳普及工作，以增強牧民的金融法制觀念和提高風險識別及防范能力，達到合理利用普惠金融服務實現致富的目的[3]。

2 內蒙古普惠金融的發展水平

2.1 指標體系構建

2.1.1 關于指標體系和維度的研究。關于普惠金融的核心維度，較為常用的方法是將普惠金融指標分為滲透性、接觸度和效用性三個維度用以衡量內蒙古牧區普惠金融的發展水平。為避免權重設置的主觀性和隨意性，使指標的權重設計更為科學合理，文獻中通常采用變異系數法或主成分分析法對指標權重進行賦值。就本文而言，由于每個維度僅有兩個指標，主成分分析法對其權重賦值并不適用，故采用變異系數法對指標權重進行賦值[4]。而在合成普惠金融發展總評價指標上，本文構建的滲透性、接觸性和效用性從不同角度衡量了內蒙古牧區普惠金融的發展水平。從普惠金融協調發展的理念出發，本文參考了Sarma方法，給各維度賦予同等的權重值。

2.1.2 指標的無量綱化處理。首先為規避因各指標綱量不一致所導致的差異，對每個指標進行標準化處理。具體標準化處理公式為：

其中，Xi表示無量綱化處理后的指標值，xi為表示實際值，mi表示該指標中出現的最小值，Mi表示該指標值中出現的最大值。

2.1.3 權重的確定。本文認為，滲透性、接觸度和效用性這三個單項指數對總指數計算的重要性應當是相等的。

2.1.4 普惠金融指數的計算。目前，在合成普惠金融總指標時，多數學者均采用算術平均加權法，其基本公式為：

其中，Zi為經無量綱化處理后的指標得分或維度得分，n為指標或維度數。

2.2 計算過程

根據內蒙古錫林郭勒盟13個旗縣市區普惠金融指數的相關原始數據，采用以上計算方法進行計算。

地理滲透性維度：

表1 各地區銀行網點數

a1=銀行機構數/地區總人數 （每萬人），a2=銀行機構數/地區面積 （每千平方公里），兩項指標確定權重后，得到A1=0.35a1+0.65a2。經計算得出以下結果。

表2 地理滲透性金融維度指標測算表

金融接觸度維度：

表3 各地區存貸款余額及人口數量表

b1=存款余額/地區總人數，b2=貸款余額/地區總人數，兩項指標通過采用上述方法確定權重后，得到A2=0.47b1+0.53b2。經計算得出以下結果。

表4 金融接觸性指標測算表

使用效用性維度：

表5 各地區存貸款余額及生產總值

c1=銀行存款的總額/地區GDP,c2=銀行貸款總額/地區GDP,兩指標確定權重后，A3=0.41c1+0.59c2。經計算得出以下結果。

表6 使用效用性指標測算表

2.3 實證結果

綜上，計算普惠金融指數得出以下結果。

表7 普惠金融指數

2.4 普惠金融指數分析

總體來看，錫林郭勒盟十三個旗縣市區普惠金融發展水平參差不齊，其中二連浩特、錫林浩特、太仆寺旗和多倫縣的發展水平相對較高，而阿巴嘎旗、東蘇旗、西蘇旗和正鑲白旗的發展水平不高。二連浩特與錫林浩特兩市由于存在一定的虹吸效應，人口密度大，城鎮化率高，銀行機構網點多而密集，使得普惠金融的可得性、覆蓋率、效用性較高。其他地區間的普惠金融指數對比呈現如下兩個規律。

人口密度小的地區普惠金融發展指數低。阿巴嘎旗、東蘇旗、西蘇旗、東烏旗的人口密度均小于4人/km2，地域廣闊加大了金融機構提供金融服務的運營成本。牧民居住點分散，導致助農金融服務點只能設置在部分牧戶家中，其中蘇尼特左旗的38個助農金融服務點全部安置在牧戶家中，空間距離制約了助農金融服務點的作用，降低了金融服務的覆蓋率。而正鑲白旗的人口密度為11.3人/km2，常住人口為5.25萬人，其中城鎮常住人口為2.19萬人，農村牧區常住人口為3.06萬人，普惠金融發展指數較低。

牧業旗縣普惠金融發展指數低于農業旗縣。如東烏旗，其地域廣闊，每戶牧民都擁有較大的草場面積，對貸款的需求不是很大。另外，牧民居住點十分分散，也導致普惠金融覆蓋率難以提高。

3 對策及建議

3.1 提升金融科技在牧區信貸中的作用

解決當前銀行金融機構推行普惠金融業務而放大貸款規模導致的不良貸款率上升的問題。當前，以數字技術推動普惠金融支持牧區振興的模式可以有以下幾種。

政府協同金融機構根據畜牧業的生產經營特點，開發與農牧業生產周期相適應的信貸產品，創新普惠貸款業務，提高普惠信貸的可得性。通過合理設置貸款門檻、優化審批程序、完善生產經營信息跟蹤制度來提高金融服務獲得的便利性。特別是發揮現代信息技術優勢，利用視頻監控、電子定位等手段掌握牧民的生產經營情況[5]。

將大數據、云計算、物聯網等技術與牧區產業特色相結合，加大數字技術在活畜抵押、后期監督管理等環節中的應用。推出多層次的金融業務和產品。積極開展有關貸款手續辦理、產業鏈中核心企業擔保融資等的金融咨詢指導服務。

深化農牧區支付服務環境建設，強化數字普惠金融在牧區的場景應用。牧區地域廣闊、人口分散，數字普惠金融在降低服務成本，減少信息收集成本、授信成本、風險管理成本等方面具有天然優勢，是降低牧區金融機構服務成本的有效手段。應鼓勵邊遠牧區的牧民多使用支付寶、微信、云閃付等移動金融工具,通過手機終端、線上結算等新技術手段，彌補牧區金融機構網點較少的缺陷。同時，要避免數字鴻溝的出現，對于交通不便、文化程度低的牧民群眾，應以助農金融服務點為主，滿足其對金融服務的需求。

3.2 推動牧區金融基礎設施建設

圍繞牧民的生產生活需求和對牧戶的精準定位，加快信息化建設。

不斷完善牧區征信體系建設。由于牧民居住分散，給信用數據調查摸底統計工作造成很大困難，為此全盟各國有銀行、信用社、農合社應建立信息共享機制，實現信息互通，為牧民和一些涉牧企業做好信用評級工作。要解決過去分頭推進、重復工作的模式，建立信息共享平臺，在各銀行機構建立跨機構、跨行業、跨平臺的信息共享機制的基礎上，政府還應建立專項機制，運用“銀稅互動”和“銀商合作”等方法提高銀行的授信與風險管理效率。依托政府、銀行、市場監督、稅務部門之間的信息共建共享機制，為牧民、牧區小微企業建立信用檔案，完成信用體系建設工作[6]。

3.3 加強支付環境建設，加大對普惠金融的宣傳力度

增強牧民算賬理財的意識，通過提升內生動力增強牧民的增產增收能力。一是組織開展形式多樣的宣傳活動，提高牧民的理財意識和風險意識。二是開展家庭理財、算賬養畜知識培訓，提高牧民的成本核算意識，使其掌握必要的融資理財知識。并在助農金融服務點配備兼職算賬理財員，為牧民提供咨詢和指導服務。

3.4 推動普惠金融支持脫貧攻堅到牧區振興的有序銜接

要建立長效脫貧機制，保住脫貧攻堅的勝利成果，繼而實現牧區振興。為此普惠金融應在以下兩個方面著重發力。一是著力在信貸投放上下功夫，健全和完善地方金融機構支持產業興旺的長效機制和利益聯結機制。二是繼續推動活體牲畜和“兩權”抵押依法合規融資，發展訂單融資。